拓展農村消費信貸市場的策略分析

摘 要：拓展農村的消費信貸市場，可以進一步擴大農村的內需，增加農民的消費，促進經濟的整體增長，并認識到拓展信貸市場的意義，客觀分析影響的因素，加以改進。下文先分析了拓展農村消費信貸市場的意義，并分析了影響市場拓展的原因，給出拓展的策略。

關鍵詞：農村消費；信貸市場；拓展

實現農村信貸市場的拓展有利于提高農民整體的消費水平，促進市場經濟的完善與發展，但想要真正實現，必須改變農民的消費觀念，讓其樹立新的消費觀，改變原有的消費方式，完善社會保障體制，為農民營造一個良好的消費環境，完善信貸供給機制。

一、拓展農村消費信貸市場的意義

市場經濟的發展與完善，讓生產與消費變得更加頻繁，有信用支持，而信貸市場的拓展，可以調節農民與消費的矛盾，拉動內需的增長，完善消費機制。

1.擴大內需，促進經濟增長

拓展農村消費信貸市場，可以讓經濟找到新的發展點，增加農村消費，用農村消費促進市場的完善，從而轉變市場發展模式，擴大內需，以消費為導向，完善市場經濟體制，帶動經濟增長。

2.提高農民的生活水平

當下，農民的生活水平已基本達到小康，而市場消費主要的特點是收入與支出有較大的差距。以往農民的信貸消費方式具有積累型的特點，而市場的拓展，可以讓其向信用支持型轉變，出現超前消費，改變消費觀念，使收入與消費互為平衡，增加農民的收入，提高整體的生活水平。

3.優化商業銀行的資產

信貸產品主要由商業銀行發放，而商業銀行在長期的發展中，資產結構結構單一，銀行資產不斷減少，有很多不良債權。拓展農村信貸消費，可以增加市場的需求，讓銀行良性循環，拉動內需，降低商業銀行的風險，同時，也可以擴大商業銀行的經營范圍，增加服務項目，實現多元化經營。

4.完善商業銀行的消費機制

商業銀行推出信貸服務，需要實現各部門的聯動，讓各部門變成一個整體，加強防范，運用先進的信息技術，完善消費機制。近幾年，商業銀行正逐漸擴大業務的范圍，特別是信貸消費，讓個人儲蓄與負債相連，使銀行與個人之間的聯系更加密切。

二、當下農村消費信貸市場拓展的影響因素

現在，限制農村消費信貸市場擴張的因素分為以下點，分別是農民消費觀念陳舊、消費能力較低、消費環境較差與社會保障不足，缺少完善的農村信貸供給機制。

1.農民消費觀念陳舊

當下，很多農民依然用原有的消費觀念消費，秉承著勤儉持家的原則，不會主動借錢消費，同時，農村有特有的產業結構，具有不定性，可能會存在金融風險，不利于農民產業規模的擴大，而農民的收入來源是不定的，如果收入來源消失，資金儲備就會減少。這些都是限制農民消費觀念轉變的因素。

2.農村沒有固定收入，消費能力較低

農民沒有固定收入，收入增長的周期變長，增加了收入的不確定性，降低了農民的消費水平，不利于信貸消費的實現。現在，農民收入主要以農業為主，是第一產業，而農業容易受環境因素、人為因素的影響，收入來源變化較大，而農業有固定的耕作與收割時間，其他時間內，農民很難在城市中找到其他工作，勞務收入變少，隨之導致消費能力下降。

3.缺少良好的消費環境與完善的社會保障

農村并未建立一個良好的消費環境，消費存在很多漏洞，必須進一步優化、升級，此外，缺少完善的社會保障機制，農村的醫療、教育等制度仍存在很多漏洞，需要花費更多的支出，減少了信貸消費的資金。

4.農村信貸供給機制不完善

現在，農村金融市場主要以農業類商業銀行為主，這些商業銀行主要集中于城市，信貸消費的服務對象側重于城市居民，農民占有的比例較少。而很多銀行對信貸消費缺少正確的認識，研究力度較弱，以及信貸消費服務范圍廣、資金少等特點，都導致了農村信貸供給機制的不完善。

