互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響及對策

仇思宇

[摘 要] 新媒體時代背景下，互聯網金融發展對傳統商業銀行發展造成了不小的沖擊。在市場需求量相對飽和的狀態下，互聯網金融從傳統商業銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額。互聯網金融的發展對商業銀行的影響不容小視，商業銀行在這個關鍵的發展點必須要居安思危，創新金融業務，豐富產業結構，拓展業務項目，放大原有客戶群組范圍，提高服務能力。商業銀行可以利用自身的優勢與互聯網金融進行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實現共贏成為商業銀行應對互聯網金融沖擊的重要舉措。

[關鍵詞] 互聯網金融;商業銀行;影響;對策

[中圖分類號] F620[文獻標識碼] B

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融定義

互聯網金融以傳統金融模式為基礎，以互聯網技術和信息通信技術為媒介，和企業公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式。互聯網金融將資金融通、支付、投資和信息中介進行整合形成環環相扣的服務鏈。互聯網金融的核心是互聯網技術和傳統金融在安全的網絡環境下進行結合，在新媒體時代的需求下互聯網金融作為電子商務的重要組成部分市場需求呈現遞增的狀態，被廣大用戶所接受并應用于日常的生活工作。互聯網金融通過計算機對數據進行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務體系形成，特別是普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。

（二）互聯網金融特征

1.成本低。在互聯網金融交易的環境下，交易雙方在網絡平臺的監督鑒定下，執行無中介無交易成本的信息篩選、匹配、定價和支付的過程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機構節省大量用來拓展市場業務的資金，將預計投入營業網點的建設資金和運營資金投放到新業務發展上，其次相對開放、種類較為齊全的金融產品為消費者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運轉效率。

2.效率高。互聯網金融業務不能脫離計算機發展，在嚴謹操標準的操作規程上，加快了業務的辦理速度。互聯網金融業務的崛起縮短了業務辦理所用的時間給客戶帶來質量高的體驗，避免了用戶排隊等候的現象。部分放貸機構將業務推廣與電商建立的信用額度實現資源共享，在風險分析和個人信用評估問題上進行分析解讀經過數據挖掘和分析，短時間內為用戶提供貸款。比如當下發展較快的阿里信貸在發展逐步趨于成熟的過程中成為新一代的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣。新媒體時代背景下，互聯網金融業的發展打破了傳統金融受地域和時間等客觀約束條件。當下的互聯網金融模式整合了現有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務，提供了標準安全的交易平臺，創造了商業契機。另外傳統金融模式更趨向于大型國有企業和外資聯營企業等，在小微企業提供金融服務和金融項目方面一直處于留白區。而互聯網金融模式有效的填補了傳統金融服務的盲區，在一定程度上優化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動經濟整體躍進。

4.發展快。互聯網金融發展是電子商務發展的具體體現之一，也是電子商務的重要組成部分。互聯網金融依托于大數據和電子商務的發展，電子商務的應用和進步很好的解決了互聯網金融大量數據統計繁瑣問題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個月，資金規模逾百億，客戶數量達400萬，吸金能力不可小覷，資金募集規模龐大。

5.管理弱。互聯網金融管理環節薄弱具體體現在兩個方面，一方面是風險控制能力較差，其次風險監管工作不到位。風險控制能力差具體體現在互聯網金融還沒有與銀行征信系統進行對接，由于信用信息沒有進行共享，加之互聯網金融目前還不具備成熟風險防范經驗和科學有效的風險預防機制，限制了互聯網金融的發展腳步。

二、互聯網金融發展優勢劣勢分析

（一）互聯網金融發展優勢

首先互聯網金融在運營成本和市場監管成本上比商業銀行投入的少的多，這就利潤空間的放大提供了相對適應的溫室環境。我國商業銀行在控制金融風險的問題上執行著嚴格的市場準入標準與監管辦法。在嚴格的市場準入標準下對銀行業務進行合規合法的檢查，過高的門檻使得商業銀行的數量被限制。而商業銀行過嚴的監管辦法在一定程度上與銀行的金融服務能力形成制約的關系，無形之中也增加了商業銀行的運營成本。互聯網金融很好的化解了門檻過高和運營成果負荷較重的問題，互聯網金融的市場準入門檻與市場監管成本較低，因此該領域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯網金融模式快速復制拓展，占領金融市場。

