以微貸業務助推企業發展的探索與實踐

◇張曉生

以微貸業務助推企業發展的探索與實踐

◇張曉生

小微企業是社會發展與國民經濟的重要源泉，在增加收入、改善民生、促進穩定、國家稅收等方面具有舉足輕重的作用。在小微企業迎來快速發展機遇的今天，依然還有很多小企業飽受融資難的苦惱。本文以中原銀行許昌分行為研究對象，分析銀行業在面對小微企業融資難時，應如何發揚微貸精神，促進企業與自身的科學發展。

微貸；小微企業；發展；探索

一、以小微企業貸款提高金融服務水平

自2015年開始，許昌市經濟下行的壓力不斷增加，企業生產經營面臨許多困難，尤其是小微企業發展的道路更加曲折。新形勢下，許昌市民營經濟發展比較活躍，小微企業占民營企業的比例較高，多年來，小微企業一直支撐著許昌市經濟的發展，而小微企業在發展規模與融資等方面面臨著許多困境，在經濟發展的下行期，許昌小微企業魅力的困境與沖擊遠比大企業深重。所以，在新形勢下，助推小微企業的發展顯得更加重要。中原銀行許昌分行堅持“幫小扶微、普惠民生”的宗旨，堅持“不壓貸、不抽貸、不變更擔保條件”的方針，不斷加強對小微企業的扶助力度。2015年，中原銀行許昌分行小微企業貸款已占貸款總規模的近60%。

二、以小微企業貸款化解企業風險

自改組成中原銀行許昌分行之后，雖然體制變了，但是中原銀行許昌分行助推中小企業發展與服務地方經濟發展的經營定位從沒有沒變。中原銀行許昌分行堅持“立足本地，支持小微”的宗旨，牢固樹立和小微企業生死與共的發展理念，進一步強化了對許昌市小微企業的信貸力度，繼續打造“小微企業伙伴銀行”的經營模式。為加大對小微企業的扶持力度，該行創設了微貸專營機構，成立了分行微貸部門，遵循“六項機制”與“四單原則”，運用科學的德國專項技術，打造先進的專業團隊，切分專項信貸規模，核撥專項費用，實行專項考核。不斷加強對小微企業的信貸投放規模。中原銀行許昌分行積極與總行溝通，不斷創新信貸模式與強度，創新地向總行推薦許昌市的重點項目與信得過企業，積極推進總行對許昌市小微企業的授信。中原銀行許昌分行以創新的理念與經營策略，終于爭取到總行貸款審批權限的提高，貸款3000萬元以下的資金可直接在該行進行審批，大大提高了審批效率。

中原銀行許昌分行為了滿足小微企業的融資需求，改革了一周召開一次貸審會的常規，創新執行一周召開四次貸審會。根據企業的信貸需求隨報隨辦，急企業之所急，想企業之所想。為做好小微企業貸款，不斷縮短企業融資時間，在小微企業貸款到期前，中原銀行許昌分行就與企業聯系，提前為小微企業辦好還款后的重新授信手續，填補小微企業因歸還貸款而導致的資金空檔，使小微企業融資無縫銜接，降低了小微企業的融資成本。

中原銀行許昌分行為化解小微企業的財務危機，緩解小微企業的資金緊張問題，與企業齊心共渡難關。為此，他們進一步了解小微企業的發展模式與存在的問題，進行一戶一策，一類一策的摸底登記，極大地化解與降低了企業風險，獲得了良好收效。2015年1～8月共盤活了貸款237筆，金額達12.45億元。對因盲目投資民間借貸導致的財務負擔，陷入困境的小微企業，他們積極尋找有實力接收的企業，重新進行兼并重組，促進資產盤活；對于經營正常的小微企業，出現臨時性資金問題的企業，采用貸款展期的新辦法，使貸款期限延長，延緩貸款歸還的時間，釋放企業還款的壓力；針對已經欠息與拖欠本金的企業，根據情況科學處置。對于一些正常開工生產，具有還款意愿，但因流動資金問題導致的外部融資困難，無法及時還款的企業，他們不斷協調企業利用政府資金還貸款本息，隨后再發放續貸資金，科學地縮短了企業還貸與續貸的空檔期。而對于一些生產停工與半停工，而信譽良好的小微企業，中原銀行許昌分行努力協調保證人進行重組，由保證人承接貸款清償責任，而且給予保證人一定的利率優惠，從而減輕保證人資金面臨的困難。面對一些無力歸還借款的小微企業，保證人自身經營屬于正常情況，但是承接還款義務卻面臨困境的小微企業，中原銀行許昌分行對該保證人所擔保的逾期貸款，采用暫緩處理的方法，在不查封資產的情況下，對該保證人繼續辦理貸款手續，貸款條件不改變。針對一些能夠勉強維持生產的小微企業，銀行采取借新還舊的模式，科學地解決了還款問題。以上幾項貸款舉措的科學運用，科學地緩解了小微企業的財務風險，堅定了小微企業繼續生產與發展的信心，形成了互惠互利、共同發展的新發展模式。

