邊疆民族地區支付“服務三農”“精準扶貧”對策研究

黃艷娜+符家丹

【摘要】扶貧開發金融服務是“四個全面”戰略部署的重要內容，以普惠金融理念引領扶貧開發金融服務，全面推進深化農村支付服務環境建設，提升農村基礎金融服務水平具有重要意義。本文擬通過探索邊疆民族地區基層央行支付“服務三農”、“精準扶貧”對策，提高金融服務的可獲得性，豐富惠農支付服務功能，助力精準扶貧，真正體現央行支付，服務三農的作用。

金融支持精準扶貧，是打贏扶貧攻堅站的有力推手，央行支付作為金融支持精準扶貧的有力推手，在惠農資金兌付、加速農村資金流轉等方面發揮著重要作用，為進一步了解目前“支付服務三農”現狀和問題，讓央行支付為農民生產生活提供更好的金融服務，下面以廣南縣為例，對央行支付“服務三農”、“精準扶貧”取得的成效、存在問題和對策建議進行探討。

【關鍵詞】精準扶貧 三農 金融服務

一、廣南縣基本概況

廣南縣位于云南省東南部，地處滇、桂、黔三省（區）交界處，全縣國土面積7810平方公里，轄18個鄉鎮、167個村委會、7個社區居委會、2714個自然村居住著漢、壯、苗、瑤等11種世居民族。2015年末，全縣總人口80.49萬人，其中農業人口74.1萬人，少數民族人口49.74萬人，是國家和省級重點扶持縣。2015年，全縣完成地區生產總值90億元，財政總收入7.16億元，城鎮居民人均可支配收入21448 元，農民人均純收入7295元。2015年末全縣有7個貧困鄉、69個貧困行政村，有2.8萬戶11.01萬人建檔立卡貧困人口。

二、支付服務三農的主要措施及成效

（一）支付服務基礎設施投入逐年加大

隨著國家扶貧攻堅戰略的實施，轄內各銀行機構支付服務基礎設施投入逐年加大，服務質量逐步提升。截至2016年9月末，廣南縣銀行業金融機構網點共44個，其中有44個網點接入其行內系統，44個網點接入現代化支付系統。全縣建設有1個支付服務示范鄉鎮，建立212個惠農支付服務點，ATM機存量133臺，發展特約商戶953戶，安裝POS機969臺。全縣金融機構開立單位銀行結算賬戶3520戶，個人銀行結算賬戶125.91萬戶，累計發放銀行卡70.34萬張，網上銀行簽約9.36萬戶，電話銀行簽約3.57萬戶。

（二）惠農支付業務持續開展

各涉農銀行機構結合業務實際，積極在有條件的村寨拓展惠服務點，為惠農商戶提供網絡、設備、培訓宣傳等方面的支持和幫助；鄉鎮政府及村民委積極為惠農服務點提供業務拓展便利，協助開展業務宣傳；縣級政府加大對惠農支付業務的獎勵，每年安排專項預算對惠農支付業務成效顯著的鄉鎮、村民委和惠農商戶進行獎勵。相關部門的共同聯動，有效推動了惠農支付業務的應用與發展。

至2016年9月末，全縣建立惠農支付服務點212個，行政桿覆蓋率達100%。2016年1至9月累計交易筆數10.72萬筆，交易金額6007.36萬元，查詢8.54萬筆，交易筆數居全州第2位，交易金額居全州第3位。

（三）大宗農特產品收購非現金結算應用率逐步提升

廣南縣各銀行機構積極拓展非現金支付業務，為大宗農特產品交易企業推薦適宜的轉賬支付工具，搭建轉賬支付平臺，營造良好的非現金結算環境，大宗農特產品收購非現金結算應用率逐步提升。2016年1～9月，全縣開展農特產品收購的企業約9戶，約70%的農特產品收購資金通過轉賬方式進行結算，2016年1至9月，全縣完成農特產品收購總值22939萬元，轉賬支付收購資金14744萬元，占收購總值的64%。

（四）“互聯網+現代支付”助力資金周轉

廣南縣農村信用社作為全縣農村金融服務的主力軍，致力依托“互聯網+現代支付”的平臺，發揮惠農卡，搭載存款、貸款、銀行投資理財、微信支付等多元化、立體化功能，實行農戶借款合同“一次簽訂，一次授信、循環使用，余額控制，隨用隨貸”自主放款、自助還款的方式發放小額信用貸款。通過發放惠農卡，讓農戶學會借助手機銀行、網上銀行以及網點自助設備，通過方便快捷的支付方式實現貸款、還款、轉賬等自助金融服務。截至2016年9月末，廣南縣農村信用社累計發放惠系列卡12133張，授信11.2億元，用信總額10.4億元，通過手機銀行、網上銀行申請發放惠農卡貸款金額23496.12萬元，還貸金額4538.85萬元。有效實現支付服務三農和金融資金扶持的有機結合。

