河南省農業保險發展存在的問題及對策

陳 琛，柴紅旭

(1.許昌學院 城鄉規劃與園林學院,河南 許昌461000； 2.河南東龍控股有限公司,河南 鄭州 450000)

?

河南省農業保險發展存在的問題及對策

陳 琛1，柴紅旭2

(1.許昌學院 城鄉規劃與園林學院,河南 許昌461000； 2.河南東龍控股有限公司,河南 鄭州 450000)

農業保險是市場經濟條件下規避農業風險，實現農業可持續發展，維護農民利益的一種有效的手段。河南省農業保險發展中存在政策環境差、有效供給和有效需求不足、專業技術人才短缺、逆向選擇和道德風險等方面的問題，需要從構建農業保險發展的制度框架、推動農業保險企業的有效運作、提高農戶投保的積極性等方面進行改進。

河南省;農業保險;對策建議

農業保險是指為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。在當今農業生產中，農業保險是有效降低和規避自然災害、市場風險，提高農民收益的一項重要措施。河南作為農業大省，積極發展和健全農業保險機制對于促進經濟穩步健康發展意義非常重要。然而河南省在農業保險發展上仍存在一定的問題，本文就此展開研究，并提出了解決問題的對策建議。

一、河南省農業保險發展歷程和現狀

(一)河南農業保險發展歷程

我省早在1951年就開始通過自主經營模式的農業保險來分散農業風險，并由中國人民保險公司河南省分公司開展，然而1959年到1981年我國終止了所有的保險業務。我省在1984年重新開始辦理農業保險業務，當時農戶參保積極性不高，主動參加農業保險的農戶較少，政府關于農業保險相關政策落實不到位，財政補貼和扶持力度不大，因此當時的中國人民保險公司河南省分公司的經營一直處于虧損狀態。1991年后，我省采取農村互助統籌的農業保險發展模式，該模式的保險在我國多個地區被推廣應用，并取得了較為顯著的成效，但由于專業人才、財政以及行政人才缺乏，這種模式的農業保險僅運行了五六年就終止了。

通過數年的探索，我省確定了農業保險政府支持和商業保險積極參與相結合的農業保險發展道路。全省各地政府和人保河南分公司采取合作的方式，政府和保險公司各投入一定比例的資金作為風險準備金，經營成本和收益按比例分攤。然而，這種模式在實際操作過程中還是遇到了一些問題，在承擔較大風險和較高賠付的情況下，長期經營虧損，業務也逐步萎縮。到2006年底，全省只保留了小麥險、農房險等一些基礎險種，農業保險一直在低谷徘徊[1]。2007 年河南省人民政府批轉了《河南省政策性農業保險試點方案》，保障范圍包括種養兩業，自此我省農業保險開始快速發展。隨著農業保險在全省的逐步推廣，全省農業保險以較快的速度增長，對促進農業發展和農戶收入穩定以及農村改革起到了至關重要的作用。

(二)農業保險保險發展現狀

1.農業保險規模迅速增長

2007年針對因豬肉價格不穩定導致社會秩序不穩定的情況，我省在開啟政策性農業保險試點的同時，在國家政策的支持下開展了能繁母豬保險業務。到2008年中旬，全省有390多萬只能繁母豬參保，居全國第三位，為農戶提供了39億元的風險保障金。這標志著財政補貼的農業保險模式在全省范圍內開始運行，由此農業保險業進入了快速發展的階段[2]67-69。2011年全省農業保險保費收入達4.28億元，同比增長138.88%，其中水稻保費收入達7200萬元，棉花保費收入達1100萬元，玉米保費收入達1.88億元。2015年第一季度，全省農業保費收入達1.67億元，同比增長119.22%，保費規模在全國占第六位。

2.農業保險險種逐漸豐富

2008年我省被列為中央政策性農業保險試點省份，在信陽市試點開展水稻保險，在南陽、周口兩市試點開展棉花保險，標志著我省中央財政補貼農業保險試點品種開始覆蓋種、養兩業。近幾年，隨著中央支農惠農政策力度的不斷加大，農業保險補貼險種和范圍不斷擴大，我省開展的中央財政補貼險種有2個(育肥豬和商品林)，地方財政補貼險種有2個(煙葉和肉雞)，農業保險險種增至14個。2014年蘋果、石榴、種子等地方特色險種，生豬、小麥目標價格保險等創新險種破題起步，部分險種保額也大幅度提高。保險品種的增多，保險覆蓋范圍的擴大，使越來越多的農戶擺脫了“望天收”的窘境，享受到了農業保險帶來的安心和保障。

