關于銀行集團業務協同和業務隔離的思考

閻奇冠 馬平

事件

Z銀行是一家注冊在某地級市的農村商業銀行；其主發起設立有C村鎮銀行，C行位于該市下轄的縣域。

某日，C行為該市某礦業公司代收集資建房款。為方便該礦業公司職工交款，C行將收款地點安排在位于市區的Z行營業部，借用其中兩個營業窗口。Z、C兩行使用的是同一業務系統，C行派出本行員工，用自身柜員卡和口令進入業務系統辦理收款業務；收完款項后，由運鈔車將錢款送至C行。

由于礦業公司部分職工與公司未就集資建房相關事項達成一致，這部分職工便通過QQ群發“消息”，定于某天在Z行營業部門口集中，再一同前往市政府相關部門維權。當日即有百余名職工在Z行營業部門前聚集。雖然事前無法預知，但經妥善處理，事件當即平息，未對兩家銀行造成任何不良影響。

Z、C兩家銀行構成銀行集團，且是同質型。這起外部事件引發了對銀行集團業務協同和業務隔離的以下思考。

思考一：關于銀行集團的業務協同

銀行的業務協同有著單體銀行和銀行集團兩個不同視野的概念界定。單體銀行的業務協同，是指一家獨立法人銀行，聯系存款、結算、授信、理財、咨詢等不同類別業務，或者同一類別業務的不同模塊（如同屬授信業務的貸款和銀行承兌匯票），充分發揮各類業務、各個模塊的特性和優勢，實現各業務、各模塊間的互補，為客戶提供一攬子金融產品和服務，滿足客戶個性化、綜合化的金融需求。

就銀行集團而言，其業務協同應該指集團內部機構間的業務協同，具體是指母行與附屬機構以及附屬機構之間進行的資源和信息共享，業務協作，以及相互合理的支持和幫助，以達到“1+1>2”的效果，提升銀行集團綜合服務能力，促進內部機構協同發展，實現集團戰略與總體利益。銀行集團機構間的業務協同，需要母行對包括客戶、產品、渠道、人力和信息系統等在內的各項銀行集團資源進行合理配置。

案例中，盡管該礦業公司不是Z行的客戶，但它是C行的客戶，因此它就是整個銀行集團的資源和客戶。C行考慮為礦業公司職工提供便捷服務，免去其舟車辛苦和攜帶大額現金的不安全，故借用Z行營業場所，Z行給予了合理的支持，這做法是可以肯定的。屬于業務協同范疇。

思考二：關于銀行集團的業務隔離

銀行集團需要并表管理，并表管理要素不僅包括業務協同，還包括風險隔離。而風險隔離的一個重要方面就是業務隔離。C行借用Z行營業柜面辦理屬于自己的收款業務，是否違背了業務隔離原則呢？

一般意義上，銀行集團的業務隔離是指在跨業經營的銀行集團各主體間的業務隔斷，系“防火墻制度”之一。業務隔離是銀行集團，特別是異質銀行集團，必須遵從的原則。近年來，我國不少銀行經營投行、基金、保險、租賃、信托、消費金融等非銀行金融業務熱情很高，有的已經通過設立基金管理公司、投資保險公司、信托公司等子公司的方式進行了探索試點。審慎穩妥推進其綜合化經營，就必須做到業務隔離，這是為綜合化發展構建機制。從此意義上講，Z、C兩銀行不涉及業務隔離。

但銀行集團業務隔離除了包括上述界定，還應擴展到“誰的業務由誰在其地盤上開展”。這是從時間和空間兩個維度對“銀行集團業務隔離”的界定，是更嚴格的“防火墻制度”，不僅適用于異質銀行集團，更適用于同質銀行集團。

案例中，盡管礦業公司及其百余名職工是C行客戶，與C行有著業務關系，但他們是聚集在Z行營業部門口，極易引發對Z行的聲譽風險。如果不明真相的人引爆起類似于2014年江蘇射__陽農商行“3·24集中取款事件”，則對Z行產生巨大沖擊。案例中，C行借用Z行營業窗口之前和之時，兩行均不知也無法預知后期發生集會事件。倘若兩行得知或應當得知后期會有集會事件，Z行依然向C行提供方便，則違背了業務隔離制度。

