互聯網金融的法律監管問題初探

董治廷

摘要：法律是治國之重器，良法是善治之前提。十八屆四中全會的主題為依法治國，“四個全面”戰略布局中包含了全面依法治國，可見法律在國家治理中的重要地位，尤其是在改革進入深水區和攻堅期的今天，互聯網+的發展使得我國在經濟建設方面捷報頻傳，但是由于法律具有穩定性、滯后性等特點，使互聯網金融的發展在法律層面上出現了一定的問題，同時也為經濟的進一步發展帶來了阻力。

關鍵詞：互聯網 監管 法律規制

一、引言

互聯網時代的東風帶動了電子商務的產生，自阿里巴巴旗下的淘寶風靡全國后，各種購物網站、強大的物流系統、第三方支付平臺應運而生，互聯網金融也開始蓬勃發展起來。但是這種依托網絡發展的金融體系卻存在著特別嚴重的法律監管漏洞，給經濟可持續發展帶來了極大地不良影響。

二、互聯網金融及其主體

互聯網金融是隨著互聯網發展而產生的新興詞匯，可以泛指一切運用互聯網技術、運用互聯網虛擬社區來實現傳統資金中介作用的行為。

互聯網金融的各方主體具有多樣性。首先是互聯網企業，即傳統商務中的各方交易主體。其次是傳統的金融企業，互聯網的蓬勃發展擴寬了傳統的金融企業的業務范圍，不再局限于傳統的金融支付、結算方式。再次是介于這兩者之間的一類主體，它可以被視為是前述兩類主體的一種融合，這類主體一般運用網絡優勢，開設平臺從事金融服務。

現在廣為人知的應該是以眾籌、P2P網貸、第三方支付為代表的互聯網金融企業。其中我們現在廣為接觸的應該是以微信支付為代表的互聯網金融的雛形，從微信紅包到目前借助于微信平臺展開的外賣訂購、滴滴打車、眾籌等一系列的線上支付活動，使得微信平臺不再僅僅只是一個日常的社交工具，而是具備了互聯網+金融的運營模式。這種運營模式使得金融行業的網上業務發展日漸豐富，但是從另一方面來說，這種網上交易的方式也給金融方面的監管帶來了很大的難度。

三、我國互聯網金融監管體系存在的問題

我國的互聯網金融的發展既充滿朝氣，又面對荊棘。近年來隨著網絡技術的發展，依托網絡發展的淘寶、美團、輕松籌等互聯網金融發展迅速，但是在這些網絡經濟引發的法律問題同樣不容小覷。這既來源于傳統金融行業固有的風險，又加之互聯網金融在新時代背景下自身的風險。很多互聯網金融模式都是平地而起，天生存在技術、制度和法律上的不足，主要體現在以下三個方面：

（一）行業準入門檻低，監管標準不清晰

由于互聯網行業基數大、用戶多，因此商家在入駐互聯網平臺時幾乎無門檻，這也間接導致了法律監管在這方面很難實現標準化。據筆者所知，在一些網絡消費平臺，比如美團、糯米等的美食外賣平臺上，商家只要有產品就可入駐該平臺，這造成了在美團、糯米等美食外賣商家眾多，給法律監管也帶來了諸多問題。

（二）監管原則有待確認

在互聯網金融方面，例如在淘寶上，法律的監管原則尚不明確。在淘寶商家與客戶之間時常發生一些諸如圖片與描述與實際情況不符、客戶惡意評論、商家信譽低等方面的問題，而當出現這種問題時，法律一般都束手無策。這主要還是法律層面的監管原則尚不明確的問題。因此法律層面的監管首先要解決傳統金融業的固有問題，然后在現有的基礎上明確互聯網金融的概念，確定互聯網金融企業的范圍，再將其納入法律的調整體系，針對互聯網金融特有的問題在傳統金融法律監管的基礎上加以規范，方能發揮法律層面對互聯網金融的有效監管工作。

（三）缺乏監管協同體制

在互聯網金融方面，法律雖有適當的監管，但是卻缺乏相關的協同體制。例如，互聯網金融行業的犯罪問題沒有專門的管理、督查體制，這在相關網絡金融問題的督察方面存在分工不明顯、職責交叉等問題，加大了網絡監管的難度。

（四）金融創新監管機制回應慢

由于法律本身的穩定性、滯后性，使得法律層面的監管制度也就有其特性，面對日漸發展的互聯網金融業，監管制度只能在互聯網金融的發展過程中或是出現了某一類問題后才能得到制定和完善，這樣的發展模式使得前期出現的相關問題不能得到解決，也就只能使得相對人“有苦說不出”。

四、對互聯網金融監管的建議

（一）提高行業準入門檻

對入駐互聯網行業的商家加大審查與核實，對于一些信譽低、產品質量差的商家要堅決將其抵制在互聯網行業的大門外。就美團外賣來說，相關督察部門要嚴格監察預備入駐商家的衛生情況，避免出現“黑作坊”，從根本上杜絕低信譽商家欺騙消費者的情況，保護消費者的基本權益。

（二）制定具體監管原則

法律的具體條文不可能涉及到金融發展問題的方方面面，這就需要我們制定具體的法律監管原則，兼顧效率和公平。例如建立互聯網金融投訴熱線。就淘寶上消費者的惡意投訴和刷單情況來說，若消費者的評價與商家實際情況不符合，那么商家或消費者可以撥打相關監管電話，對其進行投訴。接到投訴后，相關部門需要對其進行調查與處理。

（三）建立專項互聯網監管體制

在國家執法機構建立相關互聯網金融專項執法機構，將網絡監管做到專業化、具體化。比如說，在各地區的行政機構中撥出專業人員，組織成互聯網金融調查小組，解決有法無人執行的局面，嚴格要求互聯網金融市場。

（四）將互聯網金融納入現有法律之中

在金融行業例如《消費者權益保護法》等法律都在不斷完善之中，而這些本身就屬于金融法律，將互聯網金融的法律納入現有法律，可減小金融法律在執行方面的難度。

五、結束語

隨著互聯網經濟的快速發展，在互聯網金融盡管方面的挑戰也越來越大。加強互聯網金融方面的法律制度建設刻不容緩，只有將互聯網金融的法律監管具體化、規范化，互聯網金融市場才會向著規范化、秩序化發展，從而促進互聯網金融行業的可持續性發展。

參考文獻：

[1]陳一稀.互聯網金融的概念、現狀與發展建議[J].金融發展評論，2013年第12期

[2]參見徐亮.論網絡金融的法律規制——網絡金融立法構想[J].河北法學，2005年8月刊

[3]參見周小苑.互聯網金融開始加裝“安全閥”[N].人民日報海外版，2013年12月9日第6版

[4]閆立良.劉士余：互聯網金融不能觸碰兩條法律紅線[N].證券日報，2013年12月6日第3版