3.農業保險深度和密度有待提高

除了保險費收入，國際上還通過保險深度(保費收入占同期GDP 的比重)和保險密度(人均保費收入)等指標來衡量一國保險業的總體發展水平和社會作用。具體到農業保險，應以農林牧漁產值和農村人口衡量農業保險的深度和密度[3]。

表1 河南省農業保險密度和深度*數據來源：2009—2014年《河南統計年鑒》《中國保險年鑒》。

保險密度指按某地區人口計算得到的平均每人交納的保費，因此，農業保險密度即農業保費收入與農村人口之比[1]。 隨著我省農業保險規模不斷擴大，農業保費收入不斷增加，同時伴隨著城鎮化步伐加快，農村人口日益減少，農業保險密度在不斷增大。2013年，河南省農業保險密度為31.89元/人，即平均每一個農村人口購買農業保險的保費支出為 31.89 元，與 2008 年的 9.52 元/人相比，增加 2 倍多(詳見表1)。表明河南省政策性農業保險的發展有效促進了農民的需求，農業保險在農村的滲透度越來越大。

保險深度即保險收入占當年國內生產總值的比重，農業保險的保險深度是農業保險的保費收入與農業 GDP 之比[4]。盡管農業 GDP 在不斷增長，除2010年農業保險保費收入降低外，其他年份農業保費收入增長速度較快，因此農業保險深度除2010和2011年外一直都在增加。2008 年河南省農業保險深度為 0.16%，2013 年增加為0.38%，表明農業保險對農業生產總值的貢獻越來越大。

4.農業保險市場主體不斷增多

農業保險市場主體分為供給主體和需求主體，農業保險市場主體的多少是衡量農業保險市場體系完善程度的重要指標。近幾年河南省農業保險市場主體顯著增加，雖然農業保險市場的競爭也愈來愈激烈，但是農業保險市場一直在有序發展。農業保險供給主體是農業投保人所轉嫁農業風險的經營者和管理者，主要指開展農業保險業務的保險公司、再保險公司、保險經濟機構等[5]。2014年我省首家法人機構中原農業保險公司獲批籌建，填補了全省沒有保險法人機構的空白，共有省級保險分公司62家，各類分支機構5732家，機構總數僅次于江蘇和山東，居全國第三。農業保險承辦機構由原來的3家增至5家，中央財政補貼農業保險業務的保險公司由原來中國人保一家壟斷，擴展到中國人民財產保險公司、中華聯合保險公司和永安財產保險公司。市場供給主體增加，市場競爭程度提高，增強了農業保險的供給能力，滿足了農戶投保的多方位需求。而農業保險需求主體以分散的、小規模經營的農戶為主。

5.農業保險經濟保障功能初現

為了增強農業保險品種對農戶的吸引力，2013年河南省對小麥、棉花等8個保險產品的保額進行了增高調整，最高增幅為80%，同時為了充分調動基層政府推動農業保險的積極性，也調整了部分品種市縣財政保費補貼比例，使農業保險的經濟保障功能逐步凸顯。根據相關數據統計，2013年河南省農業保險保費收入達15.47 億元，比上年同期增長30%以上，共提供風險保障金360億元，比上年同期增長70%以上，已決賠款達到7.38億元，比上年同期增長80%以上，共承保農作物近7800萬畝，養殖品種241多萬頭(只)。農業保險范圍不斷擴大。2011年，水稻和棉花保險由最初的局部試點逐步擴展到全省范圍，小麥保險的承保范圍由洛陽、駐馬店兩個地區擴展到全省9個地區，充分發揮了農業保險的保障功能。2015年5月中旬我省局部地區受暴雨、大風及冰雹的影響，局部農作物遭受嚴重自然災害，在災情過后，華農產險河南分公司為中墾種業基地1500畝小麥提供130萬元賠款，中華聯合公司對方城縣1102畝小麥提供42萬元的賠償，有效降低了農戶因農業風險造成經濟損失。

