關于網上銀行業務對傳統銀行業務的影響與對策

施焯文

【摘要】本文從網上銀行業務對傳統銀行業務的影響，以及傳統銀行業務如何應對網上銀行業務的沖擊這兩個方面展開討論，并圍繞這兩個方面進行對策分析，提出了一些作者自己的拙見。希望能夠對傳統銀行業機構，在互聯網金融環境下的轉型工作，提供一些理論方面的建議。

【關鍵詞】網上銀行業務 傳統銀行業務 金融 互聯網

一、網上銀行業務對傳統銀行業務的影響

（一）傳統銀行業務模式受到挑戰

隨著網上銀行業務的不斷興起，傳統銀行所受到的外部沖擊越來越強烈，增加了傳統銀行業務轉型的必要性。首先，傳統的銀行業務網點，在規模上不再具備顯著優勢，而電子支付功能的推廣，使網上銀行業務的地位逐漸上升。其次，網上銀行對傳統銀行業務經營空間的擠壓，使傳統銀行業務，在經營利差收入上持續收窄，銀行客戶資源也慢慢流失。第三，傳統銀行業務的經營手段，缺乏獨特的優勢，長期沒有得到創新，其中大部分功能已經被網上銀行業務所取代，失去了對客戶群體的吸引力。

（二）傳統銀行業務組織存款成本上升

自從支付寶推出“余額寶”業務后，一種新型的理財模式在市場中迅速崛起——碎片化理財模式。這種新型的理財模式給草根理財提供了更加便捷、適用的理財渠道。在傳統銀行業務推出的傳統理財產品中，手續繁雜，而且需要本人親自到銀行柜臺辦理。余額寶這類理財產品，在網上即可操作，具有方便、靈活等特征，且收益率遠遠高于銀行的定期存款。因此，余額寶自推出以來，一直受到廣大群眾的歡迎與熱捧，至2013年2月27日，余額寶占有的資金規模已經高達五千億元。這些資金大部分都是來自于銀行儲蓄存款，而傳統銀行為了拉回存款，被迫增加前期投入，直接導致銀行經營成本上升。僅此可見，新型網上理財產品業務對于銀行傳統業務的巨大沖擊性。

（三）直接影響傳統銀行信貸業務

網上銀行業務的興起嚴重導致了銀行傳統信貸業務的資源流失。傳統銀行機構長期以來都是以大額信貸業務為主，他們主要面向一些大中型企業以及機構提供信貸服務。在民營經濟迅速發展的環境下，銀行的信貸業務己經逐漸向各種中小型企業延伸。網上銀行信貸業務對客戶具有便捷、靈活等特點，越來越受到各界的高度認可。此外，互聯網技術繼續以迅猛的狀態不斷發展，企業的電子商務業務，已經是經濟領域不可缺少的環節。同樣，電子商務業務的發展，也需要各種網上銀行信貸業務的配合，以網絡帶寬為基礎的各種網銀信貸業務，也開始衍生出來，并與傳統的銀行信貸業務形成了激烈的競爭關系。目前，網上銀行信貸業務憑借其快速、高效、節本的優勢不斷占領市場，將傳統銀行信貸業務的市場份額不斷地搶奪過來。

二、傳統銀行業務應對網上銀行業務沖擊的對策

（一）不斷融入互聯網金融環境

馬云曾豪言壯志地說過一句話：“若銀行不發生改變，那么我們就要改變銀行。”這句話在金融行業曾經引起了非常強烈的震撼力，而阿里集團這幾年的發展確實是以非常迅猛的速度進行著。隨著互聯網技術以及電子信息技術的不斷成熟，互聯網與金融的融合已經成為了未來的必然發展趨勢，金融行業很可能將面臨一場大洗牌變革。在這種競爭激烈的市場環境中，若不具備創新的思維，就很容易被市場給淘汰。因此，傳統銀行必須盡快意識到這個問題，不斷創新自己的發展理念，找到自己在互聯網金融環境中的正確定位，明確未來的發展方向，加快轉型步伐。

（二）加強信息化建設力度

隨著互聯網與信息技術不斷融合，將會對金融行業的發展產生巨大影響。就銀行業來說，它的信息化水平一直遙遙領先，在大數據時代則更需要進一步推動信息化建設。首先，需健全自身數據庫。在維護現有客戶信息基礎上，利用電商平臺來獲取更多的客戶信息。和互聯網企業開展相應合作，共同分享客戶的社交網絡信息。增大與其他相關部門的信息交換力度，從而全方面的獲取客戶信息。其次，優化當前的銀行客戶信息管理方式。對當前的數據庫進行全面的整合，實現不同部門、業務板塊之間的數據共享。在信貸審批及貸后管理中引入現代化的云計算技術，從而優化審批的工作效率，減少風險管理投入的成本。最后，對客戶實施精準化營銷。利用相關的數據技術更多地獲取客戶有用的信息，了解客戶的實際需求，在此基礎上來滿足客戶需求，從而增加客戶的忠誠度與粘性。

（三）立足客戶不斷強化創新

網上銀行業務的發展過程，實際上就是一個不斷創新的過程。銀行必須抓住金融業務與互聯網業務融合的優勢，在此基礎上不斷探索和創新，以客戶為關注焦點，充分提升客戶體驗滿意度。在金融產品方面，銀行應充分挖掘相關數據信息，洞察并識別客戶需求，為客戶定制個性化的產品體系；在服務方面，銀行應對自己的業務流程進行充分審視，在此基礎上不斷優化和改進，為客戶構建智能化的金融業務模式；在服務途徑方面，銀行應努力拓展自己的服務渠道，深度打入移動金融服務領域范疇，拓展更多掌上金融服務功能。

（四）發揮傳統銀行機構的專業優勢

互聯網行業的加入對于銀行傳統業務來說具有一定的挑戰性，但無論如何互聯網行業在金融行業中都是以一種“外行”的身份存在。而傳統銀行機構作為金融行業的主力軍，畢竟有它的專業優勢。因此，作為傳統銀行機構，必須將自己的專業優勢充分挖掘，積極發揮出來。在自己的理財產品以及信貸服務上大下功夫，構建一支適應互聯網金融業務的高素質專業隊伍，為客戶提供更加高端的全方位的個性化服務。傳統銀行機構要堅持不懈的通過各種措施，不斷鞏固自己在市場中的品牌地位以及信譽度，不斷擴大互聯網金融環境下的業務范圍，從而獲取更多的市場份額。

三、結束語

綜上所述，傳統銀行機構要想在互聯網環境下，占據更多和更高端的市場份額，必須在樹立創新發展理念的前提下，融進互聯網金融環境、加強信息化建設、發揮傳統銀行機構的專業優勢，不斷推動轉型步伐。筆者相信傳統銀行機構只要快速的適應互聯網時代的金融環境，更好的使用網絡帶寬等各種手段，為傳統銀行業務持續、穩定、健康的發展服務，就能在金融行業的變革中立于不敗之地！

參考文獻

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