公積金貸款流程優化與風險控制分析

史茜

（天津市住房公積金管理中心，天津市 300000）

【摘 要】優化公積金貸款流程，無論對貸款員工還是對公積金中心的長遠發展都有重大的現實意義。本文著眼于現行住房公積金貸款流程存在的共性問題，提出了針對性的優化措施，旨在與廣大同仁共同探討。

【關鍵詞】住房公積金；貸款審批；流程優化

一、我國現行住房公積金貸款流程問題

公積金制度制定的初衷是為了歸集、放貸公積金來幫助中低收入階層解決住房問題。住房公積金管理中心是“直屬人民政府的不以營利為目的的獨立的事業單位”。對住房公積金管理中心的管理費用的規定是，由公積金管理中心按照規定的標準編制全年預算支出總額，報本級人民政府財政部門批準后，從住房公積金增值收益中上交本級財政，由本級財政撥付。但是事實上，很多住房公積金管理中心只是把預算支出總額報本級人民政府財政部門批準，并沒有上交再撥付這個環節，而且如果增值收益不能負擔住房公積金管理中心的管理費用，財政亦不會用別的資金彌補。因此，住房公積金管理中心實質上是屬于自負盈虧的事業單位性質，虧損由中心自己通過其它的渠道彌補。再看住房公積金管理中心的增值收益，在國家允許的范圍內共有三個來源：1）住房公積金的利息收入的凈額。2）購買國債的收益。3）公積金貸款的利息收入。其中住房公積金的利息收入的凈額是住房公積金管理中心把公積金進行委托存款的利息收入減去中心支付給個人的利息收入和支付給銀行的手續費。如果住房公積金管理中心僅僅依靠存款利息收入是無法維持中心的正常運轉的。住房公積金貸款對增加公積金的增值收益、實現公積金的互助性、籌集城市廉租住房建設資金等方面都有重要意義。因此，住房公積金管理中心要大力發展公積金貸款業務。我國現行的公積金貸款的辦理流程存在著諸多的問題，其中涉及到多方面的關系：審批環節多、審批手續復雜、審批時間過長、貸款辦理周期長等因素都導致我國現行住房公積金貸款程序不能很好的服務于大眾。從近幾年的公積金使用率較低，其結果最終導致沉淀資金數量增加。還有我國的住房公積金貸款管理運作系統單一，導致公積金審批流程簡單，缺乏專業統一的運營管理。這些都是我國住房公積金貸款業務所面臨的重大問題。

二、住房公積金貸款流程優化措施分析

（一）重視和加強住房公積金貸款的宣傳

正如上文所示，大力發展公積金貸款對于城市廉租住房建設、增加公積金增值收益等多個方面都有顯著的現實意義。近年來，各地政府都積極強化公積金的管理，采取一系列措施來滿足我國多數人的住房消費需求，各地政府通過降低審核的標準，加大公積金對職工購房的支持力度，大力宣傳住房公積金貸款業務，方便了更多的群眾了解和選擇。還有很多地方政府增加更多銀行來承辦公積金貸款。由各地方住房公積金管理中心增設預約服務，對受工作時間限制不能辦理公積金有關手續的職工推出電話預約服務。通過采取“住房公積金部分沖減貸款本金”、“住房公積金沖減商業性住房貸款本金”和“貸款合同到期日延長至借款人的法定退休年齡5年”等措施，減輕職工還貸壓力，并允許低保戶、患重病造成家庭生活嚴重困難戶享有住房公積金，解決部分家庭的購房困難，在貸款資金有限的情況下，優先向購買經濟適用房的個人發放貸款等。

