農村信用社金融支農創新

◎陶鈞

農村信用社金融支農創新

◎陶鈞

金融創新是金融深化改革的結果，農村信用社是農村金融的主力軍，隨著新農村建設目標的提出，要求農村信用社要創新支農舉措，以此更好地服務于農村經濟發展。在金融扶貧支農過程中，積極探索和創新金融服務產品和手段，全面提高扶貧工作質量。

農村信用社是農村經濟發展的金融主力軍，在精準脫貧致富攻堅戰中，農村信用社發揮著重要的作用，如何基于農村經濟發展和產業結構調整的新形勢，創新金融服務體系是當前農村信用社金融支農工作所面臨的重要問題。

農村信用社金融支農現狀

近些年，農村經濟快速發展，農村信用社信貸總額持續增長，至2015年年末，新疆信用社涉農貸款余額1170.74億元，較年初增加32.23億元，增幅為2.8%；農戶貸款覆蓋率明顯提升，農戶貸款余額798億元，較年初增加77億元，增幅10.67%。農戶貸款累計投放867億元，較同期凈增27億元，增幅3.21%。值得一提的是小微企業貸款余額594.41億元，較年初上升166.09億元，增幅達到38.7%。但是我們必須要清晰的看到農村信用社金融支農工作中所存在的問題：一是涉農信貸結構不適應新農村建設的需要。隨著農村經濟發展規模的不斷擴大，農村經濟發展對貸款品種提出了更高的要求，具體表現為對大額資金需求增加，但是目前信用社的支農信貸仍然以小額信貸為主，滿足不了當前新農村經濟建設的需要；二是信貸營銷機制存在被動性。當前信用社金融支農服務工作存在被動性，仍然是以農村貸款需求者上門的營銷方式，而缺乏主動服務意識。另外信用社的支農工作方式滯后，缺乏創新，例如信貸業務仍然以柜臺服務為主，而缺少與互聯網等技術的融合，使得部分優質客戶流失；三是金融風險控制體系不完善。目前農村信用社存款結余資金比較大，分析原因主要是基于對貸款風險控制的因素導致大量的支農信貸資金放不出去。由于農業經濟受自然災害影響比較大，因此存在較大的經營風險以及不確定因素，這樣使得信用社在信貸方面存在保守的方式。

農村信用社金融支農創新的具體對策

實踐證明優化農村信用社金融支農提高了資產利用率、降低信用社交易成本、創新信用社支農服務模式以及降低了信用社貸款風險，因此在國家主導金融支農政策的背景下，多元目標成為政策制定和執行的常態，因此結合筆者的工作經驗提出以下金融支農創新舉措：

堅持改革，優化股權結構。信用社發展的根本出路在于發展，只有堅持創新發展，以改制謀發展，以實干將風險，以管理促提高的要求，才能實現信用社的全面發展。一是實現農村信用社股東的多元化發展，有不同投資主體參與金融決策，以此促進金融決策的科學性與制定運行的規范性；二是股權優化。通過設置發起人資格條件、提高單戶投資者入股起點、發動中小企業入股，農商行法人股增多、占比明顯提高，“社員多、單戶股金少，股權分散”問題得到有效解決，在一定程度上減弱了內部人控制。例如新疆自治區聯社加快清理不規范股金、積極引進各類合規投資者、鼓勵民間資本參股農信社，推動以資格股向投資股、合作制向股份制轉化為主要內容的股權改造工作，資格股已全部改造完畢。截至2015年年末，股本金總額125.68億元，其中法人股48.16億元；三是完善經營機制。建立完善的運營機制是保障信用社支農創新的基礎，截止到目前新疆信用社設立了理事會五大委員會，實現了社員機構廣泛參與、上下聯動的行業治理和民主管理機制，通過運行機制的優化斌做到了職權明確，而且還大大提高了工作人員的工作積極性，形成了相互制約相互協調的工作機制。

創新金融支農擔保機制。基于農村經濟發展經營風險大的現狀及信用社金融風險高的特點，為有效解決資金供需矛盾，需要建立信用擔保機制，以此解決農村信貸者擔保難的問題：首先信用社要積極創新擔保機制，防控貸款風險。信用服務農村經濟是本質特點決定的，但是在服務經濟發展的同時必須要控制貸款風險，借鑒其他先進國家的經驗，可以實施引入擔保公司參與貸款環節的模式，通過擔保機構的參與降低信貸風險。例如新疆金融市場積極引進專業化保險公司，市場主體日益多樣化和專業化。2015年6月末，新疆共有保險主體30家，專業中介機構42家，保險業資產總額727.5億元；其次加強信用檔案建設，完善信用體系。農戶信用調查評定工作是信用社貸款的基礎，做好信用調查對于降低信貸風險具有積極的促進意義，所以新疆信用社進一步完善農戶信用檔案，對于擁有檔案的可以直接辦理貸款，以此提高服務質量。

創新信貸支農模式，激發經營活力。針對信用社經營活力不強、管理效益不高的現狀，信用社必須要從實際出發，立足于當地農村實情，開展多元化的金融服務：首先信用社要因地制宜，實施差異化的服務。農村經濟產業不同，需要信用社在開展支農服務時采取差異化的信貸業務。例如有的農村經濟產業以畜牧業為主，為此需要信貸品質側重畜牧業產業；其次創新服務方式，構建“互聯網+金融”模式。信用社要基于農村金融網點少、農戶對信用社了解少的現狀，積極借助互聯網技術，開展科技結算服務模式。例如新疆新源縣信用社開展科技結算服務，在全轄布放ATM 50臺、POS機531臺，安裝網銀9320戶、手機銀行8961戶，助農取款POS服務點49個，讓村民“足不出村存取款、自家門口領補貼、田間地頭能轉賬”，享受“零距離”金融服務。有效地彌補了窗口服務輻射半徑限制不足，打通了農戶金融服務“最后一公里”，保證了“三夏”生產的順利進行。

全面提高員工素質，加強隊伍建設。隨著銀行業競爭越發激烈，農村信用社將要在未來的競爭中求生存圖發展，必須通過優化人力資源結構，為提高競爭能力和可持續發展能力提供保障。要重點加強學習型隊伍建設，建立健全管理、激勵、獎懲和約束機制，充分調動廣大干部員工的工作積極性，強化干部作風和企業行風的建設，切實提高制度的執行力和有效性，促進各項工作規范、有序、高效開展。要規范人才引進制度，加強員工培訓工作，建立以績效為核心的薪酬分配制度。另外信用社也要創新服務模式，例如在農村夏收時節信用社各網點實行“彈性”服務時間，周末、節假日延時工作，全力以赴做好柜臺服務，加大現金供應量，并在各營業大廳增設零幣兌換窗口，方便各鄉鎮、辦事處的售糧點和麥農就近隨時兌換。

（作者單位：新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社）