（二）互聯網金融發展劣勢

互聯網金融是傳統金融和互聯網技術的結合，這就決定了業務本質就是要依賴于網絡平臺來完成業務流程。因此，一旦網絡平臺遭到木馬病毒攻擊、釣魚網站等惡性影響，互聯網金融將進入癱瘓狀態，網絡事故的處理能力和應對能力的缺失成為互聯網金融發展之路上的絆腳石。其次我國的互聯網金融起步較晚發展程度較低，與商業銀行的個人隱私數據庫還不具備可比性，因此客戶的隱私問題和財產安全問題不能得到有效的保障。

互聯網金融的另一劣勢在于監管缺位的現象沒有得到有效的解決和重視，導致了交易風險系數大幅度上升。互聯網金融機構繁多，各機構相互獨立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業和個人的信用信息，無形中加大了放貸的風險。并且互聯網金融機構處于“數量多，規模小”的狀態，金融機構的服務水平和業務辦理受到業務資源的制約，同時也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯網金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）互聯網金融模式拓寬了競爭市場

互聯網金融模式的應用和發展極大的拓寬了原有銀行服務業務，同時也將服務客戶群體范圍擴大。互聯網金融模式的影響下，商業銀行定位的傳統目標客戶群結構發生改變，打開了金融市場的大門。在發展的大背景下市場競爭也越來越激烈，呈現白熱化狀態。隨著受眾的增加，競爭者也越來越多，中小型銀行也一起加入到這場追逐賽中，傳統物理網點的優勢被縮小，而多樣化的金融服務優勢被放大。互聯網交易極大程度的方便了企業與個人的業務辦理流程。互聯網金融模式的應用為銀行的發展帶來了更多的契機。

（二）優化資源配置，解決融資難題

互聯網金融的應用有效的解決了數據量大的難題，同時互聯網金融機構通過云計算和微貸技術的輔助，能在短時間內對小企業和個人客戶的經營行為和信用等級進行準確的定位和評估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時互聯網金融平臺促進了個人數據庫和網絡信用體系的建設步伐，將投資者的網絡交易記錄作為其信用貸款的參考指標，大大的降低了銀行方面的財務風險，也簡化了中小企業融資及個人貸款的繁瑣過程。該模式的應用極大程度上克服了中小企業的融資難題，實現資源配置的最優化，大幅度的降低了交易成本，為實體經濟的發展提供了保障。

（三）推動利率市場化進程

互聯網金融模式作為市場供求雙方的中間橋梁，客觀的反應出雙方的價格偏好。互聯網金融模式對金融機構而言是其有效應對商業銀行利率市場化的舉措之一。在一定程度上互聯網金融為借貸雙方提供交易平臺，資金借方提出報價，資金貸方通過流動性、風險性等因素進行綜合考慮選擇貸款對象，達成共識完成交易。在互聯網金融模式下，利率市場化進程加快，央行的基準利率不再作為金融機構的中心指導了，而將目標投放到市場，尋找利率基準。互聯網模式下，互聯網金融市場利率變化成為金融機構判斷客戶群利率水平的重要參考指標之一。

（四）加速金融脫媒

在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。就融資問題來看，互聯網金融模式提供了便于融資集資的平臺，并對資金信息進行有效整合，提供了合作契機。從支付角度來說，網絡收付款、自動分賬、轉賬、匯款業務的便捷操作對傳統支付方式造成了巨大的沖擊，并開始逐漸替代銀行的支付業務。互聯網金融模式的開啟和發展一定程度上加速了金融脫媒，商業銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。

四、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策

（一）提升科技研發與應用水平

在互聯網金融崛起的時代背景下，研發與創新成為第一生產力。在市場競爭日益激烈的背景下，無疑更便捷更安全的官方交易系統，成為客戶信賴應用的不二之選。商業銀行逐步將信息技術逐步應用于數據處理、產品設計、業務操作等諸多環節，信息技術和互聯網系統發展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進的優勢將成為市場的寵兒，占據市場競爭的主動權，因此商業銀行要重視對科學技術系統建設的投入。將互聯網技術應用于銀行自身的經營管理模式中，提高數據分析整合的速度和效率，形成科學全面的市場細分系統。商業銀行在不斷的發展構建科學系統的同時，也要在系統風險防范問題上投入精力，提高重視。保障網絡交易系統的安全穩定運行，做到發展防范兩手抓。重視加強對客戶信息安全和財務安全的保護，提升網絡信息系統的監督和預警能力。

