寧夏農村金融發展的對策研究

□王永鋒

（中國人民銀行固原市中心支行 寧夏 固原 756000）

寧夏農村金融發展的對策研究

□王永鋒

（中國人民銀行固原市中心支行 寧夏 固原 756000）

通過有效利用中央和自治區政府的政策紅利，寧夏農村金融近年來發展較快，取得了不俗的成績。本文從寧夏農村金融的政策體系、機構發展現狀、涉農貸款余額現狀以及農村金融產品等四方面全面分析了經濟新常態下寧夏農村金融的發展現狀，進而探討了寧夏農村金融發展遭遇的瓶頸，并緊扣寧夏農村金融的發展方向，提出了針對性的建議。

經濟新常態；寧夏農村金融

1 寧夏農村金融的現狀

1.1 寧夏農村金融發展的政策體系

金融政策促進“三農”發展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區人民政府關于金融支持小型微型企業和“三農”發展的若干實施意見》（寧政發〔2012〕72號）對“三農”模式的創新、多元化融資渠道的拓展等做出了規定；《自治區人民政府辦公廳關于進一步推動金融服務“三農”發展的實施意見》（寧政辦發〔2014〕166號）對如何開展“涉農信貸投資”、“農村普惠金融”、“創新金融支持三農模式”、“大力發展農業實體經濟”、“拓寬融資渠道”、“優化農村金融發展環境”等給出了二十四條指導意見；《“五優化兩對接”普惠金融工程實施方案》（寧政發〔2014〕46號）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風險”為指導原則，詳細制定了寧夏普惠金融發展的五個“優化”和兩個“對接”；《關于印發靈武、鹽池、彭陽、永寧等四縣市開展農村金融改革試點工作指導意見的通知》（寧金融辦發〔2014〕160號）更是針對四縣市的實際情況，對其金融改革試點做出了詳細指導；為貫徹落實推進普惠金融發展，實現“一縣一品、鄉有機構、村有服務、戶享成果”的目標，寧夏回族自治區人民政府于2016年專門制定了《寧夏回族自治區貫徹落實推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）實施方案》。

1.2 寧夏農村金融機構

1.2.1 大型金融機構。寧夏大型農村金融機構主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業銀行。政策性銀行中，寧夏農發行共有11家分支行，截止2014年底累計發放貸款15.8億元，涉及新農村建設、農村路網和水利建設等方面；國開行寧夏分行則創新推出了鹽池惠民婦女創業微貸款、永寧閩寧鎮肉牛托管等項目，助力寧夏農村貧困地區發展優勢特色產業和脫貧致富。大型商業銀行中，農行寧夏分行重點支持寧夏農業龍頭企業和農業產業特色化，截止2014年底累計發放特色產業貸款達43.2億元，創新農村特色抵押方式8種，并積極強化農村基礎設施建設，加快寧夏農村“惠農通”項目實施；郵儲銀行寧夏分行針對寧夏農村實際創新了土地經營承包權貸款等一系列農村金融產品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農服務站”更是寧夏農村金融中的典范。

1.2.2 新型農村金融機構。新時期寧夏農村金融發展呈現出資金需求小、需求急、擔保抵押少的特點，而大中型金融機構往往無法滿足其需求，諸如村鎮銀行、小額貸款公司、互助社等新型農村金融機構便應運而生，發展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點小貸公司起步，截至2015年，其數量已達到160家，覆蓋寧夏區內所有市縣和基層組織，從業人員也達到了2 101人，實收資本也增長至81.52億元，凈增長36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3 寧夏農村金融的涉農貸款余額

寧夏涉農貸款余額不斷增長，其占貸款余額的比重始終較高。2007～2015年，寧夏涉農貸款余額由最初的384.82億元，連年增長，至2015年已達到了1 682.64億美元，增長了4倍多，年均增長率為20.25%，可見寧夏涉農貸款余額的發展較好，未來持續增長的趨勢也較明顯；寧夏涉農貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達到35.84%。

1.4 寧夏農村金融的產品

代表性的創新產品包括：黃河農村商業銀行創新涉農貸款抵（質）押品范圍，如“彭陽煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國開行創新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長棗等特色優勢特產發展；石嘴山銀行也創造性地提出了“枸杞行業貸款”。

2 新常態下寧夏農村金融的發展問題

2.1 寧夏農村金融基礎設施不健全

農行等金融機構積極推行“惠農通”等農村金融基礎設施建設，取得一定成效，ATM、POS機等在農村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農村金融基礎設施的建設仍較落后，各項金融設施一般只是覆蓋到鄉鎮，少部分寧夏農村地區受益于“村村通”項目建設了一批轉賬電話，不過其形式過于單一，寧夏農村金融基礎設施建設的“最后一公里”并未完全打通。

2.2 寧夏農村金融產品有待改善

寧夏農村金融產品的缺陷主要在于信貸產品的貸款期限和額度。由于“城鄉二元化”和金融產品非“城鄉二元化”的矛盾，寧夏農村金融市場多數產品僅僅是傳統城市金融產品的簡單復制或轉化，并不能適應農村生產經營“小、散、快，周期長”的特點，其主要表現在兩方面：一是貸款期限短，由于農村金融機構缺乏有效的風險控制措施，加之農村對貸款的需求多為周期長、需求急的信貸，寧夏農村金融機構的農村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農業特色產業化的發展和新農村建設，農戶往往需要開辦農場、小作坊或廠房，進行專業化生產或規?；洜I，對貸款的需求額度較大，而寧夏農村金融機構普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車薪，而對于額度較大的貸款，往往要求嚴苛，滿足貸款條件的農戶少之又少。