二、河南省農業保險發展存在問題

(一)農業保險政策環境差

政策支持是推動農業保險發展的一個重要因素，然而我省農業保險發展無論是在財政支持、監管力度還是在保險制度制定方面都是短板。國內外農業保險發展經驗表明，強有力的政府財政支持政策和稅收優惠政策是農業保險穩定發展的有效推動力。從農業保險保費補貼看，從中央到市縣，各級政府都應該對農業保險保費實施補貼政策，在我省如果保險公司不能獲得基層的市縣級別的補貼，那么這些公司也將不能獲得省級和中央等上級財政補貼。這樣做是為了保障農業保險補貼資金能夠落實到位，但是也導致一些財政收入較少的基層政府，由于難以承擔保險范圍的擴大導致的財政資金緊張，不愿意擴大保險覆蓋面，甚至還出現有的縣政府為了規避對農業保險補貼的開支而將農民主動投保的保費退回的現象，影響了農業保險的發展。在農業保險稅收方面，農業保險公司僅能享受免繳營業稅的優惠政策。

此外，在農業保險的監管方面我省市級層面還能基本達到規定要求，但是在縣域層面，由于“山高皇帝遠”，監管部門監管不到位，存在非法設立保險網點、惡性競爭等現象，不利于農業保險市場的良性發展。農業保險的健康發展離不開相關法律法規的約束，然而我省與農業保險相關的法律法規僅有2009年的《中華人民共和國保險法》和2012年、2013年河南省農業保險工作方案，它們對農業保險的組織體系、賠付標準、費率的厘定等都沒有明確界定。全省農業保險法律法規的不完善，不足以為農業保險的發展提供健康的制度環境。

(二)農業保險有效供給和需求不足

從目前我省農業保險險種設置來看，農業保險對象主要為種植業和養殖業，險種從上世紀80年代開始并未增加多少新的品種，單調的農業保險險種設置不能適應現代農業以及農業保險多樣性發展的需要。我省雖是農業大省，但是農業經營方式大都是小規模的，農業生產方式相對比較落后，農業生產效率比較低，致使農民收入水平普遍不高。部分想參加農業保險的農戶又因高額的農業保費而選擇放棄參保。此外由于政府對農業保險的宣傳力度不大，尤其是在基層農戶中的宣傳力度不足，缺乏針對性，部分農民甚至沒聽過有農業保險這一說法，或者對農業保險相關的補貼政策、理賠流程不熟悉等，農民對農業的風險意識和農業保險意識淡薄。收入低、保險意識差、農業保險費率高，使農戶普遍將農業投?？闯墒秦摀辉冈谵r業保險上花錢。此外，由于我省農業保險缺乏創新、險種少以及相關的農業保險制度設計不合理等，也大大降低了農戶投保的積極性。

(三)專業技術人才缺乏，影響農業保險業務的有效發展

專業技術人才是確保農業保險發展的關鍵因素。在農業風險發生后，由于種植業田地的自然特性，以及農業風險影響面比較大，而養殖業風險比較分散，并且具有普遍的不確定性，勘查農業風險造成的損失需要大量的專業技術人員。從事農業保險的業務人員只有掌握扎實的專業知識才能滿足工作需要，而我省這方面的人才相對短缺，這就嚴重制約了全省農業保險市場的健康發展。

(四)農業保險中的逆向選擇和道德風險問題

相比保險公司，農戶對農業生產情況更加了解，根據農業生產的自然規律，如果農戶預測到將會發生較嚴重的農業風險時，為降低農業損失，農戶會表現出較高的投保積極性；相反，如果農戶預測到農業生產面臨的農業風險不大，農戶將減少農業風險的投保支出；在遇到嚴重農業風險并接收到保險公司較高額的賠付后，農戶將不會在農業風險方面投入更多以降低農業風險，進而索取更多的賠付。這就是所謂的農業保險中的逆向選擇。農業保險公司為避免因這種行為的發生而造成的經營虧損，會選擇在下一年提高保費，這樣導致農戶連風險小的投保也不愿負擔，這會削弱農業保險市場有效需求，從而加速農業保險市場的失靈。

而在投保標的方面，農戶對自己投保的標的比較了解，保險公司對農戶投保對象難以全面掌握，農戶和保險公司之間缺乏有效的監督機制，導致保險公司對農業風險發生的基本情況無法做出準確預測，不能有效控制保險標的，進而出現農戶和保險公司之間存在信息不對稱的現象；農戶將沒有參與投?；蛘咴诒ｋU責任范圍內的牲畜換成被保的對象，或者在欺瞞保險公司的情況下將有問題的牲畜進行投保，從而騙取保費的現象也時常發生。這種道德風險也常令農業保險公司擔憂。

