我國互聯網金融風險控制問題研究

◇郭言言

我國互聯網金融風險控制問題研究

◇郭言言

目前，我國互聯網金融的業(yè)務機制處于不成熟階段，虛擬的網絡對互聯網金融的發(fā)展來說既有好處也有壞處。互聯網行業(yè)和金融行業(yè)兩者都是風險極高的行業(yè)，對于互聯網金融這個融合型行業(yè)來說，其作為二者的結合和創(chuàng)新，它的風險性也特別的高，因此，本文從互聯網金融在發(fā)展過程中所面臨的風險入手，分析中國互聯網金融發(fā)展過程中存在的風險，針對這些風險提出了一些控制防范建議。

互聯網金融；業(yè)務創(chuàng)新；風險控制

一、引言

在經濟全球化和金融全球化的今天，科學技術和經濟金融迅猛發(fā)展，互聯網金融應運而生，金融行業(yè)正在開啟一個全新的時代，逐漸成為人們依賴的一種金融手段。這也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來一定的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯網金融與傳統(tǒng)的金融活動存在很大不同，互聯網金融是存在于電子空間中的金融活動。它不僅是科學信息技術飛速發(fā)展的產物，更是適應時代發(fā)展需要產生的一種新型金融運行模式，而這種新的模式融入時代發(fā)展潮流的過程中也不可避免的產生多種沖突。當然，這也對我國傳統(tǒng)銀行行業(yè)產生了巨大的影響，我國的互聯網金融面對這樣的時代也產生了不同程度的互聯網金融風險問題，因此本文基于對互聯網金融風險控制問題的討論，將對我國互聯網金融的發(fā)展具有一定的現實理論和實踐意義。

二、互聯網金融的特點及主要形式

1.互聯網金融的主要特點

與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯網金融具有以下特點：

（1）運營成本低。互聯網金融業(yè)務不需要大量設立分支機構和實體網點，也不需要雇傭非常多的營業(yè)員，從而使運營成本得到大幅降低，并且互聯網金融消費者通過開放的網絡進行交易，買賣雙方進行交易，減少許多中間成本。

（2）業(yè)務運行效率高。互聯網金融業(yè)務大都是通過計算機進行處理的，通過互聯網及相關軟件就能進行相關業(yè)務的開展，互聯網金融的業(yè)務操作流程速度快速，這大大提高了互聯網金融的運行效率和更高效地為金融服務。

（3）互聯網金融業(yè)務的覆蓋區(qū)域較廣。互聯網金融的發(fā)展突破了時間和空間的限制，消費者在有網絡的地方，在任何時間任何地點根據需要進行交易，這大大減少各種復雜的程序，節(jié)省時間，提高效率，更高效地為金融服務，從而實現金融業(yè)的全面自由地發(fā)展，更好地推進新業(yè)務的發(fā)展。

2.互聯網金融的主要形式

在我國互聯網金融的發(fā)展過程中，呈現出比較明顯的發(fā)展特色的互聯網金融模式主要有三種，分別是：第三方支付、網絡銀行、大數據金融。本文主要對在現階段我國互聯網金融的主要形式及其特點進行分析：

（1）第三方支付。所謂第三方支付就是在通過第三方支付平臺的交易中，消費者選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行交易，由第三方通知賣家進行發(fā)貨，買方收到商品并且確認以后，就可以通知第三方平臺付錢給賣家，由第三方將款項轉到賣家賬戶。其中第三方是具備一定實力以及信譽保障的第三方獨立支持平臺，才能更好地為大家服務，更好地存在于科技社會之中。

（2）網絡銀行。網絡銀行顧名思義就是依附于互聯網而存在，通過網絡向客戶提供各種服務，并且存在自己的網站，它不受時間、地點等的限制向客戶提供服務。網絡銀行目前的發(fā)展模式主要有兩種：第一種是虛擬銀行，指完全依賴于互聯網的無形的、虛擬的電子銀行，沒有實際的柜臺、沒有分支機構，一般只有一個辦公地址；第二種是在現有傳統(tǒng)銀行的基礎上，互聯網只是作為一種新的服務手段為客戶提供各項服務，是傳統(tǒng)銀行在互聯網上的延伸從而更好、更快、更便捷地為客戶提供服務[1]。