（二）改善傳統業務結構

商業銀行傳統的業務依賴于物理網點建設，無形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時代的今天，物理網點業務的功能性逐漸被削弱，互聯網支付方式逐漸替代了物理網點業務的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機移動支付在無線網絡的發展下逐漸被廣泛接受并應用。我國互聯網支付應用范圍廣泛，成交率大幅度增長，商業銀行可以改變現有的傳統業務結構，削弱傳統物理網點業務辦理，極大的壓縮節約了客戶用時，為客戶帶來了便捷，對于銀行自身而言也減少了投入成本。

（三）擴大客戶群組范圍

商業銀行在業務拓展方面有些得天獨厚的優勢，首先商業銀行的權威性高，其次在金融拓展領域和風險方面問題上有些較為豐富的經驗，同時銀行的客戶信用數據庫和客戶資源都是其他金融機構無法企及的。因此，商業銀行通過發展小微業務拓寬市場，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業績。商業銀行堅實的資源基礎和豐富的經驗，在結算、咨詢等非金融領域要比互聯網金融機構更易上手，通過金融服務領域拉大客戶群組對于商業銀行而言成為新的發展方向。

（四）提高原有服務水平

當下互聯網企業的金融平臺呈現開放性和多元性，其交互式的營銷手段為客戶量身定做具有針對性和專項性的金融產品。所以，提高金融服務能力，便捷業務操作流程，將成為時代的主流，也成為吸引客戶的發光點之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場需求量相對飽和，為應對激烈的市場競爭，占據市場的主動權，商業銀行方面要從客戶體驗入手調查，根據客戶的心里需求出發，改善現有的金融產品機構，拓寬金融服務賬目，將行業服務與網絡營銷進行結合捆綁銷售優化業務質量。首先銀行方面可以在傳統的業務流程鏈中稍加改善，調取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財信息，建立個人數據檔案。銀行通過對客戶信息的了解，根據客戶的投資方向和消費習慣對客戶進行推薦和講解。為客戶量身定做品質上稱具有針對性的金融產品。第二銀行的業務流程過于繁瑣，要化業務操作流程勢在必行。因此銀行可以從申請銀行卡、貸款申請、貸款審批等三個支撐類業務入手，為客戶提供簡單便捷的服務。第三在新媒體時代下，互聯網營銷已經成為主流，因此順應時代發展，順應市場潮流，商業銀行也需要在互聯網業務發展和推廣上有所建樹。因此充分互聯網平臺進行業務推廣，開展營銷活動，通過了解客戶需求，提供針對性服務。

（五）建立網絡信息管理系統

過去存在于我國金融業服務問題上的弊病表現為大部分的金融機構的80%金融產品針對20%的高端客戶開放，俗稱傳統金融業的二八法則。在當代這一法則依舊沒有打破，舒服了商業銀行互聯網金融的發展，縱使商業銀行的金融產品豐富多樣，但由于對消費者的喜好把握不清，導致銀行在營銷問題上無從下手，相當被動。因此商業銀行建立網絡信息管理系統勢在必行。客戶個人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準確性較高，另一方面也能構建起較為完整的互聯網信用評估體系和信用數據庫。根據數據庫提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產品。商業銀行通過構建自己的網絡信息庫實現所謂的精準營銷。

五、結語

互聯網金融的發展看似打破了傳統商業銀行的金融服務模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯網金融的發展是對銀行現有服務模式的填充。在市場需求量相對飽和的狀態下，互聯網金融從傳統商業銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對商業銀行的融資造成了沖擊。商業銀行在這個關鍵的發展點必須要居安思危，創新金融業務，豐富產業結構，拓展業務項目，放大原有客戶群組范圍，提高服務能力。商業銀行可以利用自身的優勢與互聯網金融進行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實現共贏成為商業銀行應對互聯網金融沖擊的重要舉措。

[參 考 文 獻]

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[責任編輯：潘洪志]