三、河南省農業保險發展的對策

針對上述農業保險發展中存在的問題，本文擬從政府、企業、農戶三個層面提出河南省農業保險發展的對策。

(一)構建農業保險發展的制度框架

確定農業保險發展目標。根據我省當前經濟發展水平相對落后和農業大省的情況，借鑒發達國家和地區農業保險發展的成功經驗，建議我省確定農業保險的發展目標：一是通過農業保險的發展，維護好我省農業大省的地位，并加快由農業大省向農業強省的轉變；二是創新農業保險的管理模式，采取市場化的農業保險運營模式，多措并舉提高全省農業保險管理水平和效率；三是我省作為一個農業大省和人口大省，農村勞動力比較豐富，可通過農業保險的保費補貼提高農戶收入，縮小城鄉收入差距，推動城鄉一體化。

要完善農業保險各項政策法規體系。明確農業保險在農業生產中的重要地位和各級政府在農業保險中的職責分工，并且規范農業保險市場主體的權利和義務關系。

建立健全農業保險風險分散機制。大數法則是農業巨災風險的重要數學原理，農業巨災風險具有突發性和群發性的特點，而大數法則在發生巨災風險時通常處于失靈狀態，導致當農業巨災風險發生后很難在空間上分散，僅靠單一的保險公司的能力難以承受，不利于農業保險市場的發展，因此有必要探索建立農業保險風險分散機制。從2010年以來我省通過逐年滾存和轉向管理財政補貼作為巨災風險準備金，使巨災風險分散機制建設在我省邁出了重要的一步。巨災風險分散機制的正常運作需要有相關完善的政策法規來約束，且要劃分好政府、保險供給者和投保對象三方的職責，加速推進全省農業巨災風險分散機制的構建。

(二)推動農業保險企業的有效運作

構建農業保險人才支撐體系。擁有一批既熟悉農業保險規章、流程，又熟悉農業生產特征、農業風險的預測等的農業保險專業人才是推動農業保險發展的關鍵因素。農業保險人才支撐體系的構建注重人才引進和人才培養相結合。在人才培養方面，可以通過鼓勵河南現有的大學開設相關的專業課程、加大教育投入力度、采取“產學研”相結合的方式或者鼓勵企業辦學等方式來保證農業保險市場人才的需要；在人才引進方面，應通過提供良好的生活、工作或學習環境，提高農業保險從業人員的收入或提供良好的人才獎勵機制等，多渠道地吸引人才，穩住人才。

加快農業保險市場體系建設。首先可以通過學習借鑒國內外農業保險發達地區的先進做法，科學制定農業保險各種險種的保險范圍、責任和賠付標準，構建科學的農業風險評估體系，有關農業保險的各種規章制度要實行透明化公開化，讓農戶對其有全面、清晰的認識；其次構建農業保險人才支撐體系；此外，鑒于農業風險的不可計量性，可以采取政府部門、保險企業、氣象部門等合作的方式對農業風險進行更為準確的估量，通過加強相關部門的互助合作使農業保險運作流程更為便捷，進而提高農業保險業務的運作效率。

創新農業保險經營方式。首先，隨著農業龍頭企業的出現以及小農戶和企業聯合的出現，保險公司可以將保險服務轉向大規模和集中性生產流通領域，將服務從農戶轉向農產品加工企業。通過農民專業合作社和龍頭企業來帶動農戶參保，充分發揮農民專業合作社和龍頭企業對農戶參保的組織帶動作用，取代單個的農戶投保，并為參保的農戶提供全部或部分保費補貼，與農戶一起做好承保、防災和查勘理賠工作，提高與保險供給者的溝通協調能力，做好農民權益的維護工作，進而提升農戶參與農業保險的參保率。其次，制定貸款擔?；蛸J款利息方面的優惠支持政策，如果一個地區的農業保險業務開展的比較好，那么該地區參加農業保險的組織或個人在貸款擔?；蛸J款利息方面可以享受到比較優惠的政策，將參加農業保險作為發放貸款的必要條件來執行，進而形成“農戶買保險—風險有保障—銀行愿放貸—農戶更愿買保險”的良性互動局面。再次，可以建立農民互助的保險體系，將農戶、企業和政府三者結合起來，即由農戶承擔保險公司和政府的部分監督管理責任，這樣不僅使保險公司節約了經營成本，而且也使農戶有了更高的自我監督管理意識。最后，通過市場競爭機制，采用招投標等方式引入市場競爭主體，擴大農業保險經營企業的數量，通過市場的優勝劣汰確立長效的競爭機制，不僅能夠促使保險公司增強服務意識和競爭意識，防止保險公司的壟斷，而且對更有效地維護農戶的合法權益具有重要意義。