三、拓展農村消費信貸市場的策略

1.加大消費信貸的宣傳力度，轉變農民的消費觀念

有關部門通過消費信貸增加擴大內需的同時，也要根據國家下發的相關政策，了解農民的消費觀念，加大宣傳力度，讓農民了解什么是信貸消費，形成新的消費觀念，采用新的消費方式消費，給農民正確的引導，從而強化農民的金融意識，熟悉信貸消費的政策，并實時了解政策的變化，通過了解逐漸形成負債觀念，用負債的消費觀念消費，創造出符合消費特點的環境，最終實現農民消費觀念的轉變。

2.提高農民收入與消費能力

增加農民的收入，讓其有良好的消費能力，是拓展消費信貸市場的前提。要求國家采用寬松貨幣政策的同時，全面落實收入政策，增加產業類型，從而增加農民的收入，并把市場作為生產的導向，投入科學技術，使用機械設備，使農業向機械化發展，提高農業的現代化水平，擴大農民收入來源的渠道，在原有收入的基礎上進一步增加，為信貸消費打下資金基礎，有物質保證。

3.促進農村金融體制的改革

農村金融體制的改革要求，農村信用社及各商業銀行為“三農”服務，可以從以下四方面著手，其一是增加農村信用社的服務功能，變成商業銀行，其除了會改變名字外，也會實現整個職能的轉變，根據金融業的要求，完善自身。其二，各商業銀行可以在鄉鎮中設立分部，互相競爭，通過銀行之間的競爭，讓信貸消費在良好的外部環境中運行。其三，除了國有商業銀行外，政府也可以設立民營的金融機構，賦予其一定的權力，廣泛搜集信息，發揮自身的信息優勢，成為消費信貸市場的一員，加大金融監管力度。其四，擴大金融服務的范圍，降低金融風險，簡化業務的操作步驟，及時發現金融風險，化解矛盾。

4.創造與農民消費特點相符的信貸產品

各金融機構需要根據信貸消費市場的整體情況，以及農民對產品的滿意結果，并根據農民的消費特點，推出符合其消費特點的信貸產品，引導農民消費。農民信貸消費產品應主要傾向于房屋建設、醫療與教育等方面，給出建房、購房消費貸款，或是教育助學貸款，讓消費產品具有目的性與針對性。同時，農村信用社也要拓展的自己的渠道，推出符合農民消費需求的信貸產品，使農民積極參與消費信貸市場的運行，最終實現消費信貸市場的拓展。

5.健全農村社會保障體系

近幾年，農村社會保障體系正逐步完善，特別是合作醫療與義務教育，并根據農村人口整體情況，落實“低保”與養老政策。但雖然這些政策已經全面落實，有較廣的覆蓋范圍，水平卻依然較低，沒有真正解決農民醫療、教育等問題，農民依然存在很多顧慮。所以，只有把社會保障體的覆蓋范圍擴大到整個城市，提高社會保障的水平，才可以讓農民真正擺脫顧慮，敢于消費。

另外，政府有關部門也要加大監管力度，制定相應的法律法規，完善監督管理機制，讓社會保障工作有法可依，具有法律效應，保護農民的合法權益，降低金融機構的風險，使信貸消費健康發展，有制度保證。

6.建立良好的農村市場消費環境，增加農民的需求

當下，農村雖然有很多基礎設施，但這些基礎設施并不完善，農業生產與經濟的消費缺少良好的環境，讓農民把目光放到眼前，自動抑制自己對經濟的需求。所以，需要有關部門根據農村的實際情況，修建水利，鋪設電力線路，修繕公路，改造原有農村的環境，優化農田的建設，加快農業機械化進程，完善農村的各項基礎設施，增加農民消費的資產。同時，也要完善農村的醫療、教育，使政策真正給農民帶來便利，進而刺激自身對消費的需求，被銀行信貸業務所吸引，推動消費信貸的發展。

四、結語

綜上所述，農村消費信貸市場的拓展有利于提高農民的生活水平、優化商業銀行的資產、完善商業銀行的消費機制，但要求其客觀分析制約消費信貸市場拓展的因素，分析原因，給出相應的完善策略，即加大消費信貸的宣傳力度，轉變農民的消費觀念，促進農村金融體制的改革，創造與農民消費特點相符的信貸產品等，從而實現農村消費信貸市場的拓展。

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作者簡介：張瑩（1994.08- ），女，山東臨沂人，研究方向：金融學