我國農村金融機構發展的SWOT分析

李 朵 趙 特

大連海洋大學

我國農村金融機構發展的SWOT分析

李 朵 趙 特

大連海洋大學

“農業”、“農民”、“農村”問題，是我國社會主義經濟建設的重點、難點和關鍵問題，是影響我國經濟持續健康發展的重要因素。農村金融是現代農村經濟的核心。當前，我國農業發展進入了一個新的歷史階段，現代農業高投入、高產出的特點需要更大的資金支持，農村經濟發展對資金要素的依賴程度日趨增強，而當前我國農村金融服務與金融供給嚴重不足，使得農民與鄉鎮企業難以得到與城市居民和企業相同的金融服務，農業發展也因此陷入尷尬境地。

農村金融機構；SWOT分析；三農問題

一、引言

2004—2016年，中央一號文件連續13次聚焦“三農”。 由此可見“三農”問題是貫穿我國現代化發展的基本問題，而農村經濟的發展是解決“三農”問題的關鍵。農村金融機構通過其服務農業、農民、農民，促進農村金融發展，進而帶動農村經濟繁榮。SWOT分析方法就是通過對對象的內部能力，即優勢(Strengths)、劣勢(Weaknesses)和外部環境，即機會(Opportunities)和威脅(Threats) 的分析，進而針對性的提出相關措施的一種分析范式。

二、我國農村金融機構發展研究的 SWOT 分析

為了全面分析內部環境和外部環境對我國農村金融機構發展的影響，本文將運用SWOT 分析方法，即通過對S ( Strengths，優勢)、W ( Weaknesses，劣勢)、O(Opportunities，機會)、T(Threats，威脅)四個方面的分析，綜合考慮分析我國農村金融機構所面臨的外部環境和內部條件之間的相互關系。

(一)內部因素分析

1.優勢分析(S)

(1)農村金融服務體系極大豐富。通過多年的不懈努力，我國農村金融機構發展迅速，各家農信社先后改制為農商行，各地也相應的成立了村鎮銀行農商行分支機構，我國正在形成銀行業金融機構、非銀行業金融機構和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融服務體系。農村金融服務體系極大豐富，為支農服務創造了良好的外部環境。

(2)管理鏈條短，自身機制靈活。農村金融機構與大型商業銀行和股份制銀行相比，具有管理鏈條短，核算單位小，決策機制靈活的特點，能夠根據市場變化，靈活而積極的調整經營策略，明確支持重點，極大的提升自身的競爭力。

2.劣勢分析(W)

(1)歷史包袱沉重，風險管控能力弱。由于政策、體制、管理等多方面原因，農村中小金融機構，尤其是農合機構積累了較為沉重的歷史包袱。目前，農合機構經營情況逐漸好轉，部分農聯社已經或正積極籌劃組建農商行，但其整體規模小、經營基礎薄弱、盈利能力低下、操作風險滋生的根本特點并未發生明顯變化。

(2)人員素質不高。一般來說，新型農村金融機構的從業人員大體可以分為兩類：一種是從發起方金融機構抽調到各地的資深從業人員，另一種是新聘任上崗的應屆畢業生。前者金融從業經驗豐富，但對當地情況不熟；后者剛上崗，金融從業經驗缺乏。鑒于此，新型農村金融機構很難招聘到優秀的員工，導致工作人員整體素質較低。

(二)外部因素分析

1.機會分析(O)

(1)政府對農村經濟工作高度重視。近年來，從中央到地方政府，都對農村經濟工作高度重視。自2004年起，中央連續13年以一號文件的形式對“三農”問題進行重點關注；財政部、國家稅務總局對農村信用社、村鎮銀行涉農金融機構在涉農服務方面給予稅收減免、獎勵等，并且制定出一些優惠政策；地方政府為農村中小金融機構不斷注入置換不良貸款的資金；公檢法部門積極營造良好信用環境，良好的環境將促進其發展。

(2)新農村建設對資金的需求旺盛。當前，我國農業發展進入了一個新的歷史階段，現代農業高投入、高產出的特點需要更大的資金支持，農村經濟發展對資金要素的依賴程度日趨增強；新農村建設是國家的戰略部署，將在農村基礎設施、城鎮化發展以及農業等方面加大發展，其關鍵就是資金，這給農村金融帶來了巨大的發展空間。我國有8億農民，未來15年中資金缺口將在 13600 億元到39200 億元。因而利用該機遇，農村金融機構將促進自身發展，強化自身影響力。

(3)互聯網對“三農”的滲透。當前互聯網已經滲透到人們生活的方方面面，農業生產、 農民生活、 農村發展當然也離不開互聯網。互聯網金融運用其大數據的特點構建農村信用體系，解決農村信貸中信息不對稱問題。

2.威脅分析(T)

(1)同行競爭激烈，缺乏競爭力。隨著農村經濟的快速發展，大型商業銀行和股份制銀行重返農村市場的步伐逐漸加快，將勢必加劇農村市場金融服務的競爭激烈程度。我國農村金融尚處于起步和發展階段，正規的農村信貸市場仍然以農村信用社為主，2012年末，農村金融市場上信用社占58.86%，村鎮銀行占 24.43%，農村資金互助社、貸款公司分別占 1.50%和0.43%，并且商業銀行在鞏固城市市場份額的同時加快農村市場的拓展，郵政儲蓄銀行利用其強大的網絡優勢也參與了優質客戶爭搶的行列。

(2)農民對新型農村金融機構缺乏理性認識。農民現有的融資手段主要包括三大類：向親朋好友借款、向金融機構貸款以及在農村地下金融市場籌資。其中，向親朋好友借款占農民融資手段的很大部分，它具有融資手續簡單、成本低、償債期限長，以及以親友感情為基礎的較低償債風險。而新型農村金融機構的貸款程序復雜，又缺少系統完整的農戶信用評價體系，使農戶取得貸款變得十分困難。

三、結論

中國農村金融機構經過多年發展，已形成豐富的金融體系，其發展極大的服務了農民，對于農村經濟的發展，解決我國的“三農問題”起到至關重要的作用。但是，我國農村金融機構的完善也是一個漫長的過程，其發展中仍然存在許多問題亟待解決，需要不斷的人才供應和政府支持、社會各界的努力。

[1] Mark D. Wenner. "Credit Risk Management in Financing Agriculture". 2020 Focus： Innovations in Rural and Agriculture Finance . 2010

[2]吳南. 我國農村金融發展的SWOT分析[J]. 中國林業經濟，2015

[3]李宏暢.互聯網金融發展對我國農村金融的啟示[J].農場經濟管理，2015(7)：21.

[4]孫立明.我國農村金融存在的問題和發展分析[J].中國集體經濟，2014

[5] 張志建.基于SWOT分析的我國農村金融發展研究[J].農業經濟，2014

[6]王維宇.我國農村金融的供給與需求分析[J].全國商情(理論研究)，2011(9)：