加強道德風險監控，建立激勵機制和懲罰機制。通過對于農戶自身對其投保對象的風險控制程度的評價來建立獎懲制度，即在相同費率的前提下，若該農戶對其投保對象所面臨的風險比較重視并且擅于管控，在一定時段內向保險機構索賠的賠償費比較少甚至為零，那么在下一時段內此農戶對相同的投保對象進行投保時可以享受比較低的費率，若此農戶向保險機構要求的賠償費比較多，那么下一時段相應此農戶也應該支付較高的費率。這樣不但能鼓勵農戶提高防災意識并采取措施降低風險，而且還能對遏制道德風險和逆向選擇起到重要作用。

(三)提高農戶投保的積極性

提高農戶參保意識。農戶是農業保險的直接參與者和受益者。由于農村信息相對閉塞和滯后，農戶受教育程度低，意識不到參加農業保險的重要意義，農戶參保率比較低。對此，政府和保險公司可以通過加大對農業保險的宣傳力度，讓農戶對農業保險有所認識和了解，并通過典型案例深化農戶對農業保險的重要性的認識，或者通過定期或不定期舉辦相關的培訓來讓農戶對農業保險有全面的了解。

創新農業生產方式，增加農戶收入。當農戶對農業保險有足夠的認識后，還需要有一定的經濟收入來滿足投保需求。我省的農業生產大都依靠小規模的分散經營模式，導致農戶農業收入普遍較低，使其不愿意在農業保險方面投出過多資金，這嚴重制約了全省農業保險的發展。因此，要通過創新農業生產方式，集中耕地資源，采取大規模的機械化生產來提高農業生產效率，降低農業生產的經營成本。這樣不僅能提高農作物的產量，而且也能提高農戶的收入水平，使農民有足夠的信心和資金投入到農業保險中。此外，這種大規模的集約經營方式，也有利于保險公司對農作物風險的控制管理。

[1] 張權輝．河南省農業保險經營模式探討[J]. 金融理論與實踐, 2010(4): 94-98.

[2] 文麗．農業保險理論與實踐研究[M]. 北京：中國農業出版社， 2008．

[3] 郭德仁，解宜鈞．我國農業保險發展現狀的經濟分析[J].保險研究，2007(8)：26-28.

[4] 王曉華，李欣．農業保險發展的財政支持政策比較與借鑒[J]. 經濟研究參考, 2014(44)：50-52.

[5] 譚英平．我國農業保險研究的相關問題綜述[J]．金融與經濟,2010(11)：62-65.

責任編輯：師連枝

ProblemsinAgricultural Insurance Development in Henan and Suggestionsand Countermeasures

CHEN Chen1, CHAI Hong-xu2

(1.Institute of Urbanand Rural Planning and Landscape, Xuchang University, Xuchang461000, China; 2.Henan Donglong Holding Co., Ltd, Zhengzhou, 450000, China)

Agricultural insurance is an effective means to avoid agricultural risks, realize sustainable development of agriculture and safeguard the interests of peasants under the market economy. There are many problems in the development of agricultural insurance in Henan Province, such as poor policy environment, shortage of effective supply and effective demand, shortage of professional and technical talents, adverse selection and moral hazard, etc. Therefore it is necessary to construct the system framework of agricultural insurance development, promote the effective operation of agricultural insurance enterprises and improve the enthusiasm of farmers for insurance.

Henan Province; agricultural insurance; countermeasures and suggestion

2016-07-16

陳琛(1987—)，女，河南鄧州人，碩士，許昌學院城鄉規劃與園林學院教師，研究方向：區域經濟發展；柴紅旭(1988—)，女，河南唐河人，碩士，研究方向：區域經濟發展。

F840.66

A

1671-9824(2016)06-0116-05