陜西省縣域金融發展問題研究

鞏堅

【摘 要】 本文概述了縣域金融的理論，分析了城固縣縣域金融發展的現狀以及存在的問題：縣域金融機構構成不完善，缺乏部分金融機構；縣域各產業對金融資金的需求與縣域金融機構資金的供給不平衡。針對存在的問題提出對策建議：根據城固縣的具體狀況調整并完善縣域金融體系的構成；完善縣域企業自身融資條件，提升各產業信貸環境，同時做大信貸總量以此來滿足縣域各個方面的資金需求。

【關鍵詞】 陜西；縣域金融；金融發展

隨著我國市場化改革的深入推進，金融體系的健康運行對國家的發展帶來了多方面的影響，并且這種良性影響在經濟上的體現尤為突出。當然這種促進關系在縣域金融發展中也是十分顯著的。近年來，縣域金融機構對地方的發展提供了全方位、寬領域、多功能的服務與資金支持并且改善了縣域人民的生產節奏與生活方式和質量，總的來說是大大推動了縣域的發展。但是從縣域金融發展現狀來看也有很多地方存在不足，如果這些不足得不到及時地改善與整治，必然會制約縣域金融的發展，從而影響縣域在各個方面的發展。因此，本文以城固縣縣域金融為例進行分析研究，發現縣域金融發展中存在的問題，并有針對性地提出解決措施與對策建議，以希望更好地推動城固縣縣域金融發展，使其對縣域各個方面的促進作用發揮至最大化。

一、縣域金融一般理論

1、縣域金融發展

“金融發展”一詞在金融資本家戈德史密斯的著作《金融結構與金融發展》中涉及過，戈德史密斯對其做出了解釋，他認為一國的金融結構由金融工具和金融機構組成，這些金融工具、機構的種類越多、分布越廣、組合越復雜就促成了金融發展。在麥里金的著作《經濟發展中的金融深化》中提到了“金融深化論”，又從制度和政策層面對金融與經濟發展問題做出了研究，豐富了金融發展的內涵。綜合上述理論，縣域金融發展包含三個方面的涵義：一是縣域金融資產和機構數量的增長；二是金融體系的完善建立，制度的改進與創新；三是金融效率的提高。

2、縣域金融發展的條件

（1）縣域金融體系構建的完整性?？h域金融體系的完整構建將會引領所有金融機構的正常發展與相互促進，順暢的體系運行機制會促進各金融企業之間的聯系密切程度，增強信息溝通與資源互補，同時完善的產業運行規律和市場規則為規范金融企業經營管理提供相關準則，也能防止惡性競爭，使其良性發展。

（2）民眾的金融觀念。民眾的觀念影響思維模塊，作用于金融觀念。由于縣域信息傳遞與發展有限，并且大部分民眾的文化程度不高，對于金融觀念也是似是而非的，從而影響到了他們的金融行為，因此只有增強民眾的金融觀念即機會成本意識、金融風險意識，這樣才能更好的推進金融產品的創新推廣，緩解金融產業的融資來源狹窄問題，同時也能為人民帶來新的收益途徑，進一步發展縣域經濟。

（3）提高社會的信譽環境。在證券市場上交易的投資者都清楚，信用評級越高的企業更容易獲得投資者的青睞，融資才能更順暢，由此可見信譽會影響交易成本。如今的市場經濟是法制的經濟，更是誠信的經濟，只有誠信的市場經濟才可能是高效的市場經濟。如果融資主體能誠信的將應有的信息告知于金融機構、市場，貸款機構就能充分分析，從而做出理性判斷，避免“逆向選擇”，同時，如果在投融資方面雙方都能誠信相待，實現信息的充分對稱化，整個社會的誠信氛圍會十分融洽，縣域金融的高效發展就能一直持續下去。

