解救“剁手”賬單

丁辰

接連而至的假日購物狂歡，令不少消費者的錢包很受傷，如何合理解救“剁手”賬單，是一個大問題。

方式一：最低還款額

查看信用卡賬單時，在“當期應還金額”下方還有一項“最低還款額”，這個最低還款額對應信用卡全部應還款，當持卡人無法支付全部應還款，可以還全部應還款的10%。

缺點：因持卡人未全額還款，將繼續(xù)享用循環(huán)信用，消費不再享受免息期還款待遇，同時各家銀行對于最低還款額的利息計算也不盡相同。如建行是自消費入賬日起，將按日利率萬分之五收利息，并按月計收復利；而中行則按照最低還款額= 10%信用卡賬戶所有一般交易+100%賬戶內(nèi)所有未結(jié)清的分期交易單期金額+100%上期最低還款額未還清部分+100%超過賬戶信用額度使用的全部款項+100%費用+100%利息的方式來計算。

對于短時間無能力還款的信用卡持卡人來說，選擇最低還款額可以不讓自己的個人征信報告留下痕跡，但是事后再還款會收取不低的循環(huán)利息，并不劃算。

方式二：分期還款

分期付款應該是持卡人最不陌生的一種方式，目前信用卡分期主要分為賬單分期、現(xiàn)金分期、消費分期3種。

賬單分期是指客戶將賬單消費的金額分期還給銀行，而現(xiàn)金分期則是將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金并轉(zhuǎn)賬至持卡人指定借記卡賬戶，之后持卡人按指定分期期數(shù)進行歸還。每種類型的分期方式都有不同的申請流程和費率，持卡人在申請時，須仔細看清。

缺點：無論是賬單分期還是現(xiàn)金分期，都需要支付手續(xù)費。通常銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務，但一般分期越多，對應的手續(xù)費率越高。看似每期僅有0.7%左右的手續(xù)費，實際年利率高達15%左右，如非必要，持卡人還是盡量少分期或者不分期。

方式三：延長免息期

信用卡每月的賬單日會對當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結(jié)算，在此賬單日后，還有20～50天不等的免息期。對于每筆消費而言，各自的免息期是不同的，如在賬單日后的第二天刷卡，可以獲得最長免息期。因為賬單日到最后還款日的天數(shù)是固定的，要想延長免息期，就只能從刷卡日期入手，可以通過修改賬單日，來巧妙地延長免息期以緩解燃眉之急。此外，如果可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財，如京東白條等電商推出的網(wǎng)購“信用卡”，還可以進一步延長免息期。

缺點：理論上我們可以利用種種方式來延長免息期，但是銀行卻給予了諸多限制。目前僅交通銀行等少數(shù)銀行可以通過修改賬單日將免息期延長30天，大部分銀行都有各種限制，如光大銀行要求持卡人在修改賬單日前把所有欠款還清才能更改；招商銀行信用卡要求修改后本期已出賬單還款日不變，修改從下期生效且半年內(nèi)不可再次修改；工商銀行不允許電話修改賬單日；中信銀行賬單日必須在每月1～20日（含）之間，且與原賬單日前后不超過8天，半年內(nèi)僅能修改一次，次月生效。

如果持卡人想通過修改信用卡賬單日來緩解還款壓力，最好向客服咨詢清楚具體生效時間，以提前做好信用卡賬單日的修改，同時這種方式最多用來應急，不可盲目亂改形成依賴。

方式四：信用卡代還

所謂信用卡代還，即“信用卡余額代償”，用戶通過金融服務機構(gòu)A先行結(jié)清B銀行信用卡賬單，再以較低的利率向A還款。該業(yè)務在國外市場已經(jīng)非常成熟，在美國、新加坡等國已有數(shù)十年的歷史，近期國內(nèi)市場上也出現(xiàn)了此類服務。

以快錢公司的信用產(chǎn)品快易花為例，假如用戶在“雙11”期間刷爆了信用卡，在12月份還款時，用戶只需在快錢APP上申請信用卡代還，就可獲得更長的資金周轉(zhuǎn)緩沖期。即先由快易花向其指定信用卡賬戶還款，用戶則可以靈活地選擇3～12期的分期還款方式，以每期最低0.5%的手續(xù)費再向快易花還款。這樣既不占用用戶的信用卡額度，其還款手續(xù)費也相當于大多數(shù)信用卡賬單分期年化利率的7折左右。相比某些銀行較高的分期手續(xù)費，這種信用卡代還的平臺也受到了一部分人的認可。

缺點：這些以“信用卡代還”為名頭的APP，實質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)小額借貸產(chǎn)品，只需下載相關(guān)應用，輸入姓名、身份證號碼、信用卡號、手機號等信息，即可提交所需金額的借款申請。目前來看，市場上提供信用卡代還的服務層出不窮，信息安全的問題也著實令人擔憂。而且這些提供代還服務的費率只是比一部分商業(yè)銀行的分期利率低，有些還隱藏了高昂的“手續(xù)費”，持卡人在使用前應先弄清楚該APP的各項費用以及自己所持有信用卡銀行的各項分期還款等費用，權(quán)衡計算后再做選擇。