關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對(duì)策

林燕霞，許再佳

關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對(duì)策

林燕霞，許再佳

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“校園貸”成為一個(gè)熱點(diǎn)現(xiàn)象。學(xué)生信用卡退出市場(chǎng)為“校園貸”提供了契機(jī)，但在其發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些問題，如，監(jiān)管力度不夠、平臺(tái)建設(shè)涉嫌違規(guī)違法、學(xué)生非理性的消費(fèi)行為等。根據(jù)存在的問題，本文提出了整治、規(guī)范“校園貸”的對(duì)策，促使其健康有序的發(fā)展。

校園貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，各種新事物如雨后春筍一般層出不窮。最近“校園貸”負(fù)面新聞?lì)l發(fā)，裸貸風(fēng)波、賣身、跳樓、失蹤等各種極端事件不斷被曝光，引發(fā)輿論嘩然，“校園貸”甚至被網(wǎng)絡(luò)媒體評(píng)價(jià)為“屠宰場(chǎng)”。來勢(shì)洶洶的“校園貸”需要引起全社會(huì)的廣泛關(guān)注，因勢(shì)利導(dǎo)，采取相關(guān)的措施加以監(jiān)管。

一、“校園貸”出現(xiàn)的背景及分類

2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡，各家銀行也進(jìn)入發(fā)行學(xué)生信用卡的行列中搶占市場(chǎng)，大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)瞬間被開發(fā)出來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，對(duì)已經(jīng)滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，需落實(shí)父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低，這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門檻，政策的限制導(dǎo)致學(xué)生信用卡市場(chǎng)受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。但是巨大的消費(fèi)力及需求意味著商機(jī)，易觀智庫2016年1月報(bào)告中指出，2015年2600多萬名在校生、以每人每年分期消費(fèi)5000元估算，大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模可高達(dá)千億，[1]而且在校大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模仍具有高速增長(zhǎng)的潛力，必將成為各大金融貸款的進(jìn)軍之地。從2013年開始，“校園貸”進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。

“校園貸”可歸納為三大類：第一類是分期購物平臺(tái)，比如分期樂、趣分期等，除了分期也提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù)；第二類是P2P貸款平臺(tái)，主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)、助學(xué)貸款，如投投貸、名校貸等；第三類主要是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供信貸服務(wù)，比如京東提供的打白條、淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄。各類針對(duì)大學(xué)生的“校園貸”平臺(tái)誘使大學(xué)生躍躍欲試，如果不加以監(jiān)管和規(guī)范將不可避免悲劇的發(fā)生。

二、“校園貸”存在的問題

（一）對(duì)“校園貸”監(jiān)管力度不夠

互聯(lián)網(wǎng)的普及為“校園貸”的遍地開花提供了途徑，但是相關(guān)制度卻跟不上“校園貸”發(fā)展的腳步。2016年4月，教育部辦公廳聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確提出，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。但是，《通知》里還是把重點(diǎn)放在規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及上，在不良違規(guī)違法的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管上卻缺乏具體規(guī)定。[2]監(jiān)管力度不夠主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，相關(guān)部門對(duì)放貸人沒有執(zhí)照的要求，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸也沒有特別嚴(yán)格、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，再加上相關(guān)法律還不健全，很多平臺(tái)都在打政策的擦邊球，打著電子商務(wù)公司的幌子，實(shí)際上是以分期的名義放貸。[3]第二，缺乏各平臺(tái)統(tǒng)一的征信體系，導(dǎo)致學(xué)生拆拆東墻補(bǔ)西墻。由于當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)公司之間屬塊狀分割，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，有的大學(xué)生在各個(gè)“校園貸”中進(jìn)行多次分期貸款無法自拔。據(jù)《楚天都市報(bào)》報(bào)道，湖北某大學(xué)的一名在校學(xué)生，因購買蘋果手機(jī)及其他消費(fèi)申請(qǐng)網(wǎng)上貸款，隨著貸款到期不斷找其他小貸公司貸款還債，最終“利滾利”欠下多家借貸公司共計(jì)70余萬元的債務(wù)，其最開始貸出的本金僅為3萬元。第三，在對(duì)各平臺(tái)的具體監(jiān)管方面沒有落到實(shí)處，對(duì)于平臺(tái)的實(shí)際操作運(yùn)作、宣傳手段、資本的運(yùn)營(yíng)、放貸的實(shí)際去處等都沒有審核跟進(jìn)，導(dǎo)致“校園貸”壞賬率上升，也催生了各種非法、暴力的催債方式。

