P2P網絡借貸的風險與監管研究解析

摘 要：P2P網絡借貸平臺近些年在我國發展的極為迅速，2011年以來，我國P2P網絡借貸行業每年都呈現出多倍增長態勢，到15年初，我國P2P網絡借貸以達到936家。P2P網絡借貸有效推動了我國金融業的發展，為中小企業提供更多融資渠道。但P2P網絡借貸平臺在長期運作中的風險問題不斷，給客戶財產帶來了安全隱患。因此，監管部門必須要針對此類問題采取一定措施，提高P2P網絡借貸平臺的安全性，進而保障我國金融行業健康發展。

關鍵詞：P2P網絡借貸平臺；風險；監管部門；措施

P2P網絡借貸平臺的興起依托于信息技術的發展與進步。近些年，我國P2P網絡借貸平臺迅速發展、交易規模不斷擴大、影響范圍越來越廣。如今已經形成具有中國特色的網絡借貸模式。P2P網絡借貸平臺具有手續簡單、操作方便等特點，為人們提供了多元化融資渠道，有效補充銀行業貸款復雜等問題，是銀行業的補充。但我國P2P網絡借貸平臺還面臨著諸多問題，例如法律定位、發展走向、風險評估等，都是當今社會各個階層的焦點話題。因此，有關部分必須要加強監管力度，采取相應的促使來完善P2P網絡借貸平臺體系。

一、當今P2P網絡借貸平臺所面臨的風險

P2P網絡借貸平臺是小額貸款所衍生出來的，隨著我國互聯網技術不斷發展與普及，貸款模式也是從線下模式轉變為”雙線“（線上和線下）發展，這也是P2P網絡借貸平臺運作的主要方式。該平臺的主要特點為：風險分散、直接透明、信用甄別，通過P2P網絡借貸平臺，讓需求者可以根據自身需求，合理配置自己的閑置資金，實現多方資金流動。但是，由于多種因素，P2P網絡借貸平臺依舊存有諸多交易風險，其主要表現在：

1.政策上的風險

誠然，我國對網絡層面上的法律法規還不夠健全，依舊存在諸多缺陷，在日常網絡應用中我們即可發現。因此，當下我國P2P網絡借貸平臺的業務活動法律保障并不完善。由于P2P網絡借貸平臺缺乏政策上的規范與支撐，使得P2P網絡借貸平臺存在諸多漏洞，例如非法吸收公眾款、非法集資等，很容易出現集資人”跑路“現象。與此同時，當今P2P網絡借貸平臺沒有明確的準入制度，一些具有一定法律知識和資金的人即可注冊P2P網絡借貸平臺，在資金注冊上也存在很大差異，進而降低了網絡借貸平臺的整體質量，風險因素也隨之提高。

2.監管風險

現如今，我國并未正式出臺有關P2P網絡借貸平臺的監管責任制度，使得P2P網絡借貸平臺運行的隨意性比較強，由于缺乏監管制度的制約與規范，這對我國P2P網絡借貸平臺發展有著極其負面影響，國家有關部門也難以掌握網絡借貸數據或所掌握的數據不夠全面。如果P2P網絡借貸平臺長時間沒有約束與監管、沒有行業統一標準，那么P2P網絡借貸平臺的信用度會持續降低，也難以在我國持續發展。

3.洗錢風險

P2P網絡借貸平臺用戶準入制度還不夠完善，由于該平臺并未建立全面的客戶辨別與交易報告制度，可以說P2P網絡借貸平臺的進入平臺非常低，只需要銀行卡與身份證即可借貸。因此，很多不法分子也可以成為借貸參與者，在平臺中將非法獲得的錢財再次貸發給他人，將大額資金打散成為小額資金，通過借貸渠道讓非法獲得的資金變得合法，利用法律的漏洞逃脫自己的罪責。

4.操作風險

由于P2P網絡借貸平臺還沒有被列入到征信系統的管理范圍內，這在很大程度上弱化了P2P網絡借貸平臺借款的信用審核。資金管理制度還存在諸多漏洞，并且在當下P2P平臺中并未實現投資資金與自由資金分開管理，在管理中很容易出現資金混淆問題。同時，P2P平臺的通常都是第三方擔保機構，雖然這些擔保機構具有一定權威，但依舊存在很多不可測因素，資金保障無法獲得有利保障。甚至有些擔保機構沒有行業執行標準和專管機構，這一系列的問題都給P2P平臺帶來了很大的操作風險。

5.網絡風險

P2P平臺主要依托于信息網絡技術，但網絡自身就存在著一定風險。先進的數據挖掘技術與信息整合技術是網絡金融的最有力支撐，但需要大量資金給予補充。而P2P平臺的自發性比較強，無法保障多項技術應用，這就會使P2P平臺出現很多安全漏洞，例如病毒、木馬、黑客攻擊等。同時，P2P平臺發展只有10年左右，缺乏完善的風險評估與風險控制系統，對用戶的信息安全、資金安全產生巨大威脅，對用戶的隱私安全、財產安全產生重要影響。

