政策性擔保公司外部風控探索

摘要：由政府出資的政策性擔保公司，受政府的直接領導和監管，是政府實施產業和經濟政策的市場化手段、是我國擔保行業的中堅力量，是執行國家經濟政策和地方產業化政策的先鋒力量。但在目前的行政管理體系下，政策性擔保公司在實質上并非完全獨立的市場經濟主體，其主營業務性質也決定了必須解決資產配置效率低下、業務模式單一、內在創新動力不強等問題才能實現可持續發展。風險管理是擔保公司經營管理的核心內容，在此背景之下，本文針對政策性擔保公司在發展過程中面臨的風險管理困境進行了總結和分析，并對相應的對策進行了探析。

關鍵詞：政策性；擔保公司；外部風控

一、政策性擔保公司外部風控存在的問題分析

1.政府過多干預

由于政策性擔保公司為政府全額資本的政策性擔保公司，其成立以來就十分注意圍繞政府的產業經濟政策開展業務，服務的對象首先是地區特色產業的配套企業及區內的中小企業。但是，隨著商業性擔保公司的迅速發展，政策性擔保公司在擔保能力及擔保方式上面臨很大的競爭劣勢。政策性擔保公司主要依靠自身積累來發展，且主要服務的是區內的中小企業，發展速度緩慢，并且逐步地失去了部分市場，喪失了許多市場機會。另一方面，公司在配合地方政府發展產業經濟計劃及民生工程的同時，缺乏完全的自主性，甚至在反擔保措施的設定上也缺乏靈活性。政府行政性的干預使得公司要在較低的收費率情況下承擔較高的風險，對公司的正常經營產生了很大的威脅。

政策性擔保公司的發展離不開政府的監督和指導，但政策性擔保公司目前并不屬于政府職能機構，而是市場化的商業主體，從事的也是商業性擔保業務。對不符合公司風險管理要求的業務，既無法獨立決策也沒有補償機制可循，風險抵御能力瞬間化零，更談不上可持續發展。因此要在市場經濟規律下進行商業活動。作為獨立的法人機構，必須要有獨立自主的決策和經營能力，通過改變股權結構的方式增強自身實力和風險抵御能力。

2.業務模式單一，外部環境不健全

目前政策性擔保公司的業務收入主要為擔保費收入，提高收入的唯一方法就是擴大擔保業務范圍。但一方面受制于注冊資本金的限制，另一方面由于外部環境的限制，造成政策性擔保公司風險補償機制落后，僅僅只能選擇不動產作為主要的反擔保措施。這既不符合我國中小微企業的發展特點，也無法使自己產生差異化的競爭力。對風險的分散和化解上能力十分的有限。使得該公司風險管理上形成了巨大的不足。

二、政策性擔保公司外部風控對策

1.建立混合參股型擔保平臺

要消除政策性擔保公司因為的政府干預過多帶來的負面影響，必須按照市場經濟的原則和規律，順應事業單位機構改革的潮流，建立以政府資本為引導，多個股權并存的混合參股型擔保平臺。

經過股權改革后的政策性擔保公司應該是一家以國有資本為引導、民間資本為主體，以國家經濟政策和地方產業政策為導向，主要面向中小企業的市場化、規范化、現代化的自由市場參與者。

2. 建立與銀行金融機構“風險共擔”的合作關系

（1）建立“風險共擔”的銀保合作關系。擔保公司承擔主要的風險責任，但銀行要參與聯合調查，并且承擔較小部分風險責任。在“利益均衡、風險共擔”的基礎下，共同增強風險意識，加強風險管理，逐步建立起利益共享、互相信任，共同發展的合作關系。（2）由于擔保業務囊括了管理、財務、金融、法律等多個方面，對擔保公司自身的業務技術要求較高。因此，政策性擔保公司應該不斷增強自身的專業技能、完善風控制度、建立風險補償和轉移機制、提高管理水平。以此為基礎，堅持信用為本的思想，樹立良好的自身形象。（3）堅持獨立于銀行的項目評審機制，并結合雙方的評審意見，有效的防范和控制風險。（4）通過座談會、聯合調查等方式，增加銀行對公司的了解，并積極參與由權威的資信評級機構組織的資信評級工作，爭取減少在銀行存放的保證金比例甚至以自身信用為企業提供擔保。（5）認真研究各個銀行的信貸政策，產品結構及風險偏好，重點選取那些偏向于支持中小企業、風控能力強的銀行進行合作。同時，合作銀行應該多元化，既有政策性銀行，也有一般性國有銀行，還有商業性股份制銀行。

3. 建立業務多樣化的綜合性擔保平臺

這主要包含兩層含義：

一是指擔保業務的多樣化；根據客戶的不同情況制定相應的擔保業務，具體有：a.銀行流動資金貸款擔保，包括臨時性流動資金貸款擔保、短期流動資金貸款擔保、中期流動資金貸款擔保和最高額綜合授信下的流動資金貸款擔保。b.固定資產投資貸款擔保。主要適用于企業向銀行申請的固定資產投資貸款用于新建、擴建、改造、開發與購置設備等目的擔保。針對中小企業的特點，擔保期限般可以控制在3-5年。c.銀行票據擔保。主要是指為流動資金項下的銀行票據（銀行承兌匯票和信用證）貼現業務提供的保證。另外，在申請非融資性擔保資質以后還可以進行工程履約保證擔保、付款保證擔保和訴訟保全擔保等業務。

二是指業務模式多樣化。擔保公司的風險管理面對的是企業的生產經營，圍繞著企業的現金流需要多方面的服務，例如：a.咨詢服務。包括財務管理咨詢和投融資咨詢等，可以作為公司的免費增值業務來開展。b.典當業務。針對金額較小的短期和超短期資金需求，成立專門的典當事業部門，開展動產質押、房產質押和權利質押的典當業務。c.資產處置業務。可以面向公司內部和其他擔保公司開展代償后反擔保物的追償和資產處置業務。d.參股或控股小貸公司，滿足自身擔保業務客戶或者其他客戶的臨時性資金需求，與典當業務相配合。

參考文獻：

[1]李鐵寧，羅建華，胡建國.分類分級的政策性融資擔保業務費率體系構建[J]. 金融發展研究，2016（10）：20-25.

[2]常志華.政策性擔保機構走出困境的措施[J].山西財稅，2016（01）：20-21.

[3]馮曉雷.基于甘肅“雙聯惠農貸款”的政策性擔保理論[J].經濟師，2015（01）：43-45.

作者簡介：

劉琳（1988.02- ），女，黑龍江哈爾濱市人，碩士研究生，經濟師，工作于哈爾濱市企業信用融資擔保服務中心，研究方向：融資貸款擔保。