以微眾銀行為例探究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

付瑩瑩+馬琳娜

【摘要】近幾年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞急劇升溫。微眾銀行作為我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，以“個(gè)存小貸”為特點(diǎn)，以“普惠金融”為理念，在兩年多的時(shí)間里先后推出多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷追求滿足個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶的服務(wù)需求。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式為微眾銀行贏得了極大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。只有做到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、加快創(chuàng)新，微眾銀行才能得到長(zhǎng)足發(fā)展，并進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行 微眾銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 發(fā)展對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展背景

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進(jìn)

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，不斷有新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，為金融行業(yè)注入新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也隨之轉(zhuǎn)變思維，在金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式方面嘗試突破轉(zhuǎn)型，促成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的出世。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的矛盾激化

客戶不斷升級(jí)的需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在信息不對(duì)稱和成本高的問(wèn)題；同時(shí)，傳統(tǒng)的金融體系與風(fēng)控制度安排一直以來(lái)也沒(méi)有找到有效地為小微企業(yè)、為三農(nóng)、為民間融資的辦法。

（三）我國(guó)政府的積極政策推進(jìn)

近年來(lái)，我國(guó)致力于培育互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國(guó)人民銀行及國(guó)務(wù)院幾度發(fā)文支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2013年4月，國(guó)務(wù)院部署“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”為重點(diǎn)研究課題，2014年3月，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”被寫入政府工作報(bào)告，2015年7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展及特征

（一）微眾銀行的發(fā)展

（1）微眾銀行的發(fā)展歷程。2014年07月24日，微眾銀行獲得籌建批復(fù)；2014年12月12日，微眾銀行獲得開業(yè)批復(fù)和金融許可證；2014年12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)上線；2015年05月15日， “微粒貸”上線；2015年08月15日，微眾銀行APP上線；2015年09月23日，“微車貸”上線；2015年12月10日，“微裝貸”上線；2016年09月24日，推出個(gè)人優(yōu)惠消費(fèi)服務(wù)“微眾有折”；2016年09月底，服務(wù)用戶達(dá)到6141萬(wàn)，普惠金融體系初步形成。

（2）微眾銀行的主要產(chǎn)品介紹。“微粒貸”是微眾銀行面向微信和手機(jī)QQ用戶推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，受邀用戶只需姓名、身份證和電話號(hào)碼就可以獲得最高30萬(wàn)元借款額度，可以滿足普羅大眾的小額消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)需求。“微眾有折”是一款消費(fèi)優(yōu)惠產(chǎn)品，用戶關(guān)注“微信有折”公眾號(hào)，然后綁定銀行卡充值，即可開通使用。微眾銀行APP為用戶優(yōu)選符合多種理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，切實(shí)幫助用戶輕松管理財(cái)富。具有理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、綁定工資卡定期存入、還房貸等功能。“微車貸”與“微裝貸”是微眾銀行通過(guò)與國(guó)內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)信、土巴兔合作，將金融產(chǎn)品應(yīng)用至它們的服務(wù)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)資源有效整合和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)成合作共贏的嶄新模型。

（二）微眾銀行的特征

（1）國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行作為我國(guó)首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，未來(lái)重點(diǎn)打造的是移動(dòng)端產(chǎn)品，不會(huì)設(shè)立線下物理網(wǎng)點(diǎn)，其前期所有獲客、服務(wù)、風(fēng)控都將在線上完成。構(gòu)建以個(gè)人貸款和大眾理財(cái)為主的金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

（2）落實(shí)“普惠”理念的經(jīng)營(yíng)模式。微眾銀行的定位是“科技、普惠、連接”，主要針對(duì)客戶為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，將金融供給與金融需求連接起來(lái)，為普通大眾提供更為高效便利的金融服務(wù)，以此努力化解中小企業(yè)及個(gè)人融資難的問(wèn)題。

（3）大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信模式的應(yīng)用。微眾銀行的大股東為騰訊公司，其坐擁的QQ以及微信，成為微眾銀行開展業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)資源平臺(tái)。可基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建一套信用評(píng)定和風(fēng)控策略，依據(jù)模型編制客戶的征信評(píng)估報(bào)告來(lái)完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量的判斷與決策。

三、微眾銀行的發(fā)展機(jī)遇及面臨的挑戰(zhàn)

（一）微眾銀行的發(fā)展機(jī)遇

微眾銀行完全依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)交易，降低了成本，提高了業(yè)務(wù)處理的效率；其目標(biāo)用戶為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)只能大額貸款的空白；微眾銀行的發(fā)起股東處于產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn)，為微眾銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)提供有效的數(shù)據(jù)來(lái)源；先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)為預(yù)測(cè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值提供支持。

（二）微眾銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前微眾銀行尚未實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶，不能吸儲(chǔ)，只能借助于同行拆借，這樣的資金來(lái)源不健康，很可能出現(xiàn)錯(cuò)位的現(xiàn)象；微眾銀行沒(méi)有信用審核，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬和不確定難以保證采集到真實(shí)的數(shù)據(jù)信息；目前推出的業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐比較緩慢；其他互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品，向微眾銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。

四、微眾銀行的發(fā)展對(duì)策

（一）以“輕吸儲(chǔ)，重平臺(tái)，中間連接”為定位

微眾銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作，作為中間的連接平臺(tái)，連接第三方與客戶，處理好與第三方的關(guān)系，打通線上金融平臺(tái)，就可以有效規(guī)避其吸儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，降低與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）建立完善的征信體系

微眾銀行應(yīng)優(yōu)化基于社交大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，深度挖掘社交數(shù)據(jù)的價(jià)值，提升適用于信用評(píng)級(jí)的社交數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步解決怎樣將社交信息轉(zhuǎn)換為真實(shí)有效的數(shù)據(jù)的問(wèn)題，充分發(fā)揮統(tǒng)計(jì)學(xué)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，做到定位更為準(zhǔn)確清晰。

（三）加快提升業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新水平

面向普惠金融定位，微眾銀行應(yīng)致力于發(fā)展創(chuàng)新型、差異化和特色化的銀行模式，在未來(lái)的發(fā)展道路上，微眾銀行應(yīng)在不同發(fā)展階段制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略，深入分析用戶實(shí)際需求，進(jìn)一步開拓業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化基于社交屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。

五、微眾銀行的前景展望

微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首批被批準(zhǔn)建立的民營(yíng)銀行，有著許多發(fā)展機(jī)遇和優(yōu)勢(shì)，但也有一些不確定性，即機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，收益與風(fēng)險(xiǎn)同在。微眾服務(wù)“微眾”，如今只是剛剛起步，仍然有著廣闊的前途。筆者相信，微眾銀行的未來(lái)會(huì)更加的美好，會(huì)極大的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。