思考三：Z、C兩銀行實現業務的其他辦法

案例中，C村鎮銀行除了借用主發起行Z行的營業窗口來完成收款業務這一辦法外，或認為還有兩種辦法可選。

一是C行使用“拎包銀行”，進入企業收款。“拎包銀行”是使用無線通信網絡技術接入的專用定制設備，通過無線網絡訪問銀行核心業務系統，銀行工作人員可以就地實現柜臺各項業務操作。其由筆記本電腦、無線網卡、無線路由器、打印機、柜員指紋儀、密碼鍵盤等一套設備組成。C行可在前期購置、配備“拎包銀行”，再安排操作員、授權員、安全員和駕駛員，前往礦業公司辦理收款業務。

二是C行將客戶讓渡給Z行。即C行將有關礦業公司的業務部分或全部轉移給Z行，由Z行向其提供一攬子金融服務。這樣做，當然要有政策以鼓勵C行讓渡客戶——Z行應建立健全符合銀行集團業務協同發展要求的綜合績效考評體系，從財務效益、業務發展、風險防范等角度客觀有效評估各附屬機構對銀行集團的綜合貢獻度。

上述兩種辦法，第一個辦法或許更好。因為配備了“拎包銀行”，C村鎮銀行平時還可以帶著“拎包銀行”進村入戶，實現流動作業。此舉既能將金融服務輻射到偏遠鄉村，又能為老弱病殘等特殊人群辦理業務，踐行普惠金融理念，還能培育、壯大農村客戶市場。這些客戶不單屬于C行，也屬于整個銀行集團，能提高C行對整個銀行集團的貢獻度。

（作者單位為中國銀監會銅陵監管分局，其中馬平系該局局長）

商業銀行月度資訊

谷澍獲銀監會核準 擔任工商銀行行長

10月20日，工商銀行公告稱，公司董事會已在2016年9月27日批準聘任谷澍為行長，且已收到銀監會《中國銀監會關于工商銀行谷澍任職資格的批復》，銀監會核準谷澍擔任工商銀行行長的任職資格。

平安銀行換屆董事長行長離任

10月20日，平安銀行披露三季報的同時，披露了新一屆董事會候選名單，63歲的孫建一和59歲的邵平將分別卸任董事長、行長一職。謝永林將出任平安銀行董事長一職，54歲的執行董事、副行長胡躍飛被聘任為行長。

銀監會：將嚴控房地產金融業務風險

10月21日，銀監會召開三季度經濟金融形勢分析會，傳遞出多個重要信息，其中最受關注的是將嚴控房地產金融業務分享，包括嚴禁違規發放或挪用信貸資金進入房地產領域；嚴禁銀行理財資金違規進入房地產領域等。

“表外理財擬納入MPA考核 表內外資產騰挪受限

10月26日，有銀行接到央行通知，從三季度起，將銀行理財納入MPA廣義信貸范圍。廣義信貸的統計范圍在原有各項貸款、債券投資、股權及其他投資等五個項目基礎上，增加表外理財資金運用項目。

河南省科技廳與鄭州銀行 簽訂科技金融合作協議

10月26日，河南省科技金融戰略合作協議簽約儀式在鄭州舉行，鄭州銀行作為河南省科技金融“科技貸”項目首批合作銀行，與省科技廳現場簽訂了戰略合作協議。

央行發布數字普惠金融原則 金融行業數字化轉型再升溫

10月27日，央行對外公布《G20數字普惠金融高級原則》。被認為是首個具有全球意義的、數字經濟的重要指導原則，將為國內外金融行業的數字化提供新的規范和發展思路。

杭州銀行與上海證券交易所正式掛牌

10月27日，杭州銀行股份有限公司在上海證券交易所正式掛牌交易，股票簡稱為“杭州銀行”，股票代碼“600926”。這是A股市場重新對國內城商行開閘的首家上市城商行。

平安銀行新推人臉和別技術服務

10月28日，平安銀行信用卡中心最新推出的“人臉識別”技術上線，短短5秒“人臉識別”服務即可完成。相較于傳統人工核查，其識別準確率和效率更高，有效地提升了辦卡效率。