社交網絡中的移動支付業務對金融市場的研究

【摘要】在移動支付技術飛速發展的今天，本文從青少年那移動支付的使用情況著手，以問卷調查的形式進行了社交網絡平臺與移動支付平臺對金融市場的研究。通過從主體、業務、流程、評價與維護五個角度進行問題設計，并從風險、效率、收益三個角度去分析調查結果，得出了相應結論及建議。在風險角度上，本研究主要討論了社交平臺中的移動支付面臨的政策風險及技術性風險。在效率角度上，本研究綜合考慮了社交網絡平臺的發展對移動支付平臺的促進作用，并發現金融交易的流動性得到了一定程度上的提高。在收益角度上，結合風險和效率評估，發現移動支付技術催生了支付融合，進而提高了金融收益。最后得出建議：社交平臺上的移動支付更大程度地實現了移動支付的價值，若可以增加網絡風險的控制，就可以實現互聯網金融甚至是物聯網金融的重大突破，對于未來消費者的消費觀有著重要的指引。

【關鍵詞】問卷調查 社交網絡 移動支付 互聯網金融

一、研究背景與意義

隨著智能手機的普及和移動互聯網絡的成熟，新興應用如微信、支付寶等軟件給社交網絡的發展帶來了新的生機，挖掘出了社交網絡的最大價值。另一方面，以社交網絡平臺為基礎的移動支付也逐漸深入千家萬戶，越來越多的人傾向于這一支付方式，進而進一步促進了金融發展。本文將從社交網絡平臺與移動支付平臺兩方面來探究其對金融的影響。

本研究從實際出發，考慮到中學生的因素，從中學生的角度來分析社交網絡與移動支付對金融的影響，具有較強的實際性；從學術角度出發，綜合考慮了社交網絡與移動支付兩方面對金融的影響，由移動支付入手，從移動支付平臺的前后變化及其現狀討論社交網絡平臺與移動支付的關系再談到二者對金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問題。

身處在自帶移動支付功能的新型社交網絡環境下，人們不禁思考社交網絡、移動支付、金融之間的相互作用。作為未來的中流砥柱，未來社會可能出現的問題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現。高中生作為一個值得探討的研究對象，這樣既可以從其身上發現時代發展的創新點，也可以發現時代發展的大致趨勢。

二、對高中生移動支付使用情況的抽樣調查

本研究的實證研究對象將以湖北省華中師范大學第一附屬中學的高中生為主，有以下幾個原因：首先，這類人是年輕的消費者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過部分的移動支付業務，選擇他們作為實證研究的對象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會是未來的消費主體，其所反應映的消費觀與價值觀代表了未來社會的價值取向，選擇他們作為實證研究的對象進行研究更具有實際價值及對未來金融發展的指導價值。

本研究主要從以下五個角度：主體、業務、流程、評價與維護去設計調查問題。設計“您的性別”、“您的年齡”、“您使用手機的時間”的問題是為了從主體角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計“您是否傾向于使用移動支付（支付寶等）”、“您更喜歡用哪種移動支付軟件”、“您傾向使用社交網絡嗎”、“您主要使用的社交網絡是”、“您使用社交網絡的頻率”、“您用社交網絡主要和哪些人聊天”、“您使用社交網絡的目的”的問題是為了從業務角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計“您一般使用移動支付來”、“您每個月用移動支付的消費金額大約是”的問題是為了從市場角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計“您是否傾向于使用社交網絡所附帶的移動支付功能來付款（如微信紅包等）”、“您愿意使用社交網絡所附帶的移動支付功能來付款的原因”的問題是為了從流程角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計“您認為使用社交網絡的利弊”、“您認為借助社交平臺而生的移動支付最大的風險在于”的問題是為了從評價與維護角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響。

三、調查結果

從主體角度去分析移動支付顯然改變的是支付方式，并沒有對交易主體產生變化，移動支付更多的作為第三方平臺，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺，通過延時支付提高淘寶買賣雙方在交易時的誠信保障，但并未改變實際上的買賣雙方。