在中原銀行許昌分行齊心協力與小微企業共同化解財務危機中。我們感悟到：企業要誠實守信，銀行要樹立大局意識與創新模式，幫助小微企業采用科學有效的措施面對財務危機。對于一些惡意逃廢債的小微企業，中原銀行許昌分行也呼吁政府要加大打擊力度，共同開創許昌市金融生態與信用環境的新局面。中原銀行許昌分行已經召開了多次客戶座談會，加大了信貸投放力度，使小微企業樹立發展信心，增強了銀企互信決心，創新了共同化解企業風險與銀行自身風險新策略。

三、以微貸精神傳播企業文化

在中原銀行許昌分行，微貸精神正成為一種新的企業精神，激勵著該分行全體員工不斷前進。

“我們從業之道路，與眾不同；我們敬業之精神，將會持續。只用‘激情’形容我們，則不太準確；只以‘專業’描述我們，則過于常規。我們擔當，奉獻，探索；我們挑戰困難，勇往直前。唯有此，才是微貸人之魂！”2017年3月23日，在中原銀行許昌分行舉辦的“零售大講堂”活動中，微貸部員工的宣講贏得了大家的稱贊。在中原銀行系統中，該分行微貸部連續兩年獲得全省微貸業務綜合考評第一名。

四、以微貸業務多重優勢解決融資難問題

中原銀行微貸業務是以德國IPC調查技術為基礎，向個體經營者和小微企業發放的經營性貸款，用于滿足其生產、貿易、服務以及經營過程中產生的資金需求。微貸業務的目標客戶為轄區內有信貸需求的各類微型企業，個體工商戶及自然人。貸款額度為5000元（含）至100萬元人民幣（含），貸款期限為1個月（含）至24個月（含），還款方式靈活多樣。

與其他業務相比，中原銀行的微貸業務具有多重優勢：服務好——小微幫忙團提供上門服務，根據需求為客戶辦理貸款業務；速度快——手續簡便，方便快捷，隨時申請，即刻受理，3天內可發放貸款；擔保易——擔保靈活，保證、抵押、質押均可，信譽良好的客戶還可以享受信用貸款；方式新——引進德國先進微貸技術理念，采取“掃街式”營銷模式，推廣“不喝客戶一杯水，不抽客戶一根煙”的陽光信貸理念；政策優——服務的客戶群體主要為私營企業、個體工商戶等小微企業，實實在在為老百姓提供惠民貸款。

有客戶用兩個字來概括中原銀行微貸的特征——“細”“急”。“細”即后續服務非常細致周到，能為客戶免去很多麻煩；“急”即急客戶之所急，當客戶需要擴大經營規模再度面臨資金需求時，總能替客戶提前想好應對方案，以幫助客戶解決“融資難”的燃眉之急。

五、以優質服務不斷開拓市場

服務是銀行競爭力的重要體現，為了使微貸業務順利開展，中原銀行和許昌分行從優化服務入手，贏得了客戶的稱贊。

營銷是市場開拓工作的重中之重。中原銀行許昌分行積極營銷微貸業務，深入市場，快速出擊，主動發掘市場需求，根據市場需求確定營銷方案，以做到有的放矢。為此，中原銀行許昌分行微貸部員工80%以上的工作時間都在市場上搞營銷、調查，同時做好后續服務，通過不懈努力為微貸業務帶來了源源不斷的客戶。

中原銀行許昌分行的陽光信貸理念，受到了客戶的信賴。客戶李某接到一筆大額訂單，急于籌措資金購買原材料。中原銀行許昌分行員工王亞丹、王亞男了解情況后，立即前往顧客所在的長葛市官亭鎮進行調查。調查完已是中午，客戶邀請她們吃飯，她們婉拒了客戶的邀請，打算乘坐公共汽車返回許昌市區。由于中午車少，1個小時后，客戶外出辦事時，見她們還在路口等車，非常感動，堅持把她們送到車站。當晚，兩人連夜撰寫調查報告，整理檔案資料，第二天就讓客戶拿到貸款，受到了客戶的好評。現在，這個客戶已成為中原銀行許昌分行的忠實客戶，他還為兩人介紹了十幾個優質客戶。

六、把微貸精神發揚光大

中原銀行許昌分行微貸部自2012年11月成立以來，受到了各級領導的重視和支持。幾年來，為總行和分行重要崗位輸送了不少人才，在業績和管理方面取得了不錯的成績。作為一支能吃苦，能戰斗，主動出擊，敢打硬仗的隊伍，微貸部團隊成為本次“零售大講堂”活動的亮點。2017年3月23日，在中原銀行許昌分行舉辦的“零售大講堂”活動中，微貸部團隊作為該分行的第一支宣講團隊，把先進的工作理念傳遞給大家，傳播具有特色的零售文化。

在日常培訓中，微貸部團隊針對營銷、調查、催收等環節，通過鮮活的事例向大家展示了專業、認真、堅韌的微貸精神以及主動出擊的強烈主人翁意識。在市場營銷中，微貸部團隊腳踏實地，主動出擊，全員營銷，始終堅持“掃街式”營銷不放松，每個小組內都有一名營銷專員，負責協助主管進行營銷規劃，堅持每周至少1天進行團隊營銷，自成立至今已累計20余萬戶。在貸前調查中，微貸部團隊始終堅持陽光信貸，熱情服務，高效靈活的工作理念，盡快為客戶辦理手續。

（作者單位：許昌職業技術學院）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.06.028