關于改進我國信用卡風險管理的對策和建議

文/黃文劍，中國建設銀行隨州分行

1 我國銀行信用卡業務風險管理的現狀

目前我國銀行對信用卡風險的衡量標準通常用的指標是不良率水平，對風險分類衡量的標準是五級分類，而銀行信用卡的風險管理手段主要以風險識別與評估、風險監測與控制、風險催收與消化為主。盡管多年來各家銀行在信用卡的風險管理上采取了大量的措施，基本上也建立了流程化的管理，但實戰中風險管理的效果有限，經過十年的經營，多數銀行還未實現風險可控下的盈利目標。

2 我國銀行信用卡業務風險管理存在的問題

2.1 風險管理理念尚未轉型

一是風險與收益平衡發展的理念尚未建立。信用卡業務的發展歷程和業務特點決定其高收益的同時也給銀行帶來了高風險，銀行既不能為追求利益而放松風險控制要求，也不能只顧要求降低風險而失去市場。但從實際情況來看，銀行樹立平衡風險管理、價值創造還包括客戶滿意的風險管理理念尚未轉變。二是全面的風險管理理念尚未建立。銀行還沒有建立覆蓋全員的全面風險管理意識，沒有做到信用卡全條線、全流程的風險管理，更談不上全面風險管理。此外，對信用卡風險管理在提升價值創造力、客戶滿意度、市場競爭力方面應該發揮的作用，認識也不夠到位，有待提高認識，更新觀念。

2.2 風險管理體系尚不健全

我國信用卡風險體系不健全主要表現在信用卡風險管理中，銀行往往重貸前輕貸中和貸后，對授信審批重視一些把關較嚴，貸中的監控工具和技術都不足，貸后管理也跟不上，對信用卡逾期貸款的催收、呆壞賬損失的核銷等有滯后。重視單個持卡人的風險的處理，對信用卡風險整體的防范重視不夠。重事前輕事后，如在風險事件處理中，重視對個人的處理輕視全面分析，重視基層管理輕視高層管理，重視審計檢查輕視全面管理。指標的評價也還不全面、不科學，風險管理不能起到預定成效。

2.3 風險管理工具不夠先進

信用卡作為信息技術與金融產品結合的產物，決定其業務管理和風險管理對大數據、系統和技術的依賴性極強。而在這些方面，目前國內銀行與國外銀行的差距明顯。風險管理流程的精細化不夠、風險評估和計量的工具落后，數據挖掘和分析的技術不夠等，是目前國內銀行在風險管理技術上的幾個主要問題。

2.4 風險管理系統不夠完善

管理系統一直是制約我國信用卡業務發展的一個問題，也嚴重影響了我國信用卡的風險管理水平。一是目前征信系統信息還不完善，只有公民個人與銀行業務往來方面的相關信息，而與風險管理相關的稅務、工商、公安、司法等行業數據都還沒有納入進來。二是行業部門各自為政，系統互不共享，給銀行風險評估造成困難。三是銀行本身信用卡管理系統落后。比如信用評分模型的應用并不廣泛，多數銀行未建立收益評分卡模型。

3 改進銀行信用卡風險管理的建議

3.1 建立全流程風險經營管理思路

全流程風險經營管理的本質是經營收益與風險的平衡，過去風險經營管理更多追求風險成本最低化，關注不良率、違約率、欺詐率、回收率、轉化率，現在價值取向轉化為將成本收入比貫穿始終，包括違約成本、風險損失成本。銀行要建立涵蓋信用卡生命周期的全流程風險管理體系，從客戶獲取—客戶經營—客戶維護—客戶退出，形成有效的風險經營鏈條管理，以全流程風險經營管理為抓手，提升風險收益平衡能力，支持與保障信用卡業務健康快速發展。

全流程覆蓋的風險經營價值鏈條

一是前端要提升經營意識，前端要從獲客、客戶準入、征信、審批方面，全面提高經營發展好客戶的意識，客戶經營條線要求首先要年輕化、第二要活客戶，不要死客戶，要活卡、高頻活躍卡、多元用信卡；

