銀行存管：網貸“避雷針”

歐陽晴

監管政策陸續落地，行業亂象得以管控，網貸平臺快速正本清源，“合規”已成為長遠發展的前提。

繼2016年8月四部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》之后，銀監會《網絡借貸資金存管業務指引》（下稱《指引》）也于今年2月底下發。《指引》進一步細化了對網貸平臺資金存管的諸多要求，標志著網貸行業銀行存管時代正式到來，各平臺迎來了接入銀行存管的沖刺期。

據網貸之家不完全統計，截至2月底，全國數千家網貸平臺中僅209家正常運營的平臺與銀行簽訂了直接存管協議，占正常運營平臺總量的8%左右，其中上線成功的僅占比約5%。

最新一例是，可溯金融日前正式上線北京銀行資金存管系統，完成了數據遷移和存管系統上線后的切換工作，并已進行平臺系統升級。由此，可溯金融在合規性上取得突破性進展，成為業內少數上線銀行存管系統的平臺之一。

前述《指引》中，對網貸平臺申請開展存管業務時應履行的程序和責任、銀行開展存管業務應滿足的條件、職責和系統要求等都做了詳細規定，且明確指出第三方支付機構不具備資金存管人資格，這無疑讓銀行資金存管成為網貸平臺合規發展最為核心的指標之一。

但出于避險等多種因素，銀行長期以來大多對此設置了高門檻，使得中小網貸平臺的合規之路困難重重。

即便是大型平臺，其體量大、用戶多、資金流龐大的特點，也無疑對自身技術實力、用戶體驗形成不小的考驗。

可溯金融總裁劉棟表示，監管政策陸續落地，行業亂象得以管控，網貸平臺快速正本清源，“合規”已成為長遠發展的前提。可溯金融剛剛上線的銀行存管系統，不僅是落實監管要求，也是自身在風控和資金安全上的新突破。

事實上，監管趨嚴以來，網貸行業的馬太效應逐漸突顯——大量資本向實力雄厚、資質優異的大型知名平臺聚集，中小平臺生存愈發艱難，行業間優勝劣汰將更加激烈。

而可溯金融這一致力于推廣“三農”普惠金融的國資系網貸平臺，在眾多的涉農平臺中體量大且個性化運營，在響應監管政策方面一直走在行業前列。

其存管系統上線后，可溯金融的用戶資金和平臺資金將由北京銀行進行分賬管理，其交易和結算都在銀行系統內部進行，投資人、借款人和平臺具備獨立賬戶和獨立交易密碼。銀行方面會對充值、提現等支付結算和資金流向業務嚴格管理，實現平臺和用戶資金的隔離，杜絕了平臺觸碰資金的可能性。此外，北京銀行將悉知交易全流程，記錄用戶資金流水，使得交易真實可查。

據悉，從去年7月與北京銀行簽署資金存管合作協議以來，迄今已歷時近8個月，各項對接工作事無巨細。并且簽約之前，北京銀行對可溯金融的平臺資質、風控能力、技術實力、高管履歷等進行了長達3個月的全面考察。

“單單是平穩完成200多萬用戶的賬戶遷移和開戶工作，就必須細致、嚴謹且兼顧用戶體驗。”可溯金融副總裁王倩男介紹，雙方進行了長期的技術對接、開發和反復測試、優化，旨在既能保障資金安全，又提升用戶的后續使用體驗。

專家提示，諸多網貸平臺仍暗藏風險，投資人須擦亮眼睛規避“雷平臺”，而資金存管無疑是目前考核平臺風險的一個重點。