（3）大數據金融。大數據金融是指集合大量數據對其進行實時分析判斷，并可以為互聯網金融機構提供客戶的多重準確信息，對客戶進行全方位地服務，進一步分析與挖掘消費者的交易和消費情況，了解消費者的消費習慣，準確預測消費者的消費行為。較為顯著的大數據金融模式就是供應鏈金融模式，即通過自己的資金平臺對其上下游企業(yè)提供金融服務，對上下游企業(yè)的現金流、合同訂單等信息的掌握與處理的一種金融模式，例如京東金融平臺等。

三、我國互聯網金融的發(fā)展現狀

我國的互聯網金融領域，首先發(fā)展的是支付結算領域，電子支付業(yè)務和支付服務越來越多的應用在經濟社會生活的多種領域，眾籌融資以及其他網絡金融服務平臺等互聯網金融業(yè)務也正在中國市場上迅速發(fā)展。尤其是第三方支付的發(fā)展速度特別驚人。網絡借貸的發(fā)展速度也非常迅猛，許多大型電商平臺逐漸采用互聯網金融戰(zhàn)略。

1.互聯網金融業(yè)務的交易規(guī)模迅速發(fā)展擴大

隨著互聯網技術在我國的迅速發(fā)展與完善，基于互聯網技術的互聯網金融業(yè)務的發(fā)展規(guī)模越來越大，網絡借貸的交易模式也越來越受我國人民的青睞，用戶的增長速度與其自身發(fā)展規(guī)模也都呈現出快速增長的趨勢。互聯網企業(yè)的加強創(chuàng)新以及各種新型金融產品的問世，標志著我國的互聯網金融產業(yè)的交易發(fā)展規(guī)模迅速擴大，發(fā)展勢頭非常強勁。

2.互聯網金融發(fā)展模式多種多樣

我國互聯網金融業(yè)務的發(fā)展模式也更加多種多樣，其中主要模式有第三方支付、網絡借貸、傳統(tǒng)金融業(yè)務網絡化以及大數據金融等。其中網絡借貸模式是指資金供求雙方通過第三方互聯網平臺進行資金借貸的一種模式；大數據金融是指進行網上交易所產生的大量的、結構化的數據，并且通過專業(yè)層面對數據進行挖掘和處理、分析從而更加準確地為資金需求對象進行精確的資金服務；傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化是指像銀行、保險公司等傳統(tǒng)的金融機構通過互聯網平臺建立網上業(yè)務并且通過網絡平臺向消費者提供相應信息等服務。

3.互聯網金融模式得到許多創(chuàng)新和豐富

為了更好地滿足消費者互聯網環(huán)境下多樣化需求，特別是隨著人們對互聯網技術熟練掌握，我國更加重視互聯網金融方面的豐富與創(chuàng)新，主要表現在以下兩個方面：一是在第三方支付方面，第三方支付平臺原有的單一業(yè)務也創(chuàng)新發(fā)展出許多理財內容，例如第三方支付平臺與保險、基金等的合作；二是在網絡借貸方面，銀行等一些傳統(tǒng)金融機構加快了金融產品互聯網化進程，利用互聯網技術開展網上借貸方面從而減輕了以往柜臺排隊申請、審批、發(fā)放等過程，網上借貸更加簡便化，從而更好促進銀行業(yè)務的發(fā)展同時也方便了消費者，達到雙贏的作用。

四、我國互聯網金融存在的風險及原因分析

1.我國互聯網金融風險的基本特點

從整體來看，我國互聯網金融業(yè)務種類比較繁雜，其中包含許多業(yè)務屬性，不能確定這些業(yè)務的監(jiān)管范圍，這就很容易造成業(yè)內混亂。從風險角度來分析，互聯網金融涉及的人數較多，一旦出現問題會造成較大的損失，影響范圍也比較大，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。主要表現在以下兩個方面：