二是中端要強化經營維系，建立基于客戶賬戶交易信息的敏感監測系統，實現對不同客群、不同賬齡、不同賬戶狀態、信用額度、交易頻率及消費類型的交叉融合分析，基于效益導向和地區差異細化客戶標簽，針對活躍客戶、不活躍客戶、可成長客戶制定差異化的經營策略指導分行實施，切實提升客戶、賬戶對經營策略響應的敏感性；

三是后端要加強預警監測，準確判定哪些客戶可能從好客戶變成壞客戶，建立賬戶下遷的監測預警模型、分類模型及差異化的處置工具手段，提高風險化解能力。

3.2 采用先進的風險管理技術

風險管理技術應用在信用卡管理的各個方面，在客戶拓展過程中要采用申請評分卡、預審批系統等技術，通過數據模型利用銀行掌握的客戶存款、貸款、理財產品等金融資產信息對客戶進行預審批，充分挖掘行內優質客戶資源，在市場拓展階段就實施風險管理的平行作業，運用數據挖掘做好客戶選擇，將風險管理關口前移。在審批流程中，運用自動審批決策模型實現自動化審批和理性審批相結合。在客戶管理流程中，銀行要建立客戶信息管理系統，運用收益評分卡、行為評分卡技術，實現收益最大化。在催收管理中，運用催收評分卡、欺詐和套現偵測模型等技術，預測違約的情況，根據發生損失的可能性，分別采取電話催收、信函催收、上門催收、委外催收、司法催收等有針對性的催收策略。

3.3 完善信用卡風險管理系統

信用卡風險管理要求銀行建設強大的后臺和系統。截止2017年6月底，在國有銀行中，新增發卡量位于前三位的銀行分別是農行9 59.78萬張、工行900萬張、建行756萬張，每天要處理龐大數據的信用卡業務，其正常運轉依托于強有力的系統支持。簡單統計，一家銀行信用卡業務的信息技術系統多達近400個。信用卡風險管理應建立基于大數據的信息分析管理系統，為銀行信用卡業務經營管理提供強大支持。

3.4 建立適合業務發展的風險管理組織結構

從信用卡業務經營管理特點和國際上比較成功的管理模式來看，信用卡業務適于采用管理集中、核算獨立的利潤中心化經營管理體系，國際上一般采用公司制，具有很強的獨立性。但是，因為國內外環境不完全相同，根據我國國情，在現階段，銀行信用卡業務組織架構較理想的模式是采用事業部制，集經營與管理一體。采用事業部制，一方面可以有效利用銀行的整體優勢，在技術、資源等方面實現資源共享，發揮公司聯動、信用卡與其他業務聯動來發展信用卡業務，另一方面將信用卡的風險管理、運營管理等都進行集中處理，保證全行風險管理、運營管理的統一高效，更好的控制風險。

3.5 加強外部環境建設

信用卡產業的健康發展，一方面，需要銀行不斷加強和提高管理能力，提高盈利水平和風控能力。另一方面，還需要銀行卡產業主管部門和政府部門加快建立和完善信用卡產業相關法律法規政策，盡快完善社會信用體系，盡可能為信用卡行業發展建設好外部環境。一是政府要支持和鼓勵信用卡產業的發展，完善社會保障體系提振消費，鼓勵人們多用信用卡少用現金，拉動信貸消費。二是完善社會征信體系。要建立涵蓋社保、工商、銀行、司法、稅務、海關、電信、質檢等及時更新信息的全國性征信體系，實現信息的公開、透明、共享。三是打造良好的用卡環境，信用卡產業各方應當不斷研究風險防范手段及方法，提高風險管理的能力。

4 結束語

當前，信用卡業務發展正面臨難得的機遇，國家政策利好、互聯網等新技術革命都為信用卡業務發展打開了廣闊的發展空間，提供了強大的推動力量。因此信用卡風險管理也要隨著宏觀經濟形勢的變化、走勢，而不斷調整、變化。在經濟上升期，可以調高對收益的預期，適當提高對風險的容忍度，而在經濟下行期，要嚴守風險警戒線，切實防范風險。這即需要國家政策的有力支持，用卡環境的不斷優化更需要銀行自身不斷提高銀行風險管理能力，只有多方合力，才能實現銀行信用卡業務的持續健康發展，以及我國信用卡的又好又快發展。