關于大學生消費信貸的思考

鄭朝輝

大學生作為一個潛在的優質客戶群體，逐漸引起了各家商業銀行的關注。對于大學生消費信貸市場的爭奪也逐漸成為各家消費金融機構獲客及逐利的焦點。

截至目前，我國大學生消費信貸市場已經經歷了兩個發展周期。第一個周期是2004年開始，多家銀行以發行大學生信用卡的形式搶占大學生消費信貸市場，2009年中國銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務的通知》，各家銀行紛紛退出大學生消費信貸市場。第二輪是2013年開始，大學生消費信貸（或稱校園貸）經歷了從起步、高速發展、問題爆發到監管規范的過程。目前，監管機構已經要求商業銀行、政策性銀行進入大學生消費信貸市場，暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。

一、本輪大學生消費信貸業務的發展過程

本輪大學生消費信貸業務是自2013年起步，以分期樂、趣分期、宜人貸為代表的大學生分期購物平臺、P2P網貸平臺紛紛上線，開始為在校大學生提供分期購物及現金分期業務。由于手續簡便、定位準確，抓住了大學生消費的熱點，因此在2014年、2015年期間形成了野蠻生長的態勢。2016年3月份，某學校在校大學生因無法還清網貸平臺的借款而跳樓自殺 ，以及后續出現的“裸貸”事件 ，揭示出了大學生消費信貸業務存在的亂象。針對上述問題，相關部門開始出臺政策對大學生消費信貸業務進行規范管理。2016年4月13日，教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳聯手發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求加大校園不良網貸監管力度，并加大對學生消費觀的教育力度。2016年8月17日，中國銀監會等四部門聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對網絡借貸機構進行規范并限期整改。2016年10月18日，中國銀監會等六部門聯合印發了《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》，規定校園網貸“四個不得”，并要求加強風險警示和教育引導工作。2017年5月27日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。由商業銀行和政策性銀行向大學生提供正規、陽光的校園信貸服務。至此，網貸平臺被正式責令退出校園貸業務。

包艷龍在《“校園網貸”發展情況調查與分析》中對校園網貸進行了分析，指出存在的問題主要包括：平臺風控能力不足、存在夸大誤導性宣傳、存在高利貸嫌疑、存在非理性消費的行為、行業監管缺失等方面問題。隨著監管政策的不斷出臺，以及網貸平臺的退出，大學生非理性消費的問題成為了商業銀行要繼續認真面對的問題。

截至目前，已有工商銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行、青島銀行等五家商業銀行推出了大學生消費信貸產品,如工商銀行的大學生融e借、建設銀行的金蜜蜂校園快貸、中國銀行的中銀E貸·校園貸、招商銀行的大學生閃電貸、青島銀行的學e貸等。這些產品基本上都采用了白名單制，全線上辦理，可提現，不需要大學生父母知情，貸款利率一般在基準利率基礎上上浮20%以上。

二、當前大學生消費信貸存在的問題及建議

對于重新步入大學生消費信貸市場的商業銀行來說，大學生仍是一個需要深入了解的客戶群體。商業銀行通過大學生消費信貸業務可以獲得大量潛在優質個人客戶，搶占市場先機。而另一方面，由于大學生存在缺少信用記錄、無固定收入、非理性消費等問題，又使商業銀行在制定相關政策時需要十分謹慎。

（一）大學生消費信貸的借款人資格

從法律意義上說，大部分大學生都是已滿18周歲的成年人，是完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為。也就是說，從法律意義上說，年滿18周歲的大學生是有資格作為借款人與商業銀行簽訂借款合同并取得貸款的。

但從商業銀行個人貸款業務管理的角度看，中國銀監會在《個人貸款管理暫行辦法》中規定個人貸款借款人需具備還款能力，貸款人應盡職調查借款人的收入情況、還款來源、還款能力等。大學生還未踏入社會，普遍沒有固定收入，要依靠父母提供的生活費滿足日常生活支出，并可進行一些簡單、必要的日常消費。這部分生活費是否能夠認定為大學生的收入，并作為授信依據還有待探討。從業務管理角度來看，如果不能將生活費認定為大學生的固定收入的話，大學生應該不能單獨作為借款人申請商業性個人消費信貸，除非由其父母、監護人或其他管理人等（以下簡稱父母）提供還款擔保；如果把生活費認定為大學生的固定收入的話，那就必須針對每一個大學生，分別計算其生活費扣除基本生活費及必要支出后的剩余部分，并以此作為還款能力進行授信。從培養大學生的理性消費習慣及業務發展的角度考慮，筆者傾向于后者。

（二）大學生消費信貸的資金用途

從大學生的支出類型來看，主要分為學費、住宿費、基本生活費、合理消費支出、創業支出等幾種情況。

在高校學生資助政策體系中，國家助學貸款主要定位于幫助家庭經濟困難學生解決在校期間的學費和住宿費問題。國家助學貸款資助標準為全日制普通本專科學生每人每年不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過12000元。上述貸款額度基本可以滿足家庭經濟困難學生繳納學費和住宿費的需要。

