互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響及對策

王翹楚

[摘 要]如今隨著互聯網的日益發展，互聯網已經滲透至金融行業，并形成了互聯網金融這一新領域。互聯網金融直接挑戰了商業銀行的傳統業務，傳統經營服務模式面臨著改革的要求。商業銀行為緩解互聯網金融造成的沖擊，進行改革創新已迫在眉睫。因此，商業銀行應及時進行互聯網金融與傳統業務的融合，減小互聯網金融化過程引發的震蕩，加速業務轉型發展，充分利用互聯網金融環境的優勢，促進行業的發展。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行發展；商業銀行業務

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.070

[中圖分類號]F724.6；F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）04-0-02

1 互聯網金融的概念和特征

互聯網金融是一種新興金融，憑借計算機技術等互聯網工具，可實現資源配置、資金融通、信息中介等目的，是傳統金融與互聯網進行多方面結合的一個新興領域。與傳統金融相比，互聯網金融不僅業務渠道與媒介有所差別，而且由于具有開放透明、合作共享的特點，具有更加多樣化的功能與模式，如在線理財產品銷售和金融電子商務等，從而使傳統金融業務操作更加便捷、參與度更加高、受眾更加廣泛、成本更加低廉，促進了其發展。

2 互聯網金融對商業銀行業務的影響

互聯網金融這顆“新興之星”具有開放透明、靈活方便的特點，突破了傳統金融服務地理和時間的局限。它的燃起在多方面對商業銀行產生了影響，其中對商業銀行傳統業務的影響意義最為重大。

2.1 互聯網金融對支付結算業務的影響

支付結算業務是商業銀行充當中介作用的一個功能業務，是最為基礎和久遠的一個功能。但是在互聯網模式下，人們已經習慣了“移動支付”，其快捷方便性深入民心，通過網上數據交易就可以進行商品支付，但是卻使商業銀行的支付業務出現了“脫媒”現象，商業銀行資金中間人的作用在不斷下降。隨著國家慢慢發放第三方支付的牌照和互聯網的進一步發展，知名的互聯網公司騰訊、阿里巴巴等以其更加豐富的貨幣匯兌和支付功能，沖擊著商業銀行的支付結算業務。

商業銀行支付業務并沒有退出歷史舞臺，只是傳統商業銀行的方式沒有跟上時代的發展潮流，然而促使銀行支付業務從線下延伸到線上是大勢所趨。但由于現在互聯網支付市場已經被占據了一大部分，商業銀行若只憑借單一的資金傳遞作用，并不能獲得更好的發展空間，但總體來說，傳統支付結算業務得到了推動與發展。

2.2 互聯網金融對存款業務的影響

如果說銀行是資金的源泉，而存款就是其最大的寶庫。在互聯網金融出現之前，市場上的信貸業務是比較少的，與現在的模式相比是十分單一的，當時存款利率也是相當的高。由于信貸資源沒有被更好的利用，人們更加傾向于定期存款。在互聯網金融發展以后，一種方便快捷、信息透明、低門檻、成本低的信貸資源被開啟，人們紛紛地把資金源頭指向了互聯網金融。以“余額寶”這個吸取存款資金較多的數據分析，從2013年1月到2014年3月底，某行累計6 128萬客戶與支付寶、財付通等互聯網支付平臺發生了資金交易，存款凈流出4 137億元，月均存款下降5.95%。而且有機構以2013年中期的數據測算，假如有1%的活期存款轉化為貨幣基金類理財，對銀行2014年利潤的影響是2%。從數據可以看出，存款的極速減少，使利率市場化改革加速，隨著市場變化的利率使互聯網公司能從這個變動利率中套利。與此同時，互聯網金融促進了存款業務的發展，使存款業務與其他業務相配對，改變了存款的低利用率，使銀行與金融公司相互合作，共同獲利。

2.3 互聯網金融對貸款業務的影響

貸款業務是將銀行存款以一定利率貸出的業務，是商業銀行最為重視與盈利最多的業務之一。商業銀行作為中介，利用信息的不對稱將貸款利息差作為自身的收益，減去相關的人工手續費后的所得為其凈利潤。隨著P2P與眾籌等融資方式的出現，這些網絡融資方式利率較低，加上網絡金融十分快捷且門檻比較低，審批時間也比商業銀行要短，在風險控制上，可以利用大數據分析對資金融通等商業行為，運用相應合理的評估模型，考察企業的信用評級，決定是否發放貸款，更加適應了社會的運行，這在很大程度上對商業銀行的主場地位發起了挑戰。

3 商業銀行發展互聯網金融服務的風險分析

與傳統金融服務相比較，互聯網金融服務更加開放透明、業務豐富、方便快捷、受眾廣泛，但相隨而來地是一些新型的風險因素和特征。因此，互聯網金融體系仍然需要進一步完善信用機制、監管體系和法律法規等。

