淺析互聯網金融理財的風險及對策

賴宇

【摘 要】 隨著互聯網技術的快速發展，電子商務逐漸得到普及，金融理財業務打破了傳統的業務領域，與互聯網融合發展形成互聯網金融理財。互聯網金融理財的出現給傳統的金融理財注入了新的活動，與此同時，也帶來了一些新的風險問題。文章結合互聯網金融理財的發展現狀，分析了互聯網金融理財存在的風險，并提出具體的風險防范措施。

【關鍵詞】 互聯網 金融理財 風險

一、互聯網金融理財的發展現狀

互聯網金融一詞最早出現在2013年，互聯網金融自出現至今一直受到人們的廣泛關注。借助于第三方支付平臺，互聯網金融迅速發展起來并為人們所熟知。隨后，互聯網金融經過不斷的創新和發展，形成了多種多樣的交易模式，比較有代表性的有P2C網貸、P2P網貸等新興投資理財模式。一時間，互聯網金融迅速占據了大量的金融理財市場，整個金融理財市場呈現出勃勃生機，可以說互聯網金融的出現推動了金融市場的變革，為傳統的金融市場打開了一片新的天地。互聯網金融根據社會大眾的需求，不斷創新互聯網金融理財模式，形成了多種多樣的互聯網金融模式。以余額類理財產品為例，余額類理財產品不僅滿足了社會大眾的理財需求，又創新了社會大眾的理財需求。互聯網金融理財給人們的生活帶來了極大的便捷，同時也潛藏著一定的風險問題。

二、互聯網金融理財的風險

（一）法律風險。由于互聯網金融理財出現的時間相對比較短，相配套的法律法規尚未出臺。加上互聯網金融理財的產生在很多方面規避了現有的法律制度，所以傳統的金融理財法律并不適用于互聯網金融的管理。所以，我國互聯網金融市場的相關法律法規還處于空白狀態，例如余額寶，余額寶一經推出就對傳統商業銀行的活期存款業務、金融理財財業務造成了巨大的沖擊，余額寶受到了社會大眾的普遍關注。但是在此后的發展過程中，余額寶一旦受到利率市場或者貨幣行情的不利影響，就很有可能出現效益降低的情況，甚至是虧損關閉，這樣一來由此而產生的法律糾紛沒有現用的法律法規解決相關的問題，可能會引起更大的糾紛。市場是不斷變化發展的，所以，銀行出臺互聯網金融相配套的法律法規，規范互聯網金融市場刻不容緩。

（二）信用風險。互聯網金融理財是依賴于網絡而展開進行的，而網絡本身是虛擬的，在進行交易的過程中交易雙方所提供信息的真實性無法得到肯定，這樣一來，互聯網金融理財在開展業務的過程中就存在著信用風險。加上我國現有的信用體系建設尚不完善，交易雙方在進行交易的過程中彼此面臨著巨大的風險。以余額寶為例，一旦出現客戶集中要求贖回基金的情況，余額寶將面臨因余額不足無法支付而不得不進行墊付的情況，余額寶在資金流動上出現危機進而產生信用風險。另外，如果余額寶在運營的過程中，收益持續走低或者面臨來自其他理財產品的競爭，由于缺少完善的信用體系保障，客戶的權益無法得到保障，也會出現信用風險。

（三）技術風險。互聯網金融理財依托于互聯網技術而產生，所以互聯網金融理財在技術層面上有著很高的要求，正因為如此，也常常面臨著技術風險。以余額寶為例，余額寶自上線以來，也出現過用戶資金被盜用的情況，雖然余額寶第一時間站出來表示會進行賠償，但是就如何界定用戶資金被盜用就是一個很大的難題，要進行索賠就更麻煩了，這也在一定程度上反映出余額寶在第三方支付上存在著很大的問題。一般情況下，在進行支付的過程中是需要輸入相應的密碼，余額寶出于便捷性考慮，對小額支付實行了免密支付，如果需要設置密碼也只需要提供身份證號碼和短信驗證碼就可以在線設置成功，如此一來支付寶使用起來要比銀行卡方便快捷得多，但是支付寶支付仍然存在著比較大的風險。

三、互聯網金融理財的風險對策

（一）建立健全法律法規。建立健全完善的法律法規是規范金融市場的首要前提，鑒于我國有關于互聯網金融的法律尚不健全，我國應該在金融立法方面加大力度。一方面，我們可以借鑒國外的金融方面的法律法規，結合我國的具體狀況，及時建立健全相關的法律體系;另一方面，通過梳理我國以往的金融方面的法律法規，結合互聯網金融的特點，對不適用的部分加以修改，對值得借鑒的部分繼續加以沿用，形成適應互聯網特點的金融法律。進一步完善金融法律體系，國家監管部門在進行監督管理的過程中能夠有法可依，為互聯網金融的健康發展提供一個穩定有序的大環境。

（二）完善信用體系建設。考慮到互聯網金融理財在進行交易的過程中具有虛擬性的特點，為了有效防范互聯網金融理財風險，除了需要建立完善的風險監管體系和風險預警機制，還需要進一步完善信用體系的建設，建立互聯網金融商業信用數據平臺，這樣一來用戶與企業在進行交易之前能夠根據數據平臺的相關數據對彼此的信用度能夠有所掌握。與此同時，進一步規范互聯網金融平臺信息發布的方式及內容等，建立互聯網信息發布機制，嚴禁出現漏報、虛報的情況。為了更好的保護互聯網金融消費者的權益，不僅要從監管部門以及企業著手，更要注重消費者的安全意識的培養，加強互聯網消費者風險防范意識的培養，善于用法律的武器維護自身的合法權益，營造良好的互聯網金融投資理財環境。

結束語

總而言之，在這個互聯網高速發展的時代，互聯網與金融的融合發展為金融理財市場注入了新的活力，與此同時，由于監管不到位、信用體系尚不健全及技術風險防范不到位等問題，互聯網金融理財潛在著不少的風險問題，必須積極建立健全相關的法律法規，進一步完善信用體系建設，加強信息技術風險防范，有效地提高互聯網金融理財風險防范能力，營造良好的互聯網金融理財市場環境。

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