小額貸款保證保險問題探析

許曌

摘要：目前“融資難”問題已成為制約小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸，要想獲得貸款支持必須輔之以保險、擔(dān)保等方式。開展小額貸款保證保險，是拓寬小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資渠道的一條新途徑。

關(guān)鍵詞：小額貸款 保證保險 融資渠道

一、小額貸款保證保險做法概述

（一）政府參與主導(dǎo)

為確保小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)步推進(jìn)，隨州市政府及相關(guān)職能部門高度重視，積極配合。2015年市政府金融辦聯(lián)合相關(guān)職能部門出臺了《隨州市小額貸款保證保險試點工作方案》，該方案對小額貸款保證保險的投保人、受益人的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)控等各方面進(jìn)行了明文規(guī)定。

（二）聯(lián)合開展風(fēng)控

一是控制業(yè)務(wù)規(guī)模和額度。在試點期間，對不同種類的借款人規(guī)定不同的貸款額度：要求自然人貸款原則上累計不能超過50萬元，中小微企業(yè)貸款原則上累計不能超過300萬元，最高不能超過500萬元。二是銀行和保險公司雙發(fā)聯(lián)合對貸款進(jìn)行全過程風(fēng)險追蹤。三是實行保險機(jī)構(gòu)對貸款風(fēng)險進(jìn)行附加性承保。四是建立風(fēng)險貸款叫停機(jī)制和追究責(zé)任制度。當(dāng)試點的保險公司所承保的小額貸款保證保險的賠付率達(dá)到130%上限或?qū)?yīng)貸款的逾期率達(dá)到10%上限時，應(yīng)暫停業(yè)務(wù)開展。

（三）損失共同分擔(dān)

試點期間，保險公司與銀行原則上按每筆7∶3比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險，具體分擔(dān)辦法由保險公司與合作銀行協(xié)商確定。

（四）給予補(bǔ)償獎勵

一是設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償專項資金。由市政府出臺辦法，市縣兩級共同出資設(shè)立專項資金。二是建立風(fēng)險追償機(jī)制。在開展試點的第一個年度，只要該公司承保的相關(guān)貸款總賠付率超過130%的范圍，要求其立即停止該業(yè)務(wù)的新增，但保險公司必須繼續(xù)履行未到期保險合同規(guī)定的賠付責(zé)任；對其超出130%后的超償部分，由風(fēng)險補(bǔ)償專項資金按80%的比例范圍內(nèi)對保險公司給予補(bǔ)償；對其超出150%后的超償部分，要求風(fēng)險補(bǔ)償專項資金足額對保險公司給予補(bǔ)償。三是對于積極開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，市政府在財政性資金存放等方面予以優(yōu)先考慮。

二、小額貸款保證保險的發(fā)展瓶頸

小額貸款保證保險在提高銀行放貸的積極性、降低融資成本保護(hù)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)熱情、促進(jìn)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用，但也存在一定的風(fēng)險。

（一）市場性風(fēng)險——客戶質(zhì)量不高

銀行業(yè)所講的市場風(fēng)險通常是包括流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險及競爭性風(fēng)險。本文闡述的小額貸款保證保險的市場風(fēng)險主要是競爭性風(fēng)險。在信貸業(yè)務(wù)這個賣方資金市場中，銀行可以優(yōu)先挑選符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，對條件不符有所欠缺的客戶，才由擔(dān)保公司擔(dān)保，而保險公司所能接受的只能是處于“金融生態(tài)鏈”中的最末端的相對“劣質(zhì)客戶”。

（二）操作性風(fēng)險——精英人才匱乏

從理論上來講，操作風(fēng)險涵蓋管理戰(zhàn)略風(fēng)險、管理流程風(fēng)險以及基礎(chǔ)設(shè)施、外部環(huán)境等風(fēng)險。但對于本文所講的小額貸款保證保險，其操作風(fēng)險主要是保險機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)專業(yè)人才，對銀行依賴性太強(qiáng)。由于保險公司內(nèi)懂得銀行信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員較少，基本依賴于銀行對貸款客戶進(jìn)行把關(guān)，這樣在操作層面上來講，保險公司未來的風(fēng)險防范埋下了巨大隱患。