從業務角度去分析移動支付可以看出當今青少年越來越趨向于使用如支付寶等軟件的移動支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時使用社交網絡附帶的移動支付功能的人數比例有進一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網絡的數量和頻率有所提高，其中以朋友互動居多。

從流程角度去分析移動支付則會發現目前青少年所使用的移動支付的主要流程是由第三方運營商主導的運營管理，第三方運營商獨立于銀行和移動電信運營商，利用移動電信的通信網絡資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認，第三方運營商可以利用其支付平臺，為消費者提供跨銀行和運營商的移動支付服務，同時使移動支付更便捷優惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運營商主導的移動支付。另一方面，從青少年使用的移動支付軟件可以看出移動支付主要分為較為便利的近場支付，如用手機刷卡的方式坐車、買東西等和遠程支付，即通過發送支付指令（如網銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式兩種。而同時，目前支付標準不統一給相關的推廣工作造成了很多困惑。

從評價與維護角度去分析移動支付可以發現大多數青少年認為移動支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時他們對現階段使用移動支付時有很高的信息泄露風險感到擔憂，這也反映出當今這一“大數據時代”對信息、數據的監管還沒有達到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對移動支付混亂局面的整治應將重心放在行之有效的信息保密上。我國移動支付的推動者雖以非金融機構為主，但由于移動支付涉及金融業務，商業銀行等金融機構在產業鏈中的地位不可小視，因此只有及時對移動支付進行維護才能營造一個良好的互聯網金融時代。

四、分析結論

通常說經濟是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務。金融就是有關資金配置的方式，資金存在著空間和時間上的不平衡，因此存在著市場上各類金融交易，從而調節資金的時空不均。金融體現為各類金融交易，本質也是一種交易。評價一個交易通常通過風險、效率、收益三方面進行評價。其中，效率指的是流動性，而流動性是反映資產變現能力的指標。

從風險角度講，本研究主要討論社交平臺中的移動支付面臨著政策風險及技術性風險。政策風險是由于我國移動支付的相關政策還未出臺，管理規范并不健全，這成了移動支付面臨的重大問題。另一方面由于移動支付的產業鏈涉及較多行業，比如，移動運營商、銀行及第三方支付機構，因此工信部、央行及銀監會等多個監督部門均參與移動支付相關規范的制定，這導致了規范上的沖突和交叉，也使得我國相關政策遲遲不能完善。技術風險，在科技發展的道路上，新技術永遠都是雙刃劍。隨著移動支付技術的快速發展，安全技術水平不斷提高的同時也帶來更多的安全隱患，不法分子利用移動支付的非面對面交易增大了犯罪的機會。因此在提高技術的同時，也加大了移動支付的技術性風險。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動性角度講，毋庸置疑，移動支付提高了金融交易的流動性。隨著人民適用移動設備的增大，020式的興趣社交不在受到技術的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過不同的社交網絡金融交易的流動性也得到了有效的提升。移動支付和社交平臺的結合無疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯網金融使得人們可以方便地在線上線下進行興趣社交，同時移動社交應用又具有“隨時隨地”的巨大優勢。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開簡單的金融交易，比如購買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無疑給他們提供了便利。

從收益角度，其實收益是收到風險和效率兩個方面的影響，風險的增大會導致收益的降低，而效率的增加會導致收益的提高。除此之外，收益本身也會受到互聯網金融的影響。通過以下方式移動支付技術催生支付融合，比如移動支付應用場景較為廣泛，涉及銀行卡，公交卡、消費卡、火車飛機票的更買等多種功能，大大提高了受眾的使用率從而提高收益；移動支付賬戶的融合解決了多卡多賬戶給消費者帶來的不便；移動支付結合社交平臺更加拉近移動支付與大眾的關系。這些都是提高收益的重要因素。

綜上所述，社交平臺上的移動支付更大程度地實現了移動支付的價值，若可以增加網絡風險的控制，就可以實現互聯網金融甚至是物聯網金融的重大突破，對于未來消費者的消費觀有著重要的指引。

參考文獻

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作者簡介：向美霖，（1999-）.，女，漢族，籍貫湖北省，就讀于華中師范大學第一附屬中學，高中在讀，研究方向是金融學。