郵儲銀行小微企業貸款業務發展對策研究

張念偉

摘 要 小微企業在經濟發展和社會穩定中發揮著支柱作用，但“融資難、融資貴、融資慢”成為制約小微企業發展的重要因素。同時，隨著金融機構競爭加劇、金融脫媒和互聯網金融的飛速發展，小微企業貸款業務已經成為金融機構競相發展的新興業務增長點，金融機構在小微企業貸款領域的競爭越發激烈。發展小微企業貸款是郵儲銀行履行社會責任的重要體現，同時也與自身資源稟賦相契合。本文按照SWOT分析模型，分析郵儲銀行開展小微企業貸款的優勢和劣勢、機遇和威脅，進而提出郵儲銀行小微企業貸款的發展對策。

關鍵詞 小微企業 貸款業務 SWOT 對策

一、郵儲銀行開展小微企業貸款業務的SWOT分析

SWOT分析是由美國哈佛商學院率先采用的一種經典的分析方法。它根據企業所擁有的資源，進一步分析企業內部的優勢（S）與劣勢（W）及企業外部環境的機會（O）與威脅（T），進而選擇恰當的戰略。企業內部的優勢和劣勢是相對于競爭對手而言的，一般表現在企業的資金、技術設備、員工素質、產品等方面。企業外部環境的機會是指環境中對企業有利的因素，如政府支持、高新技術的應用、良好的購買者和供應者關系等。企業外部環境的威脅是指對企業不利的因素，如新競爭對手的出現、市場增長緩慢等。

（一）優勢分析

1.網點優勢。郵儲銀行是在原來的郵政儲蓄基礎上掛牌成立的，營業網點遍布城鄉，特別是在一些邊遠地區，郵儲銀行往往是當地的唯一金融服務機構。經過20余年的發展，郵儲銀行已經成為全國網點規模最大、網點覆蓋規模最廣、客戶最多的金融服務機構。截至2014年底，郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，ATM機6.6萬臺，并提供電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道。在郵儲銀行4萬個網點中，縣域及縣以下地區網點數量近2.9萬個，占比72%。郵儲銀行各網點熟悉當地的經濟發展環境，在開展小微企業信貸業務的過程中可以較為快速、準確地獲得企業的相關“軟信息”。

2.資金優勢。郵儲銀行在掛牌成立之前是只存不貸的金融機構，長期依賴中央銀行的利差生存。相對其他國有商業銀行，郵儲銀行資產質量良好，沒有壞賬損失和不良資產的歷史包袱，并且資金周轉靈活，幾乎不存在支付和資產風險。截止到2014年底，郵儲銀行擁有個人本幣賬戶11.82億戶，客戶數達4.78億戶，本外幣存款余額達到5.28萬億元，儲蓄存款的市場占有率為10.37%，在全部金融機構中排第4位；資產規模突破6萬億元，居全國銀行業第六位。不良貸款率0.64%，優于銀行業平均水平。郵儲銀行信貸資源充足，可實現全年放貸。

3.品牌優勢。郵儲銀行網點優勢加上長期受益于郵政行業“綠色郵政”的品牌效應，在廣大居民中建立了一定的知名度和美譽度。在當前各商業銀行推出同質性程度較高的小微企業貸款產品情況下，潛在客戶通常選擇相對熟悉與信賴的銀行機構及其產品。因此，品牌優勢有助于郵儲銀行充分挖掘潛在的目標客戶，迅速開拓小微企業貸款業務。

（二）劣勢分析

1.技術環境相對落后。由于郵儲銀行轉變為商業銀行的時間尚短，在科技設備建設方面遠滯后于其他商業銀行。營業網點的電子化建設不足，POS金融機具安裝數量有限，技術支撐難以滿足眾多網點的實際需求，拉低了郵儲銀行的網點優勢。此外，郵儲銀行在自助化服務渠道的發展上存在欠缺。網絡化金融服務力度不足，網上銀行、電話銀行功能滯后，缺乏競爭力。當前不論是在營銷環節，產品的申請審批環節，還是銀行的運作管理環節對電子網絡的運用程度越來越高。郵儲銀行在技術支撐上的相對落后，不利于銷售渠道的拓寬，可能導致其損失大批潛在優質客戶。