二、陜西省城固縣縣域金融發展的現狀

1、城固縣金融體系的構成及其現狀

（1）縣域金融機構的構成類型。目前城固縣縣域金融機構的類型主要可以分為以下大致七類：一是中國人民銀行，二是四大國有獨資商業銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行；三是股份制商業銀行：中國郵政儲蓄銀行；四是城市合作銀行：陜西信用合作社；五是國有以及股份制保險公司：中國人壽、中國太平洋保險公司、中國平安、泰康人壽保險有限公司；六是境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構：中銀富登村鎮銀行；七是典當行、小額貸款公司及其他具有金融性質的機構。

（2）縣域金融機構的作用。 ①促進了城固縣縣域經濟的發展。各種金融機構通過積極、活躍的直接投資、貸款等方式廣泛的參與到當地的經濟建設中去，活躍了當地資金的流動，開發了很多項目，特別是一些大規模的資金投資項目，對城固縣當地的工業企業發展以及基礎設施建設起到了極大的促進作用，更好地推動了經濟的發展。如表2-3列示城固縣2010-2015年的地區生產總產值，其中金融業對當地GDP占比總體在逐步上升?？梢娊鹑诘陌l展對于縣域生產總值及其經濟的推進作用。

資料來源：城固縣統計年鑒

②提高民眾生活質量、維護社會安定與和諧。一些金融機構特別是銀行體系，通過對農戶、個體戶、小微企業等提供的小額貸款和政策性貸款，極大地緩解了他們的資金短缺問題，使他們的生產生活得到了保障。保險公司推出的各種類型的保單也為企業、人民的生產生活提供了一定的保障，有效的提高了當地居民生活水平。總的來說從一定程度上維護了社會的穩定與和諧。

三、城固縣縣域金融發展中存在的問題分析

1、縣域金融機構構成不完善，缺乏部分金融機構

目前，根據城固縣縣域金融機構的構成現狀，結合城固縣在建筑業、房地產業等各產業的發展現狀及主要經濟指標的反映可知道，在金融機構構成方面還是很不完善的。

在工業企業方面，根據表3-1可知，工業、企業有內資企業（國有企業、集體企業、有限公司、股份有限公司、私營企業）、港澳臺商投資企業等，這些企業都在根據城固縣經濟的發展狀況在不同程度上逐年增加投資，并且也在擴充著企業數量，然而縱觀縣域金融機構的構成來看，城固縣縣域內的財務公司、融資擔保公司的數量卻十分有限并且發展的不夠成熟，難以勝任企業的發展要求，不能為企業很好的規劃財務資金、提出投融資計劃。

資料來源：城固縣統計年鑒

在民眾投資理財方面，隨著金融市場的發展完善和民眾理財觀念的進步，越來越多的人們傾心于在證券市場做投資，證券公司也就成了必不可少的中介機構，然而在城固縣縣域金融的發展中并沒有見到證券公司的身影，根據調查走訪，大多數居民都是通過電話聯系證券中介機構和網上操作等來投資，這樣不僅會減緩金融資金的活躍程度，不利于縣域金融的快速發展，而且更嚴重的還會讓不法分子抓住機會，行使金融詐騙等，讓民眾蒙受損失，不利于社會安定與和諧。

2、縣域各產業對金融資金的需求與縣域金融機構資金的供給不平衡

（1）城固縣縣域金融資金的需求主體。主要包括：農民、個體工商戶、小型微利企業主、各工業企業和政府有關部門及機關組織。

①農民。城固縣域內以農戶居多，農民也成為了金融資金的最大需求者之一。雖然單一個體需求規模較小，但是隨著近年來城固縣關于加強農業發展，改善并增強相關農產品產量政策的推行，農民創業基數在不斷擴大，從而推動農業總產值也在逐年增加。如表3-2所示

表3-2 2010年-2015年全縣農業增加值及其占比情況（單位：萬元）

資料來源：城固縣統計年鑒

②個體工商戶及微小型企業主。個體工商戶及微小型企業主也是縣域金融資金需求的主力軍之一，其數量多、集中度低、涵蓋的行業廣，主要包括：小型工廠主、零售批發業主、餐飲業主等。