（1）使傳統(tǒng)金融體系下存在的風險得以弱化。互聯網金融和傳統(tǒng)金融領域的差異并不是簡單的把線下的業(yè)務拿到線上來實行，而是從客戶的不同需求出發(fā)，盡可能的定制個性化的產品，這是一種不同于傳統(tǒng)金融機構的互聯網精神，是真正的影響推廣和產品創(chuàng)新，這是互聯網金融和傳統(tǒng)金融領域的最大差異。而正是這種依靠高效的互聯網技術和便捷的服務模式形成是互聯網金融模式，使得相比之下傳統(tǒng)金融體系存在的技術風險得以弱化。

（2）互聯網金融因其制度和技術不成熟引發(fā)風險。雖然互聯網金融以其便捷的服務模式成為新興的，迅速發(fā)展的金融參與形式，但是這并不能改變互聯網金融的金融本質，也不能改變其作為一種互聯網技術所存在的缺陷，如因網絡技術不成熟而引發(fā)的安全漏洞問題，以及由于互聯網金融的相關規(guī)范和監(jiān)管體制而導致的責任危機，在出現問題時候各方容易規(guī)避責任的情況。

2.我國互聯網金融發(fā)展中存在風險的原因分析

互聯網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了極大的沖擊，其形式的多樣化讓人目不暇接，但實際上我國的互聯網產業(yè)還處在初期發(fā)展階段[2]，在探索過程中不免會存在很多風險，總結發(fā)現主要有以下風險：

（1）技術風險。互聯網金融依附于計算機系統(tǒng)，互聯網技術發(fā)展的好壞一定程度上也依賴于計算機系統(tǒng)的好壞，因此計算機系統(tǒng)的缺陷是互聯網金融發(fā)展過程中所面臨的一個風險。另外，由于技術落后以及互聯金融機構的技術創(chuàng)新跟不上時代潮流等硬件問題，造成信息的傳輸、選擇及使用效率較低，導致某些互聯網金融業(yè)務與客戶交易失去機會等。

（2）監(jiān)管風險。任何行業(yè)要想有序健康地發(fā)展，都需要一定的行業(yè)準則來進行保護和約束自身的發(fā)展，因此需要相關部門來根據這些原則對其進行監(jiān)管，由于，互聯網金融在我國的發(fā)展還處于初級階段，相應的監(jiān)管與約束也顯然不夠成熟，這對互聯網金融市場今后的發(fā)展來說，必然是一個特別大的風險，隨時可能引起互聯網金融市場的崩塌。

五、加強互聯網金融風險控制的建議

1.制定行業(yè)標準，加強資金管理

統(tǒng)一制訂行業(yè)標準，優(yōu)化準入管理制度，是實現互聯網金融市場健康持續(xù)發(fā)展的基礎。加強資金管理，要嚴格按照一定的行業(yè)標準，進行相關資格審查，審查不合格的企業(yè)，嚴令整改，否則不能進入互聯網金融市場，防止有些互聯網金融機構以假亂真，擾亂現有的網絡金融市場，完善資金托管機制，對資金發(fā)放、還款情況進行實時跟蹤管理，監(jiān)測資金風險趨勢，建立資金監(jiān)控機制[3]，嚴格控制網絡平臺的資金管理等。

2.加強信息披露，建立和完善相應的法律法規(guī)

互聯網金融市場的風險控制還可從信息不對稱性方面入手，加強信息披露，減少市場上的信息不對稱性，降低市場選擇的風險，增強消費者與經營者之間的信任度，增強整個市場運行的透明度，充分發(fā)揮市場外的監(jiān)督作用[4]，促使其更加健康地發(fā)展。加強互聯網金融風險法制體系建設，要與時俱進修改適應時代的法律條款，對利用互聯網實施犯罪的行為加大懲罰力度，明確其應承擔的民事責任，降低互聯網金融市場上的法律風險，更好地保障我國互聯網金融的發(fā)展。

[1]陳林.互聯網金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融，2013(11).

[2]楊海霞.互聯網金融風險有何不同[J].中國投資,2014(02).

[3]張曉樸.互聯網金融監(jiān)管十二原則[N].第一財經日報,2014 (01).

[4]鄭重.互聯網金融的風險管理與協調[N].金融時報,2012(02).

（作者單位：河南財經政法大學）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.06.010