2.3 寧夏農村金融的風險較大

寧夏農村金融信貸風險大，主要體現在以下方面：其一，農業發展周期長、受自然因素和個人素質影響較大1，且寧夏農業發展條件較差，風險因素過多；其二，由于寧夏農村和農戶的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農村信用體系，農村金融機構無法評估農戶的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問題，寧夏農村金融機構內部也缺乏有效的時候風險監控機制；其三，擔保抵押的缺失，由于寧夏農村金融多為政策性優惠貸款，農村金融機構在實際操作中往往缺少對抵押擔保的重視，甚至有的基層機構“暫緩擔?！被虿挥脫?，對“三權”抵押的執行也流于形式；其四，農業保險發展滯后，由于寧夏“三農”的高風險性，保險公司往往不愿意開展相關農業保險，也沒有一個統一的機構引導農村保險的正常發展，進而進一步加劇了農村金融的風險。

2.4 寧夏農村金融的資金難題

寧夏農村金融多依靠政府財政支持和其他機構融資，資金難題始終是其發展的瓶頸，主要表現在：一是融資困難，由于寧夏農村金融的高風險性，除了政府財政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現了部分商業銀行抽離農村的現象，此外，新興農村金融機構“只貸不存”的發展模式嚴重制約了資金的融通和金融機構的可持續發展；二是再融資困難，政府對農村金融的支持部分只是短期的，加之農村金融機構發展面臨的風險較其他金融機構大，往往難以獲得追加投資。

3 寧夏農村金融的發展對策

3.1 優化寧夏農村金融的發展環境

農村金融發展環境的優化包括硬件環境和軟環境兩方面。一方面，以基礎設施完善為重點，加快農村相關的ATM機、POS機、支付電話等相關設施的建設，并完善相關“市縣鄉鎮村”五級的網點布局，特別注意網點向寧南貧困地區和其他農村金融服務落后地區的布點，以推進“金穗惠農通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務終端和電子支付、互聯網支付等為主要方式，擴大金融覆蓋；另一方面，除對包括信用和支付在內的農村金融規范立法和明確界定外，也要強化對農戶的金融培訓和金融宣傳，并試點進行當地金融人才的培養和外地金融人才的引進，全方位加強寧夏農村金融發展的軟環境建設。

3.2 創新寧夏農村金融的產品

針對寧夏農村金融產品期限短、額度小的問題，要結合“三農”特點，因地制宜、因時制宜，做到以下幾點：一是，根據不同市縣鄉鎮村的特點和實際，延長或擴大信貸產品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農村信貸產品；對農戶進行初步信用評估和償債能力分析，進行信用、等級分層，實行“梯度”放貸，信用好償債能力強的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創新農村金融產品的擔保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農村土地承包經營權抵押貸款和農村住房財產權抵押貸款等新模式；三是，鼓勵農村金融機構利用“互聯網+”等新技術，推廣農村電話銀行、網上銀行業務。

3.3 完善寧夏農村金融的風險擔保體系

寧夏農村金融風險擔保體系的完善要從信用體系、擔保體系、保險體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機構要根據寧夏各市縣鄉鎮村的實際，分步驟、有計劃的進行農戶的有效信息采集，定期進行更新和完善，并輔以“互聯網+”技術，實現各農村金融機構的信息共享，實現寧夏區內范圍的信用信息共享。二是，擔保體系的完善，建立健全“區、市、縣、鄉、村”的抵押擔保機構，各機構結合本地特色和優勢產業，以及參考當地農戶的信用狀況，積極探索有效的風險分散機制，創新和擴大農村金融擔保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務+抵押物”的模式，除土地經營權、房屋使用權擔保外，還要積極探索知識產權等無形產品或服務的模式。三是，保險體系的完善，以擴大農業保險范圍和產品試點為核心，積極推進寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險試點，引導保險公司參與涉農保險業務，并將其與涉農信貸結合發展，探索“信貸+保險”模式。

3.4 破解寧夏農村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關鍵在于融資渠道的擴展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機構注資外，還應推進農村直接融資的發展，支持和鼓勵有條件的企業利用多樣化的金融工具進行債券、票據等融資；另一方面，探索寧夏農村金融的期貨市場和服務，發揮期貨市場的風險規避功能，與證監會、期交所等相關部門溝通，推動枸杞、羊絨、馬鈴薯等產品的期貨服務，并適時建立相應的農產品實物交割倉庫。

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[3]黨銳鋒.寧夏農村金融發展的制度變遷與路徑選擇[J].商業時代，2013（08）：140-141.

[4]石健.寧夏地區農村金融體系發展研究[J].貴州民族大學學報（哲學社會科學版），2013（01）：156-160.

1004-7026（2017）16-0056-02

F832.1

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.16.037

王永鋒，男，經濟師，中國人民銀行固原市中心支行調統科科長。