基本生活費可以通過助學金、勤工助學、校內資助等方式解決。

本文討論的大學生消費信貸應該定位于主要解決在校大學生的基本生活以外的合理消費支出需求。如購買3C產品、教育培訓、休閑娛樂支出等。

對于大學生創業支出等經營性質的資金支出，筆者建議應該通過專門的政策性或準政策性信貸產品進行支持。

（三）大學生消費信貸的額度

大學生消費信貸的額度既要滿足其基本生活以外的合理消費需求，又要考慮到大學生主要依靠父母提供的生活費作為還款來源，同時應嚴格限制大學生的超前消費、過度消費和從眾消費，應該謹慎設置其上限。前述五家銀行有兩家把大學生消費信貸的最高額度設置在了8000元，其余三家設置在了2萬元，甚至5萬元。

根據中國校園市場聯盟發布的《2016中國校園市場發展報告》，2016年中國大學生消費市場總規模為6850億元，形成了基礎生活消費為主，數碼產品其次，教育培訓與文化娛樂并存的局面；93.3%的學生生活費靠家庭支持，43.2%的學生會采用各種形式的打工兼職，來補充生活費；大學生持有電腦平均價格4205元/臺，聯想成為大學生電腦中的“街機”；持有手機平均購價2465元/臺，盡管蘋果在單品持有率位居榜首，但國產手機占據主流，大學生傾向于價位在1000-3000元之間的手機；大學生月均生活費達1423元，其中月均三餐支出為705.8元。

綜合考慮以上情況，建議可以按照如下思路確定及調整大學生消費信貸額度:

大學生新生入學或上學期間初次申請時，在征得大學生父母同意（無需提供擔保）后，根據每個有消費信貸需求的大學生的實際生活費金額，扣除該校學生平均基本生活費及必要支出金額后的剩余，以一年為計算基數為其確定一個初始的授信額度（1000-2000元，高于該金額的先按該金額執行），可以循環使用。后續商業銀行可以根據大學生的申請，并參考其授信額度使用情況為符合條件的人調高授信額度，但最高額度不應超過1萬元（僅用于滿足合理消費需求）。對于不符合調額條件仍申請調高授信額度的，需要征得大學生父母同意并提供擔保。

本方案的重點是按照每個大學生的實際還款能力，因人而異地確定其消費信貸額度，并要求其父母知情。

（四）大學生消費信貸的價格

目前，前述五家銀行有四家將推出的大學生消費信貸利率設置在基準利率上浮20%以上。回顧2014-2015年校園貸的野蠻生長期間，各家商業銀行早已對大學生消費信貸市場躍躍欲試，普遍認為這是一個新的獲客渠道和利潤增長點。但是，從一個沒有固定收入、只能靠生活費進行消費的大學生身上賺取高額利潤是否合理呢？大學生雖然是一個法律意義上的完全行為能力人，但并未踏入社會獨立生活，對于消費和信貸的認知上也并不成熟，有的還存在沖動消費、盲目消費、攀比心里。大學生是這個社會的未來，我們的社會應該對大學生多一些寬容，積極引導大學生形成理性、科學的消費觀，而不是利用他們的不成熟來獲利。因此，筆者建議將大學生消費信貸利率設置為基準利率。

（五）大學生消費信貸的期限

前述五家銀行有四家將推出的大學生消費信貸的最長期限設置在1年，招商銀行大學生閃電貸最長期限為2年，青島銀行學e貸最長期限為6年（4年＋2年）。考慮到大學生消費信貸主要滿足大學生符合自身實際還款能力的合理消費需求，避免給大學生帶來長期、沉重的負擔，筆者建議大學生消費信貸的最長期限設置在1年為宜。

（六）大學生消費信貸的擔保

中國銀監會等六部門聯合印發的《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》中要求“在審核年滿18周歲在校大學生借款人資格時，必須落實借款人第二還款來源，獲得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）表示同意其借款行為并愿意代為還款的書面擔保材料，并通過電話等方式確認第二還款來源方身份的真實性”。筆者認為上文中的其他管理人等應該是對大學生借款人具有實際管理資格及管理能力，并能代為還款的自然人。以大學生的父母為例，如果向前期的校園網貸機構那樣，申請信貸時不讓父母知道，貸款違約后就打電話要求父母代為還款，實際上是將父母作為了大學生信貸的隱形擔保。這不但剝奪了父母對大學生信貸的知情權，同時也將父母提供給大學生的生活費挪作他用，改變了性質，這都將帶來后續的糾紛。因此，大學生消費信貸至少應該保障其父母的知情權，在大學生申請的消費信貸額度超出其自身還款能力時再要求其父母提供擔保。

綜上所述，大學生是社會的未來，需要整個社會的引導和關懷。大學校園應該是培養大學生理性消費習慣和良好信用記錄的試驗田，而不應該是追逐利潤的狩獵場。