新時期移動金融的發(fā)展思考

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融服務(wù)的有機結(jié)合對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了非常大的影響和變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的同時，通信技術(shù)的成熟也擺脫了時間、空間以及行業(yè)之間的間隔，也真正的實現(xiàn)了隨時、隨地、隨身的移動金融模式。各個金融機構(gòu)、銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)以及運營商都屬于移動金融中的重要組成部分，它們發(fā)揮著自身的優(yōu)勢，彼此之間相互聯(lián)系合作，促進(jìn)著我國金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】移動金融 特點 發(fā)展 對策建議

近年來，移動支付、微信支付、手機銀行等移動金融業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入了人們的視野，也在很大程度上改變了人們傳統(tǒng)的消費方式和消費理念。移動金融時代的來臨是社會發(fā)展的必然趨勢，給現(xiàn)代人更加多元化的選擇和更便捷的服務(wù)，促進(jìn)了社會生產(chǎn)效率的提升，其未來發(fā)展趨勢一片光明。

一、移動金融及其特點

進(jìn)入新世紀(jì)之后，移動金融的概念與內(nèi)涵得以豐富和完善，從國外對移動金融的研究來看，其所囊括的范圍非常廣泛，而國內(nèi)主要是專注于移動支付、手機銀行等移動金融應(yīng)用領(lǐng)域。即便是很多專家學(xué)者對移動金融的相關(guān)概念存在一定的差異，對其基本內(nèi)涵也有很多不同的解釋，但無一不注重其共性：依靠移動互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備來實現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)以及信息的交易。

所謂移動金融即是依靠平板電腦、智能手機等移動終端作為平臺，利用移動通信等互聯(lián)技術(shù)實現(xiàn)金融服務(wù)與金融企業(yè)內(nèi)部管理。它把移動互聯(lián)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)聯(lián)系起來，直接改變了過去金融服務(wù)那種物理網(wǎng)點與PC網(wǎng)上服務(wù)的模式，打破了時間與空間的附屬，增強了金融服務(wù)的普惠性，可以說是未來金融服務(wù)的必然發(fā)展趨勢。移動金融近年來呈現(xiàn)出多元發(fā)展態(tài)勢，其主要特點和過去的傳統(tǒng)金融服務(wù)也有一定的差異。

（一）普惠化

移動金融表現(xiàn)出便捷、高效以及低成本等特征，其受眾覆蓋面十分廣泛，能夠有效的增強金融服務(wù)的可得性，突出的表現(xiàn)出普惠金融的特點。移動金融還可以給很多低收入人群、小微經(jīng)濟(jì)體帶來價格公正、安全方便的金融服務(wù)[1]。

（二）平臺化

移動金融一般來說是借助于移動APP實現(xiàn)，APP擁有天然的平臺屬性，移動金融的參與各方都希望能夠打造超級金融服務(wù)APP，構(gòu)成資金閉環(huán)，把電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)以及金融服務(wù)聯(lián)系起來，為受眾帶來一個包含了購物出行、充值繳費、資金理財以及金融咨詢等更加完善的金融服務(wù)綜合平臺。

（三）社交化

社交屬性是人們最基礎(chǔ)的生活需求，同時也是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的特征，把移動互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融服務(wù)聯(lián)系在一起，提供一個移動金融社交式平臺，是現(xiàn)階段移動金融產(chǎn)品的一個顯著特征。我們能夠發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大部分移動金融APP都能夠?qū)崿F(xiàn)聊天、分享等社交功能，如微信紅包，支付寶好友等。

（四）低成本

在移動金融模式之下，資金供求雙方借助于移動支付平臺或是各種移動端口來實現(xiàn)信息甄別、匹配以及交易各個流程，極大的降低了傳統(tǒng)金融的物力成本以及一部分人工成本。另外，移動金融還可以通過固定與較低的成本拓展金融服務(wù)范圍，能夠真正實現(xiàn)邊際成本遞減與邊際效用遞增，充分的表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)的成本優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢。

（五）高風(fēng)險

移動金融開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境以及智能終端也會讓其所帶來的風(fēng)險相對于傳統(tǒng)金融來說有明顯的提高，且在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中風(fēng)險的傳播范圍更廣，傳播速度更快，更容易導(dǎo)致市場風(fēng)險失控的問題出現(xiàn)。