（三）信用性風(fēng)險——雙重道德綁架

經(jīng)營小額貸款保證保險的保險公司除了要承擔(dān)正常經(jīng)營風(fēng)險、遭遇重大事件風(fēng)險等信用風(fēng)險外，還要承受來自銀行及客戶兩方面的道德風(fēng)險。另外，由于信息不對稱等因素影響，保險公司根本無法判斷銀行在貸款客戶審查以及事后追款等各個環(huán)節(jié)是否盡職盡責(zé)，從而承擔(dān)著更多來自銀行的道德風(fēng)險，這也是保險公司與協(xié)作銀行出險后產(chǎn)生摩擦較多的地方。

（四）保險性風(fēng)險——風(fēng)險盈利不匹配

小額貸款保證保險存在價格過低的定價風(fēng)險，風(fēng)險收益不匹配。從風(fēng)險方面來看，合作銀行與保險公司按3：7的比例分?jǐn)倱p失；從收益看，銀行貸款利率按一年期基準(zhǔn)利率4.35%上浮20%測算，保險公司貸款保證保險費率不高于貸款本金的3%，扣除運營成本后，銀行和保險公司的盈利空間均不大。

三、打破小額貸款保證保險發(fā)展“瓶頸”的對策建議

（一）增強(qiáng)市場競爭力，拓展優(yōu)質(zhì)客戶

保險機(jī)構(gòu)要提高自身經(jīng)營、營銷能力，與金融生態(tài)鏈的上游即銀行和擔(dān)保公司競爭部分優(yōu)質(zhì)客戶，特別是擔(dān)保公司，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在通過抵押、反擔(dān)保等手段抓好小額貸款保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，通過價格優(yōu)勢與擔(dān)保公司競爭，拓展“次優(yōu)”客戶資源；也可通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)、簡變手續(xù)等方式與銀行競爭，拓展“最優(yōu)”客戶資源?？傊挥锌嗑殐?nèi)功，保險機(jī)構(gòu)處于“金融生態(tài)鏈”最末端的被動局面才能徹底改變。

（二）加大宣傳力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

保險公司要向全社會普及保險知識，大力向合作銀行和潛在客戶宣傳保證保險的功能：一是減少信貸發(fā)生風(fēng)險案件以后所造成的損失。二是減輕借款人的貸款成本。三是業(yè)務(wù)本身比資產(chǎn)抵押貸款更加優(yōu)越。四是辦理手續(xù)簡便快捷。傳統(tǒng)意義上的不動產(chǎn)抵押貸款手續(xù)相比小額貸款保證保險貸款手續(xù)要繁瑣得多，而此項業(yè)務(wù)只需要保險機(jī)構(gòu)出具一份保證保險保單即可。

（三）提高專業(yè)素養(yǎng)，打造精英團(tuán)隊

發(fā)展保證保險業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急是需要盡快培養(yǎng)一支具備專業(yè)知識和營銷能力的專業(yè)人才隊伍，降低因業(yè)務(wù)知識匱乏造成的貸款風(fēng)險。一是通過社會招聘，向報刊等發(fā)布社會招聘信息，招聘有實戰(zhàn)經(jīng)驗的高素質(zhì)風(fēng)險管理人才；二是通過高校委培，通過專業(yè)學(xué)習(xí)培養(yǎng)人才，滿足保險機(jī)構(gòu)需求，加快人才出爐；三是開展內(nèi)部競聘，挑選業(yè)務(wù)精英組織培訓(xùn)班，學(xué)習(xí)國內(nèi)外保證保險產(chǎn)品發(fā)展的最新知識，實現(xiàn)與國際接軌。

（四）防范道德風(fēng)險，營造綠色金融“生態(tài)”

一是詳細(xì)制定相關(guān)制度，精準(zhǔn)界定合作銀行職責(zé)，細(xì)化權(quán)利和義務(wù)，防范風(fēng)險轉(zhuǎn)移。二是拓展金融司法“綠色”渠道。建立法院與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會議制度，形成協(xié)作合力，安排專職人員負(fù)責(zé)金融案件執(zhí)行，綜合利用行政、紀(jì)律、法律手段合力打擊；三是懲戒老賴。實行限制行業(yè)準(zhǔn)入、取消優(yōu)惠政策、凍結(jié)賬戶、列入黑名單在媒體曝光等手段。

（五）發(fā)揮政策功能，糾正金融市場失靈

小額貸款保證保險具有天然的弱勢性，無論從客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)還是保險定價機(jī)制上均要承擔(dān)較高的風(fēng)險。只有充分發(fā)揮財政的補(bǔ)貼作用，有效降低貸款成本、提高融資效率，化解融資風(fēng)險，才能糾正金融市場上的失靈，給該項業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個合理生存、健康發(fā)展的空間。

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