互聯(lián)網(wǎng)金融之第三方支付的現(xiàn)狀分析

弭妍++喬貝

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，它自出現(xiàn)后發(fā)展勢頭迅猛。隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，其在金融領(lǐng)域的滲透范圍和深度已達到空前程度，并不斷發(fā)展。由此形成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在我國的發(fā)展形勢保持持續(xù)、穩(wěn)定、擴大態(tài)勢。目前組成互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)分兩大類，包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)。非金融機構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)投資平臺以及第三方支付平臺等。

第三方支付指的是在電子商務(wù)交易中由與國內(nèi)外各大銀行簽約的第三方支付平臺，以解除買賣雙方的信息不對稱問題為目的，而為雙方提供支付服務(wù)的第三方中介。采用第三方支付的方式是目前世界范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶提供服務(wù)的主要形式。

本文首先介紹了介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念；其次，從國內(nèi)第三方支付企業(yè)中具有標(biāo)志性的企業(yè)為著手點，分析了國內(nèi)第三方支付平臺服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀；然后，闡述了第三方支付平臺服務(wù)存在的優(yōu)點及缺點；最后，對第三方支付的未來與發(fā)展給予了展望。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 發(fā)展現(xiàn)狀

[中圖分類號]F83 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-5349（2016）20-0058-02

一、概論

（一）研究背景和意義

隨著信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，目前全世界范圍內(nèi)除了現(xiàn)實世界外，已經(jīng)形成一個由互聯(lián)網(wǎng)連接那些分布在世界各地的計算機所形成的“網(wǎng)絡(luò)虛擬世界”，人們生活中所涉及到的吃穿住用行都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)。而這個“網(wǎng)絡(luò)虛擬世界”之所以能夠真正解決現(xiàn)實社會中的交易問題，其中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了舉足輕重的作用。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。近年來，隨著各資本源的不斷引入，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出了迅猛的發(fā)展勢頭。

21世紀，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的不斷普及和進步，我國的電子商務(wù)市場也同樣得到了迅速的發(fā)展，極大地促進了國內(nèi)消費的發(fā)展。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計2011年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到22038億元，突破2萬億元大關(guān)，同比增長118.1%，保持持續(xù)強勁增長。2012年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達12.9萬億，同比增長54.2%。2013年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場整體業(yè)務(wù)交易規(guī)模達5萬億，同比增長46.8%，持續(xù)保持高速增長態(tài)勢，在整體國民經(jīng)濟中的重要性進一步增強。2014年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到8萬億元，同比增長50.3%。至2015年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到118674.5億元，同比增長46.9%。

由數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看出，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大方面，已經(jīng)很大程度上影響了我國的現(xiàn)實商品經(jīng)濟發(fā)展，并在其中起到了越來越重要的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念是在2012年的《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊》一書中提出的。互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過或依托互聯(lián)網(wǎng)科技和設(shè)備進行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)、第三方支付企業(yè)以及金融中介企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融雖然都涉及金融方面，但是兩者存在著較大區(qū)別，其中主要方面為金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同；除此之外，由于金融交易過程采用的是具有“開放性”“平等性”“協(xié)作性”“分享性”等特性的高度透明的互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)等為媒介，所以使得互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擁有更高的參與度、更好的協(xié)作性、較低的中間成本、更加便捷的操作方式。

（三）第三方支付的概念

第三方支付實質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)交易服務(wù)平臺——該平臺是由相對獨立的非銀行類機構(gòu)構(gòu)成，這類機構(gòu)不但要具備一定實力，而且需要具有較高的信譽保障。第三方支付平臺的運營模式與各大銀行合作并簽約，以計算機、信息通訊技術(shù)和信息安全技術(shù)為技術(shù)基礎(chǔ)，是連接用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)并提供電子支付業(yè)務(wù)的第三方中介。

第三方中介是指在買家與賣家在缺乏信用支持或法律保障的情況下，提供交易和資金流通的“中間平臺”。所以，在有第三方中介的情況下，互聯(lián)網(wǎng)交易的過程是這樣的：買方首先將貨款付給買賣雙方之外的第三方提供的中間過渡賬戶，第三方在賣家發(fā)貨并由買家確認之前讓匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，直至買家確認收貨，雙方意見達成一致后，貨款才由第三方支付給賣家。在此過程中，第三方擔(dān)當(dāng)中介角色，提供安全交易服務(wù)，擔(dān)任保管及監(jiān)督的職能。確切來說，其實質(zhì)為支付托管，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。