2.人力資源素質偏低。在人力資源方面，郵政儲蓄銀行明顯處于劣勢。郵儲銀行具備豐富經驗的高端金融人才十分稀缺，業務開展專業化程度不足，限制了業務的發展。郵儲銀行營業機構的從業人員多是郵政老員工遺留，學歷較低，金融相關知識缺乏，專業素質差，信貸業務從業經驗不足。小微企業貸款業務風險程度高，市場準入中對員工的信息判斷能力要求高，產品與服務研發對人員專業知識有較高要求。員工整體素質偏低，易導致對業務風險判斷不足，進而導致操作風險攀升。

3.信貸投放能力和盈利能力不足。在業務層面，郵儲銀行相較于現代商業銀行業務“虛弱”。郵儲銀行在市場定位、發展戰略和競爭力等方面與工行、建行等綜合金融服務集團相形見絀，且盈利能力較弱。從數據來看，郵儲銀行資產規模位居行業第六，盈利能力并不與規模相匹配。截至2013年，郵儲銀行實現營業收入1447.1億元，利潤總額350.9億元，凈利潤296.7億元。而同年，工行、農行、中行、建行、交行凈利潤分別為2626.49億元、1663.15億元、1569.11億元、2146.67億元、622.95億元，與五大行的差距較大。

（三）機遇分析

1.契合國家的政策要求。郵儲銀行開展小微企業貸款業務的最大機遇在于當前有利的政策環境。鑒于小微企業在經濟、社會發展中的重要作用以及其所遭遇的經營、轉型升級困境，國家對小微企業貸款高度重視。自銀監會發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發〔2005〕54 號）以來，國務院及銀監等部門先后發布了近20份與小微企業金融服務相關的政策文件，鼓勵、支持力度逐年加大，給商業銀行發展此項業務注入了強大的動力。

2.新技術的應用，逐步由關系型信貸轉變為交易型信貸。信貸技術一般分為“財務報表型”“信用評分型”“抵押擔保型”和“關系型貸款”，前三者是依據“硬信息”的市場交易型貸款，后者是依賴“軟信息”的關系型貸款。郵儲銀行成立時間尚短，在風險識別、分析等方面與成熟的國內外商業銀行難以具有可比性，對企業提供的財務等信息難以確定真實性，也不能挖掘出完整、全部的信息。而當前不完善的征信體系、擔保機制以及小微企業缺乏實物抵押品的現狀，又不能為銀行提供有價值的協助，使得郵儲銀行單純依賴“硬信息”進行市場交易型貸款具有很大的風險。

（四）威脅分析

1.同業競爭壓力。郵儲銀行作為較為年輕的商業銀行，自身發展能力與其他四大國有商業銀行尚有差距，在經營政策靈活性方面也不及地方性商業銀行，加之在當前有利政策的鼓勵之下，各商業銀行紛紛將小微企業信貸業務作為新的利潤增長點，開展小微企業信貸業務面臨巨大的外部競爭。同時，現有的小微企業信貸產品本質上的差異性與特色非常微弱，往往僅是貸款額度、使用期限及準入條件的不同，同質化較為嚴重，同業競爭壓力極大。

2.利率市場化進程的加快。利率市場化是指利率由市場供求關系決定，中央銀行不再直接決定利率水平的進程。利率市場化的本質是讓市場機制在金融資源配置中發揮主導作用，最終形成以基準利率為基礎，根據市場資金供求狀況上下波動的利率機制。近年來，我國的利率市場化進程明顯加快。2013年7月20日人民幣貸款利率全面放開；2015年3月31日，國務院公布了《存款保險條例（國務院令第660號）》；2015年6月2日人民銀行發布了《大額存單管理暫行辦法》，進一步推動了利率市場化進程。

利率市場化將使商業銀行的存貸利差縮小，盈利能力受到巨大沖擊。我國在開展利率市場化之前處于利率管制的環境下，商業銀行作為主要收入來源的一直是傳統業務；而在利率市場化之后，商業銀行獲得了實際的支配存貸利率的權利，商業銀行間的競爭將日趨激烈，銀行間的廝殺不僅停留在貸款的數量上，也體現在存貸款的價格上。這樣一來，存款利率提高的同時降低貸款利率成為競爭的必然結果。

3.互聯網金融的快速發展。互聯網金融正在對傳統金融形成巨大的沖擊，主要表現在支付領域、中間業務領域和小微信貸領域。小微信貸業務是在電商互聯網支付業務基礎上發展起來的。我國互聯網金融小微信貸的發展以阿里小貸最為典型。截止到2013年5月20日，阿里小貸服務小微企業25萬家，僅2013年一季度發放120億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5萬至100萬元，日利率為萬分之五左右。作為互聯網金融的領軍者，阿里小貸的前景被業界一致看好。