③各工業企業?？h域內大型的工業企業在日常生產經營的運作和投資方面也是離不開對資金的需求，并且需求量是巨大的。

④國家有關組織。主要為縣域政府的有關部門及機關組織。為了貫徹落實國家推動新農村建設以及全面小康社會的要求，縣域范圍內必然要進行大規模交通設施、電力設施、通信設施、教育衛生設施等基礎設施建設，這些基礎設施建設所需的大筆資金僅依靠國家財政是不能解決的，因此需要加注金融機構的資金，通過市場化運作來完成。

（2）金融機構資金的供給。城固縣縣域的金融資金共給主體主要是各大金融機構，通過城固縣統計年鑒列示可知，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國人民銀行、郵政儲蓄銀行、陜西信合等以及一些保險公司是城固縣縣域金融資金的供給主體。具體的借貸情況如表3-3所示。

表3-3 2010-2015年城固縣金融機構人民幣存貸差額變化情況（單位：萬元）

在城固縣縣域內各個產業可以說都需要金融機構的資金支持，然而結合幾大金融機構的借貸情況來看，存入的多而真正貸出的少，資金的供給與需求失衡，資金調節十分不合理。

四、解決問題的對策建議

1、根據城固縣的具體狀況調整并完善縣域金融體系的構成

高效率的金融組織體系是支持縣域金融發展的重要途徑。在城固縣縣域金融機構體系中，縣域金融機構雖然數量較多，但是實際上其分工體系并不完善，一些必須的金融機構有缺失，金融體系布局部分失衡。為了促進城固縣更好的發展，必須建立起多元化、多層次的高效服務金融體系。具體如下：

（1）在工業企業方面。為了適應大中型工業企業在城固縣更好得投資與發展，城固縣可以建立幾家組織完善、制度成熟、技術過硬的財務公司，幫助企業分擔財務工作，分析和調整財務風險，幫助企業避開財務困境的威脅。同時，城固縣也可以在企業融資方面引進幾家融資租賃公司，緩解眾多企業在發展過程中的資金壓力。

（2）在民眾投資方面。隨著城固縣民眾投資熱潮的高漲和理財意識的增強，在縣域金融體系中應該增加一些證券投資公司和基金公司，使人民可以親身參與進來，更切實的接觸到股票、債券、基金的投資活動中，更新他們的理財觀念，改變縣域落后的文化觀念，活躍資金的流動性，讓錢真正的“活”起來。

2、完善縣域企業自身融資條件，提升各產業信貸環境，同時做大信貸總量以此來滿足縣域各個方面的資金需求

一方面縣域內的中小企業要對自身加強合規管理，完善企業制度，規范項目風險評估，努力提高其信譽水平；另一方面，縣域的企業發展要踐諾持續穩步發展的原則，對每一個項目的資產結構、融資方式以及收益水平等指標進行分析、論證其適應性，減少盲目投資的損失。與此同時，縣域政府在提升縣域信貸環境方面，積極協助縣域金融機構創立金融安全區，推進縣域中介擔保機構的建立，同時還要對相關的登記、公證等機構予以監督管理。

在解決了資金需求方的融資條件，改善了社會信貸環境后，作為資金供給方的縣域金融機構也應該適當的制定相關政策來擴大信貸總量，也可以通過制定一些信貸產品等來滿足信貸需求，使資金的需求與供給達到相應的平衡。

總之，建立健全城固縣縣域金融體系的難度十足，因為涉及兩個復雜的因素，即經濟因素與非經濟因素，在解決時，應該協調好各個影響因素；在調節各行業資金需求與金融機構資金供給方面，應該充分調動縣域金融機構的積極性；與此同時縣域政府應該結合自身縣域發展現狀以此構建良好的外部環境與監管體系，只有這樣才會真正有利于縣域金融的又好又快發展，實現城固縣縣域經濟與縣域金融的良性互動，使縣域各產業享受到金融發展所帶來的利益與支持，從而更好的推進城固縣的進步和發展。

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【作者簡介】

鞏 堅（1995-）男，漢族，陜西商洛人，就職于西安培華學院會計學院.