二、第三方支付的發(fā)展及現(xiàn)狀

2008年起，我國第三方支付保持了較高的發(fā)展速度。第三方支付在國內(nèi)發(fā)展迅猛，其表現(xiàn)形式為用戶數(shù)量的快速增長，并且相關(guān)技術(shù)改進速度及應(yīng)用的發(fā)展也非常迅速。

1999年，國內(nèi)早期的互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)企業(yè)——首信易支付平臺出現(xiàn)，其稱得上是國內(nèi)首家“中立第三方網(wǎng)上支付平臺”，是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的資深平臺。

第三方支付發(fā)展的實體基礎(chǔ)是網(wǎng)上銀行。2002年3月，中國銀聯(lián)的成立實現(xiàn)了商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，使異地、跨行、跨地區(qū)的網(wǎng)上支付的問題得到了有效的解決。消費者從而通過網(wǎng)絡(luò)頁面，直接輸入所用銀行卡號與相應(yīng)取款密碼就能直接在網(wǎng)絡(luò)上完成支付操作。除此之外，計算機及互聯(lián)網(wǎng)寬帶的普及、電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用App等軟硬件的發(fā)展和廣泛覆蓋，也是促進第三方支付行業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

目前，中國國內(nèi)的第三方支付企業(yè)及產(chǎn)品非常之多，主要有支付寶、財付通、銀商、快錢、中金支付、匯付天下、易寶支付、京東支付、易付寶、寶付。這些第三方支付企業(yè)目前都保持著穩(wěn)步增長勢態(tài)。

我國雖然有較多的第三方支付服務(wù)企業(yè)，但是主要業(yè)務(wù)份額還是集中由幾個大型企業(yè)占有。其中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額中占比最大的是阿里巴巴的支付寶。支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是中國最大的第三方支付平臺，支付寶以六成以上的比例占據(jù)大部分支付市場，遙遙領(lǐng)先于其他平臺。盡管如此，我們同時也看到，包括財付通、百度錢包、拉卡拉等多家支付公司在2015年快速崛起。目前，財付通市場份額僅次于支付寶，排在第二位。從2015年全年的走勢中可以看出，移動消費與個人應(yīng)用整體呈上升態(tài)勢。看來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的發(fā)展，移動支付的消費與應(yīng)用生態(tài)建設(shè)日益完善，用戶正在逐漸養(yǎng)成通過移動支付手段完成日常消費與應(yīng)用的習(xí)慣。

2016年，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的發(fā)展和PC端支付習(xí)慣向移動端支付轉(zhuǎn)移趨勢的繼續(xù)，用戶目前在逐漸培養(yǎng)起移動支付的習(xí)慣，而隨著這種習(xí)慣的養(yǎng)成和固化，與此相關(guān)的手機充值、線下支付等日常消費支付或?qū)⒊尸F(xiàn)指數(shù)級增長的態(tài)勢。

三、第三方支付服務(wù)平臺存在的優(yōu)缺點

（一）第三方支付服務(wù)平臺的優(yōu)點

1.簡化交易操作

相對于之前的過于復(fù)雜的付款方式，第三方支付平臺采用的與眾多銀行合作的方式，極大地方便了網(wǎng)上交易的進行。對于買家而言，付款所用的互聯(lián)網(wǎng)界面非常友好，不必考慮支付過程背后復(fù)雜的技術(shù)問題；對于商家而言，打算進行交易之前不需要將所有銀行的客戶端或認證證書等都安裝上，從而簡化了操作。

2.減少商家和銀行的交易成本

由于第三方支付平臺將零散的小額交易集中起來并形成一定規(guī)模，因而縮減了整體支付成本。對于商家而言，第三方支付平臺降低了企業(yè)的交易運營成本；對于銀行而言，由于第三方支付平臺高度集成多家商業(yè)銀行平臺，可以使銀行節(jié)省一大筆同其他銀行之間網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護費用。

