中國農村信用社小額信貸問題探析

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【摘 要】 本文介紹了農村信用社的地位和作用及農村信用社的具體信貸辦法，分析了農村信用社的風險管控措施。指出，作為金融工具，農村小額信貸項目在滿足自身利益的需求下，還具有扶貧和助農功能。其風險管控措施是：為每一位農戶建立個人經濟檔案；按統一標準對農戶進行信用評級；及時更新農戶的各種信息，據此對農戶的信用等級及授信額度進行調整。

【關鍵詞】 中國農村；農村信用社；小額信貸；風險管控

中國數百年來就是一個以小農經濟為主要特色的國家，這種經濟特征是與中國的現實國情和經濟基礎相適應的。目前普遍認為小農經濟是一種經濟商品化程度較低的經濟形式，農村居民通過自給自足的方式滿足自身的生產生活，通過市場交易獲得生活用品的程度較低。并且小農經濟的收入水平普遍較低，收益率低，農村居民擁有的貨幣資源少，農業生產的風險水平高，由于農業生產生活受到人力不可控的因素影響大，導致農業生產具有季節性和不確定性，收入不穩定，生產風險較高。中國社會的穩定首先在于農村的穩定，而農村的穩定必須有一套完善的信用體系，建設農村信用體系是解決當前農村問題的措施中不可或缺的組成部分。我國農村區域廣大、地區差異較大、農戶數量眾多，農村信用體系建設作為社會信用體系建設的重要組成部分，涉及政府部門、金融機構、農戶家庭、農村經濟組織等社會方方面面，如何把這方方面面的經濟體有效整合起來，形成“風險共擔，利益共享”的信用共同體，有效改善并提升當前我國廣大農村地區的信用環境及信用體系建設水平有助于順利推進新農村的建設和全面小康社會的建成。在《美國農業政策》一書中，徐更生指出，所謂農業現代化與傳統農業相比，就是需要更多的資本，而且隨著現代化水平的提高，需要的資本越來越多。由于現代農業的資本集約型特點，現代農業對資本的依賴程度非常高。盡管中國在農業現代化的起步上比美國晚，但是現在中國農業也已經進入現代化的進程之中。鑒于目前中國農村經濟的現實狀況，僅僅依靠農村人口個人家庭儲蓄的方式開展農業生產生活是不能完全滿足現代農業生產的，因此出現了信貸市場，但是信貸市場的發展還處于不成熟的階段，農村信貸組織機構良莠不齊，民間私人信貸機構抵押高，利率高，風險高，不能完全滿足農村信貸市場的需要。而一些國內的扶貧組織和政府機構的政策不夠靈活，持續性也較差，也不能完全滿足農村發展的需要，于是農村信用社這一類作為非政府組織的小額信貸組織應運而生。小額信貸機構與政府或捐助機構以補貼為主要方式的發展項目和傳統扶貧項目的最主要區別在于，第一，小額信貸為大量低收入人口或是貧困人口提供的是金融服務；第二，小額信貸的存在也需要保證機構自身的生存與發展，換言之，也需要實現其經濟目的。小額信貸組織的產生和發展還處于不成熟的初級階段，成功的范例不多，仍然需要長期的曲折的發展過程。農村信用社作為正規的金融機構，對于小額信貸的發展起了重要作用。并且，農村信用社的小額信貸項目在2002年得到了大發展，根據中國人民銀行的資料顯示，農村信用社在2002年發放的貸款規模遠遠超過政府主導的扶貧等其他類型項目。

農村信用社是小額信貸發展的主力軍，作為農村金融機構和農村小額信貸需求者的紐帶，農村信用社始終占據著小額信貸市場的主導地位，并且農村信用社仍然是農村小額信貸的最大供給機構。2012年末，全國農村信用社網點數量占農村主要金融機構總數的98.04%，農戶貸款額占全國農戶總貸款額的72.96%。

農村信用社的具體信貸辦法是，農村信用社將所屬轄區內的農戶依據農戶的誠實守信評價分為不同的信用等級，核定從1000元到20000元不等的授信額度，一般在授信額度內不需要抵押（質押），實行整貸整還制度。實行農戶信用貸款“一次核定，隨用隨貸，余額控制，用轉使用”的政策。這種貸款模式實際上是外國孟加拉“鄉村銀行”（Grameenbank）與國內信貸項目的融合與改良，這種信貸方式，只需要農戶憑身份證到農村信用社，信用社會為每一位農戶建立個人經濟信用檔案，信用社依據農戶的信用評級，直接將資金貸給農戶，流程十分簡單便捷，并且在授信范圍內的貸款是不需要抵押（質押）的，能夠快速滿足農戶的借貸需求，農戶為了得到較大額度的授信，會按時還貸，一定程度上對農戶起到了激勵作用，另一方面，也降低了農村信用社的放貸風險。

農村信用社的風險管控措施有：第一，為每一位農戶建立個人經濟檔案，其中包括戶主姓名，身份證號碼，家庭住址與聯系方式等戶籍信息；農戶主要從事的農業生產活動，收入狀況，家庭資產與負債等經濟信息；農戶還款歷史紀錄等信用信息；家庭成員及其他情況；第二，信用社按統一標準，從農戶的家庭人口結構，經濟狀況，信用狀況，評級小組綜合評價等方面，對農戶進行信用評級；第三，信用社每年會對農戶進行信用等級年審，及時更新農戶的各種信息，據此對農戶的信用等級及授信額度進行調整。

農村小額信貸仍處于萌芽階段，中型以及大型的小額信貸項目還沒有出現，并且成功的案例不多。小額信貸的利率是否具有較大的靈活性是項目能否持續發展的關鍵，根據國際農業發展基金的一項研究報告指出，中國農民在非正規市場產生的信貸額是正規信貸機構的大約四倍左右。對于中國農民來說，非正規的金融市場的重要性遠遠大于正規市場。長期的貸款利率限制使得小額信貸無利可圖，作為金融工具，小額信貸項目在滿足自身利益的需求下，還具有扶貧和助農功能，小額信貸項目是既非完全政府行為，也非完全市場行為。小額信貸項目需要不斷地對組織機構人員進行技術培訓，以提高管理水平，提高自身實力和資產質量，并且應強化社會信用意識，建設良好的信用環境。

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【作者簡介】

候佳萌（1990.05-），女，漢族，吉林大學馬克思主義學院在讀研究生，研究方向：馬克思主義中國化.