個人信用報告查詢方式調查及發展策略探討

王旺

【摘要】本文從實務角度對個人信用報告查詢渠道的四種基本方式進行了調查，針對目前的基本狀況以及日益凸顯的查詢渠道不完善的問題進行研究，并從提出了合理化建議。

【關鍵詞】個人信用報告 征信 自助查詢

隨著征信體系的日益完善和信用信息的不斷豐富，個人信用報告在全社會的使用范圍越來越廣泛。一是銀行、擔保公司、P2P公司、小額貸款公司等業務辦理需要客戶提供個人信用報告，以此了解客戶信息，防范信用風險。二是個人信用報告作為“信用身份證”，在公司高層任命、入職等情況下有必要提供。三是越來越多的個人關注自身信用情況，主動尋找途徑查詢個人信用報告。

一、四種查詢途徑及其基本情況

（一）人民銀行查詢個人信用報告數量增長迅速

人民銀行個人征信系統作為對外提供個人信用報告的全國聯網系統，發揮著越來越重要的作用。人行柜臺查詢需要客戶本人提供身份證原件及復印件，通過征信中心個人信用信息基礎數據查詢個人信用報告。由于人民銀行的權威性以及查詢過程的便捷性，人行臨柜查詢成了客戶的首選。

（二）商業銀行查詢個人信用報告還存在四點問題

目前，大部分商業銀行都能查詢個人信用報告。商業銀行征信查詢即為商業銀行確定專門的工作人員，按照人民銀行現場查詢服務流程和規范，對外提供社會公眾個人信用報告查詢服務。這種模式充分利用了商業銀行網點多、社會公眾主觀接受度相對較高的優勢。但也存在以下問題：一是業務成本，個人信用報告查詢業務勢必需要商業銀行配備工作人員、設置查詢柜面、提供辦公設備、設定管理要求，在人力物力上都要花費一定成本。二是道德風險，人民銀行個人征信系統能夠查詢到最全面的信用報告信息，而商業銀行的柜臺人員流動性很大，很容易發生用戶個人信息的泄露。三是查詢檔案管理不規范，商業銀行存在未按要求保存查詢客戶的身份證復印件等資料以及代理查詢不能提供被代理人的相關授權手續、公證證明等問題。

（三）個人信用報告互聯網查詢雖已推廣，但過程繁瑣，用戶體驗不佳

互聯網查詢是客戶通過互聯網進行的自助查詢行為。為防止個人信用信息的泄露，減少身份盜用等信息安全風險，互聯網查詢在客戶身份驗證、查詢結果反饋等方面的要求十分嚴格。一是用戶注冊時，密碼設置安全級別要求很高，否則不能通過驗證。二是客戶身份驗證問題設置難度偏大。比如有的問題涉及到具體的辦信用卡時間、貸款時間和貸款類型等明細指標項，社會公眾對這類問題一般不易記清，造成驗證通過率低，減少社會公眾使用互聯網查詢平臺的熱情。三是信用報告獲取過程較繁瑣。用戶注冊后需要數小時甚至一天時間才能得到審核結果。四是已經成功注冊的用戶在正確回答問題后，需要第二天才能查詢到信用報告，若注冊失敗則必須隔日才能再次注冊。由于整個驗證查詢流程時滯較長，網絡查詢的優越性無法充分體現。

（四）個人信用報告自助查詢設備正在進一步推廣，優勢明顯

自助查詢是指查詢客戶到人民銀行分支機構所設立的自助查詢終端設備來自行查詢個人信用報告。這種設備主要是通過攝像頭在現場抓拍客戶的三張肖像，再通過查詢申請人照片、身份證照片和公安部身份證聯網核查系統提供的照片的相似度來核實查詢申請人身份，確保查詢申請人身份識別的有效性。在確認客戶身份后，設備即可打印出相應版本的信用報告。同時，系統對查詢操作及三張照片提供了實時保存。

自助查詢設備的優勢十分明顯。具體體現在自助查詢者的身份確認具有雙重保障：在查詢信用報告之前，首先要讀取身份證信息，其次有現場不同角度的拍照并保存。這在一定程度上比業務人員通過人眼識別客戶身份要更加有效，同時也減少了業務人員在操作時不按照操作規程辦理的道德風險和人工進行身份驗證的矛盾和風險。自助設備通過計算機來完成身份驗證并提供查詢服務，有效緩解了人民銀行征信窗口的查詢壓力，應積極予以推廣。

二、發展策略探討

（一）改進人民銀行臨柜查詢渠道

人民銀行分支機構個人信用報告臨柜查詢應逐步地調整服務重點，全面提升服務質量。一是主要針對特定客戶提供服務。比如有的客戶證件丟失，消磁，不能通過互聯網平臺、自助查詢等其他渠道查詢；有的客戶因年齡較大，不會使用自助查詢設備或互聯網等其他渠道查詢。有的客戶由于客觀原因不能親自到臨柜辦理查詢，需要按照人民銀行相關要求開具公證，辦理委托代理查詢。這些情況必須通過臨柜查詢方式來辦理。二是向社會公眾提供解答服務。當社會公眾對信用報告中的信息需要解釋說明或者存在異議時，可以到人民銀行分支機構尋求解釋或按規定流程提出異議處理。因此，臨柜查詢發揮著由其他渠道不可替代的作用。

（二）積極改善商業銀行查詢途徑

針對于商業銀行查詢渠道存在的問題提出以下建議：一是對于商業銀行的業務，可從其向征信中心繳納的自身信用報告查詢費用中抵扣。二是針對于商業銀行人員流動量大的問題，人民銀行需要加強監管，同時督促商業銀行加強內控管理，規避操作方面的道德風險。三是可在商業銀行網點設置自助查詢設備，向社會公眾提供查詢并打印個人信用報告的服務。商業銀行作為人民銀行的受托方，其工作人員只需要承擔操作指導、更換墨盒、添加紙張等日常維護工作，而不接觸或截留個人信用報告。四是檔案管理方面，人民銀行要對商業銀行的查詢檔案保管工作實施定期檢查考核，納入評分體系。

（三）完善和推廣互聯網查詢渠道

隨著計算機技術的快速發展和互聯網普及率的顯著提高，社會公眾越來越習慣通過網絡獲得相應的金融服務，因此個人信用報告互聯網查詢渠道也在此基礎上逐步推廣，并能大幅降低費用成本。然而目前這一途徑還存在不足，人民銀行征信中心需根據實際情況盡快對互聯網查詢平臺加以完善，擴大應用范圍，使之成為提供個人信用報告查詢的主要渠道。一方面是提高客戶身份驗證技術，采用更精準便捷的方式驗證客戶身份信息，提高信用信息安全。另一方面是簡化用戶注冊及報告查詢程序，提高資質審核效率。

（四）積極推廣自助查詢渠道，提高自助查詢服務質量

擴大自主查詢設備的使用范圍能給社會公眾帶來極大的便利性，自助查詢應成為未來主要的信用報告查詢渠道。一是完善現有自助查詢設備的基礎功能，簡化屏幕顯示內容，增加語音提示功能，提高用戶體驗質量，使得查詢操作更加簡單。二是完善現場照片拍攝及保存技術。三是提高身份驗證通過率，通過加強與公安部門的協調合作，及時更新身份證聯網核查系統中的照片，改善自助設備的人臉識別程序，從而提高識別效率。

參考文獻

[1]郝嶸.《商業銀行個人征信工作中存在的問題及對策——以陜西省為例》.

[2]陳紅軍，胡海洋，王博.《征信系統存在的問題及對策》.