商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務探索

梁婷

摘要：近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與金融支付領(lǐng)域的相互融合，移動支付的技術(shù)創(chuàng)新百花齊放，各種新興支付業(yè)務規(guī)模保持高速的增長態(tài)勢，產(chǎn)品和服務朝著更加便捷、高效的方向發(fā)展，移動支付已滲透進我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妫羁逃绊懼覀兊南M習慣和行為方式。本文對我國現(xiàn)時的移動支付發(fā)展現(xiàn)狀進行了歸納總結(jié)，闡述移動支付的發(fā)展意義，剖析商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)，并提出有關(guān)推動商業(yè)銀行移動支付業(yè)務發(fā)展的對策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 移動支付 挑戰(zhàn) 對策

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)以“開放、協(xié)助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應用，更促使我國移動支付業(yè)務量持續(xù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。在這個追求創(chuàng)新的移動支付環(huán)境下，為了搶占金融創(chuàng)新水平競爭的先機，我國各商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、手機廠商等都如荼如火地在移動支付業(yè)務領(lǐng)域開展積極探索。在移動支付領(lǐng)域，非銀行主導的支付業(yè)務的規(guī)模與增速明顯高于商業(yè)銀行主導的電子支付渠道，并通過構(gòu)建O2O支付閉環(huán)的方式逐步滲透到商業(yè)銀行此前主導的線下收單市場。因此，如何把握移動支付的重要機遇和有效應對支付環(huán)境的深刻變革已成為商業(yè)銀行的嚴峻挑戰(zhàn)和重要研究命題。

二、我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

相對國外而言，我國移動支付起步相對較晚，但發(fā)展非常迅速。據(jù)工信部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規(guī)模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現(xiàn)在市場上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》的數(shù)據(jù)顯示，2015年，國內(nèi)銀行共處理移動支付業(yè)務138.37億筆，金額高達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

當前，我國越來越多的商業(yè)銀行意識到移動支付的規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動社交工具發(fā)力，在移動端為客戶提供更加貼心的金融服務。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來，我國各大商業(yè)銀行相繼開通微信銀行，為客戶提供隨時隨地、觸手可及的金融服務；2013年8月，微信支付正式上線，移動支付進一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動理財平臺理財通正式上線，派發(fā)紅包1000萬元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，這標志著工行成為國內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產(chǎn)品。現(xiàn)將主要的商業(yè)銀行移動支付業(yè)務開展情況總結(jié)如下：

主要的商業(yè)銀行移動支付業(yè)務開展情況。

商業(yè)銀行移動支付業(yè)務開展情況。

中國銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動支付”APP應用。該APP應用整合了中銀快付、手機銀行支付、協(xié)議支付等多種移動支付產(chǎn)品，全方位覆蓋日常移動支付需要。

工商銀行工商銀行搶先于其他商業(yè)銀行率先推出二維碼支付產(chǎn)品，該二維碼支付除了具備當前市場主流掃碼產(chǎn)品的全部功能外，還采用了國際清算組織的令牌技術(shù)對卡號進行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級保護。

建設銀行 2016年9月，建設銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實現(xiàn)“一拍即購”。

農(nóng)業(yè)銀行 2015年12月，農(nóng)行聯(lián)手中國銀聯(lián)推出基于NFC近場支付技術(shù)的農(nóng)行HCE云閃付服務，開啟移動支付新時代。2016年2月，農(nóng)行云閃付正式宣布支持Apple Pay。

招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時，只需將手機屏幕點亮靠近POS機即可支付，無需打開任何APP，也無需網(wǎng)絡支持。

由此可見，各大商業(yè)銀行都希望搭上移動支付這輛班車，致力于通過業(yè)務創(chuàng)新、加強合作等方式，力圖在移動支付業(yè)務競爭中占領(lǐng)有利地位。同時，隨著支付行業(yè)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化不斷向縱深發(fā)展，支付與經(jīng)濟融合進入新階段，“移動支付”正深刻地改變著傳統(tǒng)的支付理念和結(jié)算方式，引領(lǐng)我們實現(xiàn)由實物貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)變。

三、移動支付的發(fā)展意義

（一）移動支付有利于提升金融服務的便捷性，讓金融惠及民生

眾所周知，到目前為止，商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了以網(wǎng)點機構(gòu)為代表的物理金融、以網(wǎng)上銀行為代表的電子金融、以手機銀行為代表的移動金融三大發(fā)展業(yè)態(tài)。這三種業(yè)態(tài)針對客戶的體驗與服務升級，分別滿足了“定時定點”、“隨時定點”、“隨時隨地”的金融服務需求。毋庸置疑，移動支付延伸了客戶服務的渠道并滿足了全天候服務的需要，大大拓寬了我國消費支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對于一些落后、不發(fā)達及傳統(tǒng)金融機構(gòu)建立網(wǎng)點成本較高的地區(qū)而言，移動支付依托其“隨時隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統(tǒng)金融的“荒漠區(qū)”，使得支付行為下沉到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，從而擴展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務方面做出了重要貢獻。

（二）移動支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務效率

支付清算是整個金融服務體系的后臺支撐，直接關(guān)系到經(jīng)濟金融體系正常運行以及老百姓的日常生活。我國支付清算體系經(jīng)歷了手工核實、同城票據(jù)交換、電子化和信息化等發(fā)展階段。在手工核實階段，資金從一個城市轉(zhuǎn)到另一個城市必須通過信匯或電匯等方式，需要數(shù)天才能完成；隨著電子聯(lián)行系統(tǒng)的建成，商業(yè)銀行也建立了行內(nèi)通存通兌系統(tǒng)，資金可以實現(xiàn)在一天內(nèi)完成跨地區(qū)轉(zhuǎn)移；現(xiàn)時，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付的迅速崛起，人民銀行構(gòu)建了由大小額支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)、外匯交易系統(tǒng)和各商業(yè)銀行核心系統(tǒng)構(gòu)成的現(xiàn)代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區(qū)資金實時到賬等高效便捷的金融服務。