2013年被稱為“互聯網金融元年”，是互聯網金融得到迅猛發展的一年。截至2014年7月底，中國人民銀行為269家第三方支付企業頒發了支付業務許可。對于主要服務于小微企業的P2P融資模式，2013年以后以平均每天成立一家平臺的速度增長，投資人數經過CCTV等權威媒體播報后呈爆炸式增長。截至2014年6月，平臺數量達到1236家，半年成交金額接近1000億元人民幣。雖然互聯網金融目前的體量相比傳統銀行業來講還非常小，但是其未來的發展不可限量。其“去金融中介”的邏輯將對傳統金融業形成巨大的沖擊。

二、郵儲銀行開展小微企業貸款的對策

通過以上SWOT分析，本文認為郵儲銀行開展小微企業貸款應該揚長避短，發揮內部優勢，利用外部機遇，克服自身劣勢，減輕外部威脅，可從以下幾方面采取舉措開展小微企業貸款。

（一）重點開發縣域市場

其他商業銀行業務重點通常都集中在城市，絕大多數的小微企業都分布在縣域，這恰恰給郵儲銀行留下了縣域市場的廣闊空間。因此，郵儲銀行應結合自身的網點優勢與品牌優勢，瞄準縣域市場這塊“金融空缺”，結合各地區域經濟發展特點，因地制宜地開發符合當地小微企業需要的信貸產品，繼續做好前幾年開展的 “送貸下鄉”“支農惠農”小額貸款業務。

（二）強化信貸風險控制

郵儲銀行自身的信貸風險控制能力不足，而小微企業特點所決定的小微企業信貸業務風險較大。因此，郵儲銀行應格外重視小微企業信貸業務風險的控制。 一是完善風險管理機構的設置，在各級分支機構設置與業務部門保持一定獨立性的風險控制部門，對信貸業務全流程全方面進行監控。二是充分利用網點優勢帶來地緣優勢，大量收集企業財務與經營狀況、企業主人品等“軟信息”，積極與企業對接，充分甄別信息的可靠性，做好貸前風險識別工作。

（三）重視人力資源建設

員工隊伍素質的高低是最終決定商業銀行競爭力強弱的決定性因素，發展小微企業貸款應格外重視人力資源建設。一是根據業務需要，從外部引進金融、財務、管理以及網絡技術人才，包括優秀應屆畢業生和已經有一定從業經驗及客戶資源的優秀人才。二是選拔業務素質高的員工充實到小微企業信貸業務經理崗，通過舉辦內部培訓班、外派交流學習等方式，切實提高經理隊伍的業務素質與業務技能。

（四）加強小微企業貸款定價能力

一是完善組織架構。建立專門的貸款定價部門，從貸款定價的受理、調查、審查、審議和審批等方面設計科學的操作流程，為貸款定價提供有效的制度保障。二是建立高效的利率分級授權體制。根據市場特點和業務發展要求，對分支機構分別授予相應的利率定價決策權，以便于基層機構根據客戶情況、自身成本以及競爭狀況等合理定價。三是建立有效的正向激勵。將客戶經理的收益與其創造的效益掛鉤，從而使貸款價格的高低成為影響客戶經理收益的關鍵因素，使客戶經理在貸款定價過程中充分發揮主觀能動性，更好地維護銀行的利益。四是建立利率后續監督機制。對每一客戶貸款利率的制定和實施情況進行適時監測，發現問題及時督促糾正。

（五）以“平等、開放、交互”的互聯網思維提升客戶體驗

高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式，互聯網金融的便捷性與大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗，商業銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業銀行應該高度重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經營模式。首先，在產品開發設計時，應通過數據分析、真實測試等手段，根據客戶的消費習慣，以方便客戶為最基本要求，開發出更多的適合客戶的個性化需求的金融產品。其次，在不影響風險控制的前提下，盡量減少現有業務的一些不必要的環節。以小額信貸為例，互聯網金融發放小微信貸從申請到發放僅需幾天甚至有些當天就可以到賬，而傳統的商業銀行則需要經歷借款申請、貸款調查、風險評估、逐級審批、簽訂合同和貸款發放等多個環節。不必要的業務環節直接影響到商業銀行的競爭力。最后，應高度重視營銷工作。充分利用社交網絡、即時通訊等新興媒體進行網絡營銷，與客戶進行開發交互式接觸，即時滿足客戶的要求。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行青島分行）

參考文獻

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