三、存在問題

（一）貧困地區支付基礎設施尚有較大拓展空間

近年來，雖然金融機構對貧困地區支付基礎設施設備力度有所增大，但遠遠還不能滿足農村現代化支付需求。至2016年9月末，縣城外17個鄉鎮銀行自助設備僅有70臺，大部分行政村所在地銀行自助設備覆蓋率還呈現零的狀態，遠遠不能滿足農村群眾需求。

（二）貧困人口文化層次低接受現代支付步伐慢

文化層次偏低是導致貧困人口致貧的主要因素之一，據了解，排除因病、因殘致貧等客觀原因外，較多貧困戶文化層次相對較低，許多貧困戶僅具有小學文化，接受現代化支付知識、學會使用現代化支付工具存在較多困難。許多惠農支付業務點消費、轉賬、繳費等業務發生較少，反映出農村群眾不愿使用、不會使用非現金支付功能。

（三）支付服務風險防范有待加強

隨著網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興電子支付工具的逐漸普及和運用，電子銀行用戶數和交易金額日益擴大，確保交易安全，是農村支付環境建設要解決的一個重要問題。在農村，大部分農戶沒有密碼保護意識，許多農戶持有的惠農存折仍然使用原始密碼或者設置的密碼過于簡單，對安全支付知識缺乏了解，容易讓犯罪分子尋騙造成可乘之機。而眾多媒體關于電信網絡詐騙案件的報道，在提示民眾增強安全意識的同時，也讓許多農戶對于現代支付的接受存在一定擔憂心理。

（四）支付宣傳方式和力度有待加強

多年來，各金融機構和廣大媒體雖然對支付系統、支付工具、支付業務開展了連續不斷的宣傳，但由于貧困地區大多交通閉塞，傳統的宣傳方式受時間、人員等條件限制，宣傳一般只延伸至鄉鎮一級，更多的村委會、村小組的農戶很難得到長期、持續、有效的金融知識熏陶。

四、意見建議

（一）加大農村支付基礎設施配備力度

加快推進貧困地區支付服務基礎設施建設，硬件方面，合理布局ATM機和POS機，填補銀行網點空白和服務能力不足的問題，強化網絡及機具設備的維護，提升設備運行的穩定性和可用性；軟件方面，加大POS商戶的技能培訓，讓POS商戶全面了解機具設備性能及業務功能，提升業務人員的操作技能和業務操作成功率，使現代支付真正惠及廣大農村農民。

（二）加快惠農支付升級改造，推進農村支付服務互聯網+模式

2016年，云南省實施惠農支付業務全面實施升級改造工程，升級后的多媒體云POS終端基于互聯網進行業務處理，實現線上線下業務的融合，支持惠農資金補貼、農產品收購、商品訂購、銀行卡結算、取款、繳費（水電氣費、通訊費、新農合、新農保等）、理財業務、小微貸款、信息服務等業務，真正開啟農村支付“互聯網+現代支付”的新時代。目前，升級改造工程已進入沖刺推進階段，各惠農業務收單機構應落實責任、強化管理，按照預定方案推進升級改造各項工作的全面落實，使邊遠地區農村農民盡快享受“互聯網+現代支付”方便、快捷與實惠，助推農村地區經濟、金融的共同發展。

（三）拓展非現金支付服務

推廣農特產品收購電子支付項目，各涉農銀行機構應搭建方便快捷的轉賬支付平臺，實現農特產品非現金結算，讓農戶切身體會非現金支付的方便、快捷、實惠，接受非現金結算方式。以公交金融IC卡推廣運用為契機，從農村公交入手，通過安裝智能卡車載機設備，實現農村群眾搭乘公交閃付車費，擴大金融IC卡在農村的應用范圍。

（四）加大金融知識宣傳力度

加大金融知識宣傳力度，通過金融知識掃盲，提升農村群眾對現代化支付的認知度。一是開展送金融知識下鄉活動，各金融機構應多形式、多渠道持續深入廣大農村地區開展金融知識宣傳活動，使農村群眾運用掌握金融支付功能；二是依托惠農支付服務點，探索建立農村金融綜合服務站，將其建設成為集承辦農村金融業務、金融知識宣傳、金融消費投訴、金融消費服務、金融綜合協調、金融教育引導等功能為一體的綜合性農村金融服務場所，滿足農村地區人民群眾金融服務需求。

（五）加強支付風險防范和支付犯罪的打擊力度

加強支付風險知識宣傳，幫助群眾正確認識支付風險，樹立風險自我防范意識，防止因“懼”生“拒”。相關部門要充分利用“電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺”，實現電信網絡違法犯罪案件的快速偵破，涉案賬戶資金的緊急止付、快速凍結，保障農村群眾支付安全。