城市商業銀行個人理財業務的拓展分析

摘 要：近些年來，我國城市經濟與日進步，人們的物質財富有了很大的提升，居民手中閑置的財富也日益漸長，這就需要商業銀行的發展來滿足我國居民的個人理財需求，但是我國商業銀行起步較晚，個人理財這一模塊的業務發展較為滯后，這其中有很多的問題。本文主要從分析這些問題出發，探尋解決問題的對策，為銀行這一模塊的業務的拓展探索新路徑。

關鍵詞：城市；商業銀行；個人理財業務；路徑拓展

社會日益進步，經濟與日發展，大家對于理財的意識正在不斷的蘇醒，并與日增強，而各大商業銀行也在積極拓展自己的業務，不斷發展相關業務及一系列產品，以實現人們不斷增長的理財需要。但是我國這一領域起步晚，發展慢，在個人理財的產品上做得還不到位，傳統的銀行儲蓄業務也在某種意義上限制了其個人理財這一業務的有效拓展。

一、城市商業銀行個人理財業務的現狀

個人理財業務，它通常指的是商業銀行通過利用相關的專業知識、先進的技術以及良好的資金信用，在充分衡量客戶的風險承受能力和商妥的理財目標為保證的基礎上，向客戶提供相關的金融服務，來使客戶的財務實現保值和增值的一種金融業務。

雖然該行業在我國還屬于新興行業，但是其前景早就被金融投資者看作是不可估量的，市場廣闊，所以各大商業銀行也就把拓展個人理財業務當作是在同行業競爭的有利武器。而從客戶的角度來看，閑置的資金能夠得到充分的利用，只保值的銀行儲蓄無法滿足廣大的消費者，資金投資既能保值增值且承擔較小的風險的理財產品廣受歡迎。而且，多數人們在進行投資之時，通常會進行對比，所謂“貨比三家”就是這樣，選擇合適的或者是具有較大競爭優勢的商業銀行、理財師幫助自己進行投資。就目前經濟市場上的商業銀行提供的個人理財業務來看，為了滿足人們多元化的投資需求，個人理財產品實現了一定程度的進步，理財規模日益增大，產品的種類也與日增多。例如，在發展初期只是單一的產品，而如今有外匯理財、證券交易、黃金投資、房產投資、信托產品等多種投資產品，以方便顧客不同的需求和選擇。但是商業銀行在實施這一業務拓展的時候，既要符合銀行方面的政策，“按部就班”地發展，又要開拓出有自己特色的個人理財產品，只有這樣才能在競爭中利用既合法合規，又有自己特色的優勢贏得消費者的青睞。

二、城市商業銀行個人理財業務拓展的困境

拓展個人理財這一模塊的業務是商業銀行實現長足進步的必要條件，在當今社會金融投資行業激烈地競爭中，各個銀行的個人理財業務在具體的實施過程中顯現出了某些不容小覷的問題，只有解決這些問題，才能更好發展。

1.個人理財專業人員素質較低

在專業的人才隊伍建設方面，城市商業銀行發展相對滯后。眾所周知，在金融理財行業，金融服務對于專業人才的要求是極其高的，不僅需要掌握專業的金融知識，而且還要熟悉銀行業務的管理、掌握營銷服務的技巧以及涉獵保險、證券、信托等相關領域的知識，同時還要有良好的心理素質和道德品質。專業的理財人員還應該通過國家認定的從業人員資格考試，以及本行的考核，只有符合條件的人員才能從事。

但就目前我國城市商業銀行對理財人員的配備來說，專業人員的素質較低，不僅相關專業的重要知識不足，而且管理能力也相對較弱。這和一些商業銀行缺乏有效地管理相關，銀行沒有建立自己的用人制度，對相關的法律法規以及監管等的忽視，使理財人員在銷售行為上出現不規范，在推介新產品的時候對風險性的解釋不到位。在有些銀行，理財人員沒有正確認識自己的職務，而是一味地推銷理財產品，把自己的業務能力和推銷的數量掛鉤，不能夠從專業的角度實現客戶的需要。

