對民樂縣小額貸款公司發展情況的調查

陳芳

摘要：由于一些小企業、個體經營戶、農戶生產經營規模小、不規范，加之地方擔保機構發展還不成熟，融資渠道單一，商業銀行和地方法人金融機構是最主要的融資渠道，但貸款門檻偏高，而地方法人金融機構又無法滿足廣大農戶和個體經營戶等的資金需求。小額貸款公司的出現給這部分資金需求者開辟了新的融資渠道。為了解轄區小貸公司的運營情況，近期我們對轄內小額貸款公司的發展情況進行了調查。

關鍵詞：小貸公司；調查；報告

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

一、經營現狀

目前民樂縣有謙和祥和金鼎兩家小額貸款公司，分別于2013年8月和2014年8月掛牌營業，注冊資金均為2 000 萬元，由八位自然人共同投資。從開業至2016年12月末，貸款余額為4 028萬元，累計為427戶農戶發放貸款12 057.5萬元。貸款主要投向農業。其中投向農戶貸款2 949.54萬元，占全部貸款余額的82%，投向房地產和小微企業貸款僅占全部貸款的18%。投向農業貸款方式主要是信用貸款和擔保，其中以聯戶擔保為主要擔保方式。貸款期限均在一年以內，其中1-3月貸款占比11.2%，3-6 個月貸款占比為62.7%，6-12 個月貸款占比為26.1%。貸款年利率最低7.2%、最高達24%，平均加權利率為8.2%。2016年10月末稅前利潤23.67萬元，稅后利潤19.2萬元。其中不良貸款40萬元，貸款不良率1.11%，較2014年上升。貸款不良率低的主要原因是小額貸款公司主要在本地發放貸款，由于對貸款者熟悉利于風險控制，加之其成立時間較短、貸款額度小等因素，貸款預期率低。另外，小額貸款公司經營靈活，貸款到期因各種原因不能及時償還的，常常以展期和續期貸款處理，避免了不良貸款的產生。此種情況占全部貸款的65%。

二、小額貸款公司呈現出的作用

一是為小微企業、農戶等開辟了新的融資渠道。由于小額貸款公司貸款手續簡便、方法靈活，各國有商業銀行和農村信用社貸款門檻相對顯得較高，一些發展還沒有步入規范的小企業和條件相對較差或在金融機構沒能滿足信貸需求的農戶很難得到有效的信貸支持，小額貸款公司的出現，為民間資本進入金融市場提供了發展平臺，使民間資本回流資金市場，為小微企業、農戶等開辟了新的融資渠道。

二是小貸公司的出現，為引導和規范民間融資起了一定的作用。近年來雖然民間融資一直十分活躍，但都以高利貸或地下錢莊、典當行等形式存在，而經營不規范也擾亂了正常的金融秩序。小額貸款公司的出現為民間資本進入金融市場合法化打開了通道，隨著其在經營中不斷積累經驗，其發展也將步入規范化、合法化。

三、經營中存在的問題

（一）沒有征信查詢接口，給小貸公司了解貸款客戶信用情況帶來不便

調查了解到，小額貸款公司的放款對象主要是小微企業、農戶和個體經營者，在發放貸款時，因還未接入人民銀行征信系統，無法進入個人與企業信用信息基礎數據庫對申請貸款的客戶進行信用情況查詢，只能借助當地人民銀行進行查詢，一方面給客戶帶來不方便，也給人民銀行征信部門加大了業務量。

（二）業務范圍單一，經營存在風險

民樂縣兩家小額貸款公司其業務范圍主要是發放貸款，貸款年利率最低7.2%，最高達24%，平均加權利率為8.2%。其資金來源僅限于股東繳納的2 000萬元資本金，但由于其不能吸納存款，資金沒有后續來源，制約了其業務的發展，而其放貸對象多為其他金融機構不愿意放貸或不敢放貸且風險較高的客戶，多數客戶是信用等級較低、風險評估較難的“三農”和小微企業，因此，小額貸款公司對貸款質量的控制難度較大，經營存在潛在的險。

（三）資金不足是小貸公司發展的主要缺陷

目前轄區兩家小額貸款公司的資金來源主要是股東繳納的2000 萬元資本金，雖然有規定可以從銀行等金融機構獲得不超過資本凈額的50%融入資金，但由于融資利率高，還要繳各種稅金，向銀行貸款成本較高，好多小微企業和個體經營戶因此放棄了融資。目前兩家公司發放貸額度已超過其注冊資本金4 000萬元（2016 年12月末貸款余額為4028萬元），因不能吸收存款，又沒有新的入股資金，沒有資金來源，面對旺盛的市場需求，公司也是心有余而力不足，長此以往資金的緊缺將是阻礙公司以及企業生存和發展的主要障礙。

（四）監管不到位

由于民樂縣小額貸款公司成立不到三年時間，運營剛剛起步，對其業務風險的控制在參照銀行風險控制的經驗外，針對自身業務特點可能產生風險的措施還在摸索之中。地方政府對小額貸款公司的管理部門為金融辦，經調查，管理僅限于向金融辦上報報表，目前還未有更有力的措施來加強對其監管。

四、對策建議

（一）搭建網絡平臺，打開系統接口，允許小額貸款公司進入個人征信系統進行信用查詢

建議允許小額貸款公司建立相應的網絡平臺，使其在發放貸款時能夠進入個人征信系統進行相應的個人信用記錄查詢，以降低貸款發放違約風險。

（二）建立風險管理機制

小規模貸款公司雖然規模小，但也有金融機構，小額貸款公司管理者應加強利率風險意識，逐步建立利率預測和風險管理機制，加強風險預測和管理體系

（三）為小額貸款公司融資服務提供政策支持

應鼓勵政策銀行將資金納入小額信貸公司，并給予適當利息優惠。政府有關部門應及時協調銀行等金融機構，為小額貸款公司提供財政支持，為小額貸款公司配套融資和業務結算提供便利。 （四）加大監管力度。雖然有誰審批，誰監管的管理規定，但是從小額貸款公司運行情況看，由于審批部門對金融業務不熟悉，加之目前還沒有建立完善的監督管理機制，導致對其經營監管不到位，建議由基層人民銀行、銀監局和當地管理部門共同承擔起主要的監管責任，監管的方式、方法可以相對靈活，使其與其他金融機構不同，以促進小額貸款公司業務的健康發展。

作者簡介：陳 芳（1968-） ，女，漢族，甘肅張掖人，現中國人民銀行民樂縣支行任職助理經濟師，大專學歷，主要從事金融對經濟的影響研究。