城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及路徑選擇

◎溫文 梁瑩

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城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及路徑選擇

◎溫文 梁瑩

近幾年，我國城市商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展迅速，稱為我國金融體系的重要組成部分，但是由于金融市場的不穩(wěn)定和競爭強烈，城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑并不明確。本文在分析城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段和未來發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎上，從而發(fā)現(xiàn)提出城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑。

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展較晚，所以我國針對于城市商業(yè)銀行發(fā)展所做研究時間比較晚，國內大多數(shù)學者更加注重于其發(fā)展現(xiàn)狀研究。城市商業(yè)銀行這個名稱產(chǎn)生于中國，國外類似性質的主要是一些儲蓄機構與合作機構。我們可以借鑒其他國家這些機構的成功經(jīng)驗，根據(jù)我國城市商業(yè)銀行自身存在的問題尋找對策，使其在新時期更好發(fā)展，為人民更好服務。

我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展概述

城市商業(yè)銀行是城市信用社發(fā)展的產(chǎn)物。從1980～1995年這短短15年時間，其數(shù)量已超過5000余家，是專門為城市居民與企業(yè)提供金融服務的城市金融機構。與國有控股銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構，其資產(chǎn)規(guī)模50～1000億元不等。其中，70%在200億元以下，1000億元以上只有兩三家。

競爭優(yōu)勢弱。城市商業(yè)銀行屬于地方性商業(yè)銀行，通過其特有地理與經(jīng)營優(yōu)勢同當?shù)乜蛻艚⒂H密合作關系并對資金有迫切需求的中小企業(yè)與個人有較大的自由。而我國國有銀行、股份制商業(yè)銀行不局限于本地區(qū)客戶資源，其經(jīng)營對象遍布世界各地，而且盈利渠道多種多樣，導致我國城市商業(yè)銀行一直不能與國有絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行相競爭，發(fā)展前景具有很大挑戰(zhàn)性。現(xiàn)如今，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行還屬于中小銀行范疇。

資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。近年來，在社會經(jīng)濟總量和發(fā)展規(guī)模不斷增長的情況下，我國城市商業(yè)銀行的業(yè)務范圍也在不斷地擴展，資產(chǎn)規(guī)模在不斷地擴大。與大型商業(yè)銀行相比，其發(fā)展速度較快，發(fā)展?jié)摿^大。2010年，我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為7852億元，而到2015年5月底起總資產(chǎn)達到226800億元，提高了3.4個百分點。如下圖表所示：

提高業(yè)務水平，創(chuàng)新性需求增多。國家和地方經(jīng)濟的發(fā)展使得原先業(yè)務水平跟不上社會發(fā)展需要，提高業(yè)務水平就變顯得尤為重要。城市商業(yè)銀行將自身和社會發(fā)展相結合，從柜臺走向網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務，大大提高了工作效率。由原來單一業(yè)務種類發(fā)展為多元化，擴大了銀行盈利渠道。在經(jīng)濟結構大調整過程中和在現(xiàn)如今寬松政策的帶動下，對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了很多機會。但與此同時，抓住機會需要銀行不斷地創(chuàng)新從而適應其需求。城市商業(yè)銀行在其客戶資源、業(yè)務結構等方面做出了很大創(chuàng)新。不僅僅拘泥于當?shù)匦∑髽I(yè)，還在高新技術產(chǎn)業(yè)、基礎設施上建立合作關系。開展的業(yè)務包括公司業(yè)務、小企業(yè)業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務、電子銀行等業(yè)務，在2015年啟動了社區(qū)銀行項目，年內12家已經(jīng)開業(yè)試運行，并在其他業(yè)務中不斷地尋求最適合本銀行發(fā)展的道路。

