我國(guó)大、中小型銀行應(yīng)如何分別應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

【摘要】近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年第三季度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)5.2萬億元，同比增長(zhǎng)30.8%，如此迅速的增長(zhǎng)已逐步超越傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域的模式。商業(yè)模式的改變與優(yōu)化也從另一方面導(dǎo)致了金融范圍內(nèi)的連鎖反應(yīng)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在逐步替代傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域的模式。

本文主要從我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)出發(fā)，根據(jù)其優(yōu)勢(shì)分析現(xiàn)狀后的原因，以大、中小兩類銀行為例，分別闡述其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施。本文的創(chuàng)新之處即在于分大、中小銀行兩類分別闡述應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 措施

一、文獻(xiàn)綜述

謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)的直接融資的第三種資金融通模式。

宮曉林（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利方式與經(jīng)營(yíng)模式，但長(zhǎng)期看來，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，以獲取新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)狀況

到目前為止，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展大致經(jīng)歷了兩次變革。上世紀(jì)90年代至本世紀(jì)初，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展。2010年后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生了以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等為主要特征的發(fā)展，因而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第二次變革。本文將以第二次變革中的互聯(lián)網(wǎng)金融為分析主體。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

1.網(wǎng)絡(luò)支付。第三方支付平臺(tái)作為收付款人之間的中間人，擔(dān)任了資金托管中介的職能。

2網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸指民間的出資人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在收取利息的基礎(chǔ)上，向他人提供小額貸款的模式。

3.金融搜索。金融搜索是指將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)相結(jié)合的新模式。

4.網(wǎng)絡(luò)金融超市。金融機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)平臺(tái)間不斷加強(qiáng)合作，從而出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融超市。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)狀況

信息處理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融與直接、間接融資的最大不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，通過移動(dòng)通信設(shè)備與技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值從而清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在過去五年中，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模穩(wěn)步上升，2015 年達(dá)11.8萬億元人民幣。

三、存在問題及原因分析

根據(jù)對(duì)現(xiàn)狀的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在諸多方面對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)起到了沖擊乃至替代效應(yīng)。以下我們根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析原因：

（一）弱化銀行中介角色

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付正蓬勃發(fā)展，在一定程度上削弱了中小型銀行在傳統(tǒng)支付結(jié)算行為中所承擔(dān)的職能。

（二）交易信息對(duì)稱

銀行信息主要依賴貸款申請(qǐng)人提供和調(diào)查人員的搜集，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公同則通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取客戶信息，通過搜集與分析數(shù)據(jù)、建立并分析模型，對(duì)借款人的還款意愿及能力進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)估，能更好解決小微金融客戶的信息不對(duì)稱問題。

（三）金融監(jiān)管少

商業(yè)銀行的存款負(fù)債業(yè)務(wù)接受嚴(yán)格的監(jiān)管，存款需向央行上繳約20%的存款準(zhǔn)備金，貸款余額需接受75%的存貸比限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司不受這些限制，貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張不受資本的約束。

（四）交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用物理網(wǎng)點(diǎn)，管理費(fèi)用等成本更大。

四、解決問題的對(duì)策思考

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)不同主體帶來了不同程度的挑戰(zhàn)，因此不同主體有不同的應(yīng)對(duì)措施。

（一）大銀行應(yīng)采取的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易量較小，目前在短期之內(nèi)還不會(huì)動(dòng)搖大銀行運(yùn)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的變革中出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行，而我國(guó)大多商業(yè)銀行都已有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。因此，大銀行的應(yīng)對(duì)措施有：

1.繼續(xù)完善銀行已有網(wǎng)絡(luò)銀行，提供更加全面的服務(wù)。

2.在互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式下，商業(yè)銀行可結(jié)合原有的規(guī)劃，在尋找新目標(biāo)客戶的同時(shí)，大力加強(qiáng)與原有客戶之間的信任與緊密度，提供低成本快捷服務(wù)。

3.關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化發(fā)展理念。與此同時(shí)，商業(yè)銀行可通過了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵，將互聯(lián)網(wǎng)科技與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，不斷拓寬與優(yōu)化服務(wù)渠道，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊。

（二）中小銀行應(yīng)采取的措施

一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于小銀行帶來的影響程度相對(duì)較大，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融也為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。如能利用好這一模式，其將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行。中小銀行的應(yīng)對(duì)措施有：

1.自建電子渠道，向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型。中小銀行應(yīng)主動(dòng)發(fā)展手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)途徑，努力為客戶提供更加具體的乃至個(gè)性化的自助式銀行服務(wù)。

2.建設(shè)大數(shù)據(jù)運(yùn)用平臺(tái)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。相比大銀行，中小銀行所積累的客戶信息較少。因而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小銀行應(yīng)在充分利用已有的客戶信息數(shù)據(jù)的同時(shí)，不斷挖掘新客戶，從而積累與增加數(shù)據(jù)。同時(shí)，中小銀行也可積極與諸多政企部門共享數(shù)據(jù)。

3.充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技。中小銀行的劣勢(shì)也很明顯，如規(guī)模較小、資金不足。其大多是服務(wù)所在地經(jīng)濟(jì)的區(qū)域性銀行，客戶量不大，市場(chǎng)范圍較小。因此存在風(fēng)險(xiǎn)過于集中以及難以獲取資源的缺陷，不利于發(fā)展。中小銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技，以建立互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)。

（三）通用應(yīng)對(duì)措施

一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化本身難以替代的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融本身能帶來幫助，要充分利用。

1.完善設(shè)施，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融采取線上操作雖然有它的優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚，客戶忠誠(chéng)度高，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。所以傳統(tǒng)金融可以提升物理網(wǎng)點(diǎn)職工的服務(wù)態(tài)度，為用戶提供更為貼心的設(shè)施與服務(wù)，以加強(qiáng)這方面的優(yōu)勢(shì)

2.加速互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。任何事業(yè)的成功都少不了專業(yè)領(lǐng)域人才的幫助。即使商業(yè)銀行擁有諸多優(yōu)秀的金融經(jīng)濟(jì)與管理人才，但在互聯(lián)網(wǎng)金融，即金融信息技術(shù)領(lǐng)域，人才仍舊是缺乏的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)非常需要專業(yè)人才的支持。

五、結(jié)論

就目前的形式來看，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式暫時(shí)還不會(huì)改變商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要正面應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，既要彌補(bǔ)劣勢(shì)強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)，又要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，或者可與其合作從而帶給客戶更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，也要注意不同類型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取不同的措施來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013，（5）.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，（4）.

作者簡(jiǎn)介：潘釗瑋，女，江蘇南京人，蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院金融專業(yè)在讀本科生。