商業銀行金融創新和風險管理

【摘要】金融創新作為金融市場深度發展的主要標志之一，已經成為現代金融業的熱點議題。商業銀行是改革和創新的排頭兵，以創新謀求發展已成為我國商業銀行發展的必由之路，而金融產品創新是商業銀行創新的最直接、最典型的表現形式，對金融、經濟的發展具有重要意義。然而，金融創新是一把雙刃劍，金融產品創新與金融風險是天生的一對，在金融產品創新帶來逐利機會的同時也帶來了不能忽視的相關金融風險。本文正是從這一難點出發，揭示了我國商業銀行在經營中存在的問題，深入分析了金融風險的成因和表現，并提出了金融產品創新中風險規避。

【關鍵詞】金融創新 風險管理 商業銀行

一、商業銀行金融創新風險的成因和表現

（一）金融創新風險的成因

金融創新從字面上來看是非常容易理解的經濟學名詞，就是一切與金融相關的風險。因此不管是發生在金融市場中的風險、由一定金融產品引起的風險還是因商業銀行造成的風險都可以看做是金融風險的內容。倘若一間商業銀行出現了金融風險，嚴重時將會以極快的速度影響整個行業的正常健康發展。具體可以這樣解釋，如果一間商業銀行在對經濟交易工作進行處理時發生了問題及風險，從長遠角度來看，日后將會使得這間商業銀行的發展停滯不前，甚至會造成極大的發展隱患。這之后，一間商業銀行的管理不善將會對整個金融行業的正常運作造成負面影響。因此我們可以得出結論，一旦市場上的商業銀行發生風險，將會致使整個行業的發展陷入僵局，嚴重甚至會危害到社會秩序的健康發展，繼而產生新的經濟和政治危機。

在金融業的發展和成長過程中，針對金融風險的管理工作非常重要。21世紀，經濟全球化早已成為非常明顯的經濟發展趨勢，再加上經濟一體化的適時轉變，我國金融市場所可能面臨的金融風險種類也逐漸變得多樣和復雜，因此，針對金融風險的管理工作變得尤其重要。首先，我們應當對即將發生或已發生的金融種類有較為正確和清晰的認識，在此基礎上，對由風險可能造成的損失進行適當的估量，在完成了這一系列工作后，應當結合當時的經濟政策制定可行的控制方案。經濟市場中，金融風險一旦發生，很大程度上會為本國或全世界帶來一定程度的負面影響，在這一影響過程中，很難準確估量其有可能造成的一系列影響和損失，中國甚至全世界內，絕大多數相關企業以及商業銀行都在對能夠有效應對金融風險的政策和方案進行探尋，這其中甚至包括國家監管部門，大家都希望能夠對將來可能面臨的金融風險有較為明確清晰的認識，力爭做到把握其影響程度以及制定出可行的應對方案。

（二）金融創新風險的表現

1.降低成本，追求利益最大化。金融創新的支配因素是降低交易成本。銀行作為一個獨立經營、自負盈虧的微觀經濟個體，自然是要降低交易成本，從而使利潤最大化，增加收益，這便是銀行對于金融創新的首要動機。交易成本的遞增由于金融業務的需求越來越高，一方面是最為傳統的存貸業務，作為較為穩定的主要收入來源，在今年來隨著利率市場化發展空間越來越小，難以維持高的收益；另一方面是隨著市場化的進程，社會環境下商業銀行會選擇自主的創新，由此金融創新的業務便誕生了。

2.同行競爭外部壓力。伴隨著快速發展的市場經濟，同行之間的競爭也愈演愈烈，據調查，銀行利潤的60%是源于10%的老顧客，并且非常優質，因此能否根據客戶的需求適當推出令人滿意的產品和服務便是關鍵。不僅僅國內本土的銀行，外資銀行也有著競爭關系，而外資銀行具有良好的發展經驗，其主要著力于中間業務的發展上，在資金、技術、人力等多元素更具有優質，所以金融創新尤為重要，配合中間業務的發展才能改變弱勢的條件。此外，從中長期看來，隨著科學技術的不斷應用，交易成本的下降，許多非商業銀行利用技術優勢參與到市場競爭之間，因此為了保持有力的地位，可以試著發展零售業務。通過零售業務擴大對其他業務的輻射面，再發揮我國本土的優勢，各商業銀行不斷推陳出新，在競爭中立于不敗之地。

二、利用金融工程對商業銀行金融風險進行防范

（一）利用商業銀行資金流動性減少金融風險

我國商業銀行目前仍存在著大額度的不良債權，這是在長期的發展歷史中不斷積累多產生的，正在伴隨著金融市場的發展逐漸暴露。我國所承受的金融風險有其獨有的特征，可以用“內憂外患”來進行簡單概括。我國國內金融市場上所遭受的風險大多是由于國有商業銀行有較多不良貸款，再加上不恰當的證券市場管理以及各種非法的金融犯罪。美國的次貸危機的爆發便是低估了借款人的信用風險，從而造成了危機的爆發，因此一個完善的征信體系十分重要。在授信過程中容易出現信息的不對稱產生的誤導現在，容易造成糾紛，因此建立和完善征信體系刻不容緩。根據客戶的信息和客戶的信用高低，依照完善的征信體系，可以定制與信用度掛鉤的中間業務，既可以實現高收益，又能保障其安全性。

（二）樹立正確的金融創新風險觀念和思路

從金融創新和金融風險的邏輯關系進行思考，這兩者間的關系是矛盾的，也正因為二者互相影響的復雜關系，我們在制定相應的金融創新方案或者推出金融產品前，應當正確認識二者的深刻內涵和影響機制，在此基礎上，對商業銀行金融創新和金融風險的關系做出較為客觀的正確評價，也必須采取正確的措施面對由金融創新導致的金融風險。不能完全依賴通過金融創新來解決金融風險，也不能因為考慮不到金融創新有可能導致新的金融風險，便完全放棄對金融創新的研究和應用。商業銀行金融創新工作中的計算機技術以及通訊技術應用取得了比較顯著的成果，能夠有效解決一定程度的金融風險，在一定時間內，可以保證金融風險不對市場造成大的影響。但是在進行金融操作過程中，仍是會偶爾觸發金融風險，在這種情況下，商業銀行進行金融創新仍然是比較明智和有效的解決措施。為了有效預防和規避金融風險，我們應當對商業銀行金融業務的整套工作流程有正確清晰的認識，思考其涉及的每個工作細節和流程。加強金融行業管理工作，金融市場的健康持續發展不是獨立的，而是依靠著國家相關政府部門的引導和管理。

三、結語

綜上所訴，金融創新作為金融業發展的一個主力軍，帶來收益的同時也帶來了風險。商業銀行要對事實進行了解，科技的發展和外資銀行的進入，商業銀行已不再是穩坐高收益，必須要不斷改革和創新，認清自我，提高金融服務的質量才能在市場中站穩腳跟，立于不敗之地。當然，目前我國商業銀行以商業銀行為例在激烈的市場競爭環境中，更著力于金融創新方面，為了拉攏優質客戶提供了多樣性、多功能的金融服務，并且穩步實現與金融接軌。

參考文獻

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作者簡介：張白愚（1968-），廣西北海人，本科，畢業學校：湖南大學，經濟師，現供職于中國建設銀行北海分行，研究方向：金融創新和風險管理。