小額貸款保證保險問題探析

許曌

摘要：目前“融資難”問題已成為制約小微企業和“三農”發展的瓶頸，要想獲得貸款支持必須輔之以保險、擔保等方式。開展小額貸款保證保險，是拓寬小微企業和“三農”融資渠道的一條新途徑。

關鍵詞：小額貸款 保證保險 融資渠道

一、小額貸款保證保險做法概述

（一）政府參與主導

為確保小額貸款保證保險業務的穩步推進，隨州市政府及相關職能部門高度重視，積極配合。2015年市政府金融辦聯合相關職能部門出臺了《隨州市小額貸款保證保險試點工作方案》，該方案對小額貸款保證保險的投保人、受益人的權利義務、業務發展的風控等各方面進行了明文規定。

（二）聯合開展風控

一是控制業務規模和額度。在試點期間，對不同種類的借款人規定不同的貸款額度：要求自然人貸款原則上累計不能超過50萬元，中小微企業貸款原則上累計不能超過300萬元，最高不能超過500萬元。二是銀行和保險公司雙發聯合對貸款進行全過程風險追蹤。三是實行保險機構對貸款風險進行附加性承保。四是建立風險貸款叫停機制和追究責任制度。當試點的保險公司所承保的小額貸款保證保險的賠付率達到130%上限或對應貸款的逾期率達到10%上限時，應暫停業務開展。

（三）損失共同分擔

試點期間，保險公司與銀行原則上按每筆7∶3比例承擔貸款本息損失風險，具體分擔辦法由保險公司與合作銀行協商確定。

（四）給予補償獎勵

一是設立風險補償專項資金。由市政府出臺辦法，市縣兩級共同出資設立專項資金。二是建立風險追償機制。在開展試點的第一個年度，只要該公司承保的相關貸款總賠付率超過130%的范圍，要求其立即停止該業務的新增，但保險公司必須繼續履行未到期保險合同規定的賠付責任；對其超出130%后的超償部分，由風險補償專項資金按80%的比例范圍內對保險公司給予補償；對其超出150%后的超償部分，要求風險補償專項資金足額對保險公司給予補償。三是對于積極開展小額貸款保證保險業務的金融機構，市政府在財政性資金存放等方面予以優先考慮。

二、小額貸款保證保險的發展瓶頸

小額貸款保證保險在提高銀行放貸的積極性、降低融資成本保護創業者的創業熱情、促進保險業務快速發展方面發揮著不可替代的作用，但也存在一定的風險。

（一）市場性風險——客戶質量不高

銀行業所講的市場風險通常是包括流動性風險、利率風險及競爭性風險。本文闡述的小額貸款保證保險的市場風險主要是競爭性風險。在信貸業務這個賣方資金市場中，銀行可以優先挑選符合條件的優質客戶，對條件不符有所欠缺的客戶，才由擔保公司擔保，而保險公司所能接受的只能是處于“金融生態鏈”中的最末端的相對“劣質客戶”。

（二）操作性風險——精英人才匱乏

從理論上來講，操作風險涵蓋管理戰略風險、管理流程風險以及基礎設施、外部環境等風險。但對于本文所講的小額貸款保證保險，其操作風險主要是保險機構缺乏相關專業人才，對銀行依賴性太強。由于保險公司內懂得銀行信貸業務的專業人員較少，基本依賴于銀行對貸款客戶進行把關，這樣在操作層面上來講，保險公司未來的風險防范埋下了巨大隱患。

（三）信用性風險——雙重道德綁架

經營小額貸款保證保險的保險公司除了要承擔正常經營風險、遭遇重大事件風險等信用風險外，還要承受來自銀行及客戶兩方面的道德風險。另外，由于信息不對稱等因素影響，保險公司根本無法判斷銀行在貸款客戶審查以及事后追款等各個環節是否盡職盡責，從而承擔著更多來自銀行的道德風險，這也是保險公司與協作銀行出險后產生摩擦較多的地方。

（四）保險性風險——風險盈利不匹配

小額貸款保證保險存在價格過低的定價風險，風險收益不匹配。從風險方面來看，合作銀行與保險公司按3：7的比例分攤損失；從收益看，銀行貸款利率按一年期基準利率4.35%上浮20%測算，保險公司貸款保證保險費率不高于貸款本金的3%，扣除運營成本后，銀行和保險公司的盈利空間均不大。

三、打破小額貸款保證保險發展“瓶頸”的對策建議

（一）增強市場競爭力，拓展優質客戶

保險機構要提高自身經營、營銷能力，與金融生態鏈的上游即銀行和擔保公司競爭部分優質客戶，特別是擔保公司，保險機構應當在通過抵押、反擔保等手段抓好小額貸款保證保險業務風險管控的基礎上，通過價格優勢與擔保公司競爭，拓展“次優”客戶資源；也可通過創新業務、簡變手續等方式與銀行競爭，拓展“最優”客戶資源。總之，只有苦練內功，保險機構處于“金融生態鏈”最末端的被動局面才能徹底改變。

（二）加大宣傳力度，促進業務發展

保險公司要向全社會普及保險知識，大力向合作銀行和潛在客戶宣傳保證保險的功能：一是減少信貸發生風險案件以后所造成的損失。二是減輕借款人的貸款成本。三是業務本身比資產抵押貸款更加優越。四是辦理手續簡便快捷。傳統意義上的不動產抵押貸款手續相比小額貸款保證保險貸款手續要繁瑣得多，而此項業務只需要保險機構出具一份保證保險保單即可。

（三）提高專業素養，打造精英團隊

發展保證保險業務的當務之急是需要盡快培養一支具備專業知識和營銷能力的專業人才隊伍，降低因業務知識匱乏造成的貸款風險。一是通過社會招聘，向報刊等發布社會招聘信息，招聘有實戰經驗的高素質風險管理人才；二是通過高校委培，通過專業學習培養人才，滿足保險機構需求，加快人才出爐；三是開展內部競聘，挑選業務精英組織培訓班，學習國內外保證保險產品發展的最新知識，實現與國際接軌。

（四）防范道德風險，營造綠色金融“生態”

一是詳細制定相關制度，精準界定合作銀行職責，細化權利和義務，防范風險轉移。二是拓展金融司法“綠色”渠道。建立法院與金融機構聯席會議制度，形成協作合力，安排專職人員負責金融案件執行，綜合利用行政、紀律、法律手段合力打擊；三是懲戒老賴。實行限制行業準入、取消優惠政策、凍結賬戶、列入黑名單在媒體曝光等手段。

（五）發揮政策功能，糾正金融市場失靈

小額貸款保證保險具有天然的弱勢性，無論從客戶準入環節還是保險定價機制上均要承擔較高的風險。只有充分發揮財政的補貼作用，有效降低貸款成本、提高融資效率，化解融資風險，才能糾正金融市場上的失靈，給該項業務創造一個合理生存、健康發展的空間。

參考文獻：

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