湖南首家消費金融公司開業(yè)

邱曉

立足“做小散、做場景、做支付”，為有需要的客戶提供小額消費信貸。

踏著雞年春節(jié)消費旺季的節(jié)點，1月24日，湖南長銀五八消費金融股份有限公司（以下簡稱“長銀五八”）在長沙正式掛牌開業(yè)，這是目前全國第19家、湖南省第一家獲批開業(yè)的持牌消費金融公司。

競爭力：金融+線上線下+場景

2016年12月27日，中國銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關于籌建湖南長銀五八消費金融股份有限公司的批復》，“長銀五八”獲批籌建。

2017年1月13日，《中國銀監(jiān)會湖南監(jiān)管局關于湖南長銀五八消費金融股份有限公司開業(yè)的批復》發(fā)布，長銀五八獲準開業(yè)。據該批復，長銀五八注冊資本為3億元人民幣。公司有三個股東，長沙銀行股份有限公司出資1.53億元人民幣，出資比例51%；北京城市網鄰信息技術有限公司出資0.99億元人民幣，出資比例33%；長沙通程控股股份有限公司出資0.48億元人民幣，出資比例16%。

股東之一的北京城市網鄰信息技術有限公司，其背景是國內最大的、覆蓋全領域的生活服務平臺“58同城”，公司董事長為湖南籍知名互聯(lián)網大佬姚勁波。“58同城”成立于2005年12月，業(yè)務覆蓋招聘、房產、汽車、金融、二手及本地生活服務等各個領域；2013年10月31日正式在紐交所掛牌上市；2015年先后完成安居客、中華英才網并購，并在這一年11月與趕集網正式合并。截至目前，“58同城”在全國范圍內共設立27家分公司，并在400個城市建立網絡平臺。

股東之一的長沙通程控股股份有限公司，是湖南第一家商業(yè)上市公司，已形成現(xiàn)代商貿、旅游酒店和綜合投資為主的產業(yè)格局。公司的超市、百貨和電器是其自帶的消費場景，其電商業(yè)務平臺“愛尚商城”整合了通程系的酒店、電器、超市、百貨四大業(yè)態(tài)，將為長銀五八的線上發(fā)展提供了線下資源。

業(yè)內人士分析，長沙銀行具有傳統(tǒng)消費金融的業(yè)務和風控經驗，而58同城體系和通程控股則在獲客渠道以及獲客篩選方面擁有優(yōu)勢。集“銀行+互聯(lián)網公司+商業(yè)上市公司”三大股東基因，長銀五八股東組合堪稱消費金融領域的“黃金搭檔”。

“我們天生繼承了商業(yè)銀行、互聯(lián)網和零售商的優(yōu)良基因，形成了‘金融+線上線下+場景的競爭力。”長銀五八總經理陽青松表示，公司未來將堅持以股東資源為渠道、以外部數(shù)據為基礎、以大數(shù)據分析為手段、以風險可控為前提、以科技創(chuàng)新為契機，為消費者提供“專業(yè)化”“差異化”“特色化”的消費金融服務。

作為新型非銀行金融機構，長銀五八將依托股東資源優(yōu)勢，突出金融與商業(yè)、互聯(lián)網的結合，立足做小散、做場景、做支付，為有需要的客戶提供小額消費信貸，踐行普惠金融，致力成為“百姓喜愛、特色鮮明、行穩(wěn)致遠”的消費金融品牌企業(yè)。

在消費金融領域，各大銀行的信用卡分期和“自帶”場景的各類電商平臺早已“殺入”，市場競爭已趨于白熱化。長銀五八如何打出掘金消費金融市場的組合拳，成為湖南金融圈所關注的熱點。

“你花錢，別人買單”，打白條的消費生活來了！開業(yè)當天，長銀五八發(fā)布了旗下首款消費金融創(chuàng)新產品“快樂白條”。用戶通過下載手機APP、微信、網站等平臺，即可在線申請消費信用貸款。據介紹，該公司旗下產品體系還包括有房充值貸、學生圓夢貸、家庭貸、藍領現(xiàn)金貸、隨心消費貸、普惠百姓貸等，可提供20萬元以下的信用貸款服務。其中隨心消費貸為家居、電器、旅游、婚慶等消費場景的信用貸款。

