村鎮(zhèn)小額貸款風險研究

摘要：村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務的開展有效緩解了我國農(nóng)村地區(qū)融資難問題，給農(nóng)村經(jīng)濟注入了新鮮的血液，給農(nóng)戶生活帶來了希望。但我國村鎮(zhèn)小額貸款作為一種新型的農(nóng)村金融組織形式，其經(jīng)營管理體制和風險管理機制還處在起步和探索階段。就目前已存在的村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務看，運行時間短，發(fā)展不充分，風險規(guī)避能力差，小額貸款業(yè)務的風險控制能力有待提高。因此，應積極拓寬村鎮(zhèn)小額貸款風險防范的管理思路、提高村鎮(zhèn)小額貸款風險控制水平，以逐步建立和完善村鎮(zhèn)小額貸款組織的風險控制體系。本文通過介紹我國村鎮(zhèn)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，從環(huán)境、信用、管理、政策等方面對村鎮(zhèn)小額貸款進行全面的分析分析，并提出了風險控制對策。

關鍵詞：村鎮(zhèn)；小額貸款；風險研究

一、村鎮(zhèn)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

1.從農(nóng)村金融整體現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村地域的村鎮(zhèn)小額貸款體系十分不完善，導致信息不對稱、資金流動率低、市場失靈，這些問題影響了村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務的展開。

2.從村鎮(zhèn)小額貸款的組織機構來看，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點覆蓋率較低，競爭不充分，機構大都面臨可持續(xù)經(jīng)營的風險。加之農(nóng)村金融業(yè)體制上的缺陷及不夠發(fā)達的農(nóng)村經(jīng)濟，也大大制約了我國村鎮(zhèn)小額貸款機構的發(fā)展。小額貸款公司、資金互助組這三大新型農(nóng)村金融機構在小額貸款業(yè)務發(fā)展方面都有其自身的約束性。

3.從具體數(shù)據(jù)分析，我國開展村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務的金融機構很多，但這已經(jīng)開展的村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務是否有助于金融機構的盈利擴大和可持續(xù)發(fā)展，是一個很嚴重的問題。

二、村鎮(zhèn)小額貸款風險分析

（一）環(huán)境風險

我國村鎮(zhèn)小額貸款面臨的環(huán)境風險主要有兩個方面，即自然風險和市場風險。自然風險是指由于自然環(huán)境的不確定性帶來的風險。村鎮(zhèn)小額貸款的貸款對象是生活在農(nóng)村地區(qū)、以農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民。農(nóng)業(yè)作為生產(chǎn)周期長、環(huán)境影響大、回報見效慢的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，本身就存在很高的風險系數(shù)。我國農(nóng)民一般從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)，其抵御自然災害的能力差，加之農(nóng)村地區(qū)對于自然災害的防范抵御能力不足，若發(fā)生自然災害，對其造成的損失難以避免。因此導致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，信用風險的發(fā)生概率也隨之加大。市場風險主要指價格風險。參與農(nóng)業(yè)活動的農(nóng)戶最終的農(nóng)產(chǎn)品會轉(zhuǎn)化成商品，一旦成為商品，就會受到市場供求機制的制約。首先，從事農(nóng)業(yè)活動的生產(chǎn)資料市場價格的變動，如種子、飼料、化肥等的價格變化會影響農(nóng)戶的勞動成本，如果生產(chǎn)資料價格上漲，農(nóng)戶的勞動成本上升，相對影響利潤率，可能帶來風險。其次，農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品遇到價格調(diào)整，農(nóng)戶的收入會降低，這就會影響農(nóng)戶到期還款能力。

（二）信用風險

信用風險是指借款人不能及時還本付息而帶來的風險。我國村鎮(zhèn)小額貸款的信用風險發(fā)生對象就是農(nóng)戶，信用風險分為兩種情況：一是農(nóng)戶本身缺乏還款觀念，二是由于客觀原因發(fā)生違約。我國分布在農(nóng)村地區(qū)，發(fā)生借貸活動的農(nóng)戶雖然生性淳樸，但往往文化程度和受教育水平較低，沒有良好的信用觀念，造成信用觀念缺失。

