獨立學院“校園貸”的現狀分析及應對策略
——以阜陽師范學院信息工程學院為例

丁 晨， 呂 萍

（阜陽師范學院 信息工程學院，安徽 阜陽 236041）

獨立學院“校園貸”的現狀分析及應對策略
——以阜陽師范學院信息工程學院為例

丁 晨， 呂 萍

（阜陽師范學院 信息工程學院，安徽 阜陽 236041）

隨著互聯網金融的快速發展，“分期購”、“拍拍貸”等多種形式的校園網絡貸款進入高校，瞄準大學生消費觀念和欲望，以及消費過程中存在的自卑、攀比、盲目從眾等心理特性，眾多大學生缺乏自我管理、自我約束的正確消費觀念，導致校園貸滋生一系列問題.本文針對獨立學院大學生“校園貸”存在的現狀、風險進行研究，分析其利弊,提出合理化的應對策略,以期降低“校園貸”的危害.

校園貸；大學生；消費心理；風險；應對策略

大學生的“校園貸”行為已經引起社會的高度重視，大學生則是這個群體中更為復雜的社會對象，他們的消費處境更值得關注研究.通過對我院400名在校大學生進行問卷調查，發現獨立學院大學生的消費心理已經嚴重影響到他們的學業及家庭.大學生的“校園貸”不僅關系到學生本人及家庭，也關系到學校的校園安全管理以及構建和諧社會.

通過查閱相關文獻，發現有關大學生“校園貸”的研究很多，但獨立學院大學生“校園貸”存在的現狀、風險進行研究并不多.獨立學院大學生作為一群特殊的群體，由于受到家庭經濟狀況、學歷層次、個性特征、交際需求等多方面因素的影響，使得“校園貸”規模在獨立學院發展的速度日益加快.本文通過調查研究，具體分析獨立學院大學生的消費心理，并對其“校園貸”風險給出應對策略.

1 “校園貸”的定義及特點

1.1“校園貸”的定義[1]

校園貸，又稱校園網絡貸款，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務.校園網貸是一種P2P平臺，P2P是英文peer to peer的縮寫，即個人對個人，是一種通過互聯網收集小額資金借貸給有需求人的一種民間小額借貸模式，提供P2P網絡貸款的中介機構被稱為P2P網絡貸款平臺.校園貸歸根結底屬于民間借貸，即雙方約定利息，在你情我愿的情形下，不需要復雜的借貸手續，達成共識度高并且交易成本少.這種民間借貸由于受到了被借貸方的自身的財產及周邊的社交范圍層次的影響，可借貸范圍小；在銀行的體系制度日益完善和國民經濟快速發展的影響下，銀行是一切完成借貸的主要場所，因此以民間借貸的校園貸也就不占據主導地位.

然而，在互聯網金融影響下，網絡信息化時代的發展.互聯網絡的通用性、及時性，有效解決民間借貸中出現的各種信息核實不符的情況，提高了信息的真實性；隨著國家各行各業‘實名制’的政策施行，使得借貸方的信用度、真實度提升，很多‘投資方’和‘受資方’借助互聯網的優勢，解除了地域、學歷等方面制約.“校園貸”也因此擺脫地域、空間、時間上的束縛，在高校迅速發展.在“校園貸”這種P2P網絡借貸中，放款人可以將其擁有的資金拆解成若干份，以借貸形式借給多個大學生（借款人）；相應的，大學生借到的資金也可能來自一方或者多方的放款人，這種一對多或者多對多的形式，其借貸與被借貸的雙方或多方都會簽訂相關的合同.因此，可以定義校園貸為：通過相關的借貸信息平臺作為基礎，實現放款人與大學生之間的資金流通的借貸方式.

1.2“校園貸”的特點

非網貸類型（傳統）貸款速度慢，可涉及范圍小，時效性差.借助于互聯網的優勢，校園貸兼備了現代金融和互聯網技術，有其區別于其他貸款方式的特點：

門檻低.大學生作為一個特殊的社會群體，處于踏入社會工作的前期，所有的消費資金都來自于父母，對于其心意所屬的物品自然有其消費欲望，校園貸借貸門檻低，是對很多大學生無法使用信用卡‘超前消費’的另一種實現目標的途徑.相較于傳統的金融模式，更便于滿足大學生的需求.傳統的借貸方的商業銀行要求個人資產、信用度較高，大學生‘一窮二白’，難以通過銀行獲得滿足自身需求的借款.在這種情況下高校大學生通過互聯網金融融資的模式，可以在一段時期內通過“校園貸”平臺獲得部分資金緩解自己的燃眉之需或滿足自己的發展需求.

