互聯網汽車金融信用風險管理探析

摘要：隨著人們生活水平的不斷提高，汽車行業獲得了快速的發展。作為汽車行業的核心業務內容，汽車金融信貸近年來也獲得了較大的發展，但與此同時也帶來了不小的汽車金融信貸風險，給汽車金融行業的健康發展帶來了一定的隱患。本文就汽車金融信貸風險的現狀、成因以及防范策略進行了簡要的分析和探討。

關鍵詞：汽車；金融信貸；風險

汽車金融信貸業務的開展可以幫助提高人們的生活質量、促進汽車行業的大力發展，但是與此同時，汽車金融信貸業務的開展也有可能出現汽車金融信貸風險，給行業的發展帶來不利影響。因此，為了更好地保證汽車行業的發展，減小汽車金融信貸的風險，行業相關人員必須要就汽車金融信貸風險進行具體的分析和認識，以便采取有效措施予以風險防范、以下本文就汽車金融信貸風險的相關內容進行具體分析。

一、汽車金融信貸風險的發展現狀

近年來我國汽車行業的發展十分迅速，從2005年到2015年，我國汽車的銷量從570.77萬輛逐漸增加至超過2000萬輛。汽車行業的發展同時也帶動了我國汽車金融信貸業務的發展。國際從上世紀90年代開始放松了對汽車金融信貸的控制，因此推動了汽車金融信貸業務的飛速發展，但是由于當前我國汽車金融信貸業務的發展時間較短，業務發展還不夠成熟，加上人均消費能力的限制，導致當前汽車金融信貸發展中風險性極大，嚴重制約了汽車行業的快速發展。據統計，2016年汽車金融業務增長率超過30%，國內汽車總體平均信貸滲透率也達到了30%，消費貸款金額接近9000億元，但是2015年的汽車金融信貸還款數卻剩下3000多億元。可以看出的是，我國汽車金融信貸的風險較大，如不及時采取有效措施進行解決將會嚴重制約我國汽車行業的可持續發展以及我國金融行業的健康發展。

二、汽車金融信貸風險的成因分析

1.員工的汽車金融信貸意識較為薄弱

汽車金融信貸風險的出現與各個方面因素均有著密切的關聯，其中最直接的原因在于汽車金融行業工作人員在金融信貸過程中沒有提高自我的汽車金融信貸風險意識，以至于在實際的工作中沒有真正認識到防范汽車金融信貸風險的重要性。加上部分工作人員的實際工作能力還有待提高，對客戶的信用信息等了解不夠充分，在尚未確定貸款人還款能力的情況下就直接給客戶辦理貸款業務，因此很容易會出現汽車金融信貸風險，給汽車金融信貸業務和企業行業的發展帶來嚴重的不利影響。

2.汽車金融行業在發展中出現經營漏洞

汽車金融信貸業務的發展必須要求汽車金融公司能夠協助汽車企業辦理金融貸款業務，在此過程中，如果汽車金融公司自身的經營水平較低，出現未遵守國家的有關規定、合作意識薄弱甚至是企業各個部門相互扯皮的情況，必然會增加汽車金融信貸風險，影響汽車金融信貸業務的有序發展。

3.國家有關政策的影響

汽車金融信貸業務的辦理與國家的宏觀調控有著重要的關聯，國家通過對市場經濟發展的實際情況制定有針對性的貨幣政策和財政政策，而這些貨幣政策和財政政策對汽車金融信貸業務的發展則會產生直接的影響。例如，稅收政策是國家的宏觀經濟政策而質疑，稅收政策的制定會導致人們的經濟收益受到影響，從而影響人們的收入水平，繼而影響人們償還汽車貸款的能力。財政政策如此，物價水平的波動同樣會引發嚴重的汽車金融信貸風險，給汽車金融行業的發展帶來嚴重的不利影響。

4.市場經濟變動產生的不良影響

市場經濟變動對于汽車金融信貸風險的影響主要體現在其經濟周期性的波動上。經濟周期性波動指的是市場經濟在發展過程中出現的三個階段。第一，在經濟繁榮發展階段，汽車行業的發展非常迅速，市場的投資總額也會增加，與此同時會帶動銀行利率的增長，有可能引發汽車金融信貸風險；第二，經濟衰退時期或者市場經濟蕭條時期，人們的購買力下降、收入水平也會受到一定的影響，因此會降低人們的還款能力，從而導致汽車金融信貸風險加劇。因此可以看出，市場經濟的變動對于我國汽車金融信貸風險的形成有著重要的影響。