據了解，目前長沙銀行沉淀有近900萬個人客戶資源，包括長沙醫(yī)保、社保、公積金、ETC、交警罰沒、代發(fā)工資等客戶群體。其實名客戶數(shù)據價值有效和真實，是長沙銀行最具價值的數(shù)據沉淀。此外，58旗下的58同城、趕集網、中華英才網、安居客、58到家等互聯(lián)網平臺注冊用戶達3000萬，累計使用用戶近4億；58旗下分類信息平臺將為消費金融提供豐富的線上場景資源。通程控股則擁有21年多元化經營和金融板塊的積累，以及線下百貨、商超、酒店等門店的資源，成為消費金融業(yè)務的線下基礎。

暗藏黑科技，零門檻覆蓋消費全場景

“打造以信用支付為核心，以場景消費為載體，以合作機構為渠道的產品平臺。”陽青松介紹，在客戶定位上，將以“衣+食+住+行+康+樂+育”為消費場景，以“消費易、買單易、還款易”為服務理念，通過優(yōu)質、高效、便捷的金融服務，讓廣大老百姓的安居夢、出國夢、旅行夢加油助力，讓他們享受到普惠金融帶來的消費快樂。

參加職業(yè)培訓，畢業(yè)需要租房，要買房裝修，甚至于著急結婚，都能打白條貸款，“玩法”堪稱多樣。用戶如何使用“快樂白條”呢？通過下載“快樂白條”APP，即可在線申請現(xiàn)金和30天免息貸款，其中“衣、食、住、行”等消費場景，市民憑身份證即可申請。更具科技感的是，這款APP還引入了“刷臉支付”和智能語音機器人，通過“眨眨眼”或語音對話就可實現(xiàn)“驗明正身”和人機對話。

未來，“快樂白條”將以手機APP、微信、網站打造全場景信用支付體系，切入所有消費場景，并以社交為紐帶打造 “支付+金融+社交”三維一體的產品體系。

國內消費金融市場空間10萬億

所謂“消費金融”就是各種先消費后付款的分期付款消費方式，不局限于房子、汽車等大額消費品，旅行、裝修、購買家電、孩子教育等等，大到幾千上萬元的消費，小到幾百元的日常商品，如今都可以通過分期付款的“消費金融”方式購買，且手續(xù)十分簡便。

據測算，消費信貸只要占到按揭貸款存量的一半就將催生近10萬億左右的市場空間，有望成為下一個“風口”。消費是經濟增長重要“引擎”，要發(fā)揮消費的重要“引擎”作用，就必須做到：讓群眾“能”消費，讓群眾“敢”消費，讓群眾“愿”消費。我國消費結構正在發(fā)生深刻變化，從吃、穿等生存型消費向教育、旅游休閑等品質型消費過渡。從整個經濟機構調整來看，消費金融是未來發(fā)展的主流方向。

作為與銀行差異化競爭、互補發(fā)展的新金融主體，消費金融公司將定位中低收入人群的小額消費信貸需求，為銀行無法普及的個人客戶提供服務。比如，進入湖南市場6年的外資消費金融公司捷信，就主要面向難申請到信用卡的中低收入人群。最近一年，捷信通過湖南14個市州的千家零售門店，向消費者提供了近10億的消費貸款，主要用于購買手機、摩托車和筆記本電腦等商品。

值得關注的是，2016年10月，長沙銀行發(fā)布純線上、純信用的消費金融創(chuàng)新產品“快樂秒貸”。該行采取用戶白名單準入制，依托大數(shù)據信息和后臺風控系統(tǒng)，對用戶信息進行分析，包括醫(yī)保卡、社保卡客戶，代發(fā)工資客戶等將被納入“白名單”。牽頭推出該產品的正是新任長銀五八總經理、長沙銀行信用卡和消費金融事業(yè)部總經理陽青松。

據悉，“快樂秒貸”最少可貸2000元，最高可貸30萬；貸款利率在萬分之二到萬分之五。相比信用卡來說，“快樂秒貸”的門檻更低，放款更快。而相比“快樂秒貸”，長銀五八的貸款條款和門檻將會“更開放一些”（門檻更低，貸款利率更高）。

業(yè)內人士指出，以“小額、分散”業(yè)務原則立身的消費金融公司，其目標客群主要是金融服務不充分的三四線城市、農村地區(qū)，服務于中低收入群體。對于風險較高的這部分客群，在風控上的挑戰(zhàn)更高，消費金融公司面臨著比銀行更高的信用風險。