業務大.隨著現在國家對教育的投入力度加大，家庭對教育的重視，大學生數量在不斷增長.而經濟的發展，大學生消費觀念的日益變化，很多大學生鐘情于超前消費.生活中的各種商品琳瑯滿目，讓他們看得眼花繚亂，也加速了大學生的開支花銷，校園貸應景而生，交易量逐年增加.

時效強.校園貸符合快節奏發展的社會，網絡技術的日臻完善打破了地域、空間、時間的制約，使得放款人與貸款人之間即便無法實現雙方見面也能簽訂借貸協議，為借貸雙方節省大量時間.大學生在校期間有學業、社會實踐等各種活動，分散大部分時間，借助“校園貸”平臺減少借貸其間提交材料等待審批、放款等眾多手續，只要借貸雙方信息匹配合理，便可快捷的獲得貸款資金.

成本低.大學生可以“分期購”等多種形式進行校園網絡借貸，也大大減緩了其還款壓力，讓他們能夠充分的實現自己的愿望，放款人也可以將所放出資金有序的收回，從而滿足的借貸雙方的資金融通.

2 獨立學院大學生的消費心理[5]

虛榮心理.在調查中發現，獨立學院大學生存在著嚴重虛榮心理.他們有著自己獨特鮮明的個性，身處校園，周圍的朋友同學來自五湖四海，家庭背景也是參差不一.有些大學生在看到周圍的同學追求時尚和名牌，就存在攀比，卻限制于自身資金有限，覺得不能擁有會讓自己“沒面子”[4].對自身及周圍環境沒有能夠作出正確認識，在這種虛榮心理的作用下，他們會缺乏理智，通過校園貸形式買到自己想要的東西，從而獲得他人的稱贊.

自卑心理.與虛榮心理相伴而生的就是自卑心理.獨立學院大學生由于屬于本科第三批次招錄，文化分普遍較低，文化基礎相對薄弱，自卑心理較重；有些學生家庭條件相對較好，部分大學生覺得自己的家庭狀況不如別人，對于消費水平與別人的差異，往往會產生自卑心理.周圍的同學朋友可以消費得起昂貴的東西，而自己只能買得起價廉的東西.久而久之，他們會覺得自己處處不如人，急于通過改變當前的生活境況，校園貸也應運而生隨之壯大.

盲目從眾心理.部分學生消費目標不明確，跟隨別人一起購物時，沒有自己的主觀購物意愿，通常是看到了別人買了什么東西，自己本來是沒有購買打算的，但是在別人幾句話一形容所買物品之后，自己控制不住也買了相同的，目標不明確，盲目跟風.這種情形下，會造成，自己想買的買了，沒有太多需求的東西也買了，從而加重了經歷承受能力，校園貸為他們緩解了部分的經濟壓力.

3 大學生“校園貸”的風險及其原因[3]

大學生與出借主體是借款人與放款人的角色關系，大學生受到其自身經濟條件的影響，校園貸出借主體通過向大學生提供資金，在收取還款時獲取利益.“校園貸”雖然便利大學生的需求，但也有可能在實際操作中面臨借款人欺詐和借款流失的風險.借款人的欺詐，借款人的欺詐，這種現象很可能發生.信息的不對稱，不完整公開，被別有用心的人加以利用，使得“校園貸”存在著較大的風險.“校園貸”雖有助學貸款環節、大學生創業環節及大學生消費環節，但風險最大的也是大學生消費環節，而這一環節也呈現“瘋漲”趨勢.

網貸平臺監管不力.當前，校園貸平臺或有存在不法分子利用網貸對于大學生的不完整公布借款人信息的漏洞，對大學生實行詐騙.部分校園貸平臺存在高利貸現象，通過學生借貸，學生借貸了部分的資金，最終卻是利滾利的形式出現，從而讓大學生的還款額變成“天價”，也降低了學生對于校園貸的信用度，害怕甚至不敢進行校園貸.

