校園網(wǎng)貸：畸形的消費(fèi)殺手

夢琪

校園網(wǎng)貸兇猛

近日，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭（化名），以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺負(fù)債近60萬元，因無力償還，最終選擇跳樓自殺，留下一張身份證，一部白色手機(jī)，4張車票，38.5元現(xiàn)金，小鄭的自殺，讓名目繁多的“校園網(wǎng)貸”平臺暴露在公眾視野。

極端案例的出現(xiàn)，并未降低校園網(wǎng)絡(luò)貸款的人氣。一些網(wǎng)貸平臺更是打出“秒放”“無前期”“大學(xué)生免息貸款”等誘人字眼，以吸引在校大學(xué)生的目光。在一家號稱專為大學(xué)生提供消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等借款咨詢的網(wǎng)站，不斷滾動的申請人名單以及接近79萬的申請人數(shù)被放置于網(wǎng)站首頁最為明顯的位置。

“我們聽說了此事，這有什么影響昵？”某借貸平臺的校園代理說，在他看來，“出事”反而讓平臺知名度更高，當(dāng)天他完成了10多單的認(rèn)證申請。

校園網(wǎng)貸并非首次“掘金”校園市場的金融產(chǎn)品。

銀行信用卡的“退位”，給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長大的95后一代進(jìn)入大學(xué)校園，他們的消費(fèi)欲望和理念早已不同，提前消費(fèi)變成了極其正常的事情，強(qiáng)烈的需求和空缺的市場形成了“洼地”。

去年8月，中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另據(jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)。

鋪天蓋地網(wǎng)貸廣告背后，是各機(jī)構(gòu)對于校園金融市場潛力的大力開發(fā)。

據(jù)統(tǒng)計，目前針對大學(xué)生貸款的平臺有上百家，大致分為趣分期、任分期等分期消費(fèi)貸款，投投貸、名校貸、愛學(xué)貸等單純的現(xiàn)金貸款，以及阿里、京東、蘇寧等傳統(tǒng)電商推出的校園分期和校園白條。

在某校園網(wǎng)貸平臺，記者在輸入借款金額、還款期限，填寫手機(jī)號后，便完成了申請步驟。有過校園網(wǎng)貸經(jīng)歷的小陳也向記者演示了他的網(wǎng)貸流程，在手機(jī)上下載某校園網(wǎng)貸的客戶端，在輸入貸款金額后，僅需簡單填寫個人信息與教育信息。

據(jù)小陳介紹，相關(guān)工作人員還會對資料的填寫進(jìn)行簡單提示，如家庭地址填寫身份證地址，每月零用錢數(shù)額填寫1500元。據(jù)說，這也是可以順利申請到貸款的“竅門”。

記者在蘋果手機(jī)的應(yīng)用商店內(nèi)搜索發(fā)現(xiàn)，與校園網(wǎng)貸相關(guān)的客戶端有七八種之多：同學(xué)加油、校柚、零零期分期、零用金……

眾多的校園網(wǎng)貸平臺，不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的競爭，也使得大學(xué)生貸款的門檻不斷被降低。某平臺表示，只要持有某大行銀行卡便能貸到5000元，而另一平臺則顯示，只要QQ聊天工具達(dá)到一定級別便有貸款資格。

即便是還款出現(xiàn)問題，一些網(wǎng)貸平臺也能解決。一位網(wǎng)貸平臺工作人員告訴記者，不管你在其他平臺欠了多少，只要有銀行卡便能貸到款。

在貸款門檻被無限放低的同時，網(wǎng)貸平臺對貸款用途的監(jiān)控也存在缺失。鄭某某便將貸來的錢用于賭博。

在某校園網(wǎng)貸平臺，記者發(fā)現(xiàn)設(shè)有貸款用途選項(xiàng)。選項(xiàng)中包含：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等多項(xiàng)選擇。

而銀率網(wǎng)分析師李先瑞認(rèn)為，學(xué)生借款，大致有三種用途，一是繳納學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)，二是用作創(chuàng)業(yè)資金，三是消費(fèi)甚至是不合理消費(fèi)、不良用途。目前校園借貸平臺借出款的流向，大多屬第三類。例如從一些校園分期平臺的實(shí)際業(yè)務(wù)看，不乏iPhone6S、名包、香水等各類高端消費(fèi)品。

利率堪比高利貸

記者發(fā)現(xiàn)，目前校園網(wǎng)貸利息最低月息為0.99%。記者在貸款金額中輸入10000元，貸款期限選擇1年期，平臺給出每月需還款932.33元。經(jīng)計算，記者最終要支付的利息約為1 188元。不難看出，利息并不低。