3.1 安全風險

與傳統金融服務相比，互聯網金融服務在更加便捷高效、開放透明的同時，存在著很多不確定的因素。如業務流程設計不完善、系統風控環境不穩定、設備防御能力不夠強都可能使用戶的信息與交易面臨著安全風險。

3.2 監管風險

如今我國在互聯網金融領域發展迅猛，但是金融監管機制仍然不夠健全，監管機構和法律法規不夠完善。互聯網金融的方便快捷產生了大量的客戶需求，商業銀行為了迎合客戶的需求與趨勢，產品創新有可能延伸至無監管的空白地帶，構建的部分業態或者環節甚至可能觸及法律的紅線，產生監管風險。

3.3 業務風險

如今國際上互聯網金融的發展突飛猛進，模式創新呈現多樣化。在大力開拓互聯網金融領域、發展互聯網金融服務的同時，很多投入了大量資本進行開發、構建相關服務的互聯網金融企業，成為了商業銀行面臨的強有力的競爭對手。商業銀行開拓的產品服務如果過度創新或者創新不夠，都會造成成本增加、業務流程阻塞、用戶體驗下降，從而造成產品、業務模式創新失敗，產生大量損失。

4 傳統商業銀行發展互聯網金融的應對策略

在互聯網金融領域，起步較早的阿里巴巴、京東、騰訊等企業仍然活躍在大眾的視野內。盡管傳統商業銀行在互聯網金融業務領域的開發已經小有成果，但仍然有很多方面需要進一步完善。面對互聯網金融企業的激烈競爭，商業銀行的優勢在于資金、客戶基礎、信用品牌和物理網點等方面，面臨的威脅一大部分在于互聯網金融公司快速更新的產品和服務。因此，在策略上，其可以利用資金優勢，以客戶為導向，順應互聯網金融發展的大趨勢，并使其成為商業銀行在互聯網化進程中始終不渝的理念。充分利用商業銀行的傳統優勢，吸納互聯網企業的新技術與快速反應機制，以多方位的金融創新為立足點，發揮金融主力軍作用，打造互聯網金融服務品牌。在促進自身產品業務和盈利模式改進與升級的同時，推動互聯網金融領域的進一步延伸和擴展。

4.1 豐富與完善互聯網金融服務體系的建構與功能

面對互聯網金融領域正在突飛猛進的時勢，傳統商業銀行為應對互聯網化趨勢產生的沖擊與影響，應大力進行流程創新、產品創新、模式創新等，降低運營成本，提高服務效率。傳統商業銀行可以通過計算機、云技術等新技術建立互聯網金融綜合服務平臺，通過提供豐富優質的交易產品滿足用戶的財務管理需求，并整合生活資源滿足用戶對生活服務支付的需求，全面提升用戶體驗和平臺的競爭力，打破傳統業務的時間、空間限制和存、貸款的業務壁壘，高效地進行信息融通和資源整合，促進行業全面健康發展。

4.2 促進互聯網金融與傳統服務融合

如今互聯網金融商業環境日新月異，產品服務創新層出不窮。商業銀行應當建立互聯網融資平臺和金融信息共享平臺，這不僅可以方便、快捷地匹配資金供給者與需求者進行資源配置和資金融通，而且通過互聯網技術還能將信用評級、風險監管等信息進行開放透明管理，合理合法共享，可以進一步提高互聯網金融業務的服務效率。在智能手機和個人電腦發展的時代，商業銀行應當盡快轉變營銷格局，將傳統金融服務與互聯網化的智能網點相融合，將業務服務轉移共享至智能終端，全面優化用戶體驗，拓寬服務渠道，進一步推動商業銀行的轉型升級，進一步加強傳統業務和互聯網金融業務的融合，促進商業銀行和互聯網領域雙贏局面的形成。

4.3 順應時代潮流實施大數據發展戰略

在現在這個信息化的時代，商業銀行想要成功轉型升級，必須要抓住互聯網金融服務的核心基礎——大數據分析。商業銀行應當全面提升大數據分析水平，提高整合各類業務數據的能力，以大數據的量化管理概念為基礎，結合自身的特點，制定最為合理、最適合自己的戰略方法，推動、融合量化理念的轉型升級。

4.4 加強互聯網金融體系的風險管理

加強對網絡環境風險的防范與控制，增強系統設備的防御能力，構建互聯網金融服務平臺的安全體制，完善身份認證系統，為客戶的信息安全和交易安全提供保障。通過各種媒介普及互聯網金融知識，提高用戶的風險防范意識。與此同時，進一步完善相關的法律法規，建立更加完善的互聯網金融服務風險管理體系。

主要參考文獻

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