政府的管理不當.大學生應該是社會蓬勃發展的新生代力量，然而很多大學生卻是由于深陷校園貸的風險中，影響了其學業、家庭等諸多方面.政府相關部門在校園貸出現初期未制定完善的政策法規，且對校園貸并實施資金安全監管和業務活動監管力度不夠.

大學生的自我管理不理智.大學生還款能力比較低，其在不良消費心理的影響下，會對校園風氣和校園管理形成負面影響.借款人的成本組成為三個方面，即校園貸P2P網站管理成本、中介成本、貸款利息率.而學生的自我管理不理智，消費觀念不明確，對于借貸條款的信息內容不甚明確，社會經驗不足，使得大學生在進行校園貸行為中，會出現利滾利，最后的結果是向學生家長身上轉嫁，也導致學生家庭負擔加重，造成家庭矛盾的發生.

個人信息泄露.大學生由于借貸平臺監管不力，而大部分平臺的授權登錄非常簡便，只需要注冊登錄就能對借款人的相關信息進行查看，對大學生的個人信息缺乏保護措施，一些不正規的借貸平臺會私下出售大學生的個人信息以獲取“額外收入”，從而導致學生的損失加大.

4 大學生“校園貸”的應對策略

針對大學生校園貸面臨的風險，需要大學生自身、學校、網貸平臺、政府多方面加以規避完善[2].

大學生自身方面.大學生要廣泛攝取知識，加強網絡知識技術的學習，要樹立科學理性的消費觀念，增強風險意識，做到借貸投資的合理性科學性，同時也要加強法制意識，要學會通過法律途徑保護自己.

學校方面.學校要加強校園管理，引導學生樹立正確的消費觀念.通過校園宣傳，相關風險意識傳播，增強大學生的風險觀念與理財能力.加強相關法律發條的教學，讓大學生能學會用法律的武器保護自己.同時要增強大學生的誠信觀念，讓其學會誠信待人接物.引導大學生繼承勤儉節約、樂善好學的中華民族優良傳統.

網貸平臺.網貸平臺需要做到對用戶身份的嚴格審核，加強對用戶的信用等級評價，實行實名認證制，同時注重保護用戶的個人信息安全.要加強平臺內部管理人員的道德素質修養.實現信息透明性的提升.對于大學生借貸，要制定出合理的措施，不僅讓大學生借的放心，也要讓借貸資金周轉通暢.對于網貸平臺要加以規范化，把風險降到最低，讓誠信增到最多，讓用戶敢用，愿意用，喜歡用.對于因為借款而無力還款的大學生，應該制定相關政策，讓大學生可以通過合理途徑補足債款.

政府方面.政府部門需要制定有關的政策與法規法條，出臺相關金融政策，加強對網貸平臺的管控和規范，加強法治理念的宣傳力度，加速創建社會征信系統，大力建設社會主義核心價值體系，弘揚科學發展觀，構建文明社會和諧社會.

綜上所述，大學生“校園貸”有利于大學生的消費和社會資金融通，但是要加以趨利避害，在發展的同時，要制定相當的應對風險的策略.如此，方可實現大學生、校園貸平臺、社會的多方共贏，促進國家的經濟發展，實現和諧社會的建構.

〔1〕石志云.大學生P2P網絡借貸風險及其管理對策研究[J].現代商業,2016(23).

〔2〕董妍.互聯網金融風險控制以P2P網貸平臺為視角[J].商業經濟研究,2015(03).

〔3〕閆碧瑩.基于P2P平臺的校園網絡借貸及危害性——以借貸寶為例[J].新絲路，2016(11).

〔4〕孫晉芳.獨立學院大學生常見心理問題對策研究[J].呂梁教育學院學報,2015(04).

〔5〕王濤.獨立學院大學生心理健康現狀的調查分析及對策——以中北大學信息商務學院為例[J].教育教學論壇，2015(39).

F832.4；G40-054

A

1673-260X（2017）04-0075-03

2017-02-15

安徽省教育廳人文社科研究重點項目《從問題到消解多元理論視閾下教育過程公平問題研究》（SK2015A722）；阜陽師范學院人文社科項目：我國高校內部法制化管理研究（2016FSSK15）