據(jù)調(diào)查，打出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”的校園網(wǎng)貸，其年利率實(shí)際超過20%，變?yōu)楦呃J，但很多消費(fèi)者對此并不知情。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，年利率不超過24%，才可得到法律支持和保護(hù)，超過此標(biāo)準(zhǔn)均無效。

在“趣白條”貸款1000元，1個月后收取20元利息，轉(zhuǎn)化為年利率為24%——此標(biāo)準(zhǔn)剛好踩在法律認(rèn)可的底線上。一位P2P運(yùn)營總監(jiān)表示，目前校園貸款月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但校園分期貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看，每月還的利息相對本金利率不高，實(shí)際每月本金在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實(shí)際的年化利率“因此很高”。

網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報告顯示，P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間，分期付款購物平臺更高，多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上，“以樂分期、99分期、分期范等為代表的分期購物平臺的實(shí)際年化利率可以達(dá)到35%及以上”。“這些平臺利率偏高，可能加重學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力，一定程度上有高利貸的嫌疑”，廣東深天成（文昌）律師事務(wù)所律師鐘敏表示。

此外，網(wǎng)貸公司的高額利潤來自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用均由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有些平臺甚至收10%。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

2015年9月，蘭州文理學(xué)院的馮雯靜在嗨錢網(wǎng)購買了一部6388元的iPhone6 plus，分24期，每期還款413元。細(xì)算發(fā)現(xiàn)，馮須還款總計9912元，比手機(jī)本身價格多3524元，利率高達(dá)55%，僅服務(wù)費(fèi)一項(xiàng)就要2108元。而嗨錢網(wǎng)對此解釋是：服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的銷售成本、客群特點(diǎn)、風(fēng)險水平以及分期期數(shù)等綜合考量制定的。

《經(jīng)濟(jì)》雜志報道，“速溶360"能為在校大學(xué)生提供高達(dá)15000元貸款，最多可分期12個月，借款月利率為1.30%；“拍來貸”最高提供5000元貸款，可分期12個月，月利率為1.16%；相對月利率較低的“貸先生”，分期12個月的月利率為0.75%。此外，名校貸每天會收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期為貸款金額的1%/天，少數(shù)貸款平臺會收取貸款余額的7%至8%作為違約金。

此外，隨機(jī)采訪的多位在校生均坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)，“像是某個時候不知不覺地流行開來”。發(fā)展校園代理、冠名贊助各類校園活動、注冊贈送禮品……各家網(wǎng)貸分期平臺為搶奪大學(xué)市場用盡了渾身解數(shù)。在搜索“名校貸”貸款平臺的官網(wǎng)頁面，其平臺的申請人數(shù)已超75萬人，不時滾動播報著某學(xué)校某同學(xué)已申請借款，借款額度從1000元至2萬元不等，滾動出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。

校園融資需求的監(jiān)管支持

小鄭自殺后，網(wǎng)絡(luò)借貸公司資質(zhì)問題飽受質(zhì)疑，網(wǎng)貸能否進(jìn)校園，引發(fā)巨大爭議。

事實(shí)上，早在去年，一些媒體便已關(guān)注到校園網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫問題——在不少高校里，名校貸、分期樂、趣分期等專門針對大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。在不斷有大學(xué)生曝出無法償還貸款后，一些業(yè)內(nèi)人士更是呼吁應(yīng)叫停校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

校園借貸引發(fā)的問題值得整個社會的反思。不僅校園網(wǎng)貸平臺亂象需要整治，大學(xué)生沖動消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象也值得警惕。那么大學(xué)生到底需不需要貸款？

應(yīng)該說，校園信貸的火熱，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，在滿足了部分學(xué)生的消費(fèi)信貸需求同時，也極大地釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力。從目前情況來看，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)進(jìn)行引導(dǎo)。

我們注意到，從更為安全、規(guī)范的傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品來看，仍主要停留在助學(xué)貸款產(chǎn)品上，難以滿足大學(xué)生消費(fèi)貸款需求。

這是因?yàn)椋虡I(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要集中在具有償還能力的人群，而大學(xué)生群體由于沒有固定收入、居所不夠穩(wěn)定，對銀行而言，信用風(fēng)險較大，管理成本較高。對于大學(xué)生消費(fèi)貸款，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，銀行也始終保持審慎態(tài)度。

需要看到的是，在國家鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)的政策背景下，近年來大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加，隨之融資的需求也開始出現(xiàn)。我國對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予了各項(xiàng)優(yōu)惠稅率及稅收優(yōu)惠，但是創(chuàng)業(yè)貸款的申請卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長、挾持政策、無法落實(shí)等諸多問題。

值得欣慰的是，目前這一情況正在逐步改善。部分銀行已開始作出嘗試，推出諸如“大學(xué)生e路通”等信貸產(chǎn)品，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求進(jìn)行支持。