3.相對比較安全

第三方支付平臺擁有完善的服務(wù)器系統(tǒng)，可以在后臺對電子交易信息進行詳細的記錄，從而防止交易過程中可能出現(xiàn)的抵賴行為，并且這些交易記錄能夠為可能出現(xiàn)的糾紛提供相應(yīng)的證據(jù)。其次，交易時無需讓每一個收款人知曉所涉及的銀行卡或交易賬戶信息，而僅需要將其告知第三方支付平臺，大大降低了銀行卡或交易帳戶信息失密的風(fēng)險。第三，第三方支付平臺提供的支付擔(dān)保服務(wù)可以在很大程度上保障付款人的經(jīng)濟利益。

（二）第三方支付服務(wù)平臺的缺點

1.與銀行的競爭問題

由于第三方支付服務(wù)的支付只是虛擬層次的，若是要完成真正的支付操作無疑是離不開“實際支付層”的支持。所以，以“支付寶”為代表的第三方支付企業(yè)都必須要與銀行合作。但是為了拓展金融業(yè)務(wù)范圍，銀行會直接跳過第三方支付企業(yè)這一環(huán)節(jié)，而與商家對接。這時，銀行就并非只是合作伙伴，而是會變成第三方支付公司的強大競爭對手，其競爭能力受到來自銀行的巨大挑戰(zhàn)。

2.安全問題

第三方支付平臺運行的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)及信息通訊技術(shù)，由于互聯(lián)網(wǎng)具有“開放性”“平等性”“協(xié)作性”“分享性”等特性，所以第三方支付平臺通過網(wǎng)絡(luò)傳輸支付過程中數(shù)據(jù)的存儲和傳輸，非常容易出現(xiàn)客戶信息或支付信息被假冒等問題，加上現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)病毒肆虐，所以支付平臺的安全技術(shù)問題是亟待加強并需持續(xù)保持高水準(zhǔn)。這三種信息竊取途徑是目前第三方支付市場上常見的：黑客侵入用戶計算機盜取銀行卡號和密碼，黑客截取傳輸過程中的交易信息，利用釣魚網(wǎng)站竊取銀行卡號和密碼等。

3.相關(guān)法律法規(guī)不夠完備

由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度驚人，而我國相關(guān)法律法規(guī)制定和實施的速度完全跟不上其發(fā)展的節(jié)奏，使得在網(wǎng)絡(luò)交易中容易出現(xiàn)糾紛，甚至某些不法之徒由于利益趨勢，利用網(wǎng)絡(luò)進行金融詐騙等違法行為。但是這些行為因為都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，所以相關(guān)部門取證困難；由于對相關(guān)侵害他人利益的行為沒有相關(guān)法律法規(guī)支撐，也使得相關(guān)部門對事件和當(dāng)事人的處理沒有依據(jù)。

4.對第三方支付平臺的監(jiān)管也是個大問題

第三方支付提供的資金支付或結(jié)算業(yè)務(wù)等都屬于金融業(yè)務(wù)。但是，由于第三方支付公司屬于非銀行機構(gòu)，這些機構(gòu)賬戶上的資金流通是沒有專門部門進行監(jiān)督和管理的。這樣，就導(dǎo)致這些非銀行類卻進行金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)都處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這些機構(gòu)中涉及的資金都有非常大的安全隱患。所以，如果第三方支付平臺由于失誤等原因造成資金流失，那么沒有相關(guān)機構(gòu)或個人前去管制或制止，甚至，連責(zé)任都沒有明確的承擔(dān)主體。

四、總結(jié)與展望

隨著當(dāng)前計算機及信息通訊技術(shù)的不斷發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成功打破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)壟斷的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國經(jīng)濟高速發(fā)展的重要推動力。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要組成部分就是包括網(wǎng)上支付、移動端支付等服務(wù)的第三方支付。第三方支付平臺不僅補充了實體銀行的某些服務(wù)功能空白，而且大大提升了金融交易效率，所以第三方支付也逐漸變成了人們所關(guān)注的重點問題。

我國目前的第三方支付服務(wù)平臺發(fā)展非常迅速，已經(jīng)改變了人們的生活方式，人們對于第三方支付服務(wù)平臺以及在線支付平臺的接受程度已經(jīng)越來越高，基于第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展也將越來越快。伴隨國內(nèi)經(jīng)濟的高速發(fā)展，第三方支付作為擁有最先進的技術(shù)和最新運營模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有非常廣闊的市場需求前景和發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)各垂直領(lǐng)域競爭的加劇，行業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)或?qū)⒖紤]以支付業(yè)務(wù)為手段向金融服務(wù)領(lǐng)域突破。

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責(zé)任編輯：張麗