淺析大數據技術對于互聯網普惠金融風險管控能力的重要作用

韓冰凝

摘要：大數據被用于互聯網金融風險分析的作用比較明顯，尤其是對互聯網普惠金融風險管控。大數據技術幾乎非常準確地計量了這種風險的產生、發展和走向。因此，也就自然而然地提供了處理和解決互聯網普惠金融風險的機制和方法。本文從大數據對互聯網普惠金融風險管控的原理、機制及其作用角度分析了這一動態過程。

關鍵詞：大數據技術 互聯網 普惠金融 風險管控

一、引言

互聯網時代促生了互聯網經濟，促使社會的每一個角落都籠罩來信息的氤氳之下，也正因為信息具有如此強的滲透力，大數據技術悄然興起。并且，大數據技術越來越多地被用到我們社會中的諸多領域中，比如政治治理、經濟發展、文化融合等，其中大數據被用于互聯網金融風險分析的作用是相當明顯、成績斐然，尤其是對互聯網普惠金融風險管控來說，大數據技術幾乎非常準確地計量了這種風險的產生、發展和走向。因此，也就自然而然地提供了處理和解決互聯網普惠金融風險的機制和方法。

二、大數據技術對于互聯網普惠金融風險管控的原理

（一）大數據技術解析

所謂的大數據指的是對于一定范圍內或者行業中，對某一特定主體的某一方面或者多方面的特性、數量、屬性、問題、偏好、趨勢等層面內容的了解，基于眾多信息條目下的數據處理，最終可以從多方面地、系統化地了解某一事物。大數據技術是在大數據的基礎上進一步地對需要了解的事物進行規律性層面地探討和分析。在當今社會中，大數據技術的火熱趨勢有增無減，很多人開始擔心這種趨勢是一種不切實際的建構。其實大數據技術是了解世界的一種方式，但是這種方式更多地是強調事物反復出現的背后必定有其根本性規律的事實，實際上也可以說是基于概率統計。

（二）互聯網普惠金融風險管控中的大數據

互聯網是大數據技術得以實現的物質性基礎和現實性基礎，沒有互聯網提供無數的個案信息一級處理數據的快速方法，大數據技術將變的毫無意義、毫無代表性。大數據它是來源于海量互聯網用戶的信息，而這種信息在金融領域與普惠金融如出一轍。

普惠金融的核心內涵是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經濟體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利，而這是傳統金融體系難以實現的。

我們從普惠金融的定義中可以明顯地看出，大數據技術的數據來源正式普惠金融所“普惠”的對象，即全體社會階層和群體。換句話說，在普惠金融在服務社會各階層和群體時，服務對象自然地構成了大數據技術所要處理的對象。這種在對象上的無縫銜接注定表明了大數據技術對于互聯網金融風險的管控具有合理機制，也同樣具有十分重要的意義。

這種重合是一種連接，將大數據技術、普惠金融風險管控二者連接成一個“連續統”和“循環體”。

我們可以看到，這個“連續統”和“循環體”體統了一套分析流程：普惠金融服務于全體社會；大數據技術通過分析普惠金融服務于全體社會之后的效果；最終通過大數據技術對互聯網普惠金融風險進行管控。

三、大數據技術對互聯網普惠金融風險管控能力的意義

如前所說，大數據技術對于互聯網普惠金融風險管控能力的重要意義是二者對象（前者是數據來源對象，后者服務對象）的重合，這一套基于重合的系統促使大數據技術給互聯網普惠金融風險的管控帶了三個方面的重要意義。

（一）促進普惠金融風險的精確化來源

根據前文中的“連續統”和“循環體”，大數據技術無疑促進了普惠金融風險管控的來源的精確化。互聯網時代的普惠金融覆蓋面大大擴展，貌似魚龍混雜，而實際上則更加條理化。互聯網結構下的金融服務的各項數據都會被明確化、條理化地記錄在案。大數據從這些數據中，可以根據條理化或者地域化的服務數據可以很精確地確定普惠金融風險的來源。普惠金融通過互聯網，確定了無數的確定終端，每一個終端的服務地址都被嚴格地編織起來，相對固定在地區化的普惠金融服務體系中。這種相對固定化無疑很大程度上促進了搜索風險來源提供了準確性和精確性。

（二）預測普惠金融風險發展方向

在互聯網的背景下，普惠金融的風險具有了一定的“發展”方向。具體而言，互聯網普惠金融風險的發展表面上雜亂無章地呈現在大眾面前，但是卻服從著某種規律而有條理地呈現在大數據技術面前。這種規律和條理其實就是在呈現著一種方向，這種方向是相對穩定的存在，并且可以被相對容易地捕捉到。方向和趨勢一旦被捕捉到，這就意味著大數據技術可以在短時期內預測普惠金融風險的發展方向，從而對制定如何預防和管控普惠金融風險提供了機會。

（三）提供防范互聯網普惠金融風險的有效措施

大數據技術還提供了防范互聯網普惠金融風險的有效措施，這些措施與預測普惠風向發展方向相比，更多的是“治標”的方法，但是這種“治標”的方法并不是無足輕重的，就像治療身體病痛一樣，治本是緩慢的療法，需要長期堅持，治標則是緩解暫時病痛的“良方”，二者結合，才能達到最好的治療效果。因此，在互聯網普惠金融風險多變的趨勢下，大數據技術提供的暫時性的防范措施，有利于金融行業的穩定，從長遠來看，為“治本”方法提供了更多的空間。

四、結束語

大數據技術在與普惠金融在服務社會各階層和群體時的服務對象互相重疊中，提供了其對于互聯網普惠金融風險管控的能力，為保證國家甚至國際金融的穩定，提供了十分重要而不可或缺的意義。

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