遂川縣金融扶貧模式創新研究

孫承新　閆晨

摘 要 近些年來，隨著各項扶貧政策的出臺，金融扶貧機構的數量逐漸增多，扶貧力度也越來越大，面向農村的小額貸款機構發展的也越來越好。但由于許多貧困地區的自然條件惡劣，基礎條件差，產業結構單一，群眾思想落后等，我國的金融扶貧工作仍然面臨著許多難題。當前，我國扶貧開發任務依然十分艱巨，為了實現到2020年全面脫貧，脫貧任務顯得異常繁重、時間非常緊迫。而扶貧工作離不開農村金融的支持，特別是在當前經濟下行的情況下，迫切需要金融發揮杠桿作用，彌補扶貧資金缺口，增強貧困地區的內生動力和發展活力。江西省遂川縣作為江西較困難的貧困縣在金融扶貧模式方面做出了許多努力和創新嘗試。

關鍵詞 金融扶貧；脫貧；扶貧模式；貧困村

遂川縣位于江西省西南邊境，“天下第一山”井岡山的南面，又稱為“南井岡”。該縣是吉安市面積最大、人口最多的縣，也是國家扶貧開發重點縣。遂川，有較好的資源優勢，發展潛力巨大。一是木竹等自然資源豐富，是江西省重點林業縣。二是旅游資源開發前景廣闊。遂川境內群山疊翠，林木蔥郁，瀑布飛流，風光旖旎，自然景觀奇特，人文景觀眾多，其中泉江—白水仙風景區為省級重點風景名勝區，具有很高的旅游開發價值。

我們選取了江西省吉安市遂川縣這個國家新一輪扶貧開發工作重點縣作為調查對象，所謂一葉知秋，在某種程度上，該縣金融扶貧發展現狀就是江西省的一個縮影。

一、遂川縣金融扶貧現有模式

模式一：“紅色信貸”助力脫貧致富

遂川縣缺乏資金，攔住了不少有致富能力、有強烈創業愿望的農村黨員的創業腳步，針對這一實際，遂川縣堅持黨組織推薦把關、黨員黨性作擔保、金融機構扶持給力、職能部門相應獎補，創新推出“紅色信貸”，以扶貧主導產業為重點，優先扶持發展本地根植性強的茶葉、板鴨、金橘、油茶、毛竹、井岡蜜柚六大富民產業，催生出一批“茶葉村”、“金橘村”、“板鴨村”等“一村一品”格局明顯的富裕村，并“升級”推出力度更大、優惠更多的“紅色扶貧信貸”，引導和幫助農村黨員帶頭創業致富，以黨員先富帶動群眾共同致富。

模式二：“421”干部幫扶機制

遂川縣要堅持打好基礎設施扶貧、搬遷扶貧、智力扶貧、勞務扶貧和保障性扶貧等”六大扶貧攻堅戰“，按縣級干部“1+4”、按科級實職干部“1+2”，按其他干部“1+1”，與貧困戶結隊幫扶，并采取政府拔一點、單位幫一點、貧困戶擠一點的辦法，幫助貧困戶學技術、興產業。

縣領導每人帶一個縣直單位幫扶一個貧困村，為重點貧困村提供技術支持、落實幫扶資金，扶持貧困戶發展產業項目，實現“能脫貧、富得起、不反復”目標。

模式三：以貧困戶為主體的專業合作社

遂川縣以農村專業合作社為抓手，從產業基地獎補、項目扶持、稅負優惠、信貸保險扶持等方面對農民合作社建設出臺了一系列優惠政策，大力推行“專業合作社+基地+貧困戶”等生產經營模式，積極鼓勵和引導貧困戶、計生困難戶采取土地流轉、扶貧資金入股等形式加入合作社，參與專業合作社組織的規模化生產，對其中扶貧帶動效應強，經濟效益好的農民專業合作社，優先安排扶持資金，激勵農民專業合作社等吸納貧困戶社員，從而逐步提高貧困戶收入，構建穩定脫貧機制。

二、遂川縣金融扶貧現有模式存在的主要問題

1.金融機構發展難以滿足日益擴大的資金需求

縣域金融機構數量有縮減趨勢。一是撤并縣及縣以下分支機構和經營網點，打擊了農業貸款積極性；二是全面上收縣域金融機構貸款權，許多分支機構多存少貸，壓縮了縣域信貸量投放，使得資金缺口在短期內難以彌補，小額信貸難以滿足農戶經營需要。種植業、養殖業和農產品加工等規模化、產業化經營具有所需資金量較大、生產周期較長、初期投入多、風險大以及見效慢等特點，而小額信貸具有還款周期短、放貸與回收成本高、額度小等特點，與農戶的生產經營特點正好形成強烈反差。

2.監管標準阻礙金融機構業務拓展

監管政策與農村經濟結構不相適應。一是信貸資金管理集約型與農村資金需求粗放型的矛盾，制約了金融支農力度。二是信貸額度及期限控制與農村發展生產對資金需求的矛盾，影響了金融支農效應。嚴格的監管阻礙金融產品開發。一是金融服務品種單一，主要從事信貸業務，中間業務較少；二是計算機應用技術不發達，信用卡、“電子貨幣”還未起步。

