淺析互聯網金融下的行業新生態

鄭荻凡

摘 要： 近年來，互聯網技術和基礎設施配套迅猛發展，隨之衍生的互聯網金融也異軍突起，越來越多的企業和個體都已離不開這一新興領域，本文從三個角度闡述了互聯網金融興起的原因，分析了互聯網金融對傳統銀行業的沖擊與影響，并對未來互聯網金融做了展望。

關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行業 影響 原因 沖擊

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）09-0107-01

當馬云在2008年發出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語時，多數人對他的這句話是持質疑態度的。直到2014年天弘基金的數據，余額寶用戶量突破8100萬，大多數人才清醒的認識到，互聯網金融已如破竹之勢進入到我們的生活，逐步改變了人們的生活習慣，思想觀念，也對各行各業的發展起了一定的影響。

我們正處于一個互聯網+的時代，那到底何為互聯網+，何為互聯網金融？互聯網+是指“互聯網+傳統行業”，這不是簡單的相加，是利用信息通信技術與互聯網平臺將互聯網與傳統行業深度融合，創造新的生態發展。而對于互聯網金融的定義在業界和學界雖沒有一個統一的觀點，但普遍認為互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。這不是一種簡單的結合，而是在實現安全、移動等網絡技術的水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。簡單來說，就是將傳統的金融行業與互聯網技術深度融合一種新興領域。

一、互聯網金融興起的原因

1.互聯網提供了技術支持

互聯網是指將兩臺計算機或者兩臺以上的計算機終端、客戶端、服務端，通過計算機信息技術的手段互相聯系起來的結果。隨著時代的進步，互聯網的普及率在不斷提升著。寬帶無線接入技術和移動終端技術的發展，人們幾乎實現了隨時隨地上網的愿望，同時，手機網民的增長數量遠遠大于總網民的增長數量，互聯網技術作為互聯網金融的基本依托，或者說，兩者本質相同，不可分割。移動互聯網的快速發展，為互聯網金融業提供了發展的技術條件。

2.電子商務的發展奠定了基礎

隨著互聯網的普及，電子商務自然吸引了創業者的眼球。電子商務是在互聯網、企業內部網和增值網上以電子交易方式進行交易和相關服務的活動，是傳統商業活動各環節的電子化、網絡化、信息化，比如網上購物，廣告宣傳，咨詢洽談等。2011年中國內地電子商務的交易額突破8萬億元；而2013年中國電子商務市場交易規模達10.2萬億。這些都促進了新的支付方式的興起，網上支付、手機銀行、第三方支付等“無錢包”支付時代的到來大大減小了交易成本，網上理財、網上購物也大大減少了用戶時間，這些為互聯網金融的發展奠定了基礎。也讓人們越來越依賴網絡，在不知不覺間養成網上消費的習慣。

3.人們的需求提供了業務空間

在利率管制的條件下，傳統銀行業出于對成本的控制，相關數據分析，銀行每年只對不足五分之一的中小企業貸款，且貸款程序多，手續也十分復雜，所以互聯網金融恰好填補了這部分用戶的需求和傳統銀行業的不足，同時，互聯網金融擁有對用戶的敏銳度更高，能夠有效的貼近市場，滿足用戶的需求的優勢。所以說，人們的需求為互聯網金融的發展提供了充足的業務空間。

二、互聯網金融對傳統金融行業的影響

首先是存貸款方面，以支付寶為首的網絡大軍突起勢必會減少傳統銀行的存款數額，于此同時，以余額寶為首的網上投資渠道的完善也會導致人們理財觀念的改變，盡管傳統銀行也存在短期貨幣基金，短期貸款等業務，但余額寶顯然擁有門檻更低，回報更高，更加靈活等優勢，對傳統銀行業的業務產生壓制。

其次是網絡貸款方面，盡管現今傳統銀行業擁有穩定的客戶源以及政策支持等優勢，其貸款地位及平臺仍難以撼動，但若不采取措施，很難說以阿里小貸為首的網絡貸款不會對其產生大的沖擊，因為網絡貸款具有更為透明的操作，簡潔的步驟。

最后說說第三方支付平臺所帶來的影響。從現在幾乎每一個擁有智能手機的用戶都會下載支付寶，淘寶等軟件看來，互聯網金融所獨有的——第三方支付平臺，已經被大眾所接受。盡管第三方支付平臺資金的最終流向為商業銀行，但它仍對商業銀行存款有分流作用。另外，第三方支付平臺對銀行的中間業務也有壓制，比如人們可以不用排隊，就在家通過支付寶等軟件交水電費，電視費等等，與傳統銀行進行線下的競爭。

三、未來金融市場展望

就金融行業特點而言，互聯網線上和傳統線下的深度合作是大勢所趨。面對發展日益壯大的互聯網金融，客戶需求多元化，同時國家經濟發展的關鍵時期，傳統商業銀行必須要從轉型中尋找到一條合適的道路。傳統商業銀行在抓住自身優勢的同時，注重展開互聯網金融新業務，改變傳統觀念，引入互聯網思維，降低投資融資貸款等門檻，在注重網上電子安全問題和保密性問題的同時利用互聯網技術打造出線上線下一體化的服務；優化業務結構，簡化業務辦理流程，縮短業務辦理時間，多開展有特色有個性的金融產品，以滿足不同客戶的多種需要，提高業務辦理效率和群眾滿意度，樹立高效率理念的同時做好風險防范意識；利用自己在大數據方面的優勢，加快在大數據上的研究與應用，實現精準營銷，將龐大的數據資源直接轉化成生產力；適當轉變管理方法，使之與新的理念相呼應，切實做到以顧客為中心，促進業務發展銀行成長為為目的。

總之，在以銀行作為基礎的金融業因其獨特的政策優勢，在我國的經濟發展中起著無法代替的作用，隨著互聯網金融的席卷，傳統銀行正經歷著從過去一家獨大到如今百家爭鳴局面的變化，在這個新市場里，小角色更容易蛻變成長為行業新星，并在當今的金融行業里占有一席之地，使傳統銀行業不得不重視這些挑戰與競爭。

市場是最好的調劑師，由競爭倒逼而來的轉型更為深刻，在互聯網+這個背景下，傳統銀行業只有將自身優勢與其在多個領域的深度融合，才能創造出新的更好的業務模式和客戶體驗，相信在國家大力發展互聯網金融的宏觀經濟方針下，更多的金融業新生力量將會陸續登場，也會另傳統金融業煥發出新的活力。

參考文獻

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