（二）“校園貸”平臺(tái)建設(shè)涉嫌違規(guī)違法

“校園貸”亂象叢生與其宣傳及獲益方式緊密聯(lián)系。第一，“校園貸”是高利貸的衍生物。盡管“校園貸”如P2P平臺(tái)放貸的利率并沒有超過銀行同期貸款利率的4倍，一般來說年利率依然控制在20%以內(nèi)，從法律的角度來說可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但事與愿違，從相關(guān)新聞來看，這些平臺(tái)除了收取利息之外，巧立名目收取服務(wù)費(fèi)、罰息、滯納金、違約金、催收費(fèi)，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，其實(shí)就是變相的高利貸，但是學(xué)生身為弱勢(shì)群體無法識(shí)別其中的陷阱，最終上當(dāng)受騙。第二，“校園貸”放貸程序不合法。“校園貸”平臺(tái)大多采取非現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)與授信的方式，[4]學(xué)生只需要提供學(xué)生證、身份證、戶口本、水電證明，而有的網(wǎng)站要求提供貸款人裸照及老師、家長(zhǎng)或同學(xué)的電話等信息即可，無須任何抵押就能放款，放貸數(shù)目較為隨意，短時(shí)間就拿到少則幾百元，多則數(shù)萬元。如新聞報(bào)道，河南一位大學(xué)生用28名同班同學(xué)的學(xué)生證相關(guān)信息貸款，并最終導(dǎo)致欠下60多萬元巨款的悲劇。

（三）學(xué)生非理性的消費(fèi)行為

在校大學(xué)生一般沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，大部分依靠父母支付生活費(fèi)，但過度地追求物質(zhì)生活容易讓學(xué)生迷失自我。第一，學(xué)生容易有攀比心理，從搜狐《多地高校女生陷“裸貸”風(fēng)波，被迫賣身還債》一則新聞中得知[5]，受害的女孩大多數(shù)為女學(xué)生，主要將貸款用于購買手機(jī)、化妝品等一些價(jià)格較高的物品，盲目地愛慕虛榮、攀比消費(fèi)可能給經(jīng)濟(jì)較差的學(xué)生及家庭帶來額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在走投無路時(shí)鋌而走險(xiǎn)去借款。第二，學(xué)生的好奇心使然。現(xiàn)在處于信息科技時(shí)代，越來越多的非現(xiàn)金支付方式可供選擇，學(xué)生會(huì)更傾向于選擇新事物，采用超前消費(fèi)的方式來滿足現(xiàn)在的欲望。第三，學(xué)生“財(cái)商”欠缺。除了金融及法律專業(yè)的學(xué)生，大部分學(xué)生缺少金融的基本知識(shí)，容易受到貸款的夸大甚至是虛假宣傳的誘惑，無法分辨正規(guī)的貸款及相關(guān)條款。如，學(xué)生被“校園貸”“無抵押、免息、分分鐘到賬”的宣傳口號(hào)所吸引，最終使自己的權(quán)益受損，掉進(jìn)“校園貸”亂象的大坑。

二、治理“校園貸”亂象的對(duì)策及建議

（一）完善“校園貸”平臺(tái)的法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融由于便捷高效深受消費(fèi)者歡迎，發(fā)展的勢(shì)頭不可阻擋，但新生事物的產(chǎn)生也需要市場(chǎng)配套監(jiān)管措施及時(shí)跟上。第一，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)規(guī)范金融消費(fèi)市場(chǎng)的詳細(xì)條例，明確各類金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體及對(duì)象，加大對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)貸市場(chǎng)的審核及糾查力度，嚴(yán)格把控規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的資本經(jīng)營(yíng)運(yùn)作及內(nèi)部管理，明確懲處標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違法違規(guī)放貸的平臺(tái)嚴(yán)加懲處，提高違法成本，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)群體的保護(hù)。[6]第二，應(yīng)該建立統(tǒng)一的征信體系平臺(tái)，監(jiān)管部門應(yīng)該推動(dòng)信息共享制度，將“校園貸”的各個(gè)平臺(tái)、機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來，開展校園借貸征信記錄，統(tǒng)一設(shè)定大學(xué)生借貸限額，避免在校大學(xué)生多頭借貸，該舉措可以提高學(xué)生對(duì)于貸款的謹(jǐn)慎度及還款的積極性。第三，相關(guān)部門應(yīng)該統(tǒng)一平臺(tái)建設(shè)，明確貸款的目的，貸款僅用于學(xué)習(xí)及創(chuàng)業(yè)，為學(xué)生的自我發(fā)展及深造提供服務(wù)，禁止用于奢侈品等日常消費(fèi)，除了規(guī)定放貸的用途，還應(yīng)該統(tǒng)一制定其利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式、產(chǎn)品等，避免“校園貸”失控。