6.信用風險

信用風險主要體現在三大方面，即借款者、平臺、貸款者。借款者雖然具有銀行流水單、營業執照、個人信息等，但這些內容的真實性無從辨別，存在一定的信用風險；如果P2P平臺沒有履行相應的審核義務，為了自身或相關利益發布一些虛假信息，進而提高借貸中的不確定風險；由于無法明確貸款者信息，貸款者是否有洗錢嫌疑也無從得知。

二、強化P2P網絡借貸平臺監管的有效措施

1.完善P2P平臺的法律法規

國家監管部門首先要對P2P市場進行調研，進而分析P2P市場現狀，嚴謹的提出并制定相關的法律法規。明確P2P平臺借貸屬于民間借貸行為，明確非法集資行為與洗錢行為，并加強對P2P平臺的規范力度，表明P2P平臺的經營性質、業務范圍、注冊標準、經營方法等，確定注冊者的合法身份。其次，要設立P2P平臺專有的監管崗位并設置監管人。在我國，P2P借貸屬于資金業務，由銀監會監管；但在國外被歸屬為證券業務行列，由證監會監管。因此，由于我國實行金融分管制，P2P平臺從本質上說是小額貸行為，所以，P2P平臺可以由多方聯合指導，如證監會、銀監會、中國人民銀行等，進而建立統一管理規范，并下發專業的管理人。

2.突破P2P平臺的發展瓶頸

首先要將P2P平臺歸屬到中國人民銀行征信系統中，并由征信系統統一管理。由于P2P借貸屬于線上信用活動，在交易過程中會涉及到大量信用信息，借貸人的信用狀況對最終交易有著重要影響。因此，將P2P平臺歸納到征信系統中，不僅能夠全面放映借貸方的信用狀況，同時也能夠擴展征信服務，推動網上金融征信機制發展。其次，要建立健全評價系統，包括借貸人評價、交易評價、服務評價等，進而形成統一的評價標準。這樣能夠減少借貸人在P2P平臺實施不法活動，降低P2P平臺運行風險。最后，要建立公正、公開、公平的資格評價體系，公開披露P2P平臺中的薄弱指標，評價P2P平臺的綜合實力，讓借貸方可以根據披露內容來把控投資風險，進而將此信息反饋到P2P平臺中，讓有關負責人進一步完善P2P平臺，以此來降低P2P平臺的金融風險，推動網絡金融行業健康發展。

3.完善橫向交流合作平臺

加強金融界的合作交流能夠起到聯動效果，進而降低信用風險。加強監管部門與金融業合作，能夠擴大P2P平臺對小額貸領域的影響，進而推動P2P平臺長足發展。因此，要充分利用互聯網協會與小額貸協會等行業組織，進而加強行業間的資源共享與業務溝通，推動行業協會建立步伐。通過加強自律、他律作用同時，加強行業與政府之間的溝通。在P2P網絡借貸行業中，要充分發揮龍頭企業作用，建立完善的管理制度與風險控制制度，確立P2P平臺行業標準，優化網絡借貸環境，讓互聯網金融機構履行社會責任。同時，P2P平臺應加強與正統金融機構的合作力度，例如銀行、證券等。

4.完善P2P平臺內部管理

隨著我國市場經濟不斷發展，市場環境變得愈加復雜。因此，在外部環境不斷變化的前提下，P2P平臺必須要順應市場發展需求，不斷完善平臺的內部管理，提高業務運作水平，規范平臺操作管理。首先，P2P平臺應樹立社會責任意識，公布經營證明、信息資料、信用報告，保障內容的真實性與合法性；其次，要嚴格審核接待人的個人信息，防治虛假借貸行為；再次，加強平臺信息公開披露制度，讓投資者對平臺信息更加了解，提高項目審核力度與交易成功率；最后，要加強個人信息與財產保障力度，提高網絡安全性與交易安全性，使網絡借貸交易更加高效、安全。

三、結束語

隨著網絡信息技術不斷發展，P2P網絡借貸平臺是時代發展的產物。P2P平臺能夠為中小企業、個人提供更多的融資渠道，也給予人們更多的投資機會，實現閑散資金的靈活配置。因此，針對P2P平臺現有的風險問題，有關部門必須要加強監管力度，采取一定的措施來提高借貸安全性，降低交易風險，進而推動我國網絡金融健康發展。

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作者簡介：廖江彤（1990- ），性別：男，籍貫：湖南省醴陵市，民族：漢，單位：上海大學經濟學院，國際商務專業，學歷：在讀碩士研究生，研究方向：國際商務