互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響

文啟帆

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，逐漸受到了更多人們的關(guān)注。國家相關(guān)部門對此也予以了高度重視出臺了一系列政策對其加以了扶持和管理。本文對此進(jìn)行了深入分析，闡述了互聯(lián)網(wǎng)對我國宏觀經(jīng)濟帶來的各種影響。希望可以為以后的金融發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟發(fā)展；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響

1.有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化

一直以來，我國民間借貸資本數(shù)額龐大，在投資管理方面落實的不夠到位，缺乏合理的途徑，沒有正規(guī)的監(jiān)管體系，因此必須要對其進(jìn)行嚴(yán)格的約束和規(guī)范，保證其合理、規(guī)范化運作。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得眾籌融資、P2P網(wǎng)貸等得到了發(fā)展，盤活民間資金存量，很多民間資本紛紛投資國家項目，有效推動了市場實際經(jīng)濟的發(fā)展，滿足了市場對資金的要求。

2.有助于發(fā)展普惠金融，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要集中在中小資金交易方面，交易量巨大，具有促進(jìn)包容性增長的功能，可以有效彌補傳統(tǒng)金融覆蓋面積小的缺點，同時有延續(xù)了傳統(tǒng)金融的精髓，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融二者之間是相互促進(jìn)、相互競爭、共同合作的，缺一不可，都有著不可或缺的重要作用。

3.滿足電子商務(wù)需求，擴大社會消費

2013年8月國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》中提出，到2015年，電子商務(wù)交易額要超過18萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售交易額要突破3萬億元。電子商務(wù)在支付方面的特殊要求促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，典型的代表是移動支付；電子商務(wù)所需的融資需求促進(jìn)了眾籌融資、P2P網(wǎng)貸和網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。不可否認(rèn)的是電子商務(wù)的發(fā)展使得金融界的服務(wù)方式發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也滿足了電子商務(wù)的需求，擴大了社會消費。

4.有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，彌補了傳統(tǒng)金融存在的缺陷與不足。互聯(lián)網(wǎng)金融高科技的云計算技術(shù)和龐大的數(shù)據(jù)，可以全面了解消費者的多樣化需求，根據(jù)客戶的實際情況給予合適的服務(wù)，同時也可以對客戶的資信狀況進(jìn)行準(zhǔn)確計量，提升風(fēng)險控制能力，推出個性化金融產(chǎn)品。

5.有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量

相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說互聯(lián)網(wǎng)金融善于利用第三方支付機構(gòu)、社交網(wǎng)絡(luò)等，無需再設(shè)立更多的分支機構(gòu)，提高了工作效率，省去了大量的人工費用，使得交易成本得到了有效降低。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為消費者提供全方位、24小時、一站式的金融服務(wù)，相較于傳統(tǒng)銀行和證券市場的融資渠道來說有著明顯區(qū)別，提升了資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的消極影響

1.推升傳統(tǒng)金融機構(gòu)資金成本

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率比較高，給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶了一定的沖擊。很多商業(yè)銀行為保存款，紛紛推出了各種形式的理財產(chǎn)品來提高自身的融資成本，利用其來應(yīng)對這種競爭。從目前的情況來看，我國很多地區(qū)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，正處于投資高峰，產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，如果沒有大量的成本資金作為支撐，很難堅持下去。對此，必須要準(zhǔn)備大量的資金成本，這樣一來也會嚴(yán)重增加企業(yè)壓力，不利于以后的發(fā)展。

2.造成本地資金外流

互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面積較為廣泛，籌集的資金來自全國各地，但是在資金運用端，為了控制金融風(fēng)險，基本上所有的資金都是被投給比較熟悉和信任的領(lǐng)域或者項目，平臺的資金籌集和運用不夠公平合理。資金流出方式可能通過三個渠道：一是資金進(jìn)入眾籌平臺，然后投入平臺所發(fā)起眾籌項目；二是資金進(jìn)入第三方支付平臺，再通過第三方支付平臺購買基金進(jìn)入全國性貨幣市場；三是資金進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，然后投入平臺所在地的項目。

3.高利貸公司數(shù)量增多

最近幾年以來出現(xiàn)了很多的小額貸款公司，這些公司貸款的利率極高，至少達(dá)到利率年化20%以上，加上手續(xù)費可高達(dá)25%-28%。甚至有些小額貸款公司經(jīng)常大膽違規(guī)操作，在放款的時候?qū)嵭姓蹆r放款，指的是先按比例扣除一定的手續(xù)費，不按標(biāo)準(zhǔn)放款。事實上，這些網(wǎng)絡(luò)小額貸款已經(jīng)淪落為臨時性拆借、過橋融資以及生意三角債貸款。很多個人或是私人企業(yè)由于資金緊張、周轉(zhuǎn)困難而向這些小額貸款公司借款。由此可見，有很大一部分資金根本沒有流入實體經(jīng)濟，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟增長的拉動作用沒有充分發(fā)揮出來。

三、結(jié)束語

總而言之，根據(jù)目前的金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為我國的經(jīng)濟帶來了一定的機遇，同時也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。對此，中央銀行應(yīng)該進(jìn)行深入調(diào)查和研究，加大金融改革力度，加強各類銀行、金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，使整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系真正實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。對于小額貸款企業(yè)必須要嚴(yán)加監(jiān)管，嚴(yán)格制止這類變相高利貸、違規(guī)拆解及過高的手續(xù)費用現(xiàn)象。避免有些人在銀行毫不知情的情況下，利用他人信用或者通過透支個人信用在銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款公司之間大搞圈錢、套錢，從根本上降低金融風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的經(jīng)濟發(fā)展來說有著至關(guān)在重要的作用，對此，相關(guān)部門必須要予以高度重視，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，使其能夠更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟市場。

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