（三）管理風險

村鎮(zhèn)小額貸款的在業(yè)務發(fā)展上面臨巨大的壓力，各項規(guī)章制度還不完善。加之我國的員工素質(zhì)不高，基層管理層的管理水平有限，服務質(zhì)量較低，影響貸款資金的使用效率。若對于貸前審核、貸時管理、貸后收回等流程監(jiān)管有空缺，則形成風險。其次，是操作風險。村鎮(zhèn)小額貸款的放款過程比較繁瑣，它的發(fā)放必須要經(jīng)過一定的程序，這一系列的操作需要大量的工作量和相關人員。地處偏僻，員工數(shù)量少，學歷低，工作效率有待審核，加之個人的工作熱情和責任心不同，使得具體操作起來有一定的難度，易形成風險。

（四）政策風險

政府作為我國參與村鎮(zhèn)小額貸款的主體之一，自然應當承擔起對村鎮(zhèn)小額貸款機構的內(nèi)部支持作用，其主要手段就是通過政策扶持和政策引導。因此，政府政策的執(zhí)行力度的變化或者政策方向的改變等一系列消息的出臺，都會使村鎮(zhèn)小額貸款的風險受到極大的影響。同時，農(nóng)村基層政策的不穩(wěn)定也會造成風險。農(nóng)村發(fā)展的小微企業(yè)都是資金有限、技術落后、受到國家政策保護或限制的企業(yè)，地方政府是選擇給予保護還是取締決定了這些小微企業(yè)的命運，這就是政策的變動給村鎮(zhèn)小額貸款帶來的風險。

三、村鎮(zhèn)小額貸款風險控制對策

（一）加強外部環(huán)境建設

1.加大政府扶持力度：政府必須要對進行長期和持續(xù)的指導和扶持，政府可以通過經(jīng)濟激勵手段對村鎮(zhèn)小額貸款組織的可持續(xù)生存能力進行引導和督促。保證其資金充裕度。總的來說，政府的作用在于提供規(guī)則和機制。我國政府對的扶持主要體現(xiàn)在財稅兩方面。

2.健全監(jiān)管體制：強化市場準入的監(jiān)管、加強審慎合規(guī)監(jiān)管、強化重點風險監(jiān)管、合理配置監(jiān)管人員、改進監(jiān)管技術手段；發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管的強大功能；加強外部審計機構的監(jiān)管力度。

3.構建農(nóng)業(yè)保險體系：在損害無法避免的情況下，需要建立完善的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險體系。通過對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品進行保險，降低自然災害帶給小額貸款借貸雙方的風險系數(shù)。

（二）完善村鎮(zhèn)小額貸款內(nèi)部環(huán)境

1.完善小額貸款風險管理模式。主要從建立科學的風險預警機制；完善貸款業(yè)務流程兩方面入手。

2.提高村鎮(zhèn)小額貸款從業(yè)人員素質(zhì)，建立完善的用人制度，定期開展教育和培訓工作，加強員工的職業(yè)道德水平，提升員工投入工作的積極性與作風習慣。

3.完善農(nóng)戶信用評級體系。村鎮(zhèn)小額貸款組織要積極建立科學規(guī)范、簡單高效的農(nóng)戶信用評級體系，村鎮(zhèn)小額貸款組織信用評級體系要采取定性和定量相結(jié)合的方式，通過采用現(xiàn)代數(shù)量分析和模型相結(jié)合的方法對信用評價指標選取的合理性進行檢驗。

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作者簡介：

杜峰（1988.07- ），黑龍江哈爾濱市人，碩士研究生，研究方向：村鎮(zhèn)銀行小額貸款風險。