5.市場環境的不良競爭模式

雖然汽車金融信貸業務容易出現較高的汽車金融信貸風險，對汽車行業以及汽車金融行業的穩定發展均存在不利的影響，但是事實上我國汽車行業的發展空間仍然很大，因此汽車金融信貸的市場競爭依然較為激烈。市場競爭是推動市場經濟不斷發展的內在動力，但是不良的市場競爭環境也有可能出現市場經濟風險，給汽車金融信貸的發展帶來嚴重的不利影響。例如，當前不少銀行和汽車金融機構在信息技術的支持下推行了各種各樣的新型貸款產品和服務，一方面這給消費者提供了巨大的便利，但是另一方面卻過度刺激了汽車金融信貸市場，導致汽車金融信貸市場出現信貸門檻低、貸款人員還款能力無法保證的情況，加劇了汽車金融信貸的風險。

三、汽車金融信貸風險的防范策略

1.建立完善的汽車金融信貸管理體系

要提高員工的汽車金融信貸風險防范意識必須要求汽車金融機構能夠采取有效的措施，如制定完善的汽車金融信貸管理體系、制定明確的風險管理策略等，為汽車金融信貸風險的防范工作提供必要的制度基礎。此外，要加強對汽車金融信貸風險的防范首先要求汽車金融行業工作人員能夠增強自我的汽車金融信貸意識，有意識地提高自我防范汽車金融信貸風險的能力，促進汽車金融信貸業務的穩定發展。因此，汽車金融機構還需要加強對工作人員的專業瀆職，增強工作人員的汽車金融信貸風險意識，并規范工作人員的汽車金融信貸操作行為，降低汽車金融信貸中的操作風險。

2.加強機構內部的風險管理

第一，汽車金融機構在實際的運行過程中應該要建立健全風險預警機制，對汽車金融信貸風險進行科學的評估，借貸過程中必須要加強對客戶貸款能力、信用度等方面的綜合分析，降低汽車金融信貸的風險；第二，汽車金融機構必須要完善內部控制制度，對公司的各個工作崗位和員工進行合理的安排，并建立明確的責任制度，責任到個人和各單位，務必提高工作人員的工作責任心和工作積極性，提高人們的集體意識和協作意識，為汽車金融信貸的健康發展提供基礎。

3.創新金融產品

創新金融產品，為客戶提供更加貼心、有實效的金融服務需求是保證推動汽車金融行業發展的前提，汽車金融行業只有根據客戶的實際需求創新金融產品，才能夠獲得優質客戶的信賴，從而吸引更多優質客戶，這對于防范汽車金融信貸風險也有著重要的意義。因此，各汽車金融機構可以向西方國家汽車金融行業的發展學習，如美國汽車金融發展中提供的融資租賃服務，我國也可以開發同樣或者類似的金融產品，以實現汽車行業和金融行業的共同發展。同時，金融機構還可以通過開發債券和商業票據的方式來降低汽車金融信貸風險。

4.加強政府的宏觀調控

政府在汽車金融信貸風險防范中發揮著重要的作用，因此，要加強對汽車金融信貸的風險防范必須要求政府能夠完善相關的法律法規，為汽車金融信貸的發展提供必要的外部環境保障。例如，政府必須要完善汽車金融信貸過程中貸款人信用相關的法律法規，對個人的信用情況進行科學的管理，以便幫助汽車金融機構掌握客戶的信用度，從而幫助汽車金融機構決定是否要進行借貸。此外，政府還需要采用信息技術來進行個人信息的完善，幫助各大銀行和金融機構掌握更加充分的個人信息，降低汽車金融信貸風險。

5.加強市場建設

市場經濟波動對于汽車金融信貸的影響較大，為了降低因市場經濟波動而產生的汽車金融信貸風險，汽車金融機構需要加強自我建設，政府需要通過制定相關的法律政策，同時政府還必須加強對汽車金融市場的重視，尤其需要加強二手車市場的科學建設。二手車是當前汽車金融信貸中的重要抵押物，因此政府要加強對二手車市場的管理和規范，保證二手車市場的健康發展。

結語

綜上所述，汽車金融信貸風險的形成對于汽車行業以及汽車金融行業的發展均存在嚴重的不利影響，為了降低這些汽車金融信貸風險，汽車金融機構以及政府必須要采取有效措施予以應對。從內部建設來看，要降低金融信貸風險就必須要求企業能夠提高人員的專業素質，降低汽車金融信貸的操作風險，并要求金融機構能夠加強自我建設，提升市場競爭實力。而從外部環境建設來看，政府也需要加強對政策保障，切實降低汽車金融信貸風險，促進市場的健康、有序發展。

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作者簡介：

汪景春（1973- ），遼寧西豐人，在職研究生，高級經濟師，研究方向：金融。