兩極分化嚴重，有明顯的地域性差異

我國各地城市商業(yè)銀行數(shù)量差異比較大，有的地區(qū)多，有的地區(qū)少。而陜西省則屬于特別少的，只有區(qū)區(qū)兩家。

銀監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示。截止2015年末，我國的城市商業(yè)銀行有133家。東部地區(qū)城市商業(yè)銀行占到60%，而西部和中部之和為40%。地域分布數(shù)量差異大，資產(chǎn)規(guī)模也相對較大。在城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，我們需要將自身優(yōu)勢很好的擴大，將劣勢轉化為優(yōu)勢，并向優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行借鑒有用的經(jīng)驗。

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇

隨著國內外金融市場形式的不斷變革，各種矛盾不斷出現(xiàn)，城市商業(yè)銀行未來發(fā)展顯得困難重重。只有適應目前市場形勢和客戶需求變化，才能在市場競爭中鞏固和提升自己的市場地位，需要銀行必須結合自身條件，在自己優(yōu)勢基礎上創(chuàng)新，正視自己的不足并不斷地改進。

直接設立異地分支結構的基礎上加強業(yè)務聯(lián)合合作。城市商業(yè)銀行直接設立異地分支機構使其本身擴張能力、抗風險能力增強。分支機構行異地擴展，使得異地也有了該行客戶群和目標群，同時也可以與其他行之間加強交流、互通信息、互通情報，減少了因信息不對稱而帶來的額外費用支出。銀行業(yè)務種類向異地居民傾斜，當本地銀行受當?shù)丨h(huán)境影響時，在異地的機構可能免遭其影響。一般在外地的分支機構員工待遇比在本地區(qū)好，激勵機制比較誘人，這就大大加強了員工的生產(chǎn)率和穩(wěn)定率。在業(yè)務方面，比較靈活、主動性高，使分支機構在異地能夠很好地立足。

在異地設立分支機構會使銀行特有的地理優(yōu)勢變?yōu)榱觿荨Ｔ诋惖胤种C構沒有當?shù)卣龀趾蛯Ξ數(shù)乜蛻糍Y信狀況等不熟，容易發(fā)生因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德問題。“服務市民，服務中小”的市場定位不準，打破了原有的管理模式。異地分支機構營業(yè)網(wǎng)點嚴重缺乏，個人客戶辦理業(yè)務所花費時間多，而且不易完成。

城市商業(yè)銀行在異地設立分支機構并與當?shù)劂y行進行業(yè)務聯(lián)合合作，有利于內部資源得到有效的配置，資源進行互補；有利于本地銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，擴大市場份額；有利于銀行間信息交流，減少信息成本、促進聯(lián)合，擴大城市商業(yè)銀行市場份額和競爭能力的提高。

引入戰(zhàn)略投資者，進行跨區(qū)域經(jīng)營。引入戰(zhàn)略投資者可以使銀行自身獲得先進管理發(fā)展模式、信息技術及現(xiàn)代化公司管理制度。戰(zhàn)略投資者的引入，可以為銀行帶來一大筆資金的融入，從而優(yōu)化股權結構、提升公司形象及提高公眾對資本市場認同度。外來戰(zhàn)略投資者的管理經(jīng)驗可以提高公司資源整合能力。

戰(zhàn)略投資者引入分為境內和境外。銀行在我國金融體系中發(fā)揮作用巨大，境外投資者改革的不斷深入，會使國家失去對銀行體制改革的主動權，影響國內民營資本的進入，使銀行原有性質發(fā)生變化。

戰(zhàn)略投資者的引入，為銀行擴張帶來了資本和銀行擴張后所需要的優(yōu)秀管理經(jīng)驗。銀行規(guī)模不斷擴大，競爭力不斷增強，為銀行跨區(qū)域經(jīng)營奠定了夯實的經(jīng)濟基礎。銀行下一步目標是跨區(qū)域經(jīng)營，擴充外地市場，搶占異地市場份額。

咸陽師范學院專項科研基金項目（14XSYK058）

（咸陽師范學院）