小微企業融資困難的原因與對策

李亞坤

【摘 要】小微企業是中國經濟的一個重要的組成部分。小微企業的發展在增加就業、提高國家科技創新能力、維持長期社會穩定、促進經濟增長等方面起到了非常巨大的作用。但是我國小微企業融資難一直是困擾小微企業生存和發展的“瓶頸”，那么解決小微企業融資難的問題，融資貴的問題迫在眉睫。

【關鍵詞】小微企業；融資困難；原因；對策

1 小微企業的概述

我國的小微企業是我國經濟發展和市場蓬勃發展的重要基礎，小微企業可以創造巨大的經濟總量，快速發展，可以創造大量的就業機會，促進科技創新，對政府支出的增加有重要作用。我國小微企業在當前社會經濟環境的共同作用下，融資方面存在諸多困難，另外也存在一些外部因素，比如中國的金融體系也存在一些缺陷，其中小微企業自身原因占主要原因，如：小微企業規模小、經營風險大、資產總量低、生產技術較落后等這使得它成為弱勢群體。對小微企業的融資困難的研究，探討小微企業發展的方式對推動中國經濟的發展具有重要的意義。

2 小微企業融資困難的原因

2.1 自身問題

首先，小微企業產權集中度過高，管理基礎相對薄弱，內部決策機制缺乏靈活性，機制僵化。董事會構成不合理、不規范，直接影響主要問題的決策，一些獨立董事形如擺設，監事會的因地位不高，很難發揮監督職能。法人管理水平低下、管理經驗缺乏、內部治理機構缺乏、缺乏審計部門認可的財務報表、財會制度落后，增加了銀行的核實難度和力度。二是，小微企業經營風險大、抗風性能力較弱、技術水平不高、實物資產少，影響到小微企業自身的信貸融資和資金積累。三是，小微企業道德風險、信用觀念差，使潛在投資人和金融機構不能準確判斷小微企業的財務風險和經營風險。四是，小微企業沒有信任度較高的擔保物，導致小微企業在金融機構的融資信用大大減低。

2.2 銀行信貸資源分配不均

近些年銀行業把“做大做強”作為首要戰略目標，一些小銀行、中型銀行也由此為動向，甚至整合起來組建地方城市商業銀行，但他們并沒有堅持在所在該地區做精做強，而是選擇與大中企業合作，從而導致區域金融的缺失。另一方面，小微企業承受能力較弱、規模小，當實行貨幣緊縮政策，小企業感到更為明顯的壓力。銀行在可用資金減少、信貸緊縮時，從自我的利潤最大化，風險最小化為原則，優先信用度高的客戶。對小微企業放貸條件苛刻，耗時耗力，設置重重關卡，隱性成本極高，加重了小微企業貸款難。

2.3 政府責任

為解決小微企業融資，這與中國的金融監管體制改革的問題是密切相關的。雖然中國政府和金融監管部門出臺了一系列旨在提高小微企業融資環境的措施，支持小微企業發展，使小微企業融資環境雖然得到明顯的改善，但從整體來看，一個真正能夠促進小微企業融資環境的還沒有完全建立。

3 解決小微企業融資困難的對策

3.1 小微企業的自身的改善

推進體制機制創新，強化企業管理。企業要完善公司治理結構，樹立企業的目標，努力營造積極的企業文化。提升企業的效率與效益。其次，加大技術創新，樹立新的企業道路。隨著產品技術創新，以此來滿足不斷增長的消費需求，樹立企業形象，提高品牌意識。建立健全的財務會計制度，會計記錄必須真實、完善、有效，提高企業財務透明度。并提供給銀行信用的基礎。

3.2 金融機構的支持

作為小微企業融資的主要渠道， 商業銀行要積極開展融資業務，為小微企業發展提供便利。要合理分配對策分析大中小微型企業與小微企業融資困境的貸款比例。當地的商業銀行和信用社也應被視為小微企業與其他企業一樣為主要服務對象，不能區別對待，要對他們的合理的信用要求進行服務。為了滿足小微企業的特點，需要快速融資，降低金融機構的審批水平，簡化貸款審批流程，提高決策效率。此外，銀行可以根據不同的經營特點和風險特點，建立不同的信用評估團隊，有針對性地對各類企業負責，提高審批效率。隨著互聯網應用的領域，銀行可以利用互聯網的便利，實施網上融資平臺，為小微企業融資提供新的方法， 推進線上線下融資業務同步發展，提高銀行貸款效率。

3.3 政府支持

政府應建立和完善小微企業融資支持政策體系。引導規范民間借貸健康發展。落實稅收優惠政策。政府應推進小微企業信用擔保體系建設。推進社會信用制度建設。促進信用中介機構發展，完善社會信用體系。促進小微企業信用擔保體系的構建。

[責任編輯：田吉捷]