3.各金融扶貧部門之間的協調溝通不強

金融扶貧是一項社會系統工程，涉及政府扶貧主管部門、財政部門、銀行和保險等金融機構。在金融扶貧的實施過程中，政府主管部門、財政部門和金融部門的責任和目標往往不一致。政府部門更加強調金融扶貧的社會效益，而金融部門需要在社會效益和經濟效益之間平衡，既要盡到自己的社會責任，又要防控風險，實現保本微利的可持續經營目標。這種方式缺乏各部門之間的協調性和計劃性，部門之間的條塊分割現象明顯，不利于對貧困戶的長期跟蹤扶貧，不利于擴大對貧困村、貧困戶的貸款覆蓋面。

4.農戶抵押缺失增大信貸獲取難度

農業作為弱質產業，收益率相對較低，遭受自然災害和意外事故的頻率高、風險大。為轉移和分散“三農”貸款的高風險，當前涉農銀行業機構一般會將合法有效的抵押擔保作為必要的貸款條件。但是，根據現行擔保法律規定，農村財產可作合法擔保物的很少，導致部分能夠作為擔保的物品或權證，由此便產生了農戶大額資金需求與有效擔保難以提供的矛盾。一般的小額貸款遠遠不能滿足當前農業集約化、規模化發展的需要，但農戶又不能提供有效的擔保。

三、遂川縣金融扶貧現有模式存在問題的原因分析

1.信貸管理體制嚴格引發的貧困戶及鄉鎮企業融資難。遂川縣貧困戶農業集約化、機械化水平低，缺乏相關基礎設施，生產經營時常受天氣影響，加之農產品的需求彈性小，貧困戶收入低且不穩定，還款能力弱，導致扶貧信貸風險較大。

2.面向精準扶貧的金融服務產品滯后，針對扶貧的金融創新嚴重不足。一是貧困戶申請貸款的流程復雜、環節多，審批鏈條長，這對于文化素養不高的貧困戶以及需要頻繁小額貸款的鄉鎮企業提出了挑戰。二是貸款的準入門檻高，超越了貧困地區所能達到的條件。三是金融服務產品的設計不太合理，很多金融產品脫離實際需要。

3.貧困人口承擔金融服務成本困難。面對貧困地區、貧困戶的貸款，貸款利率浮動空間有限使金融機構承擔的運營成本增加，導致金融扶貧往往是微利甚至虧本經營。

4.精準扶貧的政策主導性質與金融機構的資本盈利性質存在本質上的沖突。一是金融機構缺乏內生動力，在落地與實施上，與銀行業機構傳統的績效考核模式有所沖突。二是金融扶貧工作在風險控制及成本控制上壓力較大，扶貧工作責任大、風險高、收益小，因此扶貧積極性不高。

5.農村人口參與金融市場程度較低，扶貧目標人群在認定和風險識別上仍存在困難。金融精準扶貧主要側重于“發展生產脫貧一批”來實現。但由于農村人口在金融領域參與度普遍較低，傳統依靠人行征信系統的風險識別模式不能滿足現階段精準扶貧的需要。

四、促進遂川縣金融扶貧模式創新建議

1.依托產業特點，拓寬扶貧渠道。鼓勵貧困村、貧困戶發展特色產業，扶持引導成立農民專業合作社，專業合作社與貧困村、貧困戶建立聯結關系，帶動貧困戶發展產業，吸納貧困戶勞動力就業。提倡扶持給貧困戶的項目資金參股到專業合作社，保底分紅，增加收入。

發揮地域優勢，實施旅游扶貧。依托該縣歷史文化、生態資源優勢，圍繞美麗鄉村建設，大力開發休閑觀光農業、農家樂、紅色政權等旅游項目，帶動貧困戶從事第三產業，增加收入。

2.加強勞動力培訓，培養脫貧能力。按照變“輸血扶貧”為“造血扶貧”的思路，通過輸轉勞動力和各種培訓讓貧困戶掌握勞動技能，學會農業實用技術，懂得致富辦法，通過采取因村施策，因戶施策和因人施策等綜合扶貧措施，全力實施“六大扶貧攻堅”工程。

3.動員全社會參與，增加扶貧力量。遂川縣強勢推進雙聯行動與扶貧攻堅的深度融合，嚴格落實“421”干部幫扶機制，即組織縣級干部、科級實質干部、其他干部分別按“1+4”、“1+2”、“1+1”方式與貧困戶結對子幫扶。縣領導每人帶一個縣直單位幫扶一個貧困村，135個縣直單位共幫扶108個重點貧困村，集中社會各方資金、人才、信息、項目參與扶貧幫困工作中來。

4.下派“第一書記”，強化扶貧工作。各幫扶單位對所扶持的貧困村派出政治素質好、組織協調能力強、工作作風扎實、熱愛和熟悉農村工作的同志任“第一書記”。與村兩委會密切配合，發揮互助組、互助金優勢，幫助貧困村、戶摸清貧困情況，制定扶貧計劃，設計扶貧項目，協調扶貧資金，落實扶貧任務，幫助貧困村、貧困戶脫貧致富。

5.創新工作機制，實施扶貧信貸。發揮黨員先鋒模范作用，大力引導通過“紅色扶貧信貸”致富的黨員與5至10戶貧困戶結成致富共同體，積極為貧困戶供給項目、信息、資金、手藝幫助，帶領群眾共同致富。

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