2.個人理財產品缺乏創新

個人理財業務的拓展彰顯了一個銀行的發展力以及社會競爭力，所以個人理財業務必須受到充分的重視，而要想理財業務得到良好發展，就要在理財產品上做文章。

就當前市場上已有的個人理財產品來說，主要是單一的產品或幾種產品簡單地組合的模式，相關的服務也主要側重在業務的咨詢、代銷上，只是簡單的把投資建議簡單的介紹給客戶，而不能根據客戶自身的實際需求制定差異化的方案。此外，由于產品的種類比較單一，沒有特備新穎人性化的業務，既不能實現廣大消費者多元化的理財愿望，又嚴重的阻礙了這一業務的進步與發展。另外商業銀行提供的個人理財產品因為缺乏創新而不能避免“同質化”的現象，這就導致了一些消費者選擇投資機構時的隨意性，因為選擇哪家商業銀行效果都是一樣的。

3.城市商業銀行個人理財產品的宣傳力度小

我們身處在新媒體時代，大部分人獲取消息的渠道和方式正在由當初的口口相傳到現在的廣告、傳單等，好的產品也需要推廣和宣傳，“酒香也怕巷子深”。在日常生活中，我們更多地是看到國有商業銀行對理財業務的大肆宣傳，各大銀行為了“瓜分”市場上的資金投資額，都在不斷加大宣傳力度，所以他們的個人理財業務大部分人都有了解，而當下不少有關的銀行在其個人理財這一重要業務的宣傳上，卻是力度不足，這就容易產生“酒香也無人知”的尷尬局面。

4.個人理財產品的風險防范和監管不到位

個人理財產品有一定的風險，包括操作風險、信用風險以及其它的諸多風險等等，城市商業銀行在風險的管理上，由于經驗不足，缺乏先進的管理技術和工具，少數銀行甚至還漠視存在的風險。與此同時，對理財業務進行有效監管也是不容小覷的，而許多城市商業銀行往往缺乏對理財資金的監管，不能夠從真正意義上對理財產品有一個清晰的認識，重視程度不夠。

三、城市商業銀行個人理財業務拓展的路徑

城市商業銀行在個人理財業務拓展中的問題較為突出，今后如何拓展以及該如何跳出現在的瓶頸期，走出困境已經成為金融投資者關注的焦點。

1.提升理財人員素質，加大專業人才隊伍建設

城市商業銀行如果想要拓展其個人理財這一模塊的業務，要想在不斷的競爭中取得先機，首先要做的就是把握住人才，要提升理財人員的專業素質，加快對專業人才隊伍地建設。隨著金融行業的發展，個人理財業務也不斷趨于完善，這就要求相關人員的綜合素質跟得上變化，理財人員的培訓與再培訓成為一種必要，所以城市商業銀行要針對專門的理財人員提供完善的學習進修的途徑。另外，城市商業銀行還可以采用引進人才的方式來擴充自身的人才建設，這不僅加強了業務的對口性，而且還能為銀行注入新鮮的血液，增加人才的遠期效能。

2.加快理財產品類型的研發，重視品牌建設

創新，是一個企業不竭的動力，商業銀行要想在其個人理財這一模塊的業務渠道拓展上有所建樹，就必須要學會創新。首先，要加快理財產品類型的研發，針對不同的客戶的不一樣的需求，為其打造適合他們自身需求的產品，在這種“私人訂制”的過程中，不斷開發新的產品類型；其次，商業銀行要對自身品牌的建設給予高度的重視，要避免“同質化”的產品，要在發展過程中積極塑造和維護自己的理財品牌，使品牌逐漸成為自身的招牌和特有的競爭力，為銀行積累更多的人脈，募集更多的資金。

3.加大個人理財產品的宣傳力度

“酒香不怕巷子深”的這個傳統的營銷時代早已遠去了，商業銀行的個人理財業務要想得到長足的進步，就必須加大宣傳力度，在宣傳上多投資，擴大其有關業務品牌的影響力。可以利用媒體廣告、實體廣告、公益講座等形式，來宣傳本行具體業務存在的優勢，讓更多的人可以通過簡單的方式了解到本行業務。同時，也可以建設網絡信息服務平臺，在宣傳理財產品和品牌的同時，能為廣大客戶提供更便利的服務。

4.加強風險防范和監督管理

首先，商業銀行應加強自身的風險防范意識，提升自身的風險預測能力，建立健全風險管理體系，采用先機的管理技術和工具，組建專業的風險預測、管理小組，從宏觀上把握理財業務的風險。其次，銀行還要提升自身的監督和管理水平，強化管理能力，對監管范圍的業務和產品，一定要做到遵法守紀，發現存在問題，一定要及時制止并改正，加快完善管理機制。

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作者簡介：張纓（1972.08- ），女，漢族，籍貫：安徽合肥，學歷：碩士，作者單位：徽商銀行淮南分行，當前職務：徽商銀行淮南分行行長助理，當前職稱：中級