第三方支付平臺風(fēng)險控制問題分析

文/鄭卓平

第三方支付平臺風(fēng)險控制問題分析

文/鄭卓平

第三方支付為當(dāng)前一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，其在方便人們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的同時也存在一定的風(fēng)險。本文從使用第三方支付平臺的作用分析入手，分析了當(dāng)前第三方支付平臺存在的風(fēng)險，并針對性的分析了增強第三方支付平臺風(fēng)險控制的對策。

第三方支付； 風(fēng)險控制； 對策

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截止2015年12月底，我國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)突破6.88億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率超過了50%，其中超過4億人有過在線購物的記錄，使用互聯(lián)網(wǎng)購物已經(jīng)成為人們消費的主要方式之一。然而在傳統(tǒng)電子消費的支付環(huán)節(jié)中，買家直接將貨款打到賣家賬戶上的方式存在售后服務(wù)不給力及退換貨麻煩的風(fēng)險；為改善售后服務(wù)質(zhì)量并降低購物風(fēng)險，第三方支付平臺（亦稱之為支付機構(gòu)）應(yīng)聲而出，貨款先打到支付機構(gòu)的賬戶上，在接收到買家確認(rèn)收貨的指令后，支付機構(gòu)再將貨款打到賣家賬戶，這樣做在很大程度上提升了網(wǎng)購模式的安全性，但是由于受到技術(shù)、資金冗余等方面的影響，這種支付模式也存在一定的風(fēng)險，因此，進(jìn)行第三方支付平臺風(fēng)險控制問題分析有著較為重要的意義。

一、當(dāng)前第三方支付平臺存在的風(fēng)險

（一）大量無照經(jīng)營的第三方支付平臺的存在危害金融安全風(fēng)險

據(jù)報道，國內(nèi)真正具有支付牌照的第三方支付公司僅267家，而無照經(jīng)營的企業(yè)超千家，一些無照公司打著有照公司分、子公司的名號，或借資質(zhì)開展業(yè)務(wù)，與有照公司進(jìn)行收益分成。由于不具備支付牌照而進(jìn)行支付業(yè)務(wù)經(jīng)營的背后往往可能存在某些不可告人的非法交易（如非法洗錢），國內(nèi)第三方支付行業(yè)魚龍混雜、良莠不齊的亂象不僅危害金融安全，也損害了消費者利益。

（二）第三方支付平臺中包含大量滯留金容易造成資金風(fēng)險

受國家經(jīng)濟政策的扶持，當(dāng)前我國電子商務(wù)飛速發(fā)展，網(wǎng)上購物均使用第三方支付平臺進(jìn)行貨款支付，買家在確認(rèn)收貨之前，購物貨款全部存放在第三方支付平臺的賬戶上，第三方支付平臺賬戶形成大筆資金沉淀。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在2016年1月1日支付寶中的滯留金數(shù)額當(dāng)天就超過了40億元，這么多的滯留金的存在首先給支付機構(gòu)的支付效率帶來了較大的壓力，同時還帶來了連鎖性的風(fēng)險。如對賣家而言，隨著自身銷量的增加，自己不能在第一時間獲得貨款，給自身帶來較大的流動資金短缺風(fēng)險；雖然當(dāng)前我國對于支付機構(gòu)的監(jiān)管力度正逐步增強，但同比對銀行的全面監(jiān)管而言尚待完善，這給很多風(fēng)險的出現(xiàn)產(chǎn)生了契機。對買家而言，自己的錢存在支付機構(gòu)賬戶上，而產(chǎn)生的利息收益歸支付機構(gòu)所有，這就給資金的真正所有人帶來收益轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

（三）客戶個人信息泄露的風(fēng)險

當(dāng)客戶使用第三方支付平臺網(wǎng)購時，需要提供自己的個人信息并保留在第三方支付平臺的系統(tǒng)中，容易導(dǎo)致個人信息泄露的風(fēng)險。若個人信息被一些不法分子取得并用于違法犯罪行為，造成的社會影響與金融損失是不可估量的。根據(jù)相關(guān)的報道，在2015年8月，因某個第三方支付平臺存在安全處理漏洞，導(dǎo)致了近6000萬人的信用卡資料被泄露，網(wǎng)上公開出售個人信息的事件屢見不鮮，這類事件帶來了非常嚴(yán)重的惡劣影響，也給個人帶來一定的資金安全風(fēng)險。