（二）整合業務流程

許多專家和相關部門工作人員都十分重視公積金貸款流程的優化問題。針對目前普遍存在的審批環節多、使用率低等突出問題，眾多學者紛紛提出了寶貴的建議。有人提出設立專門的公積金貸款銀行，由該銀行統一辦理全部貸款手續；有人認為在現行貸款機制不作大變動的前提下，由中心直接受理貸款審批資料并委托中介機構辦理貸款收件業務。筆者更傾向于由中心直接受理審批公積金貸款這一做法。筆者認為這是減并現有審批環節，優化辦事程序，提高貸款效率的最有效措施。而與該項措施配套實施的是委托中介機構辦理貸款收件業務。實行中心直接受理審批公積金貸款（下稱“直接審批”）和委托中介機構辦理貸款收件業務，只是對現行貸款收件、審批環節從程序上進行了調整和減并，并未改變中心與銀行在公貸制度中的實體權利義務。實際上，中心直接審批后的公貸程序是：由中心委托的中介機構收件（貸款申請資料）并提交中心，中心審批同意發放貸款的，再交公積金貸款承辦銀行審核，并由銀行簽訂借款合同、發放貸款、回收貸款本息。這樣的公貸受理渠道也可稱為“直接受理渠道”，以與現行的由銀行收件、初審，再提交中心審批的“間接受理渠道”相區別。推出直接受理渠道，主要是為辦理公貸的職工提供更大的便利和多一條辦理途徑，因此，建議現行的間接受理渠道仍然保留并繼續運行。這樣在一定的時期內，公貸收件審批程序將存在“雙軌制”，辦理公貸的職工可以自由選擇其中一條渠道申請貸款。

（三）控制個貸資金與個貸比率

個貸比率的計算與個貸資金的控制是住房公積金貸款業務的重要環節，公積金信貸比率就是委托貸款、住房貸款、賬戶余額和公積金余額的比率，是有效的財務管理指標，同時能反應出公積金資金的運行情況，我國建設部規定了信貸比率為我國當年公積金余額的30%。但是隨著我國不斷擴大住房公積金資金規模，導致個貸比率近些年來不斷提高。我國現行制度中個人的薪資收入中并不包括國家的住房公積金和信貸等，并且免于征收個人所得稅。公積金存款在管理中心和銀行中的利率按協議利率一般都不超過1.17%，充分體現了政府管理部門對公積金資產質量的高標準要求，對住房公積金的個人信貸的逾期率控制可以進行信貸的管理和資產質量的提高，隨著管理水平的提高和防范風險意識的加強，個貸逾期率的標準還會進一步壓低。由此可見，控制個貸資金和個貸比率對于調控我國住房公積金貸款和完善我國公積金貸款流程和制度會起到關鍵作用。

（四）簡化表格和申請手續，加快審批，靠前服務，提升效率

公積金中心要致力于表格和申請手續的優化，要將相關宣傳材料一起分發到開發商售樓處，并上傳到市住房公積金網站，使貸款職工不必到公積金管理中心，就可在開發商處取得或登錄中心網頁下載打印，很好地服務和方便了群眾。中心信貸部門在保證貸款質量的基礎上，提高工作效率，盡量縮短審批時間，實際審批的時間要少于對外承諾的審批時間。為使貸款職工能夠及時了解公積金帳戶的繳存情況，合理安排購房支取與申請貸款的環節，縮短辦理時間，大力開展電子公積金業務，實現職工網上自主查詢公積金信息繳存信息、測算公積金可貸額度。既避免了有些購房職工因不了解公積金帳戶信息而在申請貸款后變動貸款金額造成的不便，又能有效保證貸款辦理的優質高效。以上措施可以有效節約了社會資源，簡化貸款辦理手續，也可大大地縮短中心的貸款審批等業務辦理時間，進一步提高了中心的服務效率。

三、結束語

鑒于住房公積金制度具有政策性、強制性、互助性的特點，住房公積金管理機構的存在是必要的、也是合理的。但是，目前住房公積金管理中心業務的發展有趨于銀行的趨勢，按照目前的發展趨勢，存在極大的資源浪費和重復建設的情況。因此，我們必須重視公積金貸款流程的優化和服務的提升，這才是公積金長遠發展的根本所在。

【參考文獻】

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