關于互聯網企業的主要風險隱患及針對性產品分析

王敏

摘要：現階段中國互聯網整體結構已全面搭建，運行管理日漸成熟，但互聯網運營風險還時有發生，這正是互聯網保障保險的產生的重要依據。但隨著經濟的發展，互聯網風險也隨之而來，硬件設備故障、網絡線路中斷、黑客公司、程序錯誤等風險紛至沓來，為企業正常經營和經濟發展帶來巨大的風險隱患。國務院2014年頒布的保險業新“國十條”，鼓勵保險業積極為新興產業和經濟大局保駕護航，而互聯網保障保險正是基于互聯網這一新興產業，充分保障互聯網營運所帶來的各類風險，是服務互聯網經濟發展的一項重要手段。

關鍵詞：互聯網；經濟；保障；風險；保險

中圖分類號：F832.4；F713.36 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-0000-01

一、互聯網媒介的主要風險隱患

互聯網是由眾多的網絡和計算機通過電話線、光纖、電纜等技術手段互聯而成的超大型計算機網絡，互聯網企業的主要業務和日常經營活動也都是通過互聯網這個公共平臺實現的。其最大的特點便是開放性。所以互聯網客觀存在著網絡基礎設施故障、軟件漏洞、鏈路中斷等系統風險，甚至還不排除網絡惡意攻擊引起整個網絡癱瘓的可能性。因此，互聯網特有的系統風險也作用于互聯網的各個企業。具體來說，一是目前許多金融機構采用UNIX系統主機終端模式，而UNIX系統未提供主機與終端之間的通訊加密，它本身是一個開放的系統，并且其源代碼已經公開，因而存在安全漏洞。二是TCP/IP協議安全性差。三是防火墻安全性不高。雖然互聯網企業都已采取了相關的安全措施，但互聯網系統風險一旦發生，如出現了設備故障、軟件漏洞、黑客攻擊等問題，則可能導致企業的產品不能正常使用，如一段時間內不能訪問企業的網站等情況，從而給企業的聲譽以及正常經營帶來不利影響。四是廣域網絡整體硬件穩定性及安全性不高，如出現廣域網絡故障，則會造成大面積的網絡災難。

二、互聯網經濟的主要風險事件

互聯網保障保險目前還是市場空白，但是目前互聯網的風險隱患成為制約互聯網企業營業利潤的重要風險，存在巨大的市場空間。網絡是企業的戰略性業務資源，負責承載日常消息和關鍵任務數據，實現用戶與業務流程之間的通信。對公司內部的許多用戶來說，網絡都是像水電一樣無法看到的耗用型共用設施，一旦出現故障或中斷，瞬間便會凸顯出來。網絡故障會對公司形象及客戶產生嚴重影響。員工無法接入電子郵件、電話或關鍵業務應用，業務流程無法更新，客戶可能到別處去查找信息或者投入其他供應商的懷抱。據Infonetics Research早期開展的調查統計，網絡故障每年使大型企業損失3.6%的年收入。但互聯網風險復雜多變，風險來源、風險類型多樣，風險來源方面企業本身、網絡運營商、第三者、黑客均有可能成為風險來源，自然災害、人為破壞、設備故障、黑客攻擊、程序錯誤等均屬風險類型，進而釀成互聯網事故。

自然災害方面，2009年8 月12 日，中國聯通發布消息稱，受“莫拉克”臺風影響，FNAL/RNAL 海纜從香港至臺灣方向發生中斷，但因為保護路由未中斷，所以對通信沒有影響。17 日14 時20 分左右，該海纜的保護路由在韓國釜山附近的一段受到損害，造成中國通往北美、歐洲等方向的國際通信服務受到不同程度的影響。以網絡運行情況、司法環境良好的歐洲為例，2012年10月11日，歐洲網絡與信息安全局（ENISA）發布報告稱，11個歐盟成員國在2011年就本國的通訊網絡和服務上報了51次嚴重中斷事故。報告指出，60%的事故影響到了蜂窩網絡或移動互聯網，其余事故則波及到固定電話、因特網、短信和郵件等服務。

運營商風險方面，2009年6月25日17時46分，中國電信廣東公司互聯網路由器集群中的兩臺路由器出現運行異常，50%的出省網絡受到影響，導致廣東電信用戶訪問省外互聯網不暢，故障還導致騰訊公司的部分互聯網服務受到影響。2014年1月21日下午3點10分左右，國內通用頂級域的根服務器忽然出現異常，導致眾多知名網站出現DNS解析故障，用戶無法正常訪問。雖然國內訪問根服務器很快恢復，但由于DNS緩存問題，部分地區用戶“斷網”現象仍持續了數個小時，至少有2/3的國內網站受到影響。微博調查顯示，“1·21全國DNS大劫難”影響空前。事故發生期間，超過85%的用戶遭遇了DNS故障，引發網速變慢和打不開網站的情況。

服務器風險方面，2011年4月22日，用于數以千計企業客戶發布網頁和存儲數據的互聯網計算服務（Web Services），當日上午在全美大面積宕機。亞馬遜稱，其位于弗吉尼亞州北部的Web Services服務器從上午5點開始死機，影響了部分美國客戶。

三、互聯網保障保險設計原理及說明

互聯網已成為很多企業尤其是互聯網企業的重要工具和手段，網絡一旦出現故障，則將直接影響其正常營業，造成維持費用增加或營業利潤減少。為充分保證被保險人利益，確保企業營業利潤和經營成本不隨事故發生而減少，互聯網保障保險基于被保險人與網絡直接相關的經營毛利潤，對網絡事故發生時造成的網絡相關營業利潤減少和維持費用增加進行全方位的保險保障。

當前互聯網事故主要集中為三個方面，網絡線路故障、硬件設備故障和網絡攻擊。互聯網保障保險的保險責任主要分為兩部分，網絡線路部分和網絡設備部分。網絡線路部分主要承保因網絡物理性故障造成的營業利潤損失，明確了保險責任，有效規避了網絡故障、網絡攻擊這一性質難判斷、損失難估計的風險因素；網絡設備部分依據網絡設備機器損壞保險的保險責任為依據，針對約定網絡設備意外事故或操作故障造成的網絡故障進行風險保障。

四、結論

現階段中國互聯網整體結構已全面搭建，運行管理日漸成熟，但互聯網運營風險還時有發生，這正是互聯網保障保險產生的重要依據。相對于其他互聯網產品，線下產品線上銷售，承保網上支付、退換貨等無形風險，對于互聯網本身的運營風險仍缺乏相對應的保險保障，互聯網保障保險隸屬于傳統財產保險范疇，正是現階段各互聯網企業的風險需求，隨著互聯網經濟的不斷發展，互聯網保障保險將伴隨著經濟發展的潮流應運而生。

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