二、增強第三方支付平臺風(fēng)險控制的對策

（一）增強法律對第三方支付平臺的監(jiān)管

當(dāng)前我國人民銀行獨自或聯(lián)合相關(guān)部門針對第三方支付平臺已經(jīng)出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《人民銀行、銀監(jiān)會十號關(guān)于銀行與支付機構(gòu)法規(guī)貫徹操作指引》等文件，對第三方支付平臺在實際運營過程中的相關(guān)事項進(jìn)行了規(guī)定，但是如何做好制度建設(shè)與市場監(jiān)管來促使支付市場更好地重新整合、推動線上線下規(guī)則統(tǒng)一及支付信用體系建設(shè)方面亟需完善。

（二）增強對第三方支付平臺運營的監(jiān)督

增強對第三方支付平臺運營的監(jiān)督，減少因支付機構(gòu)的備付金銀行數(shù)量、賬戶比較多造成了銀行間信息不對稱、激勵不相容以致“存管”有名無實的狀況存在。在具體的實施過程中，人民銀行、公安部門、工商部門等相關(guān)的部門應(yīng)與第三方支付平臺展開深入的合作，實現(xiàn)嚴(yán)格的日常動態(tài)監(jiān)管。同時充分的發(fā)揮廣大人民群眾的監(jiān)督作用，設(shè)點在線舉報、電話舉報、網(wǎng)上舉報渠道等環(huán)節(jié)。

（三）提升第三方支付平臺的準(zhǔn)入門檻

第三方支付平臺中存在的安全風(fēng)險，與其準(zhǔn)入門檻較低有著直接的關(guān)系，因此，全面提升第三方支付平臺的準(zhǔn)入門檻非常關(guān)鍵。在具體的實施過程中，應(yīng)當(dāng)對支付機構(gòu)的資產(chǎn)、資金規(guī)模、技術(shù)、人員等方面進(jìn)行合理提升。同時吸納繳交一定的合法經(jīng)營保證金方式，從而更好的促進(jìn)支付機構(gòu)合法經(jīng)營。

（四）增加對第三方支付平臺違法行為的打擊力度

提高第三方支付平臺的違法成本，震攝那些圖謀不軌的不法分子。在具體的實施過程中，針對支付機構(gòu)的各種違法行為制定更加嚴(yán)厲的懲處措施，提高支付機構(gòu)的誠信度，創(chuàng)建更為美好的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

三、結(jié)束語

綜上分析，第三方支付平臺為當(dāng)前與我國電子商務(wù)發(fā)展相符合的一種支付方式，帶來了消費模式的變革，對電子商務(wù)的發(fā)展具有促進(jìn)作用，但其存在的風(fēng)險也不容忽視，因此，政府及其相關(guān)部門必須高度重視，采取有效措施促使第三方支付平臺更好的服務(wù)于經(jīng)濟生活，進(jìn)一步的推動電子商務(wù)在我國快速、健康的發(fā)展。

［1］葛競言，王喜.我國第三方網(wǎng)上支付平臺風(fēng)險問題及對策研究——以支付寶為例［J］.商場現(xiàn)代化，2015，11：26-27.

［2］吳亭原，盧陽，于洋.第三方支付平臺法律風(fēng)險與防范——以PayPal模式為例［J］.軟件工程師，2013，11：45-47+44.

［3］劉榮，溫廣虎，崔琳琳.互聯(lián)網(wǎng)支付平臺跨業(yè)經(jīng)營理財產(chǎn)品的模式和風(fēng)險——以百度“百發(fā)”理財產(chǎn)品為例［J］.征信，2014，06：12-15.

（作者單位：漳州市龍信金融服務(wù)有限公司）