二、移動金融的發(fā)展對策與建議

（一）加強監(jiān)管，規(guī)范移動金融創(chuàng)新

第一必須要嚴(yán)格遵循鼓勵創(chuàng)新、預(yù)防風(fēng)險、穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)督管理原則，真正處理好引導(dǎo)和監(jiān)管、效率和安全以及利用和保護(hù)之間的關(guān)系，真正確保移動金融實際效用的最大發(fā)揮，做好移動金融風(fēng)險的預(yù)防與管理工作；第二應(yīng)當(dāng)明確監(jiān)督管理機構(gòu)，構(gòu)建由一行三會、工信部、國家發(fā)改委等相關(guān)部位共同組建的移動金融發(fā)展監(jiān)管聯(lián)席機制，從頂層設(shè)計開始對移動金融監(jiān)督管理機制進(jìn)行完善，對于監(jiān)管的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)強調(diào)消費者的合法權(quán)益保障，監(jiān)管工作的重心是對風(fēng)險的控制，不斷提升監(jiān)督管理效能，避免出現(xiàn)移動金融監(jiān)管盲區(qū)；第三應(yīng)當(dāng)促進(jìn)相關(guān)立法的建立和完善，可以積極的吸取國外有關(guān)移動金融的立法經(jīng)驗，建立相對完善的法律監(jiān)管機制；第四必須要強化行業(yè)自律，組建移動金融協(xié)會，充分會發(fā)出行業(yè)組織的引導(dǎo)與自我監(jiān)管功能[2]。

（二）健全體系，防范移動金融風(fēng)險

必須要堅持從用戶需求出發(fā)，以國家和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為指引，同時充分考慮到效率提高和風(fēng)險管理，持續(xù)的促進(jìn)移動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首先應(yīng)當(dāng)建立完善移動金融技術(shù)認(rèn)證機制，移動金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品必須要經(jīng)過官方授予資質(zhì)的第三方機構(gòu)認(rèn)證通過后才能夠允許下載使用，堅持從源頭上對風(fēng)險因素進(jìn)行防控；其次應(yīng)當(dāng)建立移動金融風(fēng)險預(yù)警機制和應(yīng)急處理機制，借助于風(fēng)險提示、定期檢查的手段來確保移動金融主體強化風(fēng)險管理，避免風(fēng)險擴(kuò)大；再次是不斷更新發(fā)展現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，做好互聯(lián)網(wǎng)漏洞的修復(fù)工作，保證移動金融參與各方的資金安全與信息安全；最后應(yīng)當(dāng)要避免存在非法泄露用戶個人信息的情況出現(xiàn)，構(gòu)建風(fēng)險償付機制，盡可能的減少客戶風(fēng)險。

（三）創(chuàng)造環(huán)境，加強行業(yè)資源整合

第一，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)推進(jìn)移動金融IC卡非接功能受理終端的建設(shè)工作，真正確保受理機具全面共享，強化針對用戶的宣傳工作，努力優(yōu)化相關(guān)軟硬件受理環(huán)境，為用戶創(chuàng)設(shè)一個便捷的使用環(huán)境。第二，促進(jìn)MIPS等移動金融管理平臺以及轉(zhuǎn)接清算體系等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作，確保各方能夠主動構(gòu)建一種共同合作的互惠關(guān)系，進(jìn)而符合不同客戶的多元化需求；第三，促進(jìn)移動金融相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺，從政策方面確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵和引導(dǎo)各方根據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行移動金融服務(wù)創(chuàng)新；第四，金融機構(gòu)必須要強化合作，進(jìn)一步促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，真正摸索出一條互惠共贏的發(fā)展道路。

（四）拓展市場，推動普惠金融發(fā)展

我們要打開移動金融在農(nóng)村地區(qū)的市場，和農(nóng)村地區(qū)實際情況聯(lián)系起來，推動普惠金融發(fā)展。首先要制定出符合農(nóng)村實際的移動金融發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村移動金融發(fā)展，提高財政補貼，支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及手機制造商等主體真正參與進(jìn)來，推動手機下鄉(xiāng)戰(zhàn)略規(guī)劃，另外還要促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)3G、4G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供良好的移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；其次是各金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須要真正參與到農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的推廣過程中來，加大移動金融相關(guān)知識的宣傳力度，同時進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)通訊工程建設(shè)，把E-POS取款示范點進(jìn)行升級改造，和手機支付聯(lián)系起來，實現(xiàn)移動金融服務(wù)普惠農(nóng)村[3]。

三、結(jié)語

作為金融IC卡應(yīng)用的繼承和發(fā)展的新趨勢，移動支付必然會進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)從信息服務(wù)、交易支付朝著融合公共服務(wù)領(lǐng)域方向的擴(kuò)展。移動金融的發(fā)展可以極大的促進(jìn)金融服務(wù)空間的擴(kuò)大，借助于較低的成本投資實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信技術(shù)的高效應(yīng)用，有效的處理好金融服務(wù)資源不足的問題。相信在不久的未來，移動金融能夠逐步推廣到醫(yī)療、社保以及公積金體系中，促進(jìn)社會資源的高效利用。

參考文獻(xiàn)

[1]汪麗萍.移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究[J].讀天下，2016，21：278.

[2]郭一恒.商業(yè)銀行移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2016，19：173-174.

[3]柴曉軍.新時期下移動金融發(fā)展對策思考[J].新經(jīng)濟(jì)，2016，29：54-55.

作者簡介：秦巍（1987-），男、江蘇泰州市人，助教、供職于泰州職業(yè)技術(shù)學(xué)院醫(yī)學(xué)技術(shù)學(xué)院，主要研究方向：金融與財務(wù)會計。