（二）“校園貸”平臺(tái)自身應(yīng)該加強(qiáng)自律

對(duì)于整治“校園貸”問題，除了制度上劃立紅線，還需要加強(qiáng)行業(yè)自律及道德自律，雙管齊下，積極有效地推動(dòng)行業(yè)良性、健康、有序發(fā)展。第一，從行業(yè)自律的角度出發(fā)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極主動(dòng)推動(dòng)、支持、鼓勵(lì)一些行業(yè)協(xié)會(huì)，特別是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織發(fā)出自律倡導(dǎo)，可以率先會(huì)同各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范行業(yè)的運(yùn)作及管理，凈化行業(yè)內(nèi)的環(huán)境風(fēng)氣，終結(jié)“校園貸”亂象，督促校園網(wǎng)絡(luò)借貸走上健康持續(xù)發(fā)展之路。[7]第二，各平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)自律，自覺遵守規(guī)章制度、行業(yè)規(guī)則等，對(duì)于放貸的程序等應(yīng)該經(jīng)過嚴(yán)格的審核、核查，手續(xù)正規(guī)合法，合同及宣傳方式應(yīng)該公正、透明、無虛假成分，資本的運(yùn)作及平臺(tái)的管理應(yīng)該在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，自行接受行業(yè)的及社會(huì)監(jiān)督。真正為客戶創(chuàng)造價(jià)值的公司才能走到最后，一個(gè)企業(yè)想要在社會(huì)上長(zhǎng)久地發(fā)展下去，通過一些非法手段獲得眼前的利益注定是走不遠(yuǎn)的，等待它的必定的是法律的制裁。正義可能會(huì)遲到，但絕不會(huì)缺席。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生理性的消費(fèi)觀

引導(dǎo)大學(xué)生理性、正確地消費(fèi)需要各高校、家庭、個(gè)人三方主體的共同努力。從高校角度而言，應(yīng)該從兩個(gè)方面入手。第一，日常接觸學(xué)生最多的高校輔導(dǎo)員應(yīng)該密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為及消費(fèi)心理，關(guān)口前移，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，疏導(dǎo)學(xué)生的心理。第二，學(xué)校應(yīng)該培養(yǎng)和提高大學(xué)生的理財(cái)能力。學(xué)生能否遠(yuǎn)離“校園貸”亂象是構(gòu)建和諧校園的重要一環(huán)，而根本出發(fā)點(diǎn)就是學(xué)生應(yīng)當(dāng)具有基礎(chǔ)的理財(cái)能力及相關(guān)的金融知識(shí)，學(xué)校應(yīng)該加大重視力度，可以開設(shè)一些金融講座、課程等幫助學(xué)生了解金融常識(shí)、信用卡的基本服務(wù)功能，還可以通過學(xué)校的官方微博、微信公眾號(hào)、網(wǎng)站等及時(shí)推送一些相關(guān)的知識(shí)及案例新聞，增強(qiáng)學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)及守法意識(shí)。從家長(zhǎng)的角度而言，家庭教育是孩子成長(zhǎng)過程中最關(guān)鍵的一環(huán)，家長(zhǎng)應(yīng)該要多與孩子談心，注意他們的心理動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀。從學(xué)生個(gè)人而言，要把生活的重點(diǎn)放在學(xué)習(xí)上，除了學(xué)習(xí)課本知識(shí)，還應(yīng)該多學(xué)習(xí)基本的法律常識(shí)、金融知識(shí)，提高自我防范保護(hù)意識(shí)，遠(yuǎn)離誘惑，消除攀比心理。此外，還可以利用業(yè)余時(shí)間開展勤工儉學(xué)，賺錢滿足自己的一些日常需要，同時(shí)還可以體會(huì)賺錢的辛苦，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，多參加校內(nèi)校外健康有益的活動(dòng)，多與身邊的老師同學(xué)溝通交流，形成積極、健康、進(jìn)步的生活態(tài)度，從源頭上遏制“校園貸”亂象的發(fā)生。

“校園貸”負(fù)面新聞在近期不斷被曝光，大家談“貸”色變。但是“校園貸”的本意是通過資本的合理流動(dòng)，來解決大學(xué)生學(xué)習(xí)過程中自我提升以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中可能面臨的資金不足問題，通過多方的共同整治、規(guī)范“校園貸”，未來“校園貸”和學(xué)生之間的矛盾也會(huì)逐漸有所緩解，從而讓“校園貸”亂象無立身之地，“校園貸”也會(huì)回歸其本質(zhì)，為學(xué)生提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，解決學(xué)生在學(xué)習(xí)及自我發(fā)展中遇到的難題。“校園貸”健康、有序的發(fā)展將為建設(shè)和諧校園做出新的貢獻(xiàn)。

[1]鄭春梅，賈珊珊.國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（17）.

[2]李海霞，張娣.“裸條”借貸：女大學(xué)生的“賣身”契[J].京潤(rùn)拍案，2016（8）：39.

[3]鄭春梅，賈珊珊.國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（17）.

[4]周慧虹.網(wǎng)貸公司搶灘校園需“減速帶”[N].中國(guó)審計(jì)報(bào)，2016-02-15（7）.

[5]多地高校女生陷“裸貸”風(fēng)波被迫賣身還債[N/O L].http://new s.s ohu.com/20160928/n469307 318.s ht m l

[6]張吉利.論我國(guó)“校園消費(fèi)信貸”發(fā)展中存在的問題[J].財(cái)政經(jīng)融，2016（26）.

[7]鄧建鵬，孫朋磊，李曄校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑[J].金融監(jiān)管研究，2016（9）：71.

責(zé)任編輯：賀春健

G 459

A

1671-6531（2017）02-0058-03

林燕霞，許再佳/韓山師范學(xué)院實(shí)習(xí)研究員，碩士（廣東潮州521041）。