淺析城市商業銀行特色化經營發展策略

程菀

摘要：在數量眾多的中小銀行當中，城市商業銀行在其中占據著一定的分量。現如今，隨著時代的進步以及科技的不斷發展，人們的生活水平正在不斷的提高，經營環境也在不斷的日益加劇，城市銀行現如今已經成為了重要的發展趨勢，城市銀行的發展，需要針對當地的情況來制定合理的市場定位，從而實施具有特色的經營模式，創造出市民銀行的品牌，不斷的提升城市銀行的競爭能力，而這也是未來城市商業銀行的主要發展方向。

關鍵詞：城市商業銀行；特色化經營；發展策略

1995年，國務院為了根本解決城市信用合作社的風險問題，組建了城市合作銀行，而到1997年，我國的城市合作銀行則統一更名為城市商業銀行，到2003年年底，我國的112家城市商業銀行總資產達到了14622億元，平均資本充足率則達到了6.13%，如果按照資產總額來進行計算，城市商業銀行在全國商業銀行市場份額當中則達到了6.5%左右。

如何才能夠讓城市商業銀行在激烈的競爭當中更好的發展，現如今已經成為了城市商業銀行十分重要的研究課題。全國城市商業銀行發展論壇提出：在平等互利的前提下，要探索出城市商業銀行資源共享、優勢互補的道路。而區域聯合也成為了未來城市商業銀行發展的重要趨勢。

一、城市銀行發展面臨的困境

自從建立以來，城市商業銀行已經從多個分散的法人發展到了一級法人，從松散的管理發展到了規范的管理。現如今，在我國的商業銀行體系當中，城市商業銀行已經成為了一股重要的力量，在地方經濟的建設當中，城市商業銀行也發揮著重要的作用，但由于城市商業銀行業務范圍較窄、經營范圍較小等特點，在加上近些年來外資商業銀行進入了我國的市場，這也使得城市商業銀行的經營環境變得日益嚴峻。

（一）不協調的管理體制

城市商業銀行的組建，是在城市信用社的基礎上改建的，在一定的程度上，我們也能夠將城市商業銀行看作是股份制的銀行，在城市商業銀行當中也有著自己的股東機構、監事會等等，但是在實際的經營過程當中，成市商業銀行則會出現管理不協調的情況，這種情況主要反映在城市商業銀行與政府的關系上。首先，由于大部分的城市商業銀行都有地方政府的支持，因此地方政府的財政通常對其有相對控股的地位，而很多的地方政府從自身出發給與其特殊照顧；另一方面，由于在城市商業銀行當中地方政府占據相對控股的地位，這也會造成地方政府對商業銀行造成一定的限制，將城市商業銀行當成是政府的機構，對城市商業銀行的設備采購等事宜進行一定的干預，政府的介入促進了城市商業銀行的發展，但也在其發展過程當中扮演了阻礙的角色，而地方政府的控股地位，更使得董事會、股東代表大會等難以發揮自身的實際作用。

在我國的城市商業銀行當中，大部分的銀行資產規模都處于10億元到100億元之間，與國有商業銀行、股份制商業銀行或者是外資銀行相比，城市商業銀行的實力是難以和其相比的。與此同時，其他商業銀行一方面能夠得到國家政策的支持，另一方面還有總行的支持，但是與之相比，城市商業銀行只能夠得到政府的少量扶持，而又因為一些歷史原因，城市銀行難以發展出較高的資產質量。通過相關的數據研究我們發現，在城市商業銀行當中的不良資產率平均達到了30%，除此之外，要更好的發展城市商業銀行，還與其當地的城市規模、經濟水平等有著十分重要的聯系，隨著規模的擴大，城市商業銀行難以得到更好的資金補充，這就會使得銀行自身的抗風險能力受到影響，從而導致城市商業銀行難以在市場當中獲得更好的競爭地位。

（二）科技應用滯后

現如今，隨著時代的進步以及科技不斷發展，計算機正在人們的生活當中發揮著越來越重要的作用，而計算機技術的進步也推動了商業銀行的科技發展。但是，由于不同的銀行之間有著不同的實力，這也就使得不同銀行之間有著參差不齊的科技水平。國有商業銀行在科技應用方面主要由總行來進行統一規劃，因此并不會造成重復的投入，能夠實現全國通兌，而網上銀行的服務方式，則為客戶提供了一種更加安全與快捷的服務。與之相比，城市商業銀行由于難以保證足夠的資金，因此其科技水平也受到了一定的制約，即便在開發出新產品并有效推廣之后，也在很大程度上存在一定的區域限制，難以在市場當中形成足夠的競爭力。

二、城市商業特色化發展的構建

對于城市商業銀行來講，如何才能夠更好的形成具有自己特色的發展戰略成為了十分重要的研究課題，本文認為，應結合城市自身的發展現狀，從多個方面來構成發展特色。

（一）構建特色產權

舉例來講，上海銀行的產權結構為中資法人股29.65%、上海政府占股為28.06%、上海商業銀行（香港）為3%、上海匯豐銀行（香港）以及個人股分別為8%和24.29%。這種股權結構，使得上海銀行能夠有效的創建出優秀的公眾品牌。因此，想要讓城市銀行為地方經濟發揮著更加重要的作用，就需要在城市商業銀行的特色產權構建當中考慮到地方政府、職工等持股型。此外，這樣的結構還應該隨著銀行的發展來對地方財政的先對控股地位進行減弱，并利用外資入股等方式來增強地方商業銀行的活力。

（二）構建特色化發展戰略以及市場定位

現如今，在商業銀行的市場當中呈現出了多元化的趨勢，而特色化的發展戰略更成為了現如今我國城市商業銀行的必然選擇。城市商業銀行需要依托地方政府，參與到地方經濟改革當中。但是對單個城市的商業銀行來講，還需要進行更加有特色的選擇，舉例來講，杭州銀行的定位就是“市民銀行”。

（三）構建特色產品結構

除了要在存貸、匯兌等傳統業務上精益求精之外，城市商業銀行還需要在市場定位上開發出特色產品。例如面向市政工程要與地方經濟配套，保證金融產品能夠靈活的匹配到市政項目當中。而在面向市屬企業的情況下，城市商業銀行則要考慮到建立新技術產業保險擔保基金，從而解決中小企業融資難的問題。

（四）構建特色組織架構

現如今，在內部組織架構上，商業銀行承襲了傳統商業銀行的許多特征。這樣的組織架構雖然能夠保證經營的完整，但隨著市場結構的發展，這種組織架構也會暴露出一定的缺陷，例如管理效率較低、內部溝通不夠通暢等，這些缺陷都難以為客戶提供全方位的服務。因此，這就要求城市商業銀行能夠構造出扁平化加網絡化的管理模式，同時加強科技投入建設信息管理系統等。為了能夠最有效的發揮這種管理模式，組織結構需要按照效益性、流動性等原則來對經營原則進行規范。

三、結語

總而言之，現如今，我國的商業銀行格局正在發生巨大的改變，這就需要我國的城市商業銀行能夠正確的認識到自己處境。現如今，建設治理結構已經成為了城市商業銀行當中重要課題，這就需要城市商業銀行孜孜擴股、創造條件爭取上市、增強中外合資等。在合法經營的前提下，通過對管理體制的改革開發出新的的品種，從而真正的實施特